老齡化背景下中國(guó)護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

劉瑋

中國(guó)老齡化形勢(shì)不斷加劇，發(fā)展中的中國(guó)面臨未富先老的難題。護(hù)理保險(xiǎn)作為現(xiàn)代社會(huì)文明的產(chǎn)物，對(duì)于解決老年人護(hù)理問題有著極為重要的意義。本文從當(dāng)今中國(guó)護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求和供給的角度，對(duì)中國(guó)護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行分析并結(jié)合其所面臨的挑戰(zhàn)，給出了一些合理化建議。

一、引言

自1978年改革開放以來，中國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，社會(huì)財(cái)富的增加使民眾對(duì)自身社會(huì)保障的需求大大增加。目前中國(guó)老年人口占世界老年人口的五分之一，增長(zhǎng)速度是人口增長(zhǎng)比例的五倍，我國(guó)現(xiàn)已經(jīng)步入老年型社會(huì)。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2012年底，中國(guó)60歲以上老人數(shù)量為1.94億人，國(guó)民人均預(yù)期壽命也從1981年的68歲延長(zhǎng)至2012年的74.84歲，中國(guó)的老齡化呈現(xiàn)明顯加速的趨勢(shì)。老年人作為社會(huì)重要的組成部分和家庭的重要成員，他們的健康和醫(yī)療護(hù)理保障牽動(dòng)著數(shù)萬家庭的心，同時(shí)機(jī)遇與挑戰(zhàn)也應(yīng)運(yùn)而生。

人口老齡化是人類無可抗拒的自然規(guī)律，而為了解決人口老齡化問題而誕生的養(yǎng)老護(hù)理問題保險(xiǎn)與護(hù)理救助制度，不僅有助于解決社會(huì)問題，同時(shí)也是社會(huì)文明進(jìn)步的象征。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)市場(chǎng)上最年輕且最具活力和市場(chǎng)險(xiǎn)種，是以失去健康作為給付條件，為那些因年邁、疾病或傷殘導(dǎo)致喪失日常生活能力、需要被長(zhǎng)期照顧的人提供護(hù)理費(fèi)用或護(hù)理服務(wù)的險(xiǎn)種。在現(xiàn)代社會(huì)中，隨著社會(huì)壓力的增長(zhǎng)和獨(dú)生子女政策的推廣，家庭多數(shù)呈現(xiàn)“421”核心模式。換句話說，一對(duì)中年夫妻除了負(fù)擔(dān)子女的撫養(yǎng)教育費(fèi)用外，還需要承擔(dān)四位老人的養(yǎng)老責(zé)任，一旦一個(gè)家庭中任何一位老人由于失能需要他人護(hù)理時(shí)，都會(huì)使家庭的經(jīng)濟(jì)狀況陷入困境。而對(duì)于一些追尋時(shí)代潮流的丁克一族和因?yàn)橐馔馐プ优氖И?dú)家庭來說，老年的護(hù)理費(fèi)用則會(huì)面臨更大的挑戰(zhàn)。面對(duì)如此高的家庭健康風(fēng)險(xiǎn)，護(hù)理保險(xiǎn)的推廣顯得尤為重要。

二、未來護(hù)理市場(chǎng)需求與供給分析

1.需求分析

隨著人口老齡化趨勢(shì)加快，醫(yī)療費(fèi)用以及護(hù)理費(fèi)用不可避免的呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，老年人的需要受到社會(huì)的特別關(guān)注。由于老年人處于特殊的年齡階段，且面臨生理各項(xiàng)機(jī)能的下降和心理狀態(tài)的變化等，這使得老年護(hù)理的工作變得更加重要。根據(jù)全國(guó)老齡工作委員會(huì)辦公室《中國(guó)人口老齡化發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)研究報(bào)告》，我國(guó)老年人口數(shù)量將不斷增加，老齡化程度持續(xù)加深，2030年到2050年，中國(guó)老年人口撫養(yǎng)比將保持在40%至50%之間，是人口老齡化形勢(shì)最嚴(yán)峻的時(shí)期。而根據(jù)國(guó)家衛(wèi)生服務(wù)調(diào)查結(jié)果，65歲及以上老年人的慢性病患病率為51.80 % ，為全人群的4.04倍，人均患有2至3種疾病，且49%的老人有不同程度的失能。根據(jù)六普長(zhǎng)表調(diào)查的數(shù)據(jù)（如表1所示），推測(cè)中國(guó)老年人需要護(hù)理的比例還是相當(dāng)高的。

僅就上海地區(qū)來看，2000年，上海市60歲以上老年人中長(zhǎng)期護(hù)理需求總?cè)藬?shù)為16.05萬人。到2015年，需求人數(shù)會(huì)增長(zhǎng)到26.73萬人。）總體看，上海人口老齡化具有進(jìn)入老齡化社會(huì)早、速度快、程度高的特點(diǎn)，老年人口數(shù)量龐大，人口高齡化程度高，同時(shí)少子化、純老（空巢）化問題凸顯。我國(guó)人口老齡化具有發(fā)展速度快、絕對(duì)數(shù)大的特點(diǎn)，今后需要護(hù)理的老年人口數(shù)量將是非常驚人的。而老齡化趨勢(shì)導(dǎo)致家庭結(jié)構(gòu)變化，現(xiàn)代家庭呈現(xiàn)4：2：1的倒掛金字塔格局，加上經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使得人們很少有精力來照顧老人。另外，城市化、出國(guó)熱使得空巢老人數(shù)目大幅增長(zhǎng)，環(huán)境污染、食品安全和科技的進(jìn)步并行，使得人類壽命延長(zhǎng)的同時(shí)，老年人各種疾病罹患率也是大幅度上升，生活半自理和完全不能自理的老年人的數(shù)量激增。因此，護(hù)理保險(xiǎn)與現(xiàn)有的醫(yī)療保險(xiǎn)相互補(bǔ)充就顯得非常重要。

然而眾所周知，社會(huì)保障作為國(guó)民收入再分配的一種基本形式，是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平的必要保證。建立一個(gè)健全完善的老年人社會(huì)保障體系，不僅直接關(guān)系老年人的基本生存狀況，還會(huì)直接影響社會(huì)制度的公平與公正。然而社會(huì)醫(yī)療保障中一般只涉及疾病的治療費(fèi)用，對(duì)于疾病帶來的一系列后期護(hù)理等費(fèi)用一概沒有涉及。同時(shí)，在老年人口贍養(yǎng)比正在不斷提高的今天，中國(guó)農(nóng)村在養(yǎng)老、醫(yī)療等方面的壓力相對(duì)于城鎮(zhèn)將更加突出，特別是在西部和貧困地區(qū)。隨著老齡化進(jìn)程加快和城鄉(xiāng)人口遷移流動(dòng)的持續(xù) ，醫(yī)療保健和社會(huì)服務(wù)的相對(duì)滯后，以及傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老功能的弱化，也對(duì)中國(guó)的社會(huì)保障體系提出了新的要求。

2.供給分析

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是要為被保險(xiǎn)人承保長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)的費(fèi)用支出，這包括在療養(yǎng)院、護(hù)理所、家中的非專業(yè)和專業(yè)護(hù)理。在我國(guó)，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)還處于起步階段，僅有少數(shù)保險(xiǎn)公司開設(shè)這一險(xiǎn)種，如國(guó)泰康順長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、中意附加老年重大疾病長(zhǎng)期護(hù)理健康保險(xiǎn)，以及友邦全佑一生“五合一”疾病保險(xiǎn)（其中包括老年長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金）等。在保監(jiān)會(huì)大力倡導(dǎo)保險(xiǎn)產(chǎn)品回歸保障的前提下，中國(guó)人壽近期又推出了健康險(xiǎn)新品“國(guó)壽愛心護(hù)理產(chǎn)品組合”。這款產(chǎn)品組合能夠幫助更多家庭滿足意外、疾病護(hù)理等多方面的保障需求.

由于我國(guó)護(hù)理保險(xiǎn)目前還處于發(fā)展的初級(jí)階段，因此在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)方面要借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，且存在整體規(guī)模小、專業(yè)化程度低、產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出、醫(yī)療保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制能力薄弱、外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境還有待改善等問題。由于護(hù)理保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)發(fā)展的時(shí)間并不長(zhǎng)，經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)缺乏，保險(xiǎn)公司面對(duì)的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)也比較大，供給價(jià)格彈性較小，供給成本過高，社會(huì)養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)的資源有限，這使得商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展往往得不到配套措施的支持，故而目前市場(chǎng)上的產(chǎn)品不多。

近些年來，隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷完善，在國(guó)家相關(guān)政策的引導(dǎo)下，健康險(xiǎn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)逐漸凸顯出來并呈現(xiàn)出多種創(chuàng)新保費(fèi)模式，實(shí)現(xiàn)了健康險(xiǎn)保費(fèi)的大幅增長(zhǎng)。護(hù)理保險(xiǎn)作為健康險(xiǎn)的一種，具有良好的市場(chǎng)前景。目前，我國(guó)已經(jīng)成立了4家專業(yè)的專業(yè)健康險(xiǎn)公司，且各保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理水平，風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，資金運(yùn)用水平都在不斷提高，這使得我國(guó)保險(xiǎn)公司對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的供給能力不斷增加。隨著各方面條件的成熟，護(hù)理保險(xiǎn)的定價(jià)也顯得更加合理。就今年國(guó)壽剛剛推出的“國(guó)壽愛心護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品”來看，一位三十歲的中年人購(gòu)買該產(chǎn)品，若選擇二十年分期繳納的方式，每年只需繳納1068元。與之前的報(bào)價(jià)相比，已經(jīng)大大減少了投保人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

三、護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀分析

從21世紀(jì)初起，我國(guó)的護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)就一直處于萌芽階段，外資保險(xiǎn)公司紛紛看好這一險(xiǎn)種的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)和利潤(rùn)，采取以長(zhǎng)期壽險(xiǎn)的附加險(xiǎn)的形式進(jìn)行銷售的方式，試圖憑借自身對(duì)老年險(xiǎn)產(chǎn)品在核保、精算的全套技術(shù)體系搶占市場(chǎng)先機(jī)。隨后，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司如國(guó)壽和泰康人壽也紛紛推出以護(hù)理保險(xiǎn)為主險(xiǎn)的產(chǎn)品。目前市場(chǎng)上已經(jīng)有幾家專業(yè)的健康險(xiǎn)公司，但總體上來看這一險(xiǎn)種還處在初步階段。在上海這樣的城市，市場(chǎng)上已經(jīng)推行了商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)，但就目前國(guó)家的狀況來看，商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)并不是解決全民老年護(hù)理保險(xiǎn)的較好選擇。畢竟像美國(guó)這樣的發(fā)達(dá)國(guó)家，護(hù)理保險(xiǎn)也只有中產(chǎn)階級(jí)才能買得起。因此大多數(shù)的保險(xiǎn)公司還沒有考慮推行該險(xiǎn)種或者已經(jīng)處于基本停售的狀態(tài)。面對(duì)護(hù)理市場(chǎng)如此巨大的機(jī)遇，各家保險(xiǎn)公司卻紛紛采取了觀望的態(tài)度，這與西方大多數(shù)國(guó)家該險(xiǎn)種的蓬勃發(fā)展形成了對(duì)比，這不得不引發(fā)我們深刻的思考。追其本源我們發(fā)現(xiàn)了以下幾個(gè)主要的影響因素：

1. 保險(xiǎn)意識(shí)

十年來，與之前相比人們已經(jīng)對(duì)保險(xiǎn)有了更為深刻的認(rèn)識(shí)，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的接受度也在逐漸提高。可是我們不得不承認(rèn)，我國(guó)人民對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)往往都采取儲(chǔ)蓄的方式，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。人們對(duì)于自己的疾病和健康問題往往抱著僥幸的心理或者不愿與別人提及的心理，常常高估自己應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，意識(shí)不到自己的醫(yī)療保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)很難解決未來巨大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，大家往往抱著自己不需要護(hù)理保險(xiǎn)的心態(tài)，導(dǎo)致護(hù)理保險(xiǎn)的銷售量很低。

在我國(guó)的城市中絕大多數(shù)老人受傳統(tǒng)思想的影響，依靠自我養(yǎng)老，不愿意接受外來人員的護(hù)理或者到專門的護(hù)理機(jī)構(gòu)接受護(hù)理服務(wù)。而長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的普及為老人們的晚年生活提供了保障。面對(duì)高額的醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用，許多人常常望而卻步，因此對(duì)一些長(zhǎng)期慢性病不愿到醫(yī)院去診治。而長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)可以減少人們的后顧之憂，這對(duì)推動(dòng)我國(guó)醫(yī)療護(hù)理事業(yè)的發(fā)展，甚至推動(dòng)我國(guó)服務(wù)業(yè)及國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都有積極意義。

2. 險(xiǎn)種成本

相對(duì)于其他險(xiǎn)種而言，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的成本是比較高的。從精算成本上來說，由于該險(xiǎn)種能夠參考的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)比較少，護(hù)理費(fèi)用的給付很大程度受到護(hù)理醫(yī)療機(jī)構(gòu)費(fèi)用和市場(chǎng)供需情況決定的，這樣的不確定性使得未來的成本變得難以估計(jì)。保險(xiǎn)公司難以獲得醫(yī)療機(jī)構(gòu)核心的相關(guān)數(shù)據(jù)，沒有歷史賠付數(shù)據(jù)，很難提供定價(jià)參考，這使得產(chǎn)品定價(jià)設(shè)計(jì)比較困難。因此大多數(shù)的護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格相對(duì)較高，二十年期的年繳保費(fèi)也都在萬元左右，險(xiǎn)種的高價(jià)格阻礙了投保人購(gòu)買護(hù)理保險(xiǎn)的熱情。

除此之外，購(gòu)買護(hù)理保險(xiǎn)的人群大多是45歲到60歲的中老年人群，這樣的人群有慢性病的風(fēng)險(xiǎn)比較高，被保險(xiǎn)人很可能存在逆選擇行為。由于目前技術(shù)水平的局限，難以對(duì)慢性病進(jìn)行鑒別和檢測(cè)，無法對(duì)未來的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。險(xiǎn)種的高風(fēng)險(xiǎn)使得多家保險(xiǎn)公司望而卻步。

四、促進(jìn)護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)策

目前，我國(guó)尚未建立正式的護(hù)理保險(xiǎn)制度，社會(huì)能夠?yàn)槔夏耆丝谔峁┑母＠O(shè)施和資源嚴(yán)重不足，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)尚處于起步階段，商業(yè)保險(xiǎn)公司也尚未推出成熟的長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品，雖然如此，但長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)已經(jīng)作為醫(yī)療保險(xiǎn)中最有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌?chǎng)，已經(jīng)受到多家保險(xiǎn)公司的關(guān)注。如果在目前經(jīng)濟(jì)狀況仍在發(fā)展階段，采用社會(huì)保障模式只會(huì)給政府帶來更大的負(fù)擔(dān)，如果單單采用商業(yè)保險(xiǎn)的方式，卻又不足以解決我國(guó)大多數(shù)老年人的長(zhǎng)期護(hù)理問題。

中國(guó)，作為處在“未富先老”的發(fā)展中國(guó)家，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展需要政府的支持，最好的方法是采取社會(huì)性和商業(yè)性相結(jié)合的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。鑒于統(tǒng)籌管理的高成本和高代價(jià)問題，國(guó)家需要廣泛宣傳和積極推進(jìn)護(hù)理保險(xiǎn)制度，進(jìn)行宏觀調(diào)控同時(shí)給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼。發(fā)展初期，可以參照公民自愿投保，但是在繳費(fèi)方面由政府和個(gè)人雙方按一定比例共同繳費(fèi)，發(fā)展成熟之時(shí)再進(jìn)行政府強(qiáng)制投保。這樣既不會(huì)影響?zhàn)B老保險(xiǎn)的待遇，又給護(hù)理保險(xiǎn)留出了空間。國(guó)家應(yīng)給予每個(gè)個(gè)人賬戶適當(dāng)?shù)难a(bǔ)助，并且在每個(gè)保戶到達(dá)規(guī)定年齡時(shí)啟動(dòng)這筆資金，專款專用，便于管理。

1.優(yōu)惠補(bǔ)貼形式

針對(duì)我國(guó)目前國(guó)情，建議采取領(lǐng)取優(yōu)惠劵進(jìn)行補(bǔ)貼的形式。當(dāng)具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的公民年滿四十周歲時(shí)，可以憑借憑身份證號(hào)領(lǐng)取一張護(hù)理保險(xiǎn)優(yōu)惠劵，每人僅限領(lǐng)一張，一份長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)僅限使用一張，且投保人需為與身份證號(hào)相同的中華人民共和國(guó)公民。為了節(jié)約成本，優(yōu)惠劵可以在便利店，超市，地鐵充值處進(jìn)行領(lǐng)取，當(dāng)然也可通過登錄相關(guān)官網(wǎng)打印得到。購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，你只需憑借身份證和優(yōu)惠劵號(hào)，且每張身份證僅限用一次，便可享受國(guó)家年繳保費(fèi)15%的補(bǔ)貼優(yōu)惠，具體補(bǔ)貼數(shù)額由購(gòu)買的具體險(xiǎn)種決定，補(bǔ)貼金額由國(guó)家社保中心根據(jù)護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買情況統(tǒng)一發(fā)放到各家保險(xiǎn)公司。這一政策可限定適用年齡，如僅限不能超過六十周歲的公民等。

2.大城市率先試點(diǎn)

這種發(fā)放優(yōu)惠劵的形式可以在北京、上海、廣州這些城市率先推廣。北京、上海、廣州作為中國(guó)政治和經(jīng)濟(jì)發(fā)展中心，經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，充滿活力加之這些城市人們的金融保險(xiǎn)意識(shí)和繳費(fèi)能力較強(qiáng)為今后護(hù)理保險(xiǎn)的推廣創(chuàng)造了充分的條件。在這些大城市的試行推廣有助于對(duì)今后的護(hù)理保險(xiǎn)政策進(jìn)行有力的改革和推動(dòng)。與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該借鑒國(guó)外護(hù)理保險(xiǎn)成熟的技術(shù)和數(shù)據(jù)來降低險(xiǎn)種的成本，從而體現(xiàn)險(xiǎn)種的價(jià)格優(yōu)勢(shì)才推動(dòng)中國(guó)護(hù)理保險(xiǎn)的起步與發(fā)展。

3.房屋抵押繳費(fèi)

而針對(duì)一些想要購(gòu)買護(hù)理保險(xiǎn)而不在上述享受優(yōu)惠的人群，由于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)承保價(jià)格較高，建議保險(xiǎn)公司將房屋反向抵押貸款和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)結(jié)合推行，即投保人將房屋抵押給保險(xiǎn)公司，由專業(yè)的評(píng)估公司估算出房屋的精算現(xiàn)值，扣除長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的分期保費(fèi)后將余額支付給投保人。當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，房屋歸保險(xiǎn)公司所有。這種方式不僅可以使老年人投保長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，合理安排自身的保險(xiǎn)計(jì)劃，而且可以還有效地降低逆選擇的風(fēng)險(xiǎn)。

（作者單位：上海金融學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)院）