我國政策性農業保險問題研究

畢 鵬 佳木斯大學經濟管理學院

郄海蘭 佳木斯大學國際教育學院

李海倫 哈爾濱工業大學繼續教育學院

一、我國政策性農業保險的概念及特征

我國目前推行的政策性農業保險是由政府發動組織的，皆在保護和扶持我國農業的一個公益性保險產品。它與商業性農業保險相比具有如下幾點不同：

1.經營主體不同。政策性農業保險由政府直接組織并參與經營，或指派并扶持其他保險公司經營，不具有盈利性；而商業性農業保險的經營范圍只由商業性保險公司承擔，是以盈利為目的。

2.政策性農業保險，其產品由政府給與一定比例的補貼，而商業性農業保險則完全由投保人自己承擔費額。

3.政策性農業保險是由政府組織推動，而商業性農業保險是由市場機制調節運作的。

4.政策性農業保險是政府推動的，必須執行的。政府通過有關的法律規定對參與農業保險的農戶既可享受到國家保險補貼，又可以享受到其它的優惠政策。如果不參加保險，災后政府就不給于救濟，農產品不能得到政府價格補貼等。

5.政策性農業保險經營的項目，一般保險責任范圍囊括范圍廣，保險對形象的損失概率較大，從而成本損失率高，商業性農業保險經營的項目責任范圍窄，保險對象損失概率較小，成本損失可能性小。

二、我國政策性農業保險發展歷史及現狀

建國初期，我國的農業保險開始了起步階段，但后來一直到80年代初，都處于停滯狀態。80年代到2003年，農業保險又經歷了恢復——萎靡階段。這期間我國的農業保險一直都是在商業性保險的框架下操作運行，后期的萎縮低迷狀態由多方面的因素造成，但主要是由于我國的政策導向存在問題。這期間，探索、試點、論證一直都在有序的進行。

我國的“政策性農業保險”是在2004年首次被提出，新修訂的《中華人民共和國農業法》第四十六條首次確定農業保險的政策性性質，從而使政策性農業保險有了法律的保護，實現了“有法可依”，受到了中央政府的空前重視。中央政府又在多個重要文件中明確提出了加快建立政策性農業保險制度，因此，政策性農業保險的試點工作開始運行。2004年以來在中央和地方政府的領導下，我國的政策性農業保險呈現了快速穩定發展的趨勢，這主要表現在以下幾個方面：一是試點范圍逐漸擴大，保費收入迅速增長。2004年保監會僅在內蒙古、東北三省等九個省市地區進行了政策性農業保險的試點工作。到2008年，政策性農業保險的試點已經擴展到16個省市自治區。到目前為止，試點范圍已經進一步擴大到了28個。參保農戶2010年已達1.4億戶次，保費收入從2004年的3.73億元已到達135.7億元。中央的財政補貼從2004年的10億元增長到2008年的60億元，為農民提供了3943.1億元的風險保證。到目前已賠付款額已達到101億元。二是政府財政扶持力度不斷增大，參與農業保險的農作物品種逐漸增多。參保農產品由2004年初期只有小麥、玉米、水稻、大豆等5個品種，到2010年末已經擴展到了水稻、小麥、玉米、大豆、棉花、馬鈴薯、花生、油菜等主要的糧油農作物以及主要養殖品種。中央財政在種植業的保費補貼也從初期的25%增加到目前的76%。三是經營主體數量在增加，經營模式多樣化。通過政府的政策鼓勵和指引，調動了保險公司參與農業保險的積極性。農業保險的經辦主體從最初的6家發展到目前的18家，經營方式呈現了多樣化。如目前的參與政策性農業保險經營的有政府組織的專業農業保險公司、商業保險公司、聯辦或代辦等從而使我國的政策性農業保險向著更完善的方向發展。

三、當前我國政策性農業保險存在的問題

隨著政策性農業保險在我國逐步展開，一些問題也逐漸顯現。主要包括以下幾點：

1.對政策性農業保險的認識不夠明確

政策性農業保險在我國已經展開了幾年，并取得了一定的成果，但由于政府宣傳力度不夠，使得地方政府及參保農戶沒有產生足夠的重視。這體現在：一是地方政府對于為什么要進行“政策性農業保險”，對于它的方向發展、最終的目標，說法不一，存在諸多疑問。一些地方政府甚至把征收農業保險費看成是亂收費，因此對其缺乏積極性。二是，“政策性農業保險”的經營方式不夠明確。目前我國的農業保險主要是“政策性保險”和“商業化經營”相結合的的運營模式。商業性保險公司也參與農業保險的經營，但是如何判斷保險公司的盈虧是由政策性農業保險業務所致還是由經營商業性敬業保險業務所至以及政府的補貼力度如何，難以確定。這都將成為影響“政策性農業保險”的進一步發展的原因。

2.法律法規不健全

“政策性農業保險”對我國農業的發展將起到促進和保護的作用。它應該成為一種制度而保留下來，這必須要有一系列的法律法規作為支撐。而我國對于“政策性農業保險”到目前還沒有一部完整的法律法規出臺。相關的農業保險的法律只是在《中華人民共和國農業法》中簡單的提到：“農業保險必須自愿加入，任何人不得強制”，而經過改版后的現行的《保險法》也主要是針對商業性保險，對農業保險沒做具體規定，只是提到“國家支持為農業生產服務的保險事業，農業保險法律，行政法規另行規定”。我國至今專門的農業保險法律法規還是一個空白，現在諸多問題的解決措施一直無法可依。農業保險的健康發展受到很大的制約。

3.低收入和高保費率的沖突

我國目前農業種植主要是人工耕作，生產力低下，人均耕種面積小，年收入很低。一年除去必要生活開支，生產成本幾乎沒有剩余。而農業保險，由于其本身的特點，其成本較高，這就決定了高保險費率。據統計，一般農作物的保險費率在2%——15%之間，與其他保險相比，保險費率要高出十幾倍。這樣“政策性農業保險”的補貼費率即使能高達50%，廣大農民仍交不起保費，這結果造成投保需求不足，影響了“政策性農業保險”的發展空間。

4.缺乏農業巨災保險項目

近幾年來我國多地遭受了大范圍的洪澇、干旱等自然災害，農民幾近顆粒無收，損失慘重。而我國政府并沒有建立巨災風險分散機制，各級政府在財政上也沒有專項補貼。巨災發生時，保險公司的賠付金額往往要超出當年收繳的農業保險費十幾倍。這樣就大大的增加了保險公司的負擔，甚至保險合同難以履行。因此如何分散風險，以確保農業保險繼續發展下去是一個重要的問題。

5.監督管理問題

我國目前的農業保險的監管主要是由保監會來執行的，而從歷史上來看，保監會主要是從事商業性保險的監管，而政策性農業保險是非盈利的，具有公益性質，而商業性保險和前者正相反，是以盈利為目的的保險。政策性農業保險和商業性保險二者的目的不同，經營理念亦不同。對于商業性保險，監管部門要考慮保險公司的盈益，也要確保被保險人的權益，力求二者的利益兼顧，而對于“政策性農業保險”，監管部門主要任務是將其作為一種政策進行推動，以達到最終政策想要達到的目標。兩種不同性質的業務，目標理念不同，由同一部門監管，你然要產生多方面的矛盾沖突。這樣，必然要影響到“政策性農業保險”的順利開展。

四、對我國政策性農業保險的建議及展望

1.建設政策性農業保險專項風險準備金

國家、省市縣等各級政府都應建立專項風險補償金，按照一定的比例，形成互補，做到專項資金專項用，不能它用。

2.完善相關法律法規

我國現行的《保險法》對農業保險沒有作出具體明確的規定，政府對農業保險的支持存在有一定的主觀性，建議政府相關部門進一步修改和完善《中華人民共和國農業法》、《中華人民共和國保險法》。對農業保險的性質、保險范圍、經營方式、補貼比例、補貼方式、各方的責任與作用等一系列問題作出明確規定，出臺相關細則確保農業保險工作真正得到落實，為政策性農業保險提供法律保障。

3.加強政策性農業保險的宣傳力度

農業保險關系到我國農村建設，關系到社會的發展與穩定，所以政府一定要發揮起主導作用。從中央到地方應該設立專職部門負責農業保險工作，給予一定的運營經費進行大力宣傳，使農業經營者真正地了解國家推行政策性農業保險的意圖，促進農民積極參與保險，從而落實國家“政策性農業保險”的政策，實現農村農業經濟穩定快速發展的宏觀目標。

4.適度降低農業保險費繳費率

尤其是在西北等貧困地區的主產糧區，適當降低農民農業保險的繳費比例。在這些地區，政府保險補貼應先行到位，并且免除其各種稅費，加大政府補貼力度，這樣才能充分調動農民的投保積極性，從而增加農民對農業保險的有效需求，使得政策性農業保險在這些地區得以順利進行，從而發揮它的真正作用。

5.建立農業巨災風險分散機制

近年來我國南北地區不斷的發生大面積的自然災害，農業損失慘重，而中央和各級政府又沒有設立專項資金用于賠付巨災損失，保險公司賠償能力有限，這嚴重的阻礙了政策性農業保險的進一步實施。所以當務之急，我國目前應著手建立農業巨災風險分散機制。

根據我國的實際情況，即政策性農業保險的試點經驗，本人認為應從以下幾個方面入手：一是建立農業再保險體系，使農業風險在全國范圍內最大程度分散。可由政府組織成立農業再保險公司，或由政府通過招投標的方式直接購買農業再保險。最后的發展方向是由中央政府統一為全國的政策性農業保險提供再保險，從而節約成本，增強巨災風險的分散效力。二是成立共保體，即多家保險公司共同承包一個保險項目。它是化解農業巨災風險的一種有效的、可行的手段。三是建立農業巨災風險基金，可由國家和省級政府分別設立，以國家為主，省級政府為輔。國家可從經營農業保險公司的保費結余中抽出一定的比例，及糧食風險基金、相關的稅收減免部分等抽取一定比例的資金，也可發行一些相關的債券，以籌備巨災風險基金。

隨著具有中國特色的“政策性農業保險”的普及推廣，農業的抗巨災能力將大大增強。農村的建設及農業的發展將出現一個蓬勃的局面。農業經濟在國民經濟中占有很大的比例，并且，農業的發展必將帶動相關產業的發展，如農產品加工經營產業、養殖業。農業的經濟效益將推動我國的國民經濟發展，從而維護了社會的和諧與穩定，是我們的國家在繁榮富強的道路上越走越寬。

[1]《中國統計年鑒》（2005年～2009年）

[2]王德寶.《我國政策性農業保險的現狀、問題及對策建議》.海南金融，2009，（8）

[3]庹國柱，朱俊生.《建立我國政策性農業保險制度問題探討》.首都經濟貿易大學學報，2004，（6）

[4]庹國柱，朱俊生.《關于我國農業保險制度建設幾個重要問題的探討》.中國農村經濟，2005（6）

[5]丁少群，王信.《政策性農業保險經營技術障礙與巨災風險分散機制研究》.保險研究，2011，（6）

[6]梁雪芳.《完善政策性農業保險的思考》.證券與保險，2008，（2）