湖北農村金融機構服務“三農”研究：以孝感市云夢縣為例

李恩成

（湖北經濟學院 湖北 武漢 430205）

一、引言

湖北省是中國農業大省，是保障國家糧食安全的重要區域，湖北省政府一直以來十分重視農業發展。近年來，中小金融機構也加大了對湖北省農業發展的支持力度。目前湖北省已形成以傳統金融機構為主導、農村信用社為核心、創新型金融機構為補助、非正式金融機構填補縫隙的多元化農村金融結構體系。其中中國農業銀行作為傳統正規的農村金融機構起到主導作用；創新型金融機構主要包括郵政儲蓄銀行、農村商業銀行小額貸款公司及村鎮銀行；非正式金融機構主要包括民間高利貸、私人錢莊、私人借貸等。本文以湖北省云夢縣為例，對農村金融機構服務“三農”問題進行研究。

二、云夢縣各種金融機構服務“三農”的現狀與問題

1、云夢縣農業銀行

云夢縣農業銀行業務重點是支持當地龍頭企業發展，以帶動本地區經濟發展。近兩年來，云夢縣農業銀行加大對“三農”的服務力度，主要體現在以下幾個方面：一是增加自助銀行設備，ATM機由2008年的2臺增加到現在的10臺，并在2個鄉鎮網點安裝了ATM機。二是以市鎮為中心，由城鄉結合部向外拓展，通過惠農卡的普及，擴大了金融覆蓋率，積極地將綜合金融服務覆蓋到每一個農戶。2009年發放惠農卡14012張，授信2500戶，投放小額農貸739萬元；2010年發放惠農卡13339張，授信1504戶，新增小額農貸1215元。三是支持涉農關聯企業，對鄉鎮和市區納稅前50名、100名的“三農”中小企業及個體私營戶進行篩選，將一批從事農副產品加工收購的、農業生產資料供應銷售且流動資金不足的企業作為主要支持對象，通過個貸形式向其投放30萬元到300萬元的貸款。

雖然云夢縣農業銀行總體上加大了對“三農”的支持力度，但是對風險較高、金融生態環境較差的個人信貸投入較少，其經營重心具有明確商業化的趨勢，這在一定程度上影響了農業銀行向當地農業和農村經濟提供融資服務的積極性。隨著金融體制的改革，目前農業銀行的業務幾乎覆蓋了所有金融活動，使得原本主要服務于農業的農業銀行在追求高利益的驅使下逐漸減少了對農業的支持，農業銀行非農化傾向趨于明顯。

2011年末，農業銀行云夢縣支行各項存款186957萬元，比上年增26510萬元，各項貸款36423萬元，比上年增長9204萬元，存貸比19.48%，貸款增長率33.81%。

表1 2007—2010年6月云夢農業銀行個人信貸貸款分類統計表 （單位：萬元）

表1數據表明，從2008年起，云夢縣農業銀行以每年12000張惠農卡的速度加大對農村的覆蓋；從2009年起，跟進“小額農貸”新產品，個人信貸開始穩步上升，但是農業銀行總額與同業相比份額占比仍然還很小，其主要由以下原因造成。

（1）網點設置較少，缺乏人手。云夢縣有270個村委會，1617個自然村，人口60萬人，其中44萬人是農業人口。農業銀行在云夢縣共設有網點6個，其中4個集中在縣城，在鄉鎮僅設置兩個網點，鄉鎮網點覆蓋率僅為18%，且鄉鎮網點只有13人。農業銀行相比其他農村金融機構網點少，人手不足，導致了農村資金流動渠道受阻，“三農”的基本需求得不到滿足。

（2）金融產品缺乏創新。農業銀行以傳統產品為主，難以適應縣域經濟的高速發展，涉及農業產業化企業、涉農中小企業的貸款，不僅難以設置抵押物、手續繁多、辦理周期過長，并且具有較高的準入門檻，大多數農村企業都無法達到要求。這些制度上的不完善都制約了農村和縣域“三農”資產業務的展開。

（3）缺乏合適的風險控制體制。“三農”貸款業務覆蓋面廣、風險分散、管理難度較大、社會擔保體系不健全，目前大多數農戶都無法提供有效的足值抵押。此外，農村的保險普及率低，而農業生產又具有由自然因素決定的不穩定性，一旦出現災情就沒有保障，使得“三農”貸款風險較高。

2、云夢縣農村信用合作社

云夢縣農村信用合作社在當地服務“三農”中起到核心作用，其每年投向農村的貸款比占總貸款的70%，主要投放于當地的種植養殖大戶、稻米加工企業以及企業化經營的農戶。農村信用合作社作為當地服務“三農”的金融機構主體，為促進當地農業及農村經濟發展起到了積極作用，通過減少貸款審核流程、放寬貸款額度及降低貸款利率等方式真正地服務于“三農”。農村信用合作社在云夢縣最大優勢之一就是其具有較大的貸款自主權，不需要像其他金融機構一樣一級一級上報審批，在辦理貸款業務時具有較高的效率。

（1）農村信用合作社管理體制改革步奏多、戰線長。目前全國平均95%以上的農業貸款都是由農村信用合作社發放的，農村信用合作社成為名副其實的農村金融“主力軍”。但是現行農村信用合作社體制導致的問題與矛盾，制約了其支農主力軍的作用。近年來，云夢縣農村信用合作社管理體制經過多次改革，形成了步奏多、戰線長的改革局面，云夢縣農村信用合作社有的掛牌為農村信用合作社，有的則掛牌為農村商業銀行，使得農民在辦理業務時經常感到困惑。

表2 云夢縣農村信用合作社的貸款分類占比及風險評價

（2）農村信用合作社投向農村的貸款方式仍然以抵押貸款為主。由表2的四種貸款形式所占比可看出，目前，云夢縣農村信用合作社投向農村的貸款方式仍然以抵押貸款為主，聯保貸款和擔保貸款已具有一定規模，而個人信貸則尚處于萌芽階段。這主要是由于當地尚不健全的社會擔保體系以及當地農戶普遍缺乏保險意識所造成的。

（3）農村信用合作社缺乏熟悉農村環境的金融人才。云夢縣農村信用合作社作為支持“三農”的核心力量，其網點幾乎覆蓋了所有的鄉鎮，基層人員的直接業務對象就是當地的農戶，是否熟悉當地農村環境直接關系到業務是否能夠順利進行。因此，為了進一步深入做好對“三農”的支持工作，云夢縣需要大量的熟悉農村金融環境的基層工作人員。

3、創新型金融機構

（1）小額貸款公司。茂興投資有限公司為云夢縣具有代表性的小額貸款公司，其貸款無需抵押擔保，到賬快，為當地農民融資提供了便利，促進了當地農村經濟發展，但是其發展過程中卻遇到了種種阻礙。

第一，小額貸款公司沒有享受到正式金融機構的待遇。相比其他正式金融機構，小額貸款公司沒有享受到正式金融機構的待遇。根據中國人民銀行2009年頒布的《金融機構編碼規范》，小額貸款公司歸屬于金融機構范疇，卻不由銀監會承擔監管責任，而是由地方政府負責監管，從而無法享受到農村金融機構的相關稅收優惠政策。

第二，只貸不存導致資金不足成為小額貸款公司持續發展的硬傷。由于在制度上規定了小額貸款公司不得開展存款業務，而目前小額貸款公司僅能通過所有者權益、捐贈資金以及不超過兩個銀行業金融機構的融資進行籌資，僅僅依靠現有股東進行增資來開展業務是無法滿足其發展需求的，所以先天性的只貸不存導致資金不足成為其持續發展的硬傷。

第三，小額貸款公司收入來源有限。據世界銀行的估計，小額貸款公司的保本年利為15%～20%，從制度設計上講，小額貸款公司的利率可以沒有上限，但是面對償還能力十分有限的農民，以及同行業的激烈競爭，其無法將利率設置得過高。如孝感當地的小額貸款公司年利率處于20%～25%的水平，使得其發展極為艱難。這些問題導致了小額貸款公司難以做大，難以發展。

第四，小額貸款公司缺乏監控風險的人才。具有先天性資金不足的小額貸款公司為了與其他實力雄厚的大銀行競爭，往往會選擇提供更為快捷簡單的貸款服務，這樣的行為會造成諸多風險隱患。目前小額貸款公司普遍存在著借款人信用評估難、信用跟蹤難以及信用約束難等問題，而這些問題的背后就是小額貸款公司對于風險控制人才的缺失。

（2）郵政儲蓄銀行。云夢縣郵政儲蓄銀行在當地具有眾多網點，基本覆蓋當地所有鄉鎮。目前郵政儲蓄銀行除了傳統儲蓄業務之外新開展了個人貸款、商務貸款、種養殖貸款等業務。2011年云夢縣郵政儲蓄銀行貸出資金達1.6億，其中個人貸款1億，小企業商務抵押貸款4千萬，住房抵押貸款2千萬，對于推動當地經濟發展起到了積極作用。

以前郵政儲蓄銀行只存不貸，導致大量資金由農村流向城市，由農業流向其他產業，因此被稱為“抽血機”。但隨著國家對郵政儲蓄銀行體制的改革，現在郵政儲蓄銀行已經開展了貸款業務，不再是單向存款。資金更多的是取之于民、用之于民，成為了一個名副其實的服務于“三農”的農村金融機構。但是郵政儲蓄銀行在發展過程中依然存在以下問題。

第一，聯保貸款、擔保貸款及信用貸款涉及較少。社會擔保體系不健全，農村保險率低，且農村基礎設施缺少承貸主體，信貸業務難以有效展開。目前郵政儲蓄銀行貸款業務主要針對有實物抵押的貸款，對于聯保貸款、擔保貸款及信用貸款涉及較少，由于多數農戶無法提供有效的足值抵押，農戶擴大生產資金需求無法得到滿足。

第二，缺乏信貸人員。自2007年3月郵政儲蓄銀行成立以來，全國各地郵政儲蓄銀行陸續開展了信貸業務，但是大多數工作人員只有進行儲蓄業務的經驗，有著專業信貸相關知識的人員極少。盡管在開展信貸業務前進行了短期培訓，然而他們對于郵政儲蓄銀行資產業務的了解還是相對缺乏，尤其是信貸風險控制管理方面的人才極其缺乏。

第三，缺乏有效的品牌管理體系。目前郵政儲蓄銀行還沒有一套完整、嚴格的品牌管理體系，在品牌的設立及對外宣傳上仍舊采用傳統的戰略管理模式，忽視了品牌的生命周期及延生性等問題，同一品牌在不同地區的宣傳、定價、服務上均存在較大差異。

4、非正式金融機構

在我們調查的云夢縣50戶農戶中，有42戶曾經與非正式金融機構發生過關系，原因是他們與非正式金融機構之間都認識，大家都是“熟人”，非正式金融機構非常好地利用了農村社會特有的并且正式金融機構無法利用的抵押物——社會關系。隨著農村經濟的發展，農村金融體制改革出現滯后現象，正規農村金融機構已經不能滿足農戶和鄉鎮中小微企業的金融需求，當地逐漸興起了私人錢莊、當鋪、私人借貸、高利貸等非正式金融機構。相比正式金融機構，非正式金融機構更加適合一般農戶，借貸也并不像一般的正規金融機構一樣需要繁瑣的手續，貸款過程往往迅速快捷，并且不需要擔保。大多數的非正式金融機構都立足于當地人之間多代積累下的信任關系，廣大村民彼此間形成的信任感、關聯的社會關系，對當地農戶以及鄉鎮企業融資起到了一定的積極作用。由于非正式金融機構比正式金融機構存在風險的可能性更大，有的非正式金融機構在利益的驅使下從事高風險投機以及金融欺詐。

表3 農村金融機構存在問題的比較

三、推進農村金融機構更好的服務于“三農”的政策建議

目前，由于不同的農村金融機構存在的問題具有較大的差異性，因此在提出對策建議的時候也不能一概而論，有些問題是個別農村金融機構所特有的，而有些問題則是所有農村金融機構都存在的。所以本文先分別闡述各農村金融機構所面臨的特有問題，再闡述所有農村金融機構所面臨的共同問題。

1、對不同農村金融機構單獨存在的問題的建議

（1）農業銀行。第一，加大服務覆蓋率。通過增設網點，提高配備人員的素質，加快惠農卡發行以加大對“三農”的服務力度，配合送金融知識下鄉、電視媒體、辦墻報等方式加大對金融支農的宣傳力度，從而提高對“三農”服務的覆蓋面。

第二，推廣特色產品，擴展貸款服務。繼續加大力度做好惠農卡的發行及小額農戶貸款跟進的工作，依靠縣級、鄉級政府的支持，實現整鄉整村推進，批量制造發行。并以惠農卡為載體，采取多戶聯保、公務員擔保、“公司+農戶”等多種方式，投放小額農戶貸款。

第三，突出優勢，狠抓重點項目。繼續加大農行現有的突出優勢，即繼續加大對地方龍頭企業的扶持力度，繼續堅持“扶持起一個龍頭企業帶動一個產業，從而推動當地經濟的發展”的思路，積極服務于政府引進的大項目建設及推進現已成形的重點企業成長。

（2）農村信用合作社。進一步加大對農村信用合作社體制改革的力度，堅持分類指導，推進產權制度改革，增強資本實力，從而以一種全新、健全的體制煥發農村信用合作社新的生機與活力，繼續發揮支農主力軍的作用，更好地為農戶、農民經濟發展作出貢獻。

（3）小額貸款公司。第一，給予其平等的金融機構待遇。應修改相關政策法規，進一步明確小額貸款公司的金融機構身份，使其逐步享受其他農村正式金融機構所享受的相關稅收優惠政策等待遇，享受有關農業、中小企業貸款的風險補償及相關獎勵，并將小額貸公司向銀行等其他金融機構融資的行為界定為同行拆借，實行銀行間同業拆借利率，從而使小額貸款公司降低融資成本，增強其支持“三農”的能力。

第二，開辟可持續的資金來源渠道。放寬小額貸款公司股東數量的限制，對于大額的定向借款投資人均應引進，從而為小額貸款公司的持續發展注入新的資金。小額貸款公司資金缺乏的根本原因是“只貸不存”的規定，雖然這一規定避免了亂集資的現象，但是也成為了小額貸款公司可持續發展的瓶頸。因此，建議在時機成熟時逐步開放一些經營規范業績良好的小額貸款公司的存款業務，進行試點，并逐步推廣。

（4）郵政儲蓄銀行。第一，充分發揮網點優勢。建立強大的計算機系統，充分統籌管理各個網點的經營情況，進一步提高郵政儲蓄銀行小額貸款業務的服務水平和風險管理能力，以保證小額貸款業務持續、健康發展。

第二，建立起健全完整的品牌管理體系。在現有基礎上進一步建立起完整標準化的品牌管理制度，統一同一個品牌在不同地區開發、宣傳、定價的標準。

（5）非正式金融機構。非正式金融機構的職能就是彌補農村中現有正式金融機構的不足，因此充分了解非正式金融機構之所以可以在農村中產生并生存下來的原因，對于進一步推進正式金融機構的改革具有重要意義。

非正式金融機構的出現表明了現有的正式金融機構尚不能充分滿足農村金融發展的需要，是中國農村金融體制走向完善之前的中間產物，現階段對于農村金融發展具有一定的積極意義。因此，對于這種不正式的金融形式不可采取全盤否定的態度，應當對于部分符合法律法規的健康運營的非正式金融機構予以一定的引導及監督，準許他們在合法的范圍內經營，對有違法行為的非正式金融機構應當堅決取締。

2、對于所有農村金融機構存在的共性問題的建議

當前農村金融機構除了各自所單獨存在的問題外，還有一些問題是由農村金融機構所處的特殊環境決定的，是所有農村金融機構存在的共性問題，這些問題制約了整個農村金融機構的發展。

（1）建立有效的人才引進機制。第一，吸引本土的金融人才。制定相關政策，對選擇回鄉支持家鄉農村金融發展的大學生給予一定的政策鼓勵。只有熟悉農村的人員才有可能成為優秀的農村金融人才，他們不僅在工作的時候更容易適應當地的環境，而且在工作的同時也更容易建立起歸屬感，從而激發更大的工作熱情提高服務質量。

第二，提高農村金融機構人員的待遇水平。適當提高當地農村金融機構的人員待遇，尤其是鄉鎮級別金融機構工作人員的待遇，完善當地金融機構工作人員的福利制度，從而吸引更多的優秀人才投身于農村金融。

第三，加大在職人員的培訓力度。對現職的工作人員應加大再教育力度，提高他們的綜合業務水平，定期組織基層工作人員下鄉走訪農戶活動，促進其與當地農戶們的交流與感情，提高其對農戶服務的熱情，從而吸引更多的潛在客戶。

（2）健全“三農”業務風險防范體系。第一，加大農戶們的保險意識。定期組織金融知識下鄉活動，向農戶們普及簡單易懂的金融知識，提高農戶們的風險意識；并加大對農戶們的保險宣傳力度，增大農業保險的普及率。

第二，健全金融機構的責任體制。充分發揮風險經理、有權審批人及監管人員的作用，落實管控責任，進一步規范管理經營行為，充分借助擔保公司、司法部門為“三農”貸款提供保障；并完善各項崗位的績效考察等問責機制。

第三，健全風險管理機制。落實風險管控的責任，明確制定各類業務的風險容忍度及免責條款，對農戶小額貸款實行“三包一掛”等模式。

第四，加強“三農”信貸業務的調查。采取實地調查和直接面談的方式，借助村委會、農戶專業合作社等組織對貸款農戶進行推薦和評級。

第五，完善“三農”貸款后的管理機制。對于小額農戶貸款應進行跟蹤調查及日后的定期檢查，及時掌握貸款農戶最新的生產經營等狀況，及時進行風險提示；并加強系統監測，及時處理與反饋信息。

第六，嚴格風險控制目標。在確保能滿足“三農”貸款需要的情況下制定符合本金融機構的風險控制目標，并嚴格進行控制。

（3）創新“三農產品”。各個農村機構按照縣域農業產業化企業、涉農企業、個體工商戶及種養殖大戶不同類型的客戶，分別制定不同的與之相適應的準入標準，開發出貼近市場需求，貼近農戶的貸款產品，充分深入地了解當地農民的需要，并從非正式金融機構出現及生存下去的過程中吸取經驗，爭取推出更加全面覆蓋“三農”的金融產品，逐步取代非正式金融機構。

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