養蠶保險中存在的問題和對策

曹擁軍 唐鐵華

(如東縣蠶桑指導站 226400)

隨著經濟的發展，由工礦企業污染、農業污染、生活污染以及氣候異常等所引發的蠶桑安全問題，越來越嚴峻，養蠶風險大已經成為蠶桑業穩定發展的重大憂患。近年來養蠶業弱勢地位突出，蠶病、蠶死亡或蠶不結繭的現象時有發生，不少地方政府為保護和調動蠶農這一弱勢群體的生產積極性，出臺了不少保護蠶農的優惠政策和保障措施。部分縣市也結合本地實際開展了養蠶保險，從一定程度上增強了蠶農抵御風險的能力，有效地保障了蠶農的利益，給蠶農吃上定心丸，進而維護了蠶農發展生產的積極性，對穩定和發展繭絲綢行業發揮了較好的保障作用，同時也減輕了各級黨委政府對一次次突發重大蠶桑生產災害進行救援的巨大人力、物力、財力的壓力。2011年秋季如東縣開始試點養蠶保險，在馬塘鎮、洋口鎮部分蠶農發生了不結繭等蠶病后及時領到了縣財產保險公司的受災補償款，2012年春蠶和秋蠶生產中，如東縣河口、栟茶、洋口等鎮的部分農戶發生了較嚴重的蠶病導致大面積的蠶不結繭，縣財產保險公司及時深入到受災的每個蠶農家中為他們進行養蠶保險勘驗定損，給予受災蠶農賠付金，這些都讓蠶農深深感受到有養蠶保險護航后的心安。避免了以往蠶農層層上訪的現象，減輕了政府的工作壓力。但在開展這項工作的過程中，也暴露出一些問題和不足，影響了養蠶保險功能的有效發揮。

1 存在的問題與不足

1.1 蠶農參保意識不強

養蠶險是政府農業險種的一部分，不同于一般的商業險，在保費上和理賠費用上有較大的政策傾斜和優惠，但部分蠶農不能很好地理解政策性保險的意義，參保意識不強，存在僥幸心理和依賴心理，一旦出現風險損失，往往把損失責任統統推給政府，跑上級、找領導，誤認為領導不作為，甚至通過現代信息工具增加領導壓力，擾亂正常工作秩序。另一方面表現在保險費繳納時間性不強，能拖則拖，需要服務人員反復上門做工作，個別因超過規定的投保時間不能受理，導致養蠶出現損失時，蠶農與服務人員產生不必要的矛盾和沖突。

1.2 保險公司基層體制不到位，工作熱情不高

一方面因為養蠶險是一項政策性的農業保險，局部地區養蠶風險確實很大，從近幾期的理賠結果看，保險公司不但沒能賺上錢，還賠付了不少資金，不能從中獲得豐厚的利潤。另一方面，基層保險體制不健全，蠶桑保險業務主要是面向農村蠶農的，在宣傳上僅僅依靠生產部門的幫助宣傳。而保費的收繳上，有的地方由鎮農經站負責，有的由農業服務中心負責，真正由保險公司下屬網點負責的少之又少，而這些代收部門對保險條款內容實質還不夠了解，在對蠶農的解釋中更是說不清道不明。一旦蠶農受損在基層去找誰受理?如此種種現象影響了參保蠶農的信任和參保熱情。參保容易賠付難，一直是廣大蠶農對養蠶保險最大的顧慮。

1.3 保險條款宣傳不到位，手續不規范

江蘇省養蠶保險條款已制定幾年時間，部分縣市也開展了多期養蠶保險工作，但作為投保的主體——蠶農，對保險條款知之甚少，保險責任是什么，責任免除有哪些，保險金額是多少，有哪些義務，發生損失后向誰報險、如何報險等事項不清。由于部門代收保費，蠶農手中大部分沒有保單，僅有非正規的收據，如果發生理賠糾紛，則蠶農變成了弱勢群體中的弱勢對象!

1.4 操作理賠時間不及時，給蠶農造成懸念

理賠難是蠶農最擔心的，的確也是最容易發生的。據調查，理賠不及時已習以為常，農業保險千家萬戶，工作壓力大，資金到位難，適當拖遲也在情理之中，但應按照保險合同的約定及時告知投保人，受災損失是否屬于保險責任以及賠償金額、時間等具體事項。而在實際操作中，對于養蠶中發生的損失既不明確告知是否屬于保險范圍又不及時兌付理賠，拖延數月已屬常見，理賠多少蠶農無話語權，也不能嚴格按合同條款進行，保險公司變成了恩賜蠶農的上帝，賠多賠少似乎全憑保險人的意愿。

1.5 責任事故與保險理賠出現模糊區

從生產實際中發現，由于開展了養蠶保險，在蠶農發生養蠶損失后，對于保險人可以履行合同中規定的理賠責任，但對于一些事故責任主體是否承擔養蠶中的損失?比如一家化工廠發生爆炸造成了蠶兒的死亡損失，保險人是否理賠?如果保險人做出理賠，那養蠶戶可否要求發生爆炸的化工廠做進一步的賠償?賠償額是否剔除保險公司已賠的部分?目前在生產中普遍出現了這樣一種情況:只要養蠶人投保了似乎一切養蠶事故均由保險人承擔，造成事故的責任主體以保險理賠為由回避賠償。養蠶保險似乎成了一些企業或責任主體回避責任的“保護傘”，這些企業也因此不再像以前一樣懼怕事故、污染對養蠶的影響，加之蠶農不太清楚保險條款的部分內容，往往造成扯皮、理賠不足或無人理賠現象。

1.6 行政干預作用減弱

因為開展了養蠶保險，一旦發生事故后蠶農首先找保險人，從一定程度上減輕了政府的壓力，這是好事，但正因為蠶農不再像以前一樣一哄而上找政府，部分地方政府領導放松養蠶安全意識，對上級保障性養蠶安全的一些文件落實不到位，僅滿足于一般的號召，工作浮于表面導致不在保險范圍內的事故的發生，如工業污染、農業用藥污染等，保險增加了不保險的因素，蠶農的利益又成為了實質的犧牲品。

2 應采取的措施和建議

2.1 加強宣傳讓蠶農切實了解保險的意義和內容

目前雖然不少地方開展了養蠶保險，但真正熟悉保險條款的蠶農還不多，部分存在僥幸心理，因而參與意識不強，有必要由生產部門配合保險公司進行詳細、全面的宣傳。借助于網絡、電臺、電視臺、報紙雜志、手機短信等多種載體，采用新聞報導、追蹤報導、典型事例分析等形式對保險給蠶農帶來的益處進行廣泛宣傳，增強蠶農保險意識，激發參保激情，讓養蠶保險形成常態化全面化的格局。同時通過宣傳讓蠶農真正弄清各項條款的內容實質，特別是哪些內容屬于保險責任，哪些內容屬于責任免除，履行保險的手續及時間，報險的時間和理賠方法等。這既可以減少理賠中不必要的爭執和矛盾也為理賠贏得時間，提高工作效率。

2.2 進一步細化和拓展相關的險種

由于險種越多操作越煩瑣，因此保險業為了工作的簡便，開辦的業務險種單一，沒有給蠶農選擇的空間。盡管吳江、海安以及如東等許多地方政策性養蠶險險種的做法比較成功，但險種都比較單一，為了真正發揮保險業應有的作用，還有許多值得進一步細化和完善的地方，比如，可以針對不同蠶農需要開設小蠶險、大蠶險;投保的主體可以是農戶也可以是共育室、合作社、龍頭企業等對象;保額的大小也應尊重投保人的選擇;同時根據蠶農的需要可開設針對特殊需要的險種。這樣既可以滿足不同對象的需要又為保險業開辟廣闊的農村市場，成為保險業新的增長點。

2.3 適當增加政府投入，增加保額

目前從部分開展養蠶保險的地區來看，養蠶險是政府的政策性的險種，蠶農上交的基本保險費不高，在遇到災害時賠付金也不多，雖然在一定程度上保護了蠶農的積極性，但要進一步穩定蠶桑生產，保護好這一行業，建議增加保額。增加的保費可由各地方政府根據情況對保費全部或部分進行補貼。也可采用政府貼補和蠶農加保相結合的形式加以解決。這樣，一旦發生養蠶災害造成損失，蠶農承擔風險程度可降到最低狀態。

2.4 健全規范的養蠶保險賠償機制

健全的保險機構是做好保險的基礎，保險業除要認真制定并細化保險的條款外，還要加強工作人員管理，切實做好理賠服務，工作細致、全面、及時準確，認真履行好承諾。由于蠶桑保險業務主要是面向農村蠶農的，時間集中，工作面廣量大，健全基層的營業網點，熱情周到的服務是贏得蠶農滿意的關鍵。參保容易賠付難，一直是農民群眾對養蠶保險最大的顧慮，現實中的受理網點不清、工作人員不知去向、保費上交的時間點不明，保單不及時簽訂，部分代簽甚至不簽等問題突出，服務人員滿足應付，工作被動并由此帶來糾紛和矛盾，以上種種都有待進一步規范。

2.5 分清保險責任和責任免除，嚴厲打擊污染企業

由于對養蠶保險的宣傳不到位以及代收、代繳、不簽保單等現象導致蠶農對保險條款職責不明，對保險責任、責任免除的理解不清，加之污染單位或企業有意回避危害責任，導致蠶農對保險人理賠范圍的誤解，增加了調處的難度和矛盾。因此，建議各級政府在宣傳好相關條款職責、引導蠶農參加養蠶保險的同時，嚴厲、依法打擊污染單位或企業，加強環境的監督，對因污染造成的危害，在對污染企業的處理上決不能姑息遷就、心慈手軟，責任追究到底，給人類創造一個宜居的環境，給養蠶業留出空間。

3 討論

目前，養蠶險投保每張種之間保費都是統一的，在實際操作中，蠶農反應出加保的要求，即一張種買多份保險。能否在投保時由蠶農自愿選擇購買一份或多份保險，達到更大程度上化解蠶農風險的能力。

大氣環境對養蠶影響較大，部分季節對養蠶收益起到至關重要的作用，而蠶農無法改變、也無法預測環境狀況，能否將環境污染帶來的損失由地方政府向保險公司投保，讓政府更好地發揮保護環境的職能。

［1］朱引根.吳江蠶桑保險的開發與探.江蘇蠶業;2008年01期.

［2］顧森林，張英龍.試行蠶桑保險的的實踐與體會.蠶桑通報;2008年03期.