單用途商業(yè)預(yù)付卡法律關(guān)系規(guī)制

馮 源

(山東科技大學(xué)文法學(xué)院，山東青島 266590)

2011年我國(guó)單用途商業(yè)預(yù)付卡銷售規(guī)模約1.7萬(wàn)億元，結(jié)算金額約1.3萬(wàn)億元。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年北京市共受理預(yù)付費(fèi)類消費(fèi)投訴約占投訴總量的5.3%，主要集中在美容美發(fā)、洗衣、洗浴等單用途預(yù)付卡消費(fèi)領(lǐng)域。商務(wù)部出臺(tái)《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法(試行)》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)對(duì)單用途預(yù)付卡進(jìn)行規(guī)范管理，而發(fā)卡商違法發(fā)放預(yù)付卡導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益受損的情況仍屢見不鮮。《辦法》監(jiān)管難已表明現(xiàn)行法律并不完全適宜當(dāng)下預(yù)付卡市場(chǎng)現(xiàn)狀。本文從分析目前單用途預(yù)付卡法律關(guān)系這一基礎(chǔ)入手，探析其中存在的問(wèn)題并提出針對(duì)性建議。

一、單用途商業(yè)預(yù)付卡的概念、特點(diǎn)

根據(jù)《辦法》第2條第2款規(guī)定，單用途商業(yè)預(yù)付卡是指前款規(guī)定的企業(yè)發(fā)行的，僅限于在本企業(yè)或本企業(yè)所屬集團(tuán)或同一品牌特許經(jīng)營(yíng)體系內(nèi)兌付貨物或服務(wù)的預(yù)付憑證，包括以磁條卡、芯片卡、紙券等為載體的實(shí)體卡和以密碼、串碼、圖形、生物特征信息等為載體的虛擬卡。單用途預(yù)付卡給商家?guī)?lái)穩(wěn)定客戶群的同時(shí)，也因其快捷交易方式受到消費(fèi)者的青睞。與傳統(tǒng)支付方式相比，單用途預(yù)付卡主要特點(diǎn)是載體多樣性、使用范圍有限性、先付性和風(fēng)險(xiǎn)單向性，不記名預(yù)付卡還具有無(wú)因性。

二、單用途商業(yè)預(yù)付卡當(dāng)事人之間的法律關(guān)系

單用途預(yù)付卡中，預(yù)付卡僅限于在符合《辦法》規(guī)定的發(fā)卡企業(yè)體系內(nèi)使用，主要法律關(guān)系主體有持卡人、發(fā)卡人兼商家。持卡人向發(fā)卡商購(gòu)買單用途預(yù)付卡，持卡人憑卡在發(fā)卡企業(yè)體系內(nèi)購(gòu)買商品和服務(wù)。對(duì)于持卡人和發(fā)卡商之間的法律關(guān)系，有學(xué)者認(rèn)為是混合合同關(guān)系，即存在預(yù)付式消費(fèi)合同關(guān)系;有學(xué)者支持雙合同說(shuō)，認(rèn)為其間存在購(gòu)買預(yù)付卡的買賣合同和購(gòu)買商品服務(wù)的消費(fèi)合同。兩種學(xué)說(shuō)的分歧在于持卡人購(gòu)卡行為是否為單獨(dú)的買賣合同。戴修瓚先生認(rèn)為:“財(cái)產(chǎn)權(quán)不必現(xiàn)在屬于出賣人所有，雖他人之權(quán)利，亦得以之為買賣標(biāo)的物。”［1］持卡人購(gòu)買的可以是將來(lái)使用預(yù)付卡結(jié)算獲取的商品服務(wù)而非預(yù)付卡本身，預(yù)付卡是合同內(nèi)容的載體而非預(yù)付式消費(fèi)合同的客體。當(dāng)事人之間存在預(yù)付式消費(fèi)合同關(guān)系這一學(xué)說(shuō)具有合理性。且雙合同說(shuō)無(wú)法解釋買賣商品服務(wù)合同中發(fā)卡商何以必須接受預(yù)付卡結(jié)算。因而，筆者更贊同預(yù)付式消費(fèi)合同說(shuō)，此合同的預(yù)付性使得商家類似于分期履行合同在既定的總給付內(nèi)分次提供等值商品和服務(wù)。發(fā)卡商售卡是合同中的要約行為，持卡人與發(fā)卡商達(dá)成口頭或書面合意可視為承諾行為。據(jù)《合同法》第25條、44條，持卡人承諾到發(fā)卡商處消費(fèi)時(shí)，此預(yù)付式消費(fèi)服務(wù)合同即成立且生效，持卡人已先履行付款義務(wù)繼而享有請(qǐng)求發(fā)卡商給付商品服務(wù)的權(quán)利。持卡人享有的此債權(quán)并不屬于《合同法》第79條三種不可轉(zhuǎn)讓情形，購(gòu)卡持卡人可將預(yù)付卡及其承載的預(yù)付式消費(fèi)合同權(quán)利義務(wù)全部轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押、繼承。持卡人享盡發(fā)卡商提供的總給付，當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)關(guān)系即告終結(jié)。

在此預(yù)付式消費(fèi)合同中，持卡人享有要求發(fā)卡商依約提供商品或服務(wù)，按發(fā)卡商承諾或合同約定享受優(yōu)惠和增值服務(wù)，享受發(fā)卡商提供換卡、充值及結(jié)算等相關(guān)服務(wù)的權(quán)利;履行支付購(gòu)買卡內(nèi)價(jià)值和發(fā)卡者提供相關(guān)服務(wù)之對(duì)價(jià)，允許商家從卡內(nèi)扣除消費(fèi)款項(xiàng)的義務(wù)。發(fā)卡商有要求持卡人支付預(yù)付資金和換卡、退卡等相關(guān)服務(wù)費(fèi)用，拒絕使用不符合約定要求的預(yù)付卡進(jìn)行結(jié)算的權(quán)利;負(fù)有提供商品服務(wù)并接受預(yù)付卡結(jié)算，妥善建立業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)并保障系統(tǒng)安全運(yùn)行的義務(wù)。

三、單用途商業(yè)預(yù)付卡法律關(guān)系中存在的問(wèn)題

(一)解釋權(quán)爭(zhēng)議

《辦法》規(guī)定發(fā)卡機(jī)構(gòu)售卡時(shí)應(yīng)公示預(yù)付卡章程并簽訂協(xié)議。實(shí)踐中，持卡人僅需與發(fā)卡商簽署簡(jiǎn)略購(gòu)卡協(xié)議或口頭達(dá)成合意并登記即可，致使持卡人對(duì)預(yù)付卡有效期限、“本店享有最終解釋權(quán)”等格式條款權(quán)利義務(wù)不明確引發(fā)糾紛。《合同法》第40條、第41條、第125條，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第26條對(duì)免除格式條款提供者主要責(zé)任、排除消費(fèi)者主要權(quán)利的格式條款內(nèi)容規(guī)定為無(wú)效，并以合同條款真實(shí)意思及維護(hù)非格式條款提供方利益來(lái)解決合同糾紛。《合同法》第8條、第94條分別規(guī)定當(dāng)事人不得擅自變更或解除合同及當(dāng)事人可解除合同的5種情形，如發(fā)卡商未能兌現(xiàn)其合同承諾，持卡人可依法行使解除權(quán)退回預(yù)付卡并收回預(yù)付款。但發(fā)卡商在法律關(guān)系中處主導(dǎo)地位掌握大部分證據(jù)，舉證難、訴訟程序繁瑣使持卡人在事后法律救濟(jì)道路上舉步維艱。《辦法》加強(qiáng)對(duì)預(yù)付卡解釋權(quán)的事前監(jiān)管，規(guī)定發(fā)卡商或售卡商應(yīng)履行告知義務(wù)，以確保購(gòu)卡人知曉并認(rèn)可單用途卡章程或協(xié)議內(nèi)容，還規(guī)定發(fā)卡商訂立預(yù)付卡章程或協(xié)議應(yīng)包括的內(nèi)容、承擔(dān)的法律責(zé)任。《辦法》不可能將千差萬(wàn)別的行業(yè)規(guī)范都規(guī)定得面面俱到，商家出于自身利益考慮，在制定預(yù)付卡管理章程時(shí)往往帶有一定傾向性，導(dǎo)致缺少公信力。

(二)消費(fèi)者權(quán)益保障難

主要表現(xiàn)為發(fā)卡商欺詐行為導(dǎo)致的主觀上的合同履行不能和發(fā)卡商經(jīng)營(yíng)不善造成的客觀上合同履行不能。

(1)《辦法》中發(fā)卡企業(yè)備案制使發(fā)卡難的問(wèn)題得到了解決，但備案制未配合信用體系加以協(xié)調(diào)，因而會(huì)出現(xiàn)發(fā)卡企業(yè)在巨額利益面前甘愿受罰而發(fā)卡牟利的現(xiàn)象。

(2)發(fā)卡商欺詐行為主要有:假借店面裝修、遷址、轉(zhuǎn)讓等在發(fā)卡后攜款潛逃;擅自更改服務(wù)內(nèi)容、降低服務(wù)質(zhì)量，不兌現(xiàn)優(yōu)惠承諾;變更企業(yè)名稱、遷址、歇業(yè)、停業(yè)使持卡人難以正常使用。《合同法》第54條規(guī)定發(fā)卡商售卡時(shí)如有欺詐行為則此合同為可撤銷合同，持卡人可依法行使撤銷權(quán)并要求發(fā)卡商返還合同所得并賠償相應(yīng)損失，或按《合同法》第8條以扣除已享有服務(wù)費(fèi)用辦理退費(fèi)的方式行使解除權(quán)。持卡人還可按《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第60條要求10倍賠償或要求按《欺詐消費(fèi)者行為處罰辦法》3條、第5條對(duì)發(fā)卡商家加以處罰。刑法上，合同詐騙罪是以非法占有公私財(cái)物為目的的［2］。若發(fā)卡商有履約能力而不履約，還詐騙消費(fèi)者預(yù)付款，那么即使合同合法簽訂也應(yīng)認(rèn)定其主觀上以非法占有預(yù)付款為目的構(gòu)成合同詐騙罪。《辦法》規(guī)定對(duì)發(fā)卡企業(yè)信息實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)管，但動(dòng)態(tài)監(jiān)管數(shù)據(jù)仍由商家提供，故其準(zhǔn)確性難說(shuō)。

(3)發(fā)卡商經(jīng)營(yíng)不善主要因?yàn)榘l(fā)卡商缺乏長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)規(guī)劃，濫發(fā)卡融資、資金管理不當(dāng)，投資失誤，或第三方原因造成原合同無(wú)法履行，除非另有約定或不可抗力，否則發(fā)卡商應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。據(jù)《合同法》發(fā)卡商違約后應(yīng)讓消費(fèi)者選擇繼續(xù)履行合同或退費(fèi)。《辦法》設(shè)立資金管理制度，規(guī)定發(fā)卡企業(yè)將部分預(yù)收資金委托商業(yè)銀行監(jiān)管，并規(guī)定不同類型發(fā)卡企業(yè)委托商業(yè)銀行監(jiān)管的存管資金占上一季度預(yù)付款余額的不同比例、設(shè)定存管資金抵充制度降低企業(yè)經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)。發(fā)卡商向銀行繳納的存管資金在一季度內(nèi)是靜態(tài)的，而實(shí)際預(yù)付款余額是動(dòng)態(tài)的，不排除出現(xiàn)上個(gè)季度內(nèi)辦卡人在當(dāng)前季度全部?jī)冬F(xiàn)致使預(yù)付資金為零卻要繳納存管資金的情況。預(yù)付資金時(shí)間效益在此種計(jì)量方法中也未精確體現(xiàn)。

(三)隱私權(quán)受侵害

持卡人購(gòu)卡時(shí)向發(fā)卡商登記個(gè)人信息涉及消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)。消費(fèi)者隱私泄露致使權(quán)益受損在實(shí)踐中不勝枚舉。消費(fèi)者難以證明信息由發(fā)卡商所泄露，導(dǎo)致維權(quán)艱難。僅用《辦法》對(duì)預(yù)付卡消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)難以切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

四、對(duì)單用途預(yù)付卡法律關(guān)系進(jìn)行規(guī)范

(一)制定行業(yè)格式合同

《辦法》規(guī)定發(fā)卡商所提供的格式合同中應(yīng)具備當(dāng)事人權(quán)利、義務(wù)和違約責(zé)任條款，但對(duì)其內(nèi)容并未詳盡規(guī)定，發(fā)卡商難免在利益權(quán)衡下制定有利于己方而限制持卡人權(quán)利的條款。《辦法》在發(fā)卡商提供的格式條款排除或限制持卡人權(quán)利上懲罰措施制定的缺失，使其不完全具備威懾力。在單用途預(yù)付卡難于監(jiān)管的現(xiàn)狀下，可由行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一細(xì)化雙方權(quán)利義務(wù)條款，充分聽取消費(fèi)者和消費(fèi)者組織的意見制定行業(yè)規(guī)章范本，如《上海市美容美發(fā)預(yù)付費(fèi)式消費(fèi)卡發(fā)售企業(yè)自律公約》。行業(yè)協(xié)會(huì)還可根據(jù)各行業(yè)客戶對(duì)發(fā)卡商的信任度要求不同在格式合同中規(guī)定一定條件下的法定解約事由。

(二)加強(qiáng)企業(yè)預(yù)付資金管理

(1)建立發(fā)卡企業(yè)信用檔案。預(yù)付卡糾紛根本原因在于社會(huì)信用體系存缺陷。商務(wù)部可委托第三方數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)對(duì)發(fā)卡商備案、資質(zhì)、季度數(shù)據(jù)處理情況、商家繳存存款資金情況進(jìn)行數(shù)據(jù)處理。各地區(qū)工商部門可通過(guò)網(wǎng)站對(duì)本轄區(qū)發(fā)卡商的上述處理信息、消費(fèi)者投訴及其部門調(diào)查整治結(jié)果進(jìn)行公示，并通過(guò)網(wǎng)站數(shù)據(jù)建立發(fā)卡企業(yè)信用檔案。對(duì)投訴和處罰達(dá)到一定次數(shù)的發(fā)卡商可暫時(shí)取消其發(fā)放預(yù)付卡的資格，待違法違規(guī)行為改正后恢復(fù);情節(jié)特別嚴(yán)重的，可終身取消其發(fā)卡資格。

(2)商務(wù)部在第三方處理系統(tǒng)具有技術(shù)、經(jīng)濟(jì)可行性前提下將每個(gè)發(fā)卡商的每張預(yù)付卡業(yè)務(wù)聯(lián)網(wǎng)、入賬、兌付動(dòng)態(tài)監(jiān)管，各地市工商部門配合公示數(shù)據(jù)并監(jiān)督規(guī)章執(zhí)行，以此彌補(bǔ)工商基層監(jiān)管人手不足的硬傷，還可保證發(fā)卡商填報(bào)每季度預(yù)付卡信息資料的真實(shí)性。發(fā)卡商經(jīng)營(yíng)能力、信譽(yù)程度不同，備付金和存管資金比例“一刀切”，會(huì)抑制資金流動(dòng)性，不利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。工商部門不妨利用數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)用科學(xué)方法通過(guò)權(quán)衡公司財(cái)務(wù)狀況、信用記錄，計(jì)算出企業(yè)各自實(shí)行的備付金率。

(三)隱私保護(hù)制度

我國(guó)可借鑒日本首先制定《個(gè)人信息保護(hù)法》作為一般法，繼而根據(jù)各領(lǐng)域出現(xiàn)的新問(wèn)題適時(shí)出臺(tái)諸如《消費(fèi)者隱私保護(hù)法》等特別法的綜合性立法模式。我國(guó)也可借鑒香港設(shè)個(gè)人資料隱私專員公署這樣的公眾服務(wù)機(jī)構(gòu)。此外，預(yù)付卡法律關(guān)系規(guī)制還涉及《電子貨幣法》對(duì)電子貨幣的發(fā)行監(jiān)管，《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》與《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對(duì)預(yù)付款及消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)，《刑法》對(duì)未經(jīng)審批濫發(fā)卡和預(yù)付卡行賄受賄罪的處置，《稅法》對(duì)預(yù)付卡個(gè)人所得稅征收、企業(yè)納稅征收等問(wèn)題的完善。

［1］ 戴修瓚.民法債編各論(上)［M］.臺(tái)北:三民書局，1979:6.

［2］ 張育波.公安機(jī)關(guān)辦理經(jīng)濟(jì)犯罪案件偵查訊問(wèn)策略、方法與證據(jù)收集及最新認(rèn)定追訴處罰標(biāo)準(zhǔn)實(shí)務(wù)全書:第四卷［M］.北京:當(dāng)代法制出版社，2007:1239.

(責(zé)任編輯 張佑法)