信用卡不會(huì)告訴你的秘密：銷卡不能消除不良記錄

案例：

“為什么已經(jīng)足額還清并銷卡的信用記錄還會(huì)影響我的各項(xiàng)申請(qǐng)呢？這些不良記錄究竟要跟隨我多久？”日前，市民張先生提交的房貸利率優(yōu)惠申請(qǐng)及新信用卡申請(qǐng)均遭到了銀行方面的拒絕，原因就在于張先生無法通過銀行方面的信用評(píng)估審核。

原來，張先生曾在2009年辦理過一張信用卡，由于是第一次申領(lǐng)信用卡，加之起初半年很少刷卡消費(fèi)，張先生的還款期限意識(shí)較為薄弱，曾有過3次逾期還款的不良記錄。今年年初，準(zhǔn)備買房的他從售樓處工作人員口中得知，信用卡逾期還款的不良記錄可能導(dǎo)致持卡人無法申請(qǐng)到銀行的房貸利率的最高優(yōu)惠。張先生在自責(zé)的同時(shí)非常擔(dān)心，為了省去麻煩，他在將信用卡欠款全數(shù)還清后，當(dāng)即注銷了自己的舊卡并向另一家銀行提出了新卡申請(qǐng)。在張先生看來，既然舊卡及以前的欠款都已還清都不存在了，那么附著在舊卡上的所有記錄也肯定會(huì)跟著一起消失。在隨后的辦理過程中，張先生卻被銀行工作人員明確告知，由于此前曾有過的不良信用記錄，他將無法申請(qǐng)到房貸優(yōu)惠利率以及新的信用卡。

分析：

出于害怕信用卡的不良記錄會(huì)直接影響到自己的跳槽及借貸，不少處于“敏感時(shí)期”的市民在信用卡出現(xiàn)逾期還款等不良記錄后，往往會(huì)和張先生一樣選擇還款后注銷原卡，以期用 “毀尸滅跡”達(dá)到“洗白”信用的效果。但事實(shí)上，這樣的做法既不可行也不可取。

根據(jù)國務(wù)院公布的《征信管理?xiàng)l例(征求意見稿)》，“征信機(jī)構(gòu)不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過5年的個(gè)人不良信用記錄”。人民銀行征信中心 2012 年 8 月1 日正式上線的新版?zhèn)€人信用報(bào)告從技術(shù)上實(shí)現(xiàn)了對(duì)信息展示期限的控制，信用報(bào)告中只展示信息主體最近 5 年的逾期記錄，這就意味著，只有在前一次不良信用行為終止5年之后，個(gè)人在征信系統(tǒng)中將才能恢復(fù)“清白之身”。

點(diǎn)評(píng)：

如果持卡人只是偶爾出現(xiàn)一次逾期還款，只要在此后按時(shí)、足額還款，那就足以證明自身的信用狀況正在向好的方向發(fā)展。當(dāng)然，持卡人如發(fā)現(xiàn)信用報(bào)告中存在與事實(shí)不符的錯(cuò)誤記錄，也可以通過以下三種渠道要求核查糾正：一是所在地的中國人民銀行分支行征信管理部門；二是所在地征信中心；三是涉及出錯(cuò)信息的商業(yè)銀行經(jīng)辦行。