淺談銀行刷卡手續費率調整政策的應對策略

符燕艷

（中國建設銀行云南總審計室，云南 昆明 650021）

2013年2月25日，全國銀行卡刷卡手續費標準調整方案正式實施，刷卡費率總體下調23%至24%左右。從短期看，這不但會對各銀行刷卡收單業務的中間業務收入產生一定影響，而且在今后一段時期內都將對銀行盈利帶來壓力。但是從長期來看，手續費下調使商戶利潤空間加大，一方面提高商戶受理銀行卡的意愿，另一方面也可能返利給消費者，對做大銀行卡市場以及拉動消費需求都會產生積極作用。因此面對刷卡手續費率調整，銀行并非無可作為，完全可以積極應對，化被動為主動。

一、進一步加強用卡宣傳力度，提高銀行卡客戶數量和質量

銀行可以以銀行卡刷卡手續費下調為契機，抓住元旦、春節、中秋、國慶等刷卡消費高峰時期，通過印制宣傳單、宣傳展架、LED屏、報紙、車展、房展等多渠道加大宣傳力度，強化信用卡和借記卡的形象定位和品牌宣傳工作。同時選擇客戶群體較集中、消費層次較高的商場、酒店、餐飲娛樂中心等，開展刷卡專項優惠營銷推介活動。以此為契機，做到銀行卡客戶發展的量質并舉，以量的擴張和質的提升來增加銀行卡業務綜合貢獻度，穩定和鞏固銀行卡中間業務收入，將刷卡費率下調的影響和沖擊降到最低。

二、大力拓展特約商戶數量，持續優化用卡環境

銀行刷卡收單業務的盈利主要來源于兩方面，一個是價格，另一個是規模。刷卡費率下調導致單筆交易獲利的下降只能通過規模來彌補，只有擴大規模效應，刷卡費率下調方能實現銀商雙贏，也能從根本上利于消費者，實現多贏。刷卡手續費下調之后，原來因為不愿承擔高額手續費而不安裝POS機的中小商戶，安裝POS機的熱情會更高，銀行可借機大力發展特約商戶，加快POS機、轉賬電話等自助機具合理投放進度，加快軟、硬件建設，加強簽約商戶基本技能培訓，充分利用現有客戶資源優勢，篩選信貸等單位目標客戶，逐戶落實營銷責任人，提升信貸客戶的商戶覆蓋率，盡力優化用卡環境，將“可收費商戶”的這張餅逐步做大。

三、加強存量商戶經營維護，拓展收單渠道

以收銀員獎勵、聯合促銷活動等多種手段，提高商戶收銀員的刷卡積極性，培養商戶的忠誠度，降低商戶刷卡手續費調整對分行商戶收單業務的影響，激發盤活存量商戶；建立商戶維護卡片，加大商戶回訪激活和監督，確保高扣率商戶的活動率；針對中小型商戶對費率調整較為敏感的特征，著重做好中小商戶受理銀行卡的營銷推介工作，促進中小商戶刷卡量的較大幅度增長；還可利用與預付卡等第三方公司的合作，將高扣率商戶作為第三方公司考核重要指標，開展資源共享營銷。

四、轉換經營思路，尋找新的利潤增長點

對銀行來說，布設機具、人力、物力都是需要付出的成本，刷卡手續費過低，商戶傭金不足以維持信用卡運營成本，銀行短期的收益肯定會受影響。銀行可考慮轉換經營思路，不再以商戶回傭作為主要的收入來源，尋找新的利潤增長點，從年費或刷卡手續費者利息收入上尋找新的利潤增長點，拓展分期為代表的信用卡消費信貸業務，全力推動促進汽車分期、賬單分期、現金分期、車位分期等業務開展，使廣大客戶從不熟悉到逐漸接受信用卡分期這一新型業務品種，從而快速提升信用卡分期業務的市場知曉率及品牌認可度。