城鎮銀行格萊珉模式地攤商販貸款構想

申永玲 朱紀亮

（中國建設銀行河南省分行，河南 鄭州 450003）

穆罕默德·尤努斯在孟加拉國開辦的格萊珉銀行（貧民銀行），在該國取得了巨大成功，尤努斯及格萊珉銀行也因此獲得了2006年度諾貝爾和平獎。筆者認為，城市商業銀行、村鎮銀行可借鑒格萊珉模式，針對地攤商販這些城市貧民推出信用貸款。

一、地攤的特點以及城鎮銀行開展貸款的可行性簡析

地攤是指直接鋪設在地上的攤點，例如常見的早市、夜市以及騎自行車、三輪車出攤。地攤商販由哪些人員組成：城市下崗職工、城市無業人員、進城農民、隱性失業的大中專院校畢業生、城市低收入群體，他們需要靠地攤微薄收入來補貼家用，或者是家庭的唯一收入來源。地攤上賣的東西五花八門，吃、穿、用，凡是適合一、兩平米擺放、制作的都有，物美價廉。這些群體比農民更艱辛，農民實行土地均包，現行的政策不用交工糧，種點莊稼吃的不用愁，而城市貧民在社會保障還不盡完善的情況下，不擺地攤連吃的都難以保障，尤其是40、50的城市下崗職工和無業人員，工作不好找，上有老、下有小，需要照顧。

沒有實際接觸和切身體會，你就不會體會到他們有多么辛苦。站在馬路口寒風中，不到一個小時，穿的再厚也是渾身凍僵，平均一天只掙十元錢，偶爾有一天賺二十元，全家都會很高興。日常生活省到不能再省，省下的錢還得子女上學用。我經歷過，所以知道，了解他們。他們遇到一些情況需要微額信用貸款，家里人生病，子女上學，而銀行貸款需要的抵、質押品他們提供不了，國家助學款不一定能申請下來，這些信貸資金需求通常很小，一般是幾千元，怎么辦？

我們可以借鑒格萊珉模式，國內學者在研究如何將格萊珉模式運用在我國，作了大量研究，其中李明賢[1]認為，格萊珉模式成功有以下三個方面的經濟條件：孟加拉國人民生活的貧困凸顯了小額信貸資金的重要性，其高度集中的土地私有制導致的巨大生存壓力決定了借貸主體的高努力性和小額信貸資金鐵多用途性，而全國性的短缺經濟形勢保證了小額信貸資金使用的收益性。筆者將其總結為：貧困、生存壓力、短缺經濟。地攤主顯然符合前兩個條件上，至于“短缺經濟”，地攤為老百姓帶來了實惠與方便，一些手工制品如手工納的鞋和鞋墊很搶手，小吃如煎餅果子，立等可取，拿著就去上班，很受歡迎，晚上餓了去夜市大排檔，他們通常營業到很晚，地攤生意掙的是辛苦錢，方便了市民，彌補了商業、餐飲業的不足，屬于“短缺經濟”。

由地攤的特點以及格萊珉成功模式，不難得出，地攤商販小額信貸可行。但是，由誰貸給他們款項呢？城市商業銀行和村鎮銀行（以下簡稱城鎮銀行）可以從事該項業務。我國的村鎮銀行均是借鑒格萊珉模式建立的，但是，筆者認為該種模式更適用于城市地攤主，孟加拉國土地私有集中度極高，而我國農民土地均包制，在“生存壓力”和“短缺經濟”方面不如城市地攤主強烈。

城鎮銀行與大型股份制銀行比較，其競爭力弱，筆者所提出的構想，為他們提供了一種思路，服務于特定的細分市場，形成自己獨特的競爭優勢。格萊珉銀行多年的經營，連年贏利完全證明了“貸貧”可行，綜合98.9%的回收率，1.1%的不良率其實比富人的信用要好。下面結合貸款的流程詳細探討一下筆者的構想。

二、借鑒格萊珉模式的地攤商販貸款流程

貸款業務流程大體分為：營銷受理、貸前調查、貸款審批、貸款發放、貸后管理五大環節，其業務流程與普通個人貸款并無區別，下面探討一下可借鑒之處：

（一）“五人小組”互保信用貸款方式

借鑒格萊珉銀行“五人小組”互保方式，銀行要求每個申請人都加入一個由相同經濟與社會背景、具有相似目的的人組成的小組[2]。格萊珉實踐證明那些自發成立的小組會更穩定。該種模式實踐證明可以節約大量的貸后管理時間，由“五人小組”自律進行相互監督和管理，節約了大量銀行人力，實際效果也是非常的好，將近1%的不良就是良好的證明。格萊珉銀行貸款回收期間是每周，一年期的貸款，一年大概分為50次進行回收，這也是他們實踐所總結出的經驗。

（二）利率政策

格萊珉的利率政策值得城鎮銀行借鑒，他們有四種利率：創收目的的貸款利率為20%，自建住房貸款利率8%，學生貸款利率5%，艱難成員貸款0利率，而所有利率都是簡單利息，并非復利計息。孟加拉國基準小額貸款利率為11%。

三、筆者創新提出的積分貢獻方式

城市貧民往往缺少技術和相應的培訓，怎么辦？筆者創新的提出了積分貢獻方式，城鎮銀行鼓勵地鋪商販貸款者將自己的技術、經驗貢獻出來，貢獻技術和經驗可以獲得銀行積分；代培學徒，學徒出師后申請貸款獨立經營也可以獲得相應的銀行積分。這些積分可以兌換禮品，積分分級管理，不同的積分級別可以享受到不同的貸款利率優惠，積分兌換禮品不影響個人積分級別。

格萊珉銀行的創始人——尤努斯，在記者采訪他和一些重要國際型會議時，都會為本國人民的手工產品做義務廣告宣傳。受此啟發，城鎮銀行可以在自己的網頁上面，專門開辟出一塊產銷區域，推銷城市貧民的手工制品。

綜上所述，針對城市地攤商販這些城市貧民的格萊珉模式貸款可行。筆者進行了初步的可行性分析和流程設計。城市地攤商販個人信用貸款，不僅對于城鎮銀行有“利”，而且本身也有“益”（做好事，好口碑），體現的是一種社會責任。工農中建、交通五大國有商業銀行也可以參照上文開展該項業務。

[1] 李明賢、李學文.孟加拉國小額信貸發展的宏觀經濟基礎及中國小額信貸的發展[J]農業經濟問題，2008年第9期.

[2] 穆罕默德·尤努斯著，吳士宏譯.窮人的銀行家[M]生活·讀書·新知三聯書店，2006年6月北京第一版.