農業銀行支持“三農”發展面臨的問題及解決措施

白新江

(中國農業銀行咸陽分行 個人金融部，陜西 咸陽 712000)

1 農業銀行支持“三農”發展面臨的問題

1．1 農村基礎設施建設薄弱，綜合生產能力較低

近年來，隨著改革開放的不斷推進，國家也加大了對農村基礎設施的投入力度，但是由于資金有限，真正用在農業生產方面的資金仍較少，農業銀行在支持農村發展方面也是心有余而力不足，農村基礎設施薄弱落后的現狀仍然沒有得到根本性改變，甚至用在農村發展農田水利建設等方面的資金投入在不斷減少，加之農村綜合生產能力較低，農村基礎設施建設已與社會經濟發展不相適應，已成為制約農村經濟發展和“三農”發展的主要瓶頸。另外，農村地處偏遠，農業科研和轉化水平較低，科技服務體系不健全，缺乏一批具有創新性的技術儲備，使用農業技術推廣應用效率仍較低。

1．2 農村金融市場供求不平衡，結構性矛盾較為突出

首先，農業銀行主要的金融產品是城市化、標準化，針對農村客戶，就是在縣域產品的基礎上簡單的復制和移植，沒有真正符合農村市場的金融產品。其次，農村城鎮化發展需要的貸款、農村基礎設施建設貸款以及一些農業貸款要求高，特別是擔保條件要求極高，而農村可用于抵壓的固定資產又有限，這對于進一步發展農村市場增加了一定難度。最后農村金融市場的產品較少，特別是針對部分農業中小企業、個體工商戶“量身定制”的產品較少，而且這些產品幾乎沒有創新，有的縣域支行為了促進農村發展而對部分制度進行適當調整，但是一旦被查出則要承擔違規的責任，從而在一定程度上制約了農村經濟的發展。

1．3 考核機制挫傷基層員工發展“三農”業務的積極性

由于基層農行實施的激勵機制和考核等不到位，嚴重降低了基層職工的積極性，例如，發放一筆住房貸款(10萬元)的計價工資是70元，而發放一筆農業貸款(3萬元)只有10元，同時，農戶供求還要全包(包發放、包管理、包回收)，并且農戶貸款期限較短，在農行客戶經理任期內很可能受到責任追究，然而，住房貸款則期限較長，一般不會出現不良情況，通過兩者相比，客戶經理自然對住房子貸款的積極性更高。

1．4 農業銀行內部機制有待于完善，農村的網點少。

目前，我國農業銀行在信貸人員結構及機構設置等方面仍存在問題，難以滿足農村發展的需要，主要存在三方面問題，一是當前農業銀行主要集中在鄉鎮及城市里，農村的網點非常少，而且內部機構還不斷收縮，人員不足阻礙了“三農”業務的發展，部分地區只保留了縣域運行網點，這樣方圓百里農戶辦貸款業務則需要來回跑，這樣大大制約了“三農業務的發展”;二是農行基層職工人數方面偏少，三是信貸準入條件高，貸款流程較為復雜，如，在農行的信貸條件中，從建立信貸關系，到評級授信到放貸至少需要1．5個月以上，而且準入門檻要求相當高，流程相對復雜，這樣以來就限制住了有潛力涉及農業發展的客戶進行相關業務的拓展。

1．5 農業銀行對風險較大的養殖業支持力度較小

隨著我國農村經濟的不斷發展，農業銀行也加大了對農業的支持力度，特別是對糧食生產和大棚蔬菜這關系到日常生活的農產品的的支持力度逐漸加大，同時對糧食和產蔬菜種植的貸款政策已比較成熟，然而農業銀行卻在一些存在一定風險的農業項目中支持力度不是很大，如養殖業，由于近年來在養殖領域受到各種疾病因素、原料及人工工資的不斷上升，加之市場不穩定等因素，嚴重制約著養殖的發展，所以，養殖戶在在貸款時難度較大。

2 農業銀行支持“三農”發展的措施

2．1 積極轉變觀念，增強服務“三農”的使用感和責任感

隨著國家加大對“三農”的扶持力度，各項扶持政策的落實，國家“三農”發展也將面臨著更大的機遇，農村金融市場也將呈現更大的發展空間，因此，農業銀行各級機構一定要積極轉變思想觀念，在國家建設社會主義新農村的號召下，認真履行其支農的職責和使用，合理定位，根據農村發展，不斷拓展涉農金融市場，并對其涉農業務品種進行不斷創新，從而提高農業銀行滿足農村金融市場多元化的金融服務需求。

2．2 加快農村網點的轉型，大培養符合“三農”發展要求的專業人才

由于農行設在農村的網點處于服務“三農”的最前沿，因此，要加快農村網點的轉型，即網點經營向個人業務轉型，服務主要向電子渠道轉型，進一步解決“三農”服務存在的問題，要把握住農村金融市場的發展趨勢，將主要資源用于用于涉農人員發展的需求上，同時，要建立全面的風險管理模式，不斷學習各項業務操作流程，準確地掌握規則要點，提高風險識別能力。另外，農業銀行要改變以往以高學歷為主的用人制度，加大對農村基礎業務人員的培訓，尤其在農村信貸方面，要盡量聘用有一定學歷和工作經驗以及對當地經濟發展非常了解的人員補充到各個營業網點，這些人員對農村各個農戶的信息非常了解，很大程度解決了信貸過程中的信息不對稱問題，從而能及時將農戶所需的資金及時發放到農戶手中。

2．3 農業銀行要繼續增加涉農貸款的投入力度

農業是我國國民經濟快速發展的重要性基礎產業，農業的穩定關系到我國經濟安全甚至國家的安全穩定，因此，國家要加大招商力度，鼓勵和支持在農村開辦各類企業，大力開發農業產品，農業銀行也要大力支持部分農業產業化龍頭企業和中小型企業快速發展，增加涉農信貸資金投放，同時要加大對農村特種養殖業務的規?；l展，通過農村房屋、土地等質押貸款，簡化審批流程，縮短審批時間，盡量滿足農業發展時需要的貸款需求，使農村資源得以充分利用和開發。

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［2］郭華海，吳春鋒．農業銀行有效支持“三農”的思考［J］．現代金融，2010，(1):18 －19．

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