互聯網金融時代“悄然”揭幕

文/ 楊凱

2013年6月17日，余額寶正式上線，其宣傳語就是：“會賺錢的支付寶”，它是由第三方支付平臺支付寶推出一項余額增值服務。通過余額寶，用戶不僅能夠得到收益，還能隨時消費支付和轉出，用戶在支付寶網站內就可以直接購買基金等理財產品，獲得收益，同時余額寶內的資金還能隨時用于網上購物、支付寶轉賬等支付功能。轉入余額寶的資金在第二個工作日由基金公司進行份額確認，對已確認的份額會開始計算收益。余額寶的優勢在于轉入余額寶的資金不僅可以獲得收益，還能隨時消費支付，靈活便捷。

余額寶一經推出立刻引來無數擁躉，展現了普通市民對于碎片化理財的需求，更是互聯網金融時代來臨的一個重要信號。不管傳統的金融業樂意與否，互聯網金融的時代帷幕已經悄然揭開。

央行網站數據顯示，截至今年7月，已有250家企業獲得第三方支付牌照，其中包括阿里巴巴、新浪、騰訊、百度等互聯網巨頭。而繼6月阿里巴巴推出“余額寶”后，7月新浪推出“微銀行”，8月騰訊發布的微信5.0與“財付通”打通，華夏基金旗下活期通正式推出微理財，巨人網絡亦推出名為“全額寶”的產品，互聯網巨頭在金融市場的頻繁動作不禁令人大膽預測“金融界要地震了”。

互聯網正以自己的力量改變著傳統金融業的生態格局，從觀念、運營模式，到資金鏈的流轉，網絡企業似乎在以一種開放自由的方式展現著互聯網金融時代與過去的區別。以支付寶推出的“余額寶”為例，用戶只需將支付寶中的錢轉入“余額寶”，便既能正常消費，又能進行基金理財。與傳統的理財產品相比，“通過‘余額寶’，一個人哪怕只有一塊錢，都可以平等地享有閑散資金增值的權利”，這大大降低理財的門檻。目前余額寶的資金規模已經突破百億元，客戶數或超400萬戶，戶均資金約有2500元。

互聯網金融也改變著企業金融服務的方式，企業特別是小微型企業，更深刻的感受著變革帶來的好處。阿里金融推出“3天無理由退息”，是國內信貸市場首個主動承諾向貸款者退息的貸款保障條款。據阿里巴巴介紹，他們向貸款用戶推送信息服務，如在大型促銷來臨前告知賣家應提前多久進行貸款，依據其店鋪日常交易數據約需要準備多少資金，在備貨、物流等方面資金如何分配等。

互聯網金融給傳統金融業更大的改變在于規則的改變。以阿里小貸為例，依托阿里巴巴等平臺多年積累的海量數據，可以有效控制風險，同時借助互聯網批量化、流水化作業，又可降低成本。更重要的是，它還帶來一種新的微貸理念：信貸不再是一種權利，而是可以公平合理交易的商品、服務。

互聯網企業對金融業的大力進軍，昭示的是民營資本對金融業的滲透。在今年6月召開的國務院常務會議明確提出推動民間資本進入金融業。隨著相應規范和措施的陸續出臺，互聯網金融調整發展的態勢還將進一步增強。8月中旬舉行的互聯網金融中國峰會2013上，央行副行長劉士余高度肯定互聯網金融在農村扶貧、小微借貸方面擁有商業金融不可比擬的優勢，強調在誠實守信的前提下一切有利于包容性增長的金融服務都應該受到尊重和鼓勵。民營資本進入金融業，可以使民營資本與大型金融機構展開錯位競爭，彌補現有金融供給的不足。應該通過政策引導，民營資本可以更多地進入中小金融機構、零售金融機構、社區金融機構等，并且能夠更好地服務于民營企業、中小企業或農村等金融資源供給不足的領域。

緊跟著銀行的步伐，騰訊以及眾多保險公司也紛紛參與嘗試互聯網和保險業的融合。今年3月，備受業界關注的“三馬”（指馬云、馬化騰和馬明哲）共同發起籌建的眾安在線財產保險股份有限公司就正式獲得保監會批復。

正如中國平安集團董事長兼CEO馬明哲所稱：“科技發展帶來的變化是顛覆性的、革命性的。一旦市場準入政策限制得以突破，科技企業將快速搶占市場，對于傳統金融業形成勢不可擋和毀滅性的沖擊。在這一領域，目前保險業正在做的網絡銷售也僅是行業的第一步。”

互聯網金融還在促使著傳統銀行創新服務內容。招商銀行在2012年就攜手中國聯通推出首個移動支付產品——招商銀行手機錢包。浦發、農行、建行等也陸續公布了在移動支付領域的戰略規劃和最新產品。但傳統銀行動作還是沒有互聯網企業動作快。目前，互聯網金融業正從單純的支付業務向轉賬匯款、跨境結算、小額信貸、現金管理、資產管理、供應鏈金融、基金和保險代銷、信用卡還款等傳統銀行業務領域滲透。除了存款，銀行的主要業務幾乎已遇到全面挑戰。“余額寶”對傳統銀行活期儲蓄和短期理財產品的影響也不可小覷。對互聯網巨頭們來說，目前缺的只是一張正式的銀行牌照。未來，消費者和商家可能都成為某個大型互聯網企業的客戶，而銀行的客戶可能就只剩下一個，那就是這個互聯網企業。傳統銀行如若不尋求突破升級，將來很有可能被不斷得邊緣化。

然而，互聯網金融的更多意義并不是去顛覆世界。而在于，通過“鯰魚效應”推動傳統金融業去思考，去改變，通過新的方式提供更好的服務。