濰坊銀行：農場“新貸”

朱靜

今年中央提出要創新農村經營主體，家庭農場不僅作為一個新概念出現，而且根據自身融資需求增長，出現一個無法回避的問題，就是農村金融供給嚴重不足。

眾所周知，金融機構面臨的最大風險是信用風險，由于農村信貸業務的特殊性，使得一些在非農信貸業務中常用的信用風險控制手段在農貸領域難以發揮作用，因此加大了金融機構的經營風險，這也是商業性金融機構減少農村金融服務供給的重要原因之一。

家庭農場難從銀行直接獲得貸款的局面能否得到解決？濰坊銀行在分析了家庭農場的一系列特點后，嘗試了創新的融資模式。記者聯系到濰坊銀行的相關負責人，并就家庭農場的信貸問題做了交流。

融資需求旺盛

《新理財》：2013年，“家庭農場”的概念首次在中央一號文件中出現，折射出農業發展方式的轉變?，F在家庭農場是一個起步階段，現在農戶的融資需求如何？

濰坊銀行：2013年以來，家庭農場注冊情緒高漲，在農業較為發達的濰坊、青島等地市，僅半年的時間家庭農場注冊成功幾百家，其中青島地區的平度市達到90多家，濰坊地區的安丘市達到25家，已初步形成規模。家庭農場在組建過程中，經常會遇到缺少資金的情況，這主要體現在流轉土地需要資金、購買農機設備需要資金、農場建設需要資金、大規模種植需要購買農資等方面，融資需求強烈。

《新理財》：家庭農場面臨的一個現實問題就是融資難，為什么會有這種情況？

濰坊銀行：主要有以下幾點：一是家庭農場成立時間較短，大部分不符合銀行授信主體成立時間滿一年的要求；二是家庭農場是新型的經濟主體，沒有得到大多數金融機構的認可；三是家庭農場的資產很難確權，銷售收入很難落實和確定。

《新理財》：濰坊銀行是為數不多的能提供家庭農場貸款的金融機構之一，做此工作之初的想法是什么？

濰坊銀行：自2009年我行在壽光試水土地流轉金融服務新模式，在本地乃至全國都產生了強烈反響，為鞏固和推廣我們的創新成果，切實改善農村金融服務短板，2012年我行在第二次小微工作會議提出：“涉農信貸每年平均增幅要明顯高于小微信貸增長速度，服務三農客戶數量超過1萬戶”的戰略目標，為此，我們成立了以董事長為組長、行長為常務副組長的“農村金融工作試點先行區域暨總行直管項目推動小組”，在授信資源配置、特殊審批流程、自主定價、不良容忍、績效考核、貸款期限及還款方式設定、擔保方式創新等方面給予優惠政策，力爭開辟一條不同于傳統農村金融機構的服務模式。對于農村業務的營銷體系，濰坊銀行明確了重點營銷中央一號文件所支持和倡導的五種農村經濟主體，即農民股份合作社、農民專業合作社、家庭農場、種養大戶和龍頭企業。家庭農場經營貸款的成功發放，標志著各縣域客服中心在總行的大力推動下，找準了營銷的方向和目標，對中央一號文件倡導扶持的五種經營主體營銷的全覆蓋，勢必對我行下一步農村金融大發展提供幫助。

融資困境

《新理財》：如何解決新型農業經營主體融資困難的現狀？

濰坊銀行：首先要解決對這一新型經濟主體的認識，明確這是中央一號文件明確提出的五種經營主體之一，是國家大力扶持和支持的，符合商業銀行的借款主體要求；其次要根據客戶實際，采取靈活多樣的擔保方式來解決融資困難。我行主要采取以下擔保方式：一是抵押，對于符合我行政策、抵押物合法有效的合作社，房屋抵押率不超過60%，土地抵押率不超過70%；二是保證、聯保，以該種方式操作的客戶，授信期限1年，聯保組每組三戶以上，自由組合。

選用以上任一擔保方式擔保時，均需同時追加合作社實際控制人夫婦的最高額擔保，實際控制人控制的有限責任公司也需同時追加最高額擔保。

《新理財》：貴行該如何完善農戶信貸業務產品體系和創新信貸模式，來加快培育和發展家庭農場？

濰坊銀行：我行為了摸清家庭農場的情況，多次與市農業局及各縣農業局取得聯系，依托農業局這一平臺進行聯絡和聯系客戶，并將針對家庭農場的業務進行宣講，發放宣傳單，講解我行信貸產品和國家產業政策，并統計了融資需求表，收到了不錯的效果。

在此基礎上，我行又與各地農業局和農業聯合會深入合作，制定了共同考察授信客戶的政策，其具體做法是：首先，聯合會成員向聯合會提出資金需求，聯合會連同農業局考察組先進行考察，考察符合條件后提報到我行，我行再按照相關政策對授信申請人進行考察，對符合條件的授信申請人發放貸款。事實上，這種合作方式將聯合會與農業局發展成為了我行的高級客戶經理，為我們把好了第一道關。

《新理財》：貴行對家庭農場有無專項資金貸款？為什么？

濰坊銀行：我行為農業較為發達的縣域進行批量授信，給予一定的扶持農業貸款額度，如給平度支行批復了2億元的“金土地”系列產品，其中“農家樂”家庭農場貸款就是此系列產品之一。給膠州支行辣椒市場批復了2億元的農業扶持貸款額度。另外，對于其他客服中心所審批的農村業務首先保證信貸額度的使用，保障貸款審批后優先出賬。

我行大力支持農村業務特別是積極營銷家庭農場貸款業務，主要基于以下方面的原因：一是按照國家政策的要求，大力扶持“三農”。中央一號文件明確規定大力扶持五種農村經濟實體，我行緊緊貫徹落實這一方針政策，在當地率先發放農民專業合作社信用貸款和家庭農場貸款；二是按照銀監會提出的惠農富農三大工程要求，著力開拓農村業務；三是我行的新五年戰略，目標是“三農”貸款占比達到9%，戶數突破1萬戶，通過差異化的服務，搶占農村金融服務制高點；試點先行區要加大力度，率先突破，創造農村金融品牌；各縣域分支機構都要研究當地農村市場，針對性推進農村金融服務創新工作。

風險管控

《新理財》：對家庭農場的貸款，在風險管控方面請問貴行有哪些新的探索？

濰坊銀行：為有效的防范風險，保證我行資金安全，在日常的風控方式之外，我行還創新了風控模式來控制風險。

（1）專人管理：我行針對家庭農場貸款，實行對各鄉鎮進行專人管理，專人對接的模式，通過政府渠道、當地了解等方法，根據客戶需求，擇優合理進行信貸投放。

（2）精細化貸后管理：支行會針對不同的授信方案對借款人、抵押品、擔保人進行貸后檢查，并根據貸款金額和擔保方式的不同，設計不同的實地貸后檢查頻次，對發現的問題及時進行風險提示及預警，對農產品市場的發展動向及時作出判斷，有效防范市場風險。

（3）現金流的控制。針對在我行授信的家庭農場，要求在我行開辦網銀，上下游客戶的結算業務在我行辦理，所有資金流在我行進行周轉，通過控制其現金流以實現對家庭農場經營動態的監控。

《新理財》：在融資的具體執行過程中要注意哪些問題？

濰坊銀行：一是要實地考察家庭農場的實際經營情況和規模，找當地農經站或村委確認其流轉土地的情況；二是現場落實家庭農場的資產情況；三是要現場落實家庭農場銷售收入情況，通過落實收據、記賬本、銀行對賬單等情況進行評估；四是要參照個體工商戶的要求辦理。