基層央行在推進金融IC卡工作中的作用

楊力宏

【中圖分類號】 D922.23【文獻標識碼】A【文章編號】1672-5158（2013）07-0187-01

2011年3月15日，中國人民銀行發布了《中國人民銀行關于推進金融IC卡應用工作的意見》，決定在全國范圍內正式啟動銀行卡芯片遷移工作，金融IC卡要努力實現“2011年打開局面，2012年擴大應用，2013年規模發卡”的目標。由于金融IC卡在全面提升我國銀行卡風險防控能力；擴展銀行卡在公共服務領域的應用；實現一卡多用、便民利民等多方面的重要作用，因此金融IC卡順利推廣將有利于我國銀行卡的全面提升。要使金融IC卡在公共服務領域全面應用，就必然涉及到地方政府和相關管理部門、商業銀行、有關企事業單位等多個部門。人民銀行作為國家金融服務和金融穩定的主管部門，要完成對電子支付和銀行卡管理的履職，從戰略高度主導推進金融IC卡應用工作，努力將金融IC卡推進工作圍繞金融IC卡在公共服務領域的應用全面展開。人民銀行地市級中心支行作為基層央行在推進金融IC卡工作中要充分發揮組織協調作用，多向地方政府溝通匯報，爭取理解和支持；與政府有關部門和有關企事業單位協商解決工作中的重大事項；做好督促商業銀行加快推進金融IC卡工作；以及金融IC卡的宣傳工作等，從而有力地推進金融IC卡的全面應用。

一、基層央行在推進金融IC卡工作中的組織作用

人民銀行曾主導銀行卡的全國聯網通用工作，推動了銀行卡快速發展，使其成為當前社會最主要的非現金支付工具。基層央行在開展銀行卡聯網通用工作中，多次組織各商業銀行開展聯網通用測試和機具改造安全性檢查工作，改變了以前的各行POS機具只能刷本行銀行卡，從而一個特約商家要布設各行的POS；以及ATM機不能跨行刷卡等問題，有效地促進了銀行卡聯網通用工作。推進金融IC卡工作要充分采納銀行卡聯網通用的成功經驗， 基層央行要組織各參與方形成合力，避免“單打獨斗”，減少“搭便車”的機會。要根據本地區實際情況分析了解各家商業銀行金融IC卡工作開展情況；組織各商業銀行通過本地區金融機構科技工作聯系會議等形式開展工作部署和有關情況及問題討論；組織探討形成本地區金融IC卡發展規劃、工作任務和階段性工作目標；組織各商業銀行開展金融IC卡應用宣傳等，基層央行通過強有力的組織形式來推進本地區金融IC卡工作的發展。

二、基層央行在推進金融IC卡工作中的協調作用

金融IC卡順利推廣最重要的一點就是金融IC卡在公共服務領域中的應用，能全面應用那么消費者就有用卡積極性，才能有力推動金融IC卡的發卡。然而金融IC卡在公共服務領域中的全面應用必然涉及到地方政府和相關管理部門、有關企事業單位等。目前社保、旅游、高速公路、石油等公共服務行業正處于快速發展階段，IC卡的廣泛應用為這些行業提供安全、可靠的金融支付工具，但各行業自主發行的IC卡存在不能通用，要到指定地點充值等諸多不便；在快餐、自動售賣、地鐵、公交等小額快速支付領域中同樣也存在這樣的問題，從而錢包中的IC卡越來越多；有些消費者還存在怕麻煩的思想和擔心安全問題而不辦IC卡等情況，使得IC卡在小額快速支付領域中的推廣一直是比較困難的。金融IC卡非接觸式的支付功能較好地解決了上述問題，而且實現了一卡通用，降低了交易時間和交易成本，有效滿足了小額快速支付領域的應用需求，拓展了銀行卡應用領域的廣度和深度，有利地促進了銀行業的業務發展。目前社保卡加載金融功能是央行努力提升金融公共服務水平的具體實踐，作為金融IC卡在公共服務應用的一個突破，通過與社會保障部門的合作、立足社會民生、為老百姓提供便利的一件好事和實事。但金融IC卡在公共服務領域中的應用遠不止如此，要開發一個新的公共服務領域就涉及到相關部門，甚至涉及到有些部門的利益，因此需要基層央行開展協調，最大程度保護好各方利益，更好地實現金融IC卡在各公共服務領域中的應用。

三、基層央行在推進金融IC卡工作中的督促作用

近年來為了促進金融IC卡的推廣應用，人民銀行多次出臺了相關的政策，要求全國性的商業銀行從2013年1月1日起開始發行金融IC卡。自2015年1月1日起在經濟發達地區和重點合作的行業領域，以人民幣為結算的銀行卡應該都為金融IC卡，同時還要求2013年1月1日起，境內所有受理銀行卡的聯網通用終端都能受理金融IC卡。各商業銀行也正積極地響應人行的號召，紛紛建立地方性社保、交通、公共服務、石油石化等項目，努力拓展金融IC卡市場。同時我們也應該看到金融IC卡的推廣是一項系統工程，不僅涉及到系統的升級、制度的制定、業務管理、流程再造，而且涉及到設備采購、受理環境的改造、產品創新、營銷推廣、利益分配等諸多的環節，金融IC卡制卡成本也遠遠高于磁條卡，改造的成本非常高且需要投入大量的人力、物力和財力，工作量非常大。由于上述原因有些商業銀行采取觀望和應敷，宣傳不到位、發卡不積極，基層央行應通過調研掌握這類情況，對這類商業銀行開展針對性督促檢查，讓這類商業銀行認識到金融IC卡在預防盜刷、遏止金融欺詐等方面的優勢；金融IC卡在公共服務領域中的應用給商業銀行帶來的業務收入；金融IC卡是當今世界銀行卡發展方向等方面進行細致說教推動這類商行金融IC卡工作。同時基層央行積極主動推出好的金融IC卡應用，通過這些應用讓商業銀行業務得以發展，多鼓勵商業銀行參加地區性市民卡工程，形成通報和獎勵機制，在堅持市場主導、政策推動、規范業務、促進應用等方面督促商業銀行推進金融IC卡工作。

四、基層央行在推進金融IC卡工作中的宣傳作用

隨著全球經濟飛速發展和金融交流的逐步深入，磁條卡保密性差、容易偽造等弊端日益顯現，世界各地近年來發生了銀行卡的盜刷、金融欺詐等一系列的問題無不與磁條卡有關，與磁條卡相比IC卡技術具有全方位的安全體系，包括從密鑰加密技術到卡片設計的應用安全性和交易流程的安全性等多個環節，IC卡的偽造難度也比磁條卡大得多，因此由磁條卡向IC卡遷移，將有效的遏制銀行卡的風險。金融IC卡不僅能夠實現磁條卡所有的功能，而且能夠為客戶提供安全、快速的非接觸式交易，支持客戶管理、積分管理以及多行業應用等個性化的智能服務，大大增強了銀行卡的服務功能，提高了銀行業的服務效率，適應了現代居民多元化服務需求的需要，但受消費者支付習慣的影響，金融IC卡的應用領域比較狹窄，不多的使用人還僅是以電子錢包等小額支付應用為主，很多地區發卡量很小，金融IC卡發展勢頭并不是很好。為促進銀行卡從磁條卡向智能IC卡的遷移，實現金融IC卡在公共服務領域中的廣泛應用，基層央行要在自身加大金融IC卡宣傳力度的基礎上，重視組織各商業銀行開展宣傳工作，通過報刊、廣播電視、宣傳畫和宣傳橫幅等，讓廣大群眾了解金融IC卡的安全可靠、一卡多用和用卡優費政策等，使消費者產生喜歡和依賴用金融IC卡的用卡習慣，從而有力地推進金融IC卡遷移，提升銀行卡風險防控水平，實現金融IC卡一卡多用和廣泛應用的目標。