浙江省泰順聯社多措并舉控化信貸風險不良貸款“雙降”

立人集團等民間借貸風波發生以來，泰順聯社始終堅持支農支小的市場定位和堅持“小額、流動、分散、本土化”的信貸政策，進一步完善風控體系建設，各項業務逆勢持續發展，不良貸款反彈勢頭得到有效控制，出現“雙降”，成為這場信用危機中的“另類風景”。截至2013年6月末，四級不良貸款余額882萬元，比年初上升19萬元，不良占比0.35%，比年初下降0.03個百分點，五級不良貸款余額1342萬元，比年初下降了954萬元，不良占比0.53%，比年初降低0.4q個百分點，不良貸款增速和占比均低于全市銀行業平均水平。主要做法如下：

一、踐行金融普惠。一是推行微貸技術，讓信貸服務廣覆蓋。深入各鄉鎮的小企業調研，加強對小微企業的授信和個人客戶等級評定工作，建立實體經濟企業信息資料庫，主動對接本土的茶葉、竹本、泰順石等支柱產業，安排專項資金，支持獼猴桃、生態旅游觀光農業等特色產業，盡力滿足農村多元化、多層次金融服務需求。在考核機制上，將小微企業貸款標分解到社，責任落實到人，對于大力支持小微企業、個體工商戶及農戶的信用社和信貸人員進行有效激勵；在信貸規模上，單列小微企業信貸投放計劃，加大授信額度，對基層社小微企業貸款規模不列入信貸限額考核，基層社發放的任何一筆小微企業貸款，該聯社均增加相應的信貸規模。到6月末，各項貸款余額25.56億元，貸款客戶數達38752戶，其中，涉農貸款余額23.06億元，比年初增加3.12億元，小微企業貸款101戶、9005萬元，比年初增加10戶、1072萬元；小微企業和個人生產經營性貸款共計20.50億元，比上年末增加3.35億元。二是推進重點業務，全力支持新農村和城鎮化建設。全力推進鄉鎮財政國庫集中支付和住房公積金代理等農村消費貸款業務，擬定該社為鄉鎮國庫集中支付的唯一代理行和鄉鎮國庫集中支付清算行的試點，加入縣住房公積金研究會，2013上半年共代理農戶公積金代繳存609戶，代繳金額204.11萬元，成功發放第一筆50萬元公積金貸款，同時，在2012年發放農房改造貸款15263萬元的基礎上，繼續大力支持羅陽鎮及各鄉鎮的農房集聚改造項目。做深做細小額扶貧、誠信青年創業等專項貸款。與團縣委合作，定期舉辦“青年創業創新項目大賽”，對20家農業開發項目進行授信的基礎上，做好后續的扶持工作調研，做到“扶上馬，再送一程”。

二、優化金融環境。一是系統性開展金融知識宣傳。通過發放宣傳資料、現場咨詢等方式，廣泛開展“金融知識送下鄉”“抵制非法集資”等主題宣傳活動，向廣大社會公眾傳導抵制非法集資相關知識，積極營造合規文化社會氛圍。二是持續性開展農村信用工程建設。升級對信用村信用戶的貸款優惠政策，共評定信用戶3.18萬戶、信用村（社區）8個、信用鄉（鎮、街道）2個，建立農戶信用檔案6.7萬戶，占全縣農戶總數的78%。三是打造高效服務網絡。按照建成農民“家門口銀行”的目標，以“渠道為王”為理念，開展自助服務“掃盲區”工程，在各鄉鎮、村增加布放便民服務終端15臺、大堂網銀體驗機29臺、自助轉賬機19臺、ATM機總量達1臺、傳統POS機271臺、豐收電話寶209臺；將遠程自助終端布放工作與“便農支付工程”工作相結合，解決農村持折（卡）農戶小額取現和結算問題，大力拓展電費代扣、社保卡、電視費業務，讓金融服務惠及千家萬戶，進一步完善農村基層金融服務網絡，切實提升村級金融服務水平。

三、立足精細管理。一是做實創新。完善客戶等級評定標準和授信流程，重點解決“憑經驗放貸”和“重放輕管”的問題，靈活采取續貸、轉貸等方式，開展延長貸款實際期限試點，對6家符合條件的企業采取“增信式”和“分段式”還款方式進行續貸，切實解決貸款期限與企業用款期限錯配問題。修訂“三合一”小額信用貸款合同文本，進一步簡化小額貸款手續，小額貸款卡發卡量22822張，比年初增加3750張，貸款余額69979萬元，比年初增加13417萬元。二是完善內控。完善財務管理體系和操作流程，規范成本核算，開展財務工作等專項檢查，動態跟蹤各社費用執行情況，進一步做好節流工作。建立審計員聯系信用社制度，運用計算機輔助審計系統，對業務數據進行風險分析，建立“審計問題庫”檔案，提升審計服務和監督功能。積極開展案防“五個一”教育、民主評議行風活動“回頭看”等活動，推行管理人員廉政談話，改進工作作風，深化黨風廉政建設，加強案件防控力度。做好客戶分層等系統優化升級和推廣，加強科技對業務支撐能力。三是加大排查。開展新增大額不良貸款、房地產貸款風險管理等專項檢查，及時發現和解決信貸業務安全隱患。加強員工賬戶風險防控，防止民間借貸風險轉嫁和員工參與民間借貸，規范員工行為，防范員工發生道德風險。

四、提速清非行動。一是合作到位。積極加強與司法協作溝通，開展不良信貸清收化解工作。結合縣人民法院“百名法官進金融”活動有利契機，加強與法院合作，做好全轄不良貸款訴訟分類的整理基礎工作，強化不良資產管理和合理處置。二是認定到位。繼續開展不良貸款責任認定工作，強化風險責任追究。對不良貸款額度高、貸款潛在風險大的信貸人員進行轉崗。上半年調離信貸崗1人，停貸清非1人。對部分退休信貸人員和離開信貸崗人員進行責任認定，在2012年初步認定的基礎上，結合即將出臺的貸款責任實施細則補充規定，完成8人責任貸款進行責任認定前期工作。三是考核到位。結合2013年“爭創信貸風險管控優勝單位”競賽活動，上下聯動，層層落實，持續性地開展“控風險提質量”等不良貸款專項清收活動。收回已核銷貸款72.94萬元，累計清收五級不良418戶，金額1699.50萬元。四是通報到位。建立信貸資產風險五級和四級不良情況按月全轄通報和轄內每季最大十戶五級不良和單戶新增10萬（含）以上四級不良貸款情況說明每月報告制度，不斷地給轄內機構警示和加壓，促進不良貸款控新清舊工作，動態掌握和分析不良信貸資產狀況，了解后續跟進處置情況，并納入信用社經營管理考核。

（文/高菲菲）