郵儲銀行：互聯網拓寬百年“普惠金融”路

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2006年12月31日，經國務院同意，中國銀監會正式批準中國郵政儲蓄銀行開業，并于2007年3月依法成立。2012年2月27日，中國郵政儲蓄銀行發布公告稱，經國務院同意，中國郵政儲蓄銀行有限責任公司于2012年1月21日依法整體變更為中國郵政儲蓄銀行股份有限公司（下稱“郵儲銀行”）。此間，郵儲銀行經歷了“蛹化蝴蝶”的華麗轉身。

“郵儲銀行第一個5年實現了從儲蓄到零售銀行角色的轉變，下一個5年，它將從零售銀行向全能型商業銀行轉型，做好中國的普惠金融，走商業可持續發展道路。”中國郵政儲蓄銀行行長呂家進在接受《中國經濟周刊》采訪時表示。

2008 年全球金融危機后，“全能銀行”飽受詬病，大而不強的金融機構不堪一擊——“全能”不再是實力的象征。對此，呂家進特別解釋說，郵儲銀行要發展的“全能”絕不是簡單的大而全，而是在突出零售業務的基礎上，形成一個多業務支持核心業務發展的框架。而對于未來郵儲銀行的上市進程，呂家進直言，“我們要認真準備，擇機上市”。銀行在發展到一定程度之后，要繼續擴大資產規模都需要資本金的支撐，引入戰略投資者、上市募集資金是必然選擇。

在業內人士看來，郵儲銀行自成立以來，一直在“甩開膀子”進行改革，并用明確的發展步驟回應了外界的質疑。

普惠金融之路

從2007 年組建至今，郵儲銀行傳承了百年前“人嫌細微，我寧繁瑣；不爭大利，但求穩妥”的16 字精神，找準了郵儲銀行在市場的定位：服務“三農”、服務社區、服務中小企業，走出了“普惠金融”的發展道路。呂家進認為，郵政儲蓄的歷史沉淀為當下的人們提供了思路。

雖然2007年才成立，但郵政儲蓄的歷史至少可以追溯到1918 年。當年，國民政府頒布了由馮農等留學生起草的、經法制局審核修改的《郵政儲金條例》。次年7 月，郵政儲金局成立，在北京、天津、太原、開封等11 個城市開辦郵政儲金業務。

那時候，和其他金融機構相比，郵政儲蓄有自己的獨特之處——儲戶多為平民百姓。當時，中華郵政提出了“人嫌細微，我寧繁瑣；不爭大利，但求穩妥”的經營方針，滿1元即可開戶。

近百年之后，呂家進對此經營方針的理解更為深刻，“那時去銀行存錢的都是富人，而從銀行匯錢也需要有賬戶，窮人沒有銀行賬戶，寄錢不方便，所以郵政就來幫窮人寄錢，后來發現，老百姓手里有點零錢也想要存款，銀行不為他們服務，那么郵政就來做這個事。世界各國的郵政儲蓄基本上都是針對平民的。”

呂家進說：“這就是一種對市場的細分。”郵政儲蓄基于網點遍布全國的優勢和在百姓心中的良好信譽，有針對性地細分出了適合自己特色的市場。

截至2013年9月底，郵儲銀行3.9萬個營業網點覆蓋全國，城鄉客戶4.2億人；資產總額為5.42萬億元，居中國銀行業第七位；個人本外幣存款余額達4.46萬億元，居中國銀行業第四位；郵政金融業務收入1200多億元，上年底的凈利潤是284億元。

全國政協經濟委員會副主任、中國銀監會原主席劉明康認為，當前郵儲銀行有大量可用資金，在資金批發市場和同業業務上大有可為。中國有很多需要貸款的小微企業，隨著郵儲銀行不斷發展，將有更多新機遇。

郵儲銀行在發展普惠金融方面取得的成績，獲得了政府和監管機構、社會各界的廣泛贊譽。9月26日，在郵儲銀行承辦的“第十六屆世界儲蓄與零售銀行郵政儲蓄銀行論壇”上，人民銀行副行長劉士余對郵儲銀行成立6年來取得的各項成就表示高度肯定，并指出，在中國銀行業中，郵儲銀行具有兩個系統的重要性，即金融穩定當中的系統重要性以及促進包容性增長方面的服務重要性。

綠色信貸正當時

郵儲銀行成立6年來，適逢國家抑制產能過剩、加快產業結構調整與轉型升級。“我們密切跟進國家政策導向，始終堅持‘有保有壓、有扶有控’原則，嚴格產能過剩行業的授信準入標準和授信條件，實行行業授信限額管理，從源頭上防控產能過剩信貸風險。”呂家進說。

郵儲銀行在找準定位的同時，也在積極踐行綠色信貸理念，制定差異化的綠色信貸政策，大力支持企業節能減排和技術升級，支持綠色經濟、循環經濟和低碳經濟發展。

在戰略層面，郵儲銀行高度重視推行綠色信貸。“郵儲銀行建立了綠色信貸組織管理體系，形成了董事會統一領導、高管層積極支持、前中后臺分工協作的綠色信貸合力。在零售信貸方面，重點支持符合綠色信貸理念的‘三農’、消費和小微企業領域，零售信貸占比不斷擴大；在批發信貸方面，重點支持符合國家產業政策和環保政策的基礎產業、基礎設施、戰略性新興產業及工業轉型升級等重點領域。”呂家進介紹。

郵儲銀行按照風險可控、商業可持續原則，不斷加大對戰略性新興產業、文化產業、生產性服務業、工業轉型升級等領域的支持力度。僅2013年三季度，郵儲銀行就授信審批綠色信貸項目18個，金額達到228億元。郵儲銀行投放資金1300多億元，支持國家電網公司、中廣核集團及華能集團等五大發電企業集團，用于國家智能電網改造和水電、核電、太陽能等清潔與新能源項目建設；審批授信100多億元，支持比亞迪股份、宇通客車集團等公司的新能源汽車領域發展。郵儲銀行還加快綠色信貸產品創新，在廣東、浙江和安徽等10多家分行創新推廣了小水電專項貸款，取得了良好的經濟與社會效益。

郵儲銀行還不斷強化信貸管理機制，提升信貸管理能力。近年來，郵儲銀行加強全流程管理，嚴格貸款“三查”；嚴禁準入被列入環保“黑名單”的客戶與產能過剩項目；堅持“環保一票否決制”，對環保不過關的企業與項目實行“零容忍”政策；建立從支行到總行的“四級聯動”的行業監測與預警機制，加強區域與客戶的風險監測，做到早發展、早預警、早處置。

“通過近幾年的實踐，我們體會到：發展綠色信貸和化解產能過剩信貸風險，戰略定位是關鍵，組織管理是核心，轉型升級是方向，授信政策是抓手，流程管理是保障，只要堅定信心、統一認識、加強管理、措施得當，就一定能夠有效化解產能過剩、推動綠色信貸發展。”呂家進說。

呂家進還對化解產能過剩、實現綠色發展提出了建議：一是完善我國的法律制度，改善開展綠色信貸的社會環境；二是完善宏觀調控手段，更加注重以市場化手段化解產能過剩；三是出臺新的扶持政策，建立綠色信貸發展的長效機制；四是搭建良好的交流平臺，借鑒推廣國內外綠色信貸發展的成功經驗。

布局互聯網金融

隨著互聯網、移動互聯技術的快速發展，互聯網金融這一嶄新的模式應運而生并快速發展，給包括郵儲銀行在內的傳統銀行業務帶來了巨大挑戰。一場從桌面到掌上的金融業務模式變革已拉開序幕。

“這個機遇必須抓住。”呂家進坦言，“在整個產業升級的背景下，我們從總行到省市分行，自上而下加快研究，提前布局。而那些領先的銀行同業，既是我們學習和追趕的榜樣，也是我們前進的動力。”

呂家進認為，在互聯網金融發展迅猛的今天，郵儲銀行必須堅持兩條原則：一是加快自身電子銀行業務的發展，加快推廣手機銀行、微信銀行、電視銀行、網上銀行，拓寬智能化、便捷化、立體化渠道服務；二是作為互聯網時代的銀行業，必須要融入互聯網金融的大潮中，做好銀行的互聯網化。

“我認為，互聯網金融化和銀行互聯網化是相向而行的列車，有的銀行在實現銀行互聯網化的同時，也試水互聯網金融，但實際效果并不令人滿意，因為互聯網金融的格局基本已經形成，沒有更多的客戶流量。我覺得，銀行業金融機構可以與互聯網企業形成資本和業務上的長期戰略合作，互聯網企業在金融人才、產品創新、專業管理上畢竟不如商業銀行。”呂家進告訴記者。

呂家進表示，“郵儲銀行的管理層目前也在考慮與互聯網協會、電子商務公司等進行合作，擴大客戶的范圍，以及和一些移動支付公司一起共同做好客戶端的優化，從而真正為客戶帶來便利。”

業務流程再造 加速銀行轉型

當前，利率市場化、金融脫媒、互聯網金融給銀行業帶來了較大沖擊。對此，郵儲銀行加強流程再造，力爭提高效率、降低成本，加快銀行轉型。

在“第十六屆世界儲蓄與零售銀行協會郵政儲蓄銀行論壇”上，北京大學光華管理學院教授曹鳳岐表示，“業務流程再造是對原有的已經固化的流程、制度、模式進行改造，推進銀行轉型首先必須對現有的經營模式進行梳理，在此基礎之上實施流程再造。”

對于郵儲銀行如此龐大的規模，進行業務流程再造，所帶來的效率和效益的提升會非常可觀。比如，郵儲銀行依托全國統一開發的、數據集中處理的會計稽核系統，進行了流程優化改革，使得后督條線的人員大幅精減，同時風控能力和工作效率得到了提升。

“在業務流程再造過程中，IT系統建設必須跟上。”呂家進表示，“我們面對的是4億多的客戶，客戶的要求和期望是多方面的，我們必須不斷地適應客戶要求。改造流程必然需要IT系統隨之調整，這是業務流程再造的重要前提。”

呂家進表示，郵儲銀行業務流程再造的目標主要有三個方面：一是通過規模化流水線作業模式，提升營運效率，并降低成本；二是通過專業化的業務流程加強風險控制；三是減少和剝離網點操作性事務，促進網點轉型，更好地為客戶服務。

“李克強總理提出要打造中國經濟‘升級版’，十八屆三中全會再度吹響了改革的號角。在此背景下，郵儲銀行加快業務轉型升級以及流程再造，正是為了適應中國經濟的轉型升級以及滿足自身發展的客觀需要。”呂家進表示，郵儲銀行將繼續發揮自身網絡優勢，立足服務“三農”、服務社區、服務中小企業的戰略定位，致力于在中國打造一家有特色的大型零售商業銀行，走普惠金融商業可持續發展之路。