接地氣的金融創新

8月的吉林驕陽正艷，廣袤的黑土地上，一排排綠油油的玉米預示著今年又將有個好收成。

看著自己采用了高光效種植技術的玉米長勢喜人，吉林省梨樹縣蔡家鎮匯豐合作社主任馬振生深感興奮。在他看來，這些成績都離不開他腳下的黑土地，更離不開以土地的預期收益作保證而得到的貸款支持。

去年8月20日，吉林省在全國首推農村“土地收益保證貸款”，試圖喚醒農民手中沉睡的資產——土地，讓農民憑借手中的土地預期收益就可從金融機構獲得貸款，擴大生產經營規模，實現增產增收。本刊2012年第44期曾刊發封面文章《吉林的農村金融革命》，對這一貸款的流程進行報道。

今年7月5日，國務院出臺《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》，要求進一步優化“三農”金融服務，加大對“三農”的信貸支持。在國家繼續大力支持“三農”金融的政策扶持下，吉林省的土地收益保證貸款無疑更接“地氣”。

8月23日至25日，由《中國經濟周刊》和吉林省金融辦聯合主辦，中央政策研究室、中央財經領導小組辦公室、人民日報社、中國人民銀行等單位及部門的有關領導、學者組成的調研組，對吉林省“土地收益保證貸款”展開了為期三天的深入調研。

一年放貸近3億元

馬振生所在的梨樹縣是吉林省開展土地收益保證貸款的首批試點縣。近水樓臺先得月，馬振生以合作社集約起來的160公頃土地一年期的土地收益作保證，向當地農村信用聯社申請到了約200萬元的一年期貸款，一下就付清了約170萬元的土地流轉費用。貸款利率僅為7.8%。

“相對于我們匯豐合作社通過擔保公司在農行申請的貸款高達14.4%的年利率，土地收益保證貸款利率低，方便快捷。”面對調研組的詢問，馬振生說。

正在吉林全省推廣的土地收益保證貸款，是農民將自己所承包的三分之二的土地在未來一定期限內的承包收益權轉讓給政府成立的物權融資公司，再由物權融資公司為農民向金融機構提供保證，由金融機構直接向農民發放貸款的模式。

按照吉林目前的耕地面積測算，每年可為吉林省農民初步增加信貸投放200億元，極大改善吉林農民貸款難題。

在梨樹縣物權融資公司，調研組一行人看到了醒目的貸款申辦流程。梨樹縣物權融資公司總經理馬日馳告訴調研組：“我們是服務性非營利公司，我們在各個鄉鎮都設有代辦點，平時農民都直接在鄉里就可以辦好手續。”

按規定，合作社僅能申請一年期貸款，而農戶辦理土地收益保證貸款借期為1到5年。梨樹縣蔡家村農戶張立彪就從縣農聯社申辦了土地收益保證貸款3萬元，借期三年。他借錢的目的是養豬、收豬。兩口子分工明確，張立彪在外收豬，妻子負責在家養豬。張立彪的妻子告訴調研組：“去年貸款買了60多頭豬，今年的收益少說也有一萬多。”

梨樹縣作為土地收益保證貸款的首批試點地區，共發放土地收益保證貸款1.6726億元，受益農戶4467戶。梨樹縣農村信用聯社副主任張曉輝告訴《中國經濟周刊》：“其中，去年首批獲得貸款的16戶優質農戶已經全部償還貸款25萬元。”這些嘗到貸款甜頭的農民紛紛要求續貸。張曉輝表示，續貸手續非常簡單，只需要歸還利息就可以繼續貸款。

目前已有包括吉林省農業信用聯社、吉林銀行和郵儲銀行在內的多家金融機構積極參與此項貸款。

吉林省金融辦的數據顯示，截至2013年8月20日，該省共有包括梨樹縣、東豐縣在內的22個縣（市、區）開展土地收益保證貸款業務，累計放款7464筆，金額合計2.96億元，其中，已提前還款43筆，金額為119.2萬元。貸款投放量與放款戶數均呈上升趨勢，尚未出現逾期還款情況。

試點初期注重防范風險

按照目前的機制設計，一旦貸款出現逾期，物權融資公司將運用周轉保障基金先行向金融機構代償所欠貸款。但目前周轉保障基金的籌措成為調研組最為關心的問題。馬日馳表示，梨樹縣物權融資公司包括注冊資本在內擁有周轉保障基金50萬元。

根據此前吉林省金融辦的測算，按照5‰的違約率，要想覆蓋200億元的貸款上限，該省的保障基金需達到2億元。對此，調研組成員、中國農業銀行農戶金融部副總經理劉仁舉建議，可以考慮更多吸納民間資本或者引入保險機構來分擔和規避貸款違約的風險。

在梨樹縣十家堡鎮三資代理中心，調研組成員、國務院參事任玉嶺看到了一排排列整齊的藍色文件盒，里面盛放著當地農戶辦理貸款的所有手續和《土地承包經營權證》。任玉嶺仔細地數了數所有的手續表格，共達12頁之多。

“《土地承包經營權證》都在你這里了，其他資料可否通過一張卡片進行登記即可？”他向工作人員詢問。他認為，盡管這項貸款成功地盤活了農民的土地資產，但是相對而言，手續還是有進一步簡化的空間。“你就讓他按個手印就都能有效了。”

此外，在實地走訪中，許多貸款農戶都用自身的生產經營實踐向調研組展示了這項金融創新的好處，但他們同時也表示，目前的貸款限額有些“不解渴”。

目前的土地收益保證貸款額是按照土地收益的七成乘以預期收益的年限來確定。按照30年的土地承包期來計算，吉林省的土地承包期還剩約15年。因此普通農戶最多可貸的數額也不過幾萬塊錢。這對于急于擴大種植、經營規模的農戶而言，確實顯得支持力度有限。馬振生告訴調研組：“我們確實也想多貸點。”

對于這樣的訴求，馬日馳告訴調研組，對貸款額度的限制也是出于防范風險的考慮，畢竟這項金融創新還處于試點初期，試點時間也僅僅一年。張曉輝則補充道，目前的貸款期限集中在一年期和三年期為主，也是出于同樣的考慮，“以后將逐步考慮放寬年限。”