專家縱論吉林土地收益保證貸款

盤活沉睡的資產(chǎn)

守著年年豐收的土地，卻無法將其變?yōu)檗r(nóng)民可利用的融資渠道，這是多年來我國農(nóng)村金融發(fā)展亟待破解的難題。要想打造中國經(jīng)濟(jì)的升級(jí)版，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村的現(xiàn)代化，盤活農(nóng)村“沉睡”的土地資產(chǎn)，打通農(nóng)村金融“血脈”，讓資金進(jìn)入農(nóng)村已迫在眉睫。

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的內(nèi)生動(dòng)力。在從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型跨越的新階段，更需要大力推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提高農(nóng)村金融服務(wù)能力和水平。

今年8月，來自中央政策研究室、中央財(cái)經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、中國人民銀行等單位及部門的有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)、學(xué)者組成的調(diào)研組，對(duì)吉林省“土地收益保證貸款”展開了為期三天的深入調(diào)研，探討和交流了土地收益保證貸款的創(chuàng)新理念和思路，并就推進(jìn)試點(diǎn)工作深入開展，提出了很好的建議。

吉林省委書記王儒林在座談會(huì)上表示，當(dāng)代中國問題的核心就是土地問題，30年前我們用家庭聯(lián)產(chǎn)承包改革開啟了我國農(nóng)村的改革，而今天如何利用好土地，突破土地使用的瓶頸，成為實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化、深化農(nóng)村改革的關(guān)鍵。

“與會(huì)專家論證了土地收益保證貸款的合法性，指出這是契約化的過程、是動(dòng)產(chǎn)融資，是事關(guān)當(dāng)前和長(zhǎng)遠(yuǎn)的有效舉措、創(chuàng)新之舉，使我們進(jìn)一步增強(qiáng)了做好這項(xiàng)工作的信心。” 王儒林總結(jié)道。

人民日?qǐng)?bào)社副總編輯陳俊宏在聽取了專家意見后，盛贊吉林省土地收益保證貸款為創(chuàng)新之舉，破冰之旅，尤其是破了農(nóng)村金融缺乏抵押貸款的冰。

通過土地收益保證貸款，使得吉林的農(nóng)民擁有了新的融資渠道；以土地的預(yù)期收益為保證，向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的模式正在吉林的林地、草地等生產(chǎn)領(lǐng)域復(fù)制。

隨著貸款規(guī)模的擴(kuò)大，以物權(quán)融資公司為核心的風(fēng)險(xiǎn)防控體制還能否規(guī)避潛在的貸款逾期風(fēng)險(xiǎn)？農(nóng)民迫切盼望的提高貸款金額上限的要求又能否滿足？社會(huì)資本和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)又能在這一模式中扮演什么積極角色？在座談會(huì)上，與會(huì)專家積極建言，為破解農(nóng)村金融難題描繪了美好的藍(lán)圖。

實(shí)質(zhì)就是動(dòng)產(chǎn)融資

中央政策研究室經(jīng)濟(jì)局副局長(zhǎng) 白津夫：土地收益保證貸款，事實(shí)上為農(nóng)村的發(fā)展、農(nóng)民的增收注入了源頭活水。土地收益保證貸款最核心的一點(diǎn)，就是把土地權(quán)益資產(chǎn)化，資產(chǎn)契約化，這徹底解決了土地權(quán)益變現(xiàn)的問題，特別是物權(quán)融資公司起到了對(duì)土地流轉(zhuǎn)的契約化作用。實(shí)際上這個(gè)土地并沒有被流轉(zhuǎn)，土地承包人和土地性質(zhì)未變。契約結(jié)束，土地依然還是恢復(fù)原來的狀態(tài)。

中國人民大學(xué)法學(xué)院副院長(zhǎng) 王軼：根據(jù)我國《物權(quán)法》的有關(guān)規(guī)定，不能抵押土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)。但土地收益保證貸款辦理過程中并不涉及對(duì)承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押。這一創(chuàng)新有效地規(guī)避了相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)。

在土地收益保證貸款的規(guī)則設(shè)計(jì)中，設(shè)立了物權(quán)融資公司。物權(quán)融資公司所受讓的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，其實(shí)是僅發(fā)揮擔(dān)保功能的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，而實(shí)際對(duì)土地進(jìn)行占有并使用收益的都是原土地承包人。物權(quán)融資公司是能夠讓農(nóng)地充分發(fā)揮效用的合格受讓主體。土地收益保障的概念和成立物權(quán)融資公司的做法解決了這項(xiàng)創(chuàng)新的合法性問題。

銀監(jiān)會(huì)政策法規(guī)部副主任 王科進(jìn)：土地收益保證貸款是一種很正常的貸款方式。用收益權(quán)去做抵押擔(dān)保進(jìn)行的融資被稱作動(dòng)產(chǎn)融資。可抵押的動(dòng)產(chǎn)范圍非常廣，像提貨單，還有我們最近在做的林權(quán)抵押貸款，就屬于這種動(dòng)產(chǎn)融資。這種融資方式在世界很多國家存在，國外一些大的農(nóng)業(yè)化生產(chǎn)組織都采用這種融資方式。

未來應(yīng)考慮公司化經(jīng)營(yíng)

國務(wù)院參事 任玉嶺：我主張農(nóng)村應(yīng)該搞規(guī)模化、集約化經(jīng)營(yíng)，大力發(fā)展公司制的合作組織。公司一旦建立，就是一個(gè)法人，公司可以直接向銀行貸款，解決我們現(xiàn)在成立物權(quán)融資公司、再經(jīng)過各種手續(xù)才能貸款的現(xiàn)狀。用手中的幾畝地去貸款，畢竟貸款金額有限。而國外的很多農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者都是形成專業(yè)化的生產(chǎn)組織來向銀行申請(qǐng)貸款。

中央財(cái)經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室 謝德新局長(zhǎng)：由于商業(yè)銀行的利益屬性，導(dǎo)致沒法向沒有抵押的農(nóng)村發(fā)放貸款。土地收益貸款很好地解決了農(nóng)地抵押的法律問題。但是這個(gè)貸款肯定是地多的人貸款就多，那么合作社等大戶得到的貸款就會(huì)多，農(nóng)戶單個(gè)經(jīng)營(yíng)最后也不一定會(huì)有很大的收益。因此還是當(dāng)種植養(yǎng)殖到一定規(guī)模后，這些貸款才能發(fā)揮作用。

王科進(jìn)：未來集約化經(jīng)營(yíng)后，肯定能夠產(chǎn)生更多的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，開辟更多的融資渠道。因?yàn)樾∫?guī)模的一家一戶去直接和金融機(jī)構(gòu)打交道，確實(shí)還是相對(duì)比較困難。一旦集約化經(jīng)營(yíng)，就能夠成立現(xiàn)代化的企業(yè)，就適用很多現(xiàn)代化的動(dòng)產(chǎn)融資的手段。

物權(quán)融資公司應(yīng)改革

中國人民銀行研究局副局長(zhǎng) 易誠：在整個(gè)貸款過程中，物權(quán)融資公司起了中介的作用，而物權(quán)融資公司又是政府部門主導(dǎo)設(shè)立的。所以這里面體現(xiàn)的信用擔(dān)保機(jī)制顯得很健全。一旦發(fā)生農(nóng)戶貸款逾期，物權(quán)融資公司還能運(yùn)用周轉(zhuǎn)保障基金先行償付貸款。

但是，物權(quán)融資公司目前所擁有的防范風(fēng)險(xiǎn)的周轉(zhuǎn)保障基金太少。即便有個(gè)30萬元或1億元，但如果出現(xiàn)大面積的風(fēng)險(xiǎn)，比如一個(gè)天災(zāi)，或許就很難防范。因此是不是可以考慮吸引更多的機(jī)構(gòu)參與這個(gè)業(yè)務(wù)，分擔(dān)這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。此外，由于此項(xiàng)金融創(chuàng)新剛剛實(shí)行一年，土地流轉(zhuǎn)的政策也并不完善，未來的土地流轉(zhuǎn)細(xì)則還有待制定。

保監(jiān)會(huì)政策研究室副主任 舒高勇：目前在這個(gè)小額貸款中沒有保險(xiǎn)。我覺得可以把小額貸款保障保險(xiǎn)同土地收益的保障結(jié)合起來。引入保險(xiǎn)制度，則可以在一定程度上緩解物權(quán)融資公司的風(fēng)險(xiǎn)壓力。此外，還可以針對(duì)一些貸款大戶開展人身意外險(xiǎn)的推廣。一旦貸款大戶發(fā)生意外，在貸款非常大的情況下，家中的還款壓力將巨大。如果不能及時(shí)還款，他的土地將被流轉(zhuǎn)，如果引入人身意外險(xiǎn)，一旦發(fā)生問題還有保險(xiǎn)的賠償，可以幫助家庭渡過難關(guān)。

中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶金融部副總經(jīng)理 劉仁舉：目前物權(quán)融資公司僅有3000萬的周轉(zhuǎn)保障基金，即使中央財(cái)政下?lián)?000萬，湊足一億恐怕還不足以防范風(fēng)險(xiǎn)。那么怎么樣讓物權(quán)融資公司持續(xù)地保持償付能力呢？從長(zhǎng)期發(fā)展來看，政府資金是有限的，因此能不能物權(quán)融資公司到一定規(guī)模的時(shí)候，也引進(jìn)一些社會(huì)資金。重點(diǎn)是要做大物權(quán)融資公司的資金規(guī)模，但是一定要讓其具備自我運(yùn)轉(zhuǎn)的能力，否則現(xiàn)在的擔(dān)保能力可能難以持續(xù)。

中國人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院副院長(zhǎng) 鄭風(fēng)田：吉林省設(shè)立物權(quán)融資公司是一個(gè)很巧妙的選擇。這個(gè)機(jī)構(gòu)，有的地方叫土地?fù)?dān)保信貸中心。這個(gè)公司是土地收益保證貸款的核心，一方面能夠化解目前農(nóng)民貸款逾期的風(fēng)險(xiǎn)，還能規(guī)避許多法律的問題。但是現(xiàn)在孟加拉、印度等國有很多的小額信貸組織都發(fā)生了違約，我們應(yīng)當(dāng)吸取他們的教訓(xùn)。未來整個(gè)物權(quán)融資公司的架構(gòu)設(shè)計(jì)還需要深入研究，我們需要建立一系列相對(duì)應(yīng)的保障制度，把整個(gè)貸款體制的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

中國社科院金融研究中心副主任 王松奇：物權(quán)融資公司的將來，完全可以借助社會(huì)的力量讓它有一定的自生能力。這才能形成良性循環(huán)。將來物權(quán)融資公司應(yīng)該也有一個(gè)市場(chǎng)化改革。

應(yīng)結(jié)合城鎮(zhèn)化道路推進(jìn)

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行行長(zhǎng) 呂家進(jìn)：目前我們郵儲(chǔ)銀行在吉林發(fā)放了土地收益保證貸款2200萬元，發(fā)放的貸款是559筆，排在全省金融機(jī)構(gòu)的第三位。長(zhǎng)期以來，農(nóng)村金融服務(wù)的脆弱性沒有發(fā)生根本的改變。這還需要各級(jí)政府來和我們的社會(huì)有關(guān)部門出臺(tái)一些政策來支持。

就土地收益權(quán)保證貸款而言，除了解決融資公司的發(fā)展問題，明確它的資金來源和支持，提高它的保障服務(wù)水平外，還需進(jìn)一步增加保障資金的投入，提高貸款的能力。隨著4G技術(shù)的普及，也希望這些信息技術(shù)能在發(fā)放貸款過程中發(fā)揮更多的作用。

任玉嶺：其實(shí)我們現(xiàn)在還可以在稅收上對(duì)物權(quán)融資公司給予一些優(yōu)惠政策，就像當(dāng)年對(duì)外資公司一樣，可以給予5年免稅、10年減稅等優(yōu)惠。

中國發(fā)展研究院院長(zhǎng) 章琦：總體上，我認(rèn)為土地收益保證貸款的思路完全符合十八大以來中央領(lǐng)導(dǎo)所提出來的要解決農(nóng)民問題，要讓農(nóng)民得到更大實(shí)惠的方針。目前像吉林這樣在全省范圍推進(jìn)土地金融改革的地方很少，未來吉林的土地金融改革還應(yīng)繼續(xù)結(jié)合城鎮(zhèn)化道路共同推進(jìn)。

更多資訊詳見經(jīng)濟(jì)網(wǎng)www.ceweekly.cn