警惕不良貸款的“集聚”現象

8月14日，銀監會發布數據顯示，截至今年二季度末，國內商業銀行不良貸款余額達5395億元，比一季度末增長130億元，達到了自2009年二季度以來的最高值，其中，上半年新增不良貸款余額466億元；不良貸款率與一季度持平，為0.96%，同比上升0.06%。

商業銀行不良貸款上升的原因是什么？從外在原因來說，主要有以下幾個方面：

一是借款企業自身情況影響不良貸款。新增不良貸款主要集中在長三角，尤其是江浙地區。該地區經濟發展對外依存度高，且中小民營企業數量居多，在歐債危機和國際經濟不景氣的影響下，企業資金鏈容易出現問題。如果該類企業的資金一部分來自銀行貸款，則會直接導致銀行的資產質量下降，不良貸款增多。

二是政府干預影響不良貸款。很多國企一遇到資金困難，就會通過政府部門向銀行借款，使得銀行貸款行為行政化。且很多國企都存在著運行困難，無法足額償還貸款的問題，這會使得銀行不良貸款增加。

三是宏觀政策影響不良貸款。近些年，我國經濟波動的幅度比較大、頻率比較高，宏觀經濟政策缺乏連續性，會影響信貸的擴張和收縮，在宏觀緊縮、經濟調整時期，往往形成大量貸款沉淀。

而從商業銀行本身來說，主要有以下幾方面原因：

一是我國商業銀行內部控制制度存在問題。很多商業銀行的貸前市場調查、貸中嚴格審查、貸后質量跟蹤調查等程序，只是停留在形式上。過去幾年中，一些銀行過度擴張，設立一些超出其管理能力的分支機構和對貸款質量把關不嚴，這就會引起不良貸款的增加。

二是信貸人員素質參差不齊。由于信貸人員缺乏信貸管理方面的知識和手段，這將不利于對貸款風險的監管，使得不良貸款率上升。此外，國有商業銀行激勵機制不健全也是引起不良貸款率上升的重要原因。

當前，在經濟結構調整和經濟增長放緩的情況下，可能會導致銀行信貸資產質量繼續下降。不良貸款對我國經濟的增長和銀行業的發展有非常大的影響，那么，應該如何降低和控制不良貸款上升？

一、建立多元化融資機制，解決民營小企業和地方政府大多通過銀行貸款進行融資的問題。這將有利于幫助企業解決資金鏈緊張的問題，也有利于提高銀行的貸款質量。

二、實行政企分開，將政策性業務從國有商業銀行中徹底剝離。必須徹底割斷國有商業銀行分支機構和其行政區劃設置的行政隸屬關系，保證國有商業銀行嚴格按照市場經濟的要求進行日常經營。

三、轉變經營模式。商業銀行必須改變過去依靠信貸規模增長的粗放經營模式，轉向發展資本節約型業務，增加非信貸資產在總資產中的占比，從根本上防范金融風險，進一步提高資產質量，降低和控制不良貸款。

四、加強商業銀行不良貸款內部控制制度。銀行進行信貸管理時應嚴格遵循信貸風險貸前防范、貸中控制和貸后補救三個過程。這將有利于防范和降低銀行的不良貸款。

五、提高信貸人員的整體素質。商業銀行應加大內部培訓力度，提高信貸人員的整體素質和業務水平，不斷適應市場的變化。