“人均最賺錢的銀行”是怎樣煉成的

隨著全球金融業發生巨大變化，銀行業也面臨著轉型的壓力。在中國，隨著資本監管的加強以及利率市場化的漸進，以往作為主要收入來源的息差收入在未來也會漸漸式微。

在這樣的環境下，銀行業特別是對于中小銀行該如何轉型？

從城市信用社到北京城市合作銀行，再到北京商業銀行，直至完成上市的北京銀行（601169.SH），閆冰竹已執掌這家中國最大的城市商業銀行帥印逾17年，見證了銀行業發展的一個時代。

“人均最賺錢的銀行”是如何煉成的？

2012年，國內外經濟環境復雜多變，中國銀行業發展受到多重因素疊加制約，銀行業發展面對著嚴峻的宏觀形勢和繁重的發展任務。

但閆冰竹向《中國經濟周刊》表示，即使是在這樣的環境下，截至去年三季度末，北京銀行資產規模達到1.12萬億元，年度凈利潤超過100億元，人均創利超過130萬元，被稱為“人均最賺錢的銀行”。

閆冰竹介紹，北京銀行之所以能夠成為“人均最賺錢的銀行”，這得益于幾個方面的突破：區域化布局、多元集約型經營、引入戰略投資者、實施資本節約。

在區域化布局上，目前北京銀行在全國十大中心城市設立240多家分支機構。在多元集約型經營上，成立全國首家消費金融公司和首批成立“銀行系”保險公司，搭建以銀行業務為核心，保險、消費金融、信用卡等各類業務相互協同的綜合金融服務平臺。

此外，引入荷蘭ING集團作為戰略投資者，提升了北京銀行的國際地位和市場影響力。

不過，雖然北京銀行的資產總規模超過1萬億，城商行中資產總規模最小的只有幾十億，但按照現行的監管政策，它們仍然都屬于同一類別即城市商業銀行，與其他國有商業銀行、股份制商業銀行、農村商業銀行實行差異化監管。

這樣的監管政策，使得有實力的城商行依然在異地大規模擴張上受到限制，同時監管層也表態批評城商行的過快擴張行為。

在閆冰竹看來，北京銀行的資本實力已經比其他城商行強大，應該有不同的監管政策。

作為全國政協委員，閆冰竹在今年兩會上提交的提案建議，創新并優化銀行分類監管。在監管政策上，積極引導商業銀行走差異化、特色化、精細化的發展道路。通過政策引導，明確各類銀行機構的發展方向和定位，制定和實施差異化政策，促進各類銀行業金融機構差異化發展。比如，對于特大型銀行，監管政策應鼓勵其走出去，更多地參與國際事務，擁有更大的國際話語權；對于大型銀行，監管政策可引導其發展為全國性甚至具有一定國際影響力的銀行，鼓勵其在全國范圍設立分支機構。

設基金公司已獲證監會批復

“中小銀行作為銀行體系中的中小企業，資本補充壓力和資本補充難度將進一步加大。”閆冰竹所說的壓力來自于2012年6月8日中國銀監會發布《商業銀行資本管理辦法（試行）》，提高資本充足率要求，嚴格資本定義，擴大資本覆蓋風險范圍，并于2013年1月1日起實施，資本監管進一步趨嚴。

閆冰竹認為，新資本監管辦法的正式實施，標志著中國銀行業發展正式邁入強資本約束時代。新的監管標準在約束銀行放貸、防范經營風險的同時，也壓縮了資本補充渠道、增加了市場融資成本。

閆冰竹建議，在資本約束條件下，中小銀行要加快優化組織架構、管理機制、業務流程，有效提升經營效益和管理效率，走一條專業化、差異化的新型股份制銀行發展道路。廣大中小銀行必須轉變依賴貸款資產規模擴大推動利潤增長的傳統模式。

此外，利率市場化，也是中國銀行業面臨的難題。當前，息差收入依舊占所有銀行收入的絕大部分。一旦利率完全地市場化，息差收入將不再是銀行收入的穩定來源。

“利率市場化對商業銀行特別是中小銀行的經營模式、利率風險管理、資金價格管理能力帶來巨大挑戰，部分中小銀行甚至可能面臨生存的巨大壓力。”閆冰竹如是表示利率市場化給銀行業帶來的挑戰。

他認為，面對經濟增速放緩、利率市場化加速、金融脫媒加劇的嚴峻挑戰，中小銀行必須要轉型，在業務重點上，要面向中小微企業，降低資本消耗，提高風險溢價；大力拓展零售業務，積極開展財富管理和私人銀行業務；加大金融創新力度，提高中間業務占比。

記者獲悉，在多元化經營上，北京銀行2008年開始籌備基金公司，2013年3月4日，北京銀行設立基金公司正式獲得銀監會批準，并于3月15日獲證監會批復。

廣泛的營銷渠道、深厚的客戶基礎被認為是銀行系基金的巨大優勢。

在閆冰竹的戰略布局中，成立基金公司，也是其金融多元化的戰略之一。

為了紓困中小銀行業的發展難題，記者了解到，今年兩會期間，閆冰竹在參加經濟界別的小組討論時建議國家給予中小銀行貼息減稅的支持。

他表示，近兩年在利率市場化的有關決策逐步推進過程中，依然缺少對中小銀行的保護措施，利率市場化的前提，是參與競爭的主體的待遇應該是公正、公平的。國有銀行、商業銀行改革是由國家財政撥款3萬多億，而中小銀行的不良資產則全部自身消化。以北京銀行為例，其成立之初，200億資產中有67億的不良資產，全部自我消化。

此外，閆冰竹認為，大、小銀行的業務準入限制不同，而與之相反的是，在利率市場化推進過程中，中小銀行與大型銀行實行同樣的利率和繳納同等的稅收，這明顯不公平、不合理。

閆冰竹建議，在利率市場化過程中，中小銀行的存款準備金率應該進一步降低，政策上予以保護。中小銀行應該同中小微企業一樣，得到國家的貼息、減免稅收等政策支持。