農村民間金融機制的培育淺析

【摘要】當前，在正規金融不能滿足農村金融需求的情況下，我國農村民間金融日益活躍起來。由于缺乏法律與政策支持，導致民間金融業監管不利、運作無序，影響農村金融穩定。因此，我國應加緊對農村民間金融進行規制與引導，建立起相對完善的法律規制體系與運行機制，以實現其穩健與良性發展。

【關鍵詞】農村金融 民間金融 法律規制 培育機制

農村民間金融是指以農村為活動領域，以農業和農民為服務對象，在農村社會系統之內所產生的各類自發的、民間性的金融活動與金融交易關系的總和。隨著農村經濟的快速發展，民間金融的資本規模不斷擴張，信貸總量已達1.1～1.4萬億左右，年均增長率超過12.6%，接近正規金融市場容量的三成左右。①基于潛在的巨大資本規模和正規金融無法比擬的借貸優勢，民間金融已成為農村融資主體的重要資金來源。

我國農村民間金融活躍盛行的原因探究

正規金融對農村融資的供給嚴重不足。在我國農村，由于在融資主體上，農戶過于分散，資金需求過小，監管成本過高；而農村中小企業業務規模偏小、信用程度較低、抗風險能力弱。在融資用途上，傳統種養殖業周期性長、季節性強、風險性大；企業生產技術含量少、管理水平低、競爭力差。這些劣勢因素增加了融資與監管的成本和風險，使得正規金融機構對其服務力不從心，相繼撤并4萬多個縣級以下機構。農村正規金融供給嚴重不足的現實狀況直接導致了農村民間金融的普遍存在與盛行。

農村金融多元化需求致使缺口不斷擴大。隨著農村產業結構的逐步調整，過去單一的農業生產模式已經發生巨大改變。尤其以各種生產經營性為主導的企業型經濟形態不斷涌現，諸如個體戶、專業戶以及鄉鎮企業、私營企業的興起和活躍，其生產規模持續擴張，對資金的需求日益擴大與多元化。民間金融為之開啟了一條新的多樣化融資渠道，有效地緩解了農村資金供需的矛盾，彌補了農村金融日益擴張的缺口。

民間金融具有適應農村廣闊市場的天然優勢。農村民間金融大多是基于地緣、業緣、血緣和親緣所形成的信用關系，在村民或其他農村經濟實體之間提供的資金融通服務。民間金融因天然地與農村的經濟環境和經濟需求相融合，是一種自發的內生于農村鄉土社會的金融形式。其具有地域分布廣、信貸資金多元、組織形態多樣、運營機動靈活、借貸雙方彼此熟知、交易費用相對較低、微觀信息較為靈敏等正規金融不可取代的自然優勢和特征，因而贏得更加貼近農村和更能滿足農戶實際需求的“草根金融”的美譽。正是這些正規金融不具有的特質和優勢促使其發展不斷壯大。

我國農村民間金融發展無序的根源剖析

因缺乏外在制度的合理安排以及自身先天的內在缺陷，我國農村民間金融的培育和發展機制還很不完善，致使其在發展過程中存還在著諸多亂象、問題與風險。

處于于法無據狀態。目前，我國尚無專門法律對農村民間金融進行全面系統地規范。現有規范民間借貸的法律規范散見在《刑法》、《物權法》、《合同法》和各種司法解釋等規定中。關于民間借貸利率，《合同法》和《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》中有關“不得高于國家基準利率四倍”的規定，對于活躍的農村金融市場而言顯得極為不適應。而且，由于我國對于涉及民間高利借貸行為的處理規定，長期處于一種“民事無力、行政越位、刑事缺位”的困境之中，使得妥善化解民間借貸糾紛的難度日益增大。因法律規范的缺失，農村民間金融的主體地位一直未能得以有效破解，使其在成長過程中始終處于一種存在于法無據、運營無章可循、發展搖擺不定的狀態，嚴重束縛了民間資本的合理流動。

缺乏制度配套。2004年以來，雖然歷年中央一號文件以及歷次中央經濟工作會議和全國金融工作會議已經多次出臺相關鼓勵政策，允許民間資金進入農村金融體系，并為我國農村民間金融的規范發展做了有益的探索。但由于該準入政策實施還處于探索階段和搖擺不定的狀態，并沒有形成一套完整的制度框架。較之于法律，因臨時、應急性政策本身的模糊性和易變性等特點，我國農村民間金融始終處于一種“有名無分”的尷尬境地。礙于準入門檻過高、手續繁雜等限制性因素，其仍面臨著“玻璃門”的窘境，金融業務活動嚴重受到束縛。同時，農村民間金融因政策缺位而發展無序，也反過來影響和削弱國家對整個農村金融宏觀調控的力度和預期效果。

監管處于“真空地帶”。目前，我國農村金融監管體系尚不完善，無論是在監管機構、內容、手段和措施上，還是監管環節與程序上均存在缺位與空白。而且，由于城鄉二元社會結構管理的體制性歧視和限制，政策上對農村民間金融的生存和發展一直保持著抑制性態度，直接導致對于民間金融的監管依然是重于堵而輕于疏，難以對地域分散、數量龐雜的監管對象形成有效監控。②這致使民間借貸糾紛案件往往與集資詐騙、高利轉貸、非法吸收公眾存款、違法發放貸款等經濟犯罪案件交織在一起，并時常伴生黑社會性質的組織犯罪以及暴力催收導致人身傷害等惡性事件發生。民間金融長期游離于國家金融監管體系之外，既擾亂農村金融和生產生活秩序，也給危害廣大村民生命財產安全埋下了隱患。

我國農村民間金融培育機制的基本思路

農村民間金融是我國農村金融改革和實現農村金融體系創新的重點和難點之一。而加快農村金融法制建設步伐，則是促進農村民間金融健康發展和運行規范化的重要前提。

加強相關立法。首先，應當盡快制定《農村民間金融法》。要從立法上明確農村民間金融是我國整個金融體系的有機組成部分，對其從組織形態、經營范圍、運作方式、監管機制、法律責任等方面做出具體規定，為交易各方建立一種穩定的制度預期。通過確立正式的法定地位，規范合法的經營行為，將其納入農村金融體系，使其正當的業務公開化、合法化，并參與到整個農村金融市場中，與正規金融形成合理競爭和良性互動。

其次，修改和完善現有相關配套法規。通過修改、補充和完善《物權法》、《合同法》、《擔保法》、《商業銀行法》、《銀行業監督管理法》中有關抵押擔保、借貸利率、準備金率和資金充足率等不符合金融市場內在發展規律的限制性規定，適度擴大范圍、合理設定界限，以維護民間各類金融參與主體的利益訴求。允許其結合地域和市場特點，合理安排信貸業務，并逐步納入監管視野，以給予民間金融適宜的生存與發展空間。同時，央行、銀監會等專門監管機構應對地方性民間商業與合作金融組織，以及各種基金會、私人錢莊、民間集資等融資行為出臺更為明細的規定加以規范和引導，以促進農村民間金融組織自身和經營行為的規范發展。

完善各項制度。首先是適度的市場準入機制。嚴把市場準入關口，是保障和促進民間金融機構安全運行、穩健發展和進行有效監管的重要前提。應加快放寬民間市場準入，用法律手段規范和引導，將非正規金融納入到金融管理中來，依據其地域特點和服務對象，從包括注冊資本、經營范圍、營業場所、組織機構、人員管理等準入條件入手，切實把好民間金融機構的準入門檻，使其真正成為合法、獨立、服務“三農”的農村金融市場競爭主體。

其次是明晰的產權配置機制。財產自由與產權清晰是農村民間金融得以良性運行的重要標志和根本保障。因此，在產權結構方面，應明確和保護農村民間金融組織投資者的財產所有權以及由此派生的支配權和監督權，使投資者成為真正意義上的所有者、受益者和監督者；在融資格局方面，應對其因地制宜地進行金融資源配置，并著重培育股份制、企業化的民間金融，優化資產結構和業務結構，以規范其組織形態和金融行為，提高資本的使用效益，促進農村民間金融由低級向高級形式轉變。

再次是靈活的運營管理機制。擔保方式上，適當放寬農村金融的抵（質）押品范圍，探索無抵押擔保貸款等更適應市場需求的信貸產品，為農民發展農業生產和中小企業生產經營開辟方便快捷的“綠色通道”；信貸利率上，允許民間金融機構準確把握自身市場定位，針對不同的信貸主體在當前市場基準利率的基礎上，比較靈活地設定差異化的浮動貸款利率；運營方式上，給予農村民間金融充分的自主經營權，使其順應市場需求和鄉村特色，提供靈活多樣的金融產品和服務以及建立有效的風險內控機制。

最后是嚴格的市場退出機制。成熟的金融市場需要有完善的市場優勝劣汰機制。為有效規范借貸和擔保各方行為，避免財政金融風險傳遞與波及，應建立明確的金融違法行為的處罰制度，形成一套有效的包括退出審計、責任追究和利益保護的清理退出機制。對于當前實施金融詐騙、非法集資等民間借貸領域違背誠信原則，擾亂金融秩序的違法犯罪活動，通過依法破產、行政關閉、吊銷營業執照、司法解散等措施予以堅決制裁和取締，使其有序退出農村金融市場，以保證整個金融體系健康與穩定。

【作者為鄭州輕工業學院政法學院副教授】

【注釋】

①周維德：“我國農村民間金融的法律審視與完善之思考”，《農村金融研究》，2011年第5期，第61～65頁。

②楊志強：“新型農村金融機構服務三農對策探索”，《牡丹江大學學報》，2012年第1期，第91～93頁。

責編/許國榮（實習）