大數據夢

里金融日息百萬的背后——有著什么神秘的力量？

在阿里數據平臺事業部的服務器上，攢下了超過100PB已“清洗”的數據——這里隱藏著阿里巴巴最核心的秘密。

阿里巴巴董事局主席馬云2012年底宣稱，“平臺、金融和數據”是阿里巴巴未來的三大戰略方向。“阿里巴巴和阿里金融，未來本質上都是一個數據公司”，在這個年交易額過萬億元的電子商務平臺上，無擔保、無抵押、純信用的小貸模式，不斷刷新資金流轉的速度。

摸著石頭過河的馬云，在完成25個事業部戰略調整后，阿里巴巴成立了數據委員會，由淘寶網商業智能部負責人車品覺出任首任會長——這位曾在支付寶、淘寶主管數據業務的香港人，是數據迷宮的“淘金人”。

早在2011年，時任阿里集團首席人力官、支付寶CEO的彭蕾（現任阿里小微金融服務集團CEO）就提醒車品覺，要嘗試從“數據化運營”轉向“運營數據”。

目前架構初成的阿里金融，正奔走在“運營數據”的路上。如何利用數據力量批量放貸，對賣家進行定量分析？阿里金融又如何從大數據中淘金？

阿里小貸樣本

在整個阿里系的業務中，阿里金融的阿里小貸業務最為突出——這是大數據應用的典型案例。

對阿里金融來說，最讓人震撼的核心武器，莫過于阿里巴巴集團龐大的客戶數據資源。早在阿里巴巴醞釀設立首席數據官崗位前，馬云就意識到數據產品，必須建在一個平臺上才有更大的價值。

2010年和2011年，阿里金融分別于浙江和重慶成立了小額貸款公司，為阿里巴巴B2B業務、淘寶、天貓三個平臺的商家提供訂單貸款和信用貸款。

阿里金融是大數據衍生產品開發的一個范例，通過分析淘寶、天貓、支付寶、B2B上商家的各種數據，阿里巴巴打造了一個信貸工廠，為平臺上的賣家提供小額信貸服務。

阿里金融如何通過大數據規避風險呢？“除了容易標準化的交易數據外，非結構性數據也一并被錄入到數據庫中，類似賣家和買家的聊天記錄、評價、店鋪信用等。”車品覺說。

通過對賣家進行定量分析、所有信息匯總后，阿里金融將數值輸入網絡行為評分模型，進行信用評級。2012年8月，阿里金融旗下的信貸產品面向阿里巴巴普通會員全面放開，會員不用提交任何擔保、抵押，只憑借企業的信用資質即可。

“有多個指標和模型來圍繞著還款能力和還款意愿，根據他資本的成交量、買家信用度、信用評價等等，有很多層面來進行評估。”阿里巴巴集團副總裁、時任阿里小貸總裁（現任創新金融事業群總裁）胡曉明說。

阿里金融最簡單的運行邏輯，就是通過一個叫做“車間”的數據倉庫同步存儲阿里集團各子公司的數據，再將這些數據代入多達十余種模型中產生對貸款者的準入判斷以及授信金額。由于它比一般金融機構更接近客戶，尤其是“作為水電煤輔助阿里生態系統”，這就導致阿里金融的產品設計驅動力較多來自于業務部門。

“阿里金融現有員工近300名，其中互聯網技術開發人員就占了半數。而一般的小貸公司往往只有3-4人，而且很少會有IT技術人員。”胡曉明說。

胡曉明表示，之所以這樣分配人力，是因為“我們選擇用數據的方法、用模型的方法，用定量分析的方法去分析小企業背后的信用，幫他恢復他的財務報表，根據他的信用為他提供服務，而不是靠人對人的服務、人對人的調查”。

“數據”代替“人工”之后，效果十分顯著。2012年10月18日，阿里金融旗下1億信用貸款，在拋出7.5折利率優惠后，36分鐘內被商家一搶而空，而發放此次貸款的經營成本基本可以忽略不計。而同樣的貸款需求，即使選擇銀行中最便捷的貸款產品，企業主也要在提交抵押材料之后，經歷15天才能拿到資金。

對于風險的掌控亦很直觀。通過數學模型，對“搜集”的數據分析處理，阿里金融能自動確定貸款申請人的貸款限額；發放貸款以后，通過實時監測貸款商家的交易、退貨、評分等經營情況，阿里也能方便了解客戶還款能力，一旦客戶交易情況下滑，系統會自動發出預警。

這就是阿里金融打造的一個純粹基于互聯網信用小額信貸的平臺。截至2012年底，阿里金融累計服務小微企業已經超過20萬家；同年11月初，阿里金融的壞賬率僅為0.9%，遠低于很多銀行。

“阿里利用了大數據和信息流，實現金融信貸審批，與銀行相比，極大提高了貸款效率。”易觀國際分析師張萌表示。

胡曉明特意借用一副對聯，表明自己的心跡：上聯為“招八方人財用數據放貸扶持商戶誠信為本”；下聯為“進四處法寶善黃金萬兩衷心祝愿年年有魚”；橫批“以和為貴”。

數據平臺戰略

馬云的野心遠不止此，他還祭出了阿里金融的絕招：“數據+平臺”。

進軍金融業僅五年時間，阿里金融已經擁有了銀行征信系統無法企及的數據庫和資金流動性。以淘寶訂單貸款為例，廣州開淘寶男鞋店的賣家陳向表示，由于支付寶上資金需要一到兩周才能劃到賬戶，他經常通過訂單貸款周轉，每筆額度基本保持在七千到一萬，申請后幾秒鐘就能完成貸款，非常方便。

大數據部門該放在運營團隊還是技術團隊？這是車品覺經常被其他公司問及的一句話。他經常感嘆“這些人沒戲了，他們并不重視大數據戰略”。

在車品覺看來，一個企業如果真想做好大數據，大數據必須成為CEO直接領導的一級戰略部門。如果數據部門想要在結構龐雜的企業內部提高地位，數據產品一定要刺激決策部門和業務部門，直至促使他們對前端的業務環節做出調整。

2012年，阿里巴巴集團進行了一系列架構調整，重構了阿里數據排序。阿里云拆分，獨立運行；阿里系的數據庫和大規模運算資源整合為“數據平臺事業部”，由阿里巴巴集團CEO陸兆禧親自掌管；成立虛擬組織“集團數據委員會”，車品覺出任首任會長。

“數據車間”的負責人王國濤2009年11月加入阿里金融，目前他正從負責產品模型設計的“車間”進入產品銷售一線。他非常看重金融產品的成長性：“我們在過去幾年的業務發展中會不斷調整數據模型，以達到三個目的：降低授信風險，提高放貸效率，提升客戶體驗。”

目前在阿里金融，數據庫是最核心的資產，馬云也給予阿里大數據足夠的空間，車品覺的工作環境異常寬松，甚至都沒有具體的KPI考核。

事實上，馬云希望建立一個囊括所有與消費相關的數據的平臺，包括實體類商品消費數據、服務類商品消費數據、金融相關數據等，再以自己的數據平臺為中心建立數據交易中心。顯然，這是在打造一個公平交易的平臺—誰想獲得數據，上這個平臺來，要么用貨幣來換，要么用數據來換。

“阿里金融要讓用戶的信用變成財富。”這正是馬云反復強調的，而胡曉明希望利用大數據批量放貸，把阿里金融打造成一個可以流水線工作的現代金融服務工廠。

數據或許說明一切。阿里金融公布的數據稱，只有不到100名客戶經理，卻累計貸款總額超過500億元，不良率不到1%，2012年其日均放款1萬筆。

“數據人才是最大的競爭力。”車品覺知道，2013年數據委員會的工作肯定千頭萬緒，他要籌建數據挖掘工程師、分析師等協會，為大數據業務培養足夠的人才。

車品覺的想法是讓愛數據的人玩起來：“我們要找到出路，但是不一定現在就能明確看到出路。這也是為什么我們邀請數據科學家來，很多事情不能說今天就要效益，偶爾能產生阿里金融這樣的產品就很好。”

“馬云也知道數據要耐心養”，但在他的宏大愿景之下，阿里金融的路在何方，胡曉明也不知道。從2012年開始，他要求每個阿里金融的員工，都要走一趟“玄奘之路”。時任阿里金融公關總監的王彤說，實際上阿里金融也走過不少彎路，甚至很多時候根本不知道路在哪里，只能堅持著，自己走出一條路來。

但毋庸置疑的是，阿里金融發現了互聯網企業獨有的、金融機構不能全盤復制的價值，正如艾瑞咨詢分析師王維東說的那樣，“通過大數據做金融的模式代表了未來的方向”。