拖累終身的美國助學(xué)貸款

　　我們只知道：上大學(xué)的錢不會(huì)打水漂。銀行也許能沒收你的房產(chǎn)，但所受的教育會(huì)伴你終生。過去30年來，在美國，四年制大學(xué)畢業(yè)生的薪資一直比高中畢業(yè)生的收入高出一倍以上。如果學(xué)費(fèi)吃緊，學(xué)校會(huì)建議你申請(qǐng)貸款，學(xué)生們一直依言行事。2010年，美國學(xué)生貸款總額首次超過信用卡債務(wù)，2011年更是超過了汽車貸款。2012年3月，美國消費(fèi)者金融保護(hù)局宣布，學(xué)生債務(wù)總額已突破1萬億美元大關(guān)。2012年4月在白宮舉行的一場(chǎng)新聞發(fā)布會(huì)上，美國教育部長阿恩·鄧肯說：“如果你沒有任何負(fù)債當(dāng)然最好，但助學(xué)貸款也不是什么壞賬，它屬于有把握收回的良性債務(wù)?！?br/>　　
　　如果說學(xué)生貸款是良性債務(wù)，那么，當(dāng)克里斯蒂娜·米爾斯發(fā)現(xiàn)要為大學(xué)和法學(xué)院研究生期間的學(xué)生貸款每月償還1400美元時(shí)，她會(huì)作何反應(yīng)？米爾斯現(xiàn)年30歲，來自明尼阿波利斯，她說：“我直接坐進(jìn)車?yán)锟蘖似饋恚耶?dāng)時(shí)的薪水還沒這么多?！眮碜孕聺晌髦轁h密爾頓的25歲醫(yī)學(xué)生托馬斯·史密斯負(fù)債31萬美元，在開始償還貸款之前，他已經(jīng)是量入為出了?！拔疑踔敛恢酪允裁础保f，“我會(huì)去超市，盡可能買最便宜的東西，多多益善。”還有25歲的邁克爾·迪皮耶羅，來自布魯克林，為了獲得時(shí)尚、雕塑和表演方面的學(xué)士學(xué)位，他累計(jì)欠下了10萬美元的債務(wù)，而畢業(yè)后的兩年時(shí)間里他一直在餐廳當(dāng)服務(wù)員。后來他找到了一份藝術(shù)領(lǐng)域的籌款工作，但仍然不知道何時(shí)才能還清那些錢。“我得出的結(jié)論是，大學(xué)教育等于金飯碗的觀念已經(jīng)過時(shí)了”，迪皮耶羅說，“這是老輩人的想法?！?br/>　　即使你認(rèn)為教育債務(wù)等同于良性債務(wù)，那么，在什么情況下它會(huì)適得其反呢？研究學(xué)生財(cái)政援助的網(wǎng)站FinAid. org的負(fù)責(zé)人馬克·坎特洛維茨估計(jì)，在入學(xué)人數(shù)不斷增加的情況下，美國學(xué)生債務(wù)正以每秒近3000美元的速度滾動(dòng)增加。
　　“問題不在于債務(wù)本身，而是學(xué)生獲得了什么樣的回報(bào)?！奔~約大學(xué)專門研究教育方面的社會(huì)學(xué)家理查德·阿魯姆說。許多學(xué)生為了接受某一類專門教育（例如民族音樂學(xué)、劇場(chǎng)藝術(shù)）而背負(fù)了沉重的債務(wù)，可從經(jīng)濟(jì)的角度來看，他們所受的教育并非物有所值。教育為社會(huì)提供創(chuàng)造財(cái)富、支付稅金、無需領(lǐng)取福利救濟(jì)的勞動(dòng)力，但美國各州政府出于自身的財(cái)務(wù)考慮，突然提高了學(xué)費(fèi)，使七成學(xué)生受到?jīng)_擊。很多人推測(cè)，大學(xué)債務(wù)是美國房市之后的又一個(gè)泡沫，是市價(jià)超過實(shí)際價(jià)值的最新領(lǐng)域。
　　始于2007年的經(jīng)濟(jì)衰退迫使人們?yōu)榇髮W(xué)教育支付更高的代價(jià)，同時(shí)也驅(qū)使更多人為逃避不景氣的就業(yè)市場(chǎng)而進(jìn)入大學(xué)避難。據(jù)全美教育統(tǒng)計(jì)中心統(tǒng)計(jì)，2012年秋季的大學(xué)入學(xué)率比2007年秋季高19%。與此同時(shí)，去年美國州級(jí)和地方政府對(duì)高等教育的投入?yún)s是25年來最低的，2010年，2/3的美國大學(xué)生畢業(yè)時(shí)身負(fù)重債，平均欠款金額為2.5萬美元。
　　助學(xué)貸款的合理償還期限一般是10年，可實(shí)際上，許多學(xué)生要借助延期還款計(jì)劃，有人的還款期甚至達(dá)到20年以上。紐約聯(lián)儲(chǔ)銀行發(fā)現(xiàn)，60歲以上的美國人共計(jì)背負(fù)著360億美元的助學(xué)貸款。我們并不清楚其中有多少是他們求學(xué)時(shí)欠下的，有多少是由他們共同負(fù)擔(dān)的子女的貸款，但無論是哪種情況，他們都不可能安然退休。
　　解決方案是有的，但每種方案都肯定會(huì)受到至少來自一個(gè)強(qiáng)有力群體的抵制，比如學(xué)生、教授、校方、貸款機(jī)構(gòu)或政府。
　　目前的美國法律不鼓勵(lì)貸款機(jī)構(gòu)向過度負(fù)債者做出讓步，但美國國家消費(fèi)者法律中心在2012年7月的一份報(bào)告中指出，“對(duì)最脆弱的借款人終生糾纏不休”效率非常低下。該中心主張將欠債者納入按其月收入百分比還款的計(jì)劃，而不執(zhí)行固定還款規(guī)定。按照這種基于收入的還款計(jì)劃，還款期超過20或25年的所有未償還債務(wù)都會(huì)被免除。
　　美國企業(yè)研究所的研究員艾里克斯·波洛克認(rèn)為，面對(duì)日益高筑的學(xué)生債臺(tái)，大學(xué)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)更多責(zé)任。美國大學(xué)提供的助學(xué)金絕非慈善之舉，而是堂而皇之的差別定價(jià)——也就是說，依據(jù)客戶意愿或支付能力的限制，向不同客戶收取不同費(fèi)用。相比向每個(gè)學(xué)生收取同樣的學(xué)費(fèi)，助學(xué)金能夠讓學(xué)校獲得更多收入。如果用同樣的辦法買桔子，一個(gè)家庭可能會(huì)為一袋桔子支付40美元，而另外一個(gè)家庭只需花5美元。
　　在2012年秋季的總統(tǒng)競(jìng)選中，米特·羅姆尼曾指責(zé)奧巴馬鼓勵(lì)學(xué)生背負(fù)更多債務(wù)，是讓他們提前為明天買單。但羅姆尼給大學(xué)生的建議也不見得有多高明，他告訴學(xué)生，如果需要錢上學(xué)或創(chuàng)業(yè)，“就去找父母借”。
　　應(yīng)對(duì)學(xué)生債務(wù)問題最直接的辦法是，降低高得離譜的高等教育成本，正是這種情況迫使學(xué)生從一開始就陷入負(fù)債境地?，F(xiàn)在已有一些節(jié)省成本的提案，比如在弗吉尼亞理工大學(xué)，學(xué)生們?cè)谟?jì)算機(jī)實(shí)驗(yàn)室學(xué)習(xí)數(shù)學(xué)課程，而不用看著教授在黑板上演算。在明尼蘇達(dá)大學(xué)的一個(gè)校區(qū)，教室和實(shí)驗(yàn)室所在地過去曾是一家綜合商場(chǎng)的美食廣場(chǎng)和影院。明尼蘇達(dá)大學(xué)還與IBM和梅約診所合作開展計(jì)算生物學(xué)之類的高級(jí)課程。
　　徹底取消校園能夠讓成本變得更低。斯坦福在線教育學(xué)院、可汗學(xué)院等網(wǎng)絡(luò)教育平臺(tái)提供高質(zhì)量的教學(xué)，學(xué)生不用花任何費(fèi)用——不過，這些課程目前尚不提供學(xué)位。以現(xiàn)有院校為主的評(píng)審機(jī)構(gòu)對(duì)此持懷疑態(tài)度，接受調(diào)查的大學(xué)教授中有58%的人對(duì)網(wǎng)絡(luò)教育“擔(dān)憂勝于興奮”。
　　也許終有一天，如今根深蒂固的教育機(jī)構(gòu)會(huì)被學(xué)生無需申請(qǐng)貸款的低成本網(wǎng)絡(luò)教育所取代。但這一幕尚未實(shí)現(xiàn)，因?yàn)楦叩仍盒v史悠久，有些院校甚至在美國建國以前就已經(jīng)存在了。如今的大學(xué)不是學(xué)習(xí)深造之所，而是成了成本高昂的篩選機(jī)器。給潛在雇主留下深刻印象的并不是你在哈佛大學(xué)的四年里學(xué)到了什么，而是你進(jìn)了哈佛這個(gè)事實(shí)。
　　因此，也許真正的問題在于“文憑主義”勝過了學(xué)習(xí)。驅(qū)使人們?nèi)カ@得學(xué)位的目的，只是為了取代沒有學(xué)位的人，大學(xué)學(xué)費(fèi)和績(jī)效中心的負(fù)責(zé)人理查德·維德如是說。他指出，美國有超過10萬名清潔工人擁有大學(xué)學(xué)歷，還有1.6萬名大學(xué)畢業(yè)生在停車場(chǎng)當(dāng)服務(wù)員。
　　政治科學(xué)家莫爾斯·莫里的建議是徹底取消學(xué)士學(xué)位。莫里認(rèn)為，教育對(duì)所有人來說都是終生大事，無論是否有文憑。“也許我們不應(yīng)該被劃分為專業(yè)人士、服務(wù)行業(yè)從業(yè)者或藍(lán)領(lǐng)工人。我們開始都是學(xué)徒、繼而成為熟練工，最終努力成為高明的大師?！蹦镎f。
　　如果為了解決貸款的償還問題，便指導(dǎo)學(xué)生避免選擇人種音樂學(xué)之類的專業(yè)，只因這種專業(yè)的收入不如護(hù)理或石油工程那么豐厚，那也太過分了。普林斯頓大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)家塞西莉亞·勞斯指出，人文科學(xué)能夠造福社會(huì)，貸款官員所重視的那些學(xué)科做不到這一點(diǎn)。
　　1939年，《紐約客》刊登了一篇名為《啊，大學(xué)!》的短篇小說，內(nèi)容是一位有錢人命令自己的獨(dú)生子去當(dāng)一名職業(yè)撲克玩家，因?yàn)樗幌牖ㄥX讓兒子上大學(xué)?！爱?dāng)然了，世界上沒有什么事情比上大學(xué)更快活了”，那位父親說，“多么美妙的青春，數(shù)不盡的賞心樂事……但我不會(huì)送你去，因?yàn)椴粍澦恪！笨磥磉@位紳士非常有先見之明。
　　[譯自美國《布隆博格商業(yè)周刊