我國商業(yè)銀行經營制度的變遷與發(fā)展

摘 要：混業(yè)經營成為國際性趨勢，金融監(jiān)管體制各國不一。目前我國采取分業(yè)經營分業(yè)監(jiān)管的模式，但混業(yè)經營已客觀存在，三會一行的監(jiān)管體制又存在諸多問題。本文將著重分析我國商業(yè)銀行經營體制的歷史變化和原因，以及今后的發(fā)展方向、面臨的挑戰(zhàn)和對策。

關鍵詞：商業(yè)銀行 分業(yè)經營 混業(yè)經營

中圖分類號：F831 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2013）07（c）-0232-02

1 我國商業(yè)銀行經營體制的現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行在1993年以前實行混業(yè)經營，銀行業(yè)長期占據金融體系的主導。隨著1980年國務院于頒布的《關于推動聯(lián)合的暫時規(guī)定》以及中國人民銀行下發(fā)的《關于積極開辦信托業(yè)務的通知》提出鼓勵銀行嘗試辦理信托業(yè)務，多家銀行相繼成立了信托機構。20世紀初，上海證券交易所和深圳證券交易所的成立，商業(yè)銀行為證券市場的形成發(fā)展提供了人力、物力以及技術的大力支持并成立了證券部，經營企業(yè)證券的發(fā)行等業(yè)務。

隨著我國在1992年下半年迎來經濟發(fā)展熱潮，巨額的銀行信貸資金流入股市，進而致使金融業(yè)秩序甚至整個國家經濟混亂。此后，國家開始全力整頓金融秩序，并在1993年第一次明確提出銀行業(yè)和證券業(yè)要實行分業(yè)管理。兩年后實施的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》對分業(yè)管理又賦予了法律角度的確立。

一個國家商業(yè)銀行的經營體制選擇應該與本國經濟發(fā)展的水平緊密相連、理論聯(lián)系實際。回顧世界商業(yè)銀行經營體制選擇的發(fā)展，從19世紀50年代美國、德國出現(xiàn)混業(yè)經營到20世紀資本主義國家出現(xiàn)金融危機，美國，英國，日本等國家不得不實行分業(yè)經營，再到20世紀80、90年代，受到金融自由化的影響及不斷出現(xiàn)的金融創(chuàng)新，金融監(jiān)管程度開始減緩，各金融機構的業(yè)務互相滲透，歐美國家和再次轉向銀行混業(yè)經營的體制。如今，眾多西方大型銀行已成為提供銀行、保險及投行業(yè)務等綜合金融服務的公司。在這種背景下，中國的銀行業(yè)是應該轉為混業(yè)經營，還是繼續(xù)堅持分業(yè)經營呢？

2 我國商業(yè)銀行實行混業(yè)經營的必要性

2.1 我國銀行業(yè)分業(yè)經營存在的問題

1993年以后，中國逐步開始實行分業(yè)經營運，以更好地管理金融活動、降低銀行的經營風險，但現(xiàn)實顯示我國銀行業(yè)分業(yè)經營存在著很多問題。

（1）分業(yè)經營體制反而加大金融風險。

因為商業(yè)銀行將業(yè)務重點局限在貸款和存款業(yè)務，且貸款業(yè)務主要客戶為國有企業(yè)，而國有企業(yè)普遍效率較低，發(fā)展動力不足，因此導致商業(yè)銀行的不良資產率迅速上升，業(yè)務收入不能彌補支出、產生大量金額的虧損。保險公司則只能把收取的保費存放在銀行或者購買一些債券，保費資金沒有用活。一些保險公司依靠存款利息甚至無法滿足客戶理賠及其他支出的需求，逐步呈現(xiàn)虧損狀態(tài)。證券類機構也面臨相似困境，由于融資渠道的缺乏，股市萎靡不振時，不少營業(yè)部入不敷出。股市高漲時，又出現(xiàn)證券公司非法挪用客戶資金，改善自我運作能力的現(xiàn)象。分業(yè)經營的體制已導致多種金融機構孤立運營的局勢，阻礙了中國金融業(yè)的發(fā)展。

（2）分業(yè)經營體制不利于金融業(yè)發(fā)展。

分業(yè)經營管理的政策使得中國金融業(yè)的發(fā)展喪失了自由性。金融機構只能根據分業(yè)經營的各種相關規(guī)定和要求開展業(yè)務，監(jiān)管部門眾多，新的金融產品推出難度較大，嚴重阻礙了我國金融業(yè)的業(yè)務創(chuàng)新與發(fā)展。

（3）法律基礎薄弱。

一方面，相關法律并沒有聯(lián)系我國金融業(yè)實際情況，抽象且無參考性。另一方面，雖然銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會法律條文較多，但是涉及監(jiān)管的法律是非常小的一部分，缺乏實際操作性。

2.2 混業(yè)經營符合我國實際情況

中國的商業(yè)銀行實行混業(yè)經營是適應世界經濟一體化、國際金融市場競爭以及金融自由化發(fā)展需要的選擇，也是促進我國的市場經濟健康發(fā)展的選擇。其必然性主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

（1）選擇混業(yè)經營，可以達到優(yōu)化商業(yè)銀行資產結構、對資源進行有效配置、減小資產風險、增加運營效率的目標。

很長一段時間，中國的國有商業(yè)銀行資產組成結構缺乏多樣性，其中信貸資產占據總資產的很高比例，其他種類的資產占比非常小。通過對近年來中國四大國有控股商業(yè)銀行的資產結構進行分析可以看出，信貸資產占總資產比例高達70%。其中七成的信貸資產又流向了國企。這種構成比例使得商業(yè)銀行面臨的風險很大，萬一出現(xiàn)經濟不景氣的形勢，許多企業(yè)將破產，而最大的受害者則會是銀行自己。正如所有雞蛋不要放在同一個籃子的道理一樣，銀行的資產在混業(yè)經營的體制下將可開展保險、投行等多元化業(yè)務，資產組成單一的狀況將會得到很大改善，進而使面臨的風險大大降低。

（2）混業(yè)經營體制可增強我國商業(yè)銀行與國際同業(yè)競爭的能力。

隨著我國加入WTO已滿十年，外資銀行涉及更多的業(yè)務，與中資銀行的競爭愈發(fā)激烈，中資銀行的優(yōu)勢在逐漸減少。而國內的外資銀行依托豐富的業(yè)務經驗、強大的軟硬件以及先進的服務理念，將給我國商業(yè)銀行帶來極大的挑戰(zhàn)。首先便是商業(yè)銀行經營體制的不同帶來的沖擊。正如上述分析，歐美國家的混業(yè)經營模式給予客戶更多的選擇去管理資產，也可以促進銀行進行產品創(chuàng)新，減少成本、提高業(yè)務機會及盈利能力。我國本土商業(yè)銀行傳統(tǒng)單調的存貸款業(yè)務明顯無法與之抗衡。在這種情況下，銀行不能被混合與外資銀行的競爭。

（3）減少監(jiān)管成本。

目前我國分別由人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會及保監(jiān)會對銀行、證券及保險等金融機構進行管理，這種做法主要是基于提高監(jiān)管效率的考慮。然而，所帶來的弊端是幾個部門自成體系，互相缺乏溝通，給被監(jiān)管機構帶來機會利用法律漏洞體牟利。例如銀行偷偷將信貸資金流向股票市場等行為在監(jiān)管上會因為監(jiān)管部門較多而遇到很大難度。

3 商業(yè)銀行混業(yè)經營發(fā)展的對策

3.1 混業(yè)經營模式的選擇

混業(yè)經營模式主要分為全能銀行與金融集團兩種。后者又細分為各類金融機構獨立運作、銀行直接對證券及保險公司控股與金融控股公司三類。從我國現(xiàn)有法律及監(jiān)管制度的實際情況出發(fā)，由于金融控股公司確保各個部門的協(xié)同作用，且自身具有靈活性與一定規(guī)模，因此，金融控股公司制是我國商業(yè)銀行混業(yè)經營的最佳選擇。

3.2 進行產品創(chuàng)新，發(fā)展電子銀行

混業(yè)經營是產品創(chuàng)新的土壤，商業(yè)銀行應遵循現(xiàn)有法律，合法進行新產品的研發(fā)、拓展業(yè)務合作的空間，用更多的選擇吸引客戶，從而使本土商業(yè)銀行具有與外資銀行競爭的基礎與實力。此外，隨著互聯(lián)網的迅速普及，更多的客戶喜歡足不出戶辦理業(yè)務，減少去銀行的路上及在網點排隊等候的時間，這就對商業(yè)銀行運用電子網絡進行混業(yè)經營、提供更高、更全面的服務提出了新的要求。

3.3 中國的金融監(jiān)管體系的完善

銀監(jiān)會、證監(jiān)會與保監(jiān)會組成的“三會”與人民銀行進行分業(yè)監(jiān)管的初衷是專心監(jiān)管銀行、證券及保險三大金融機構，提高管理效率，然而其日益凸顯的缺陷剛才已經進行了分析。由一個金融機構進行統(tǒng)一的監(jiān)管固然是順應混業(yè)經營的發(fā)展趨勢，然而如果立即進行轉換，無論是立法等硬件還是尋找全面型人員等軟件方面都面臨較大的難度。因此，從中國實際情況出發(fā)，提出以下幾點建議供參考。

第一，加強各監(jiān)管機構之間的溝通。一方面，可以定期舉行電話會議，溝通各自在監(jiān)管過程中遇到的問題、信息資源共享、共同分析解決方案，另一方面，將各自掌握的數(shù)據錄入一個共享數(shù)據文件庫里，已達到減少真空地帶帶來的風險及重復監(jiān)管帶來的成本損失。

第二，提升監(jiān)管水平。金融監(jiān)管理念應該是持續(xù)的、定量的，而非單次的、定性的進行監(jiān)管。要提高監(jiān)管者的素質，要根據巴塞爾新資本協(xié)議，參考學習歐美國家的豐富經驗和技術，提高審慎監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管能力；要提高工作的透明度，同時提升監(jiān)管部門的工作效率并積極與世界監(jiān)管組織部門進行合作，共享信息資源，互相交換意見與想法。

第三，改善銀行內部控制制度、防范操作風險。內控制度的完善與否，極大影響著企業(yè)的競爭能力與盈利能力。內因決定外因，監(jiān)管當局的監(jiān)管圍繞著銀行良好的內控制度發(fā)揮作用，商業(yè)銀行應該提高對自控重要性的認識，減少操作風險，真正的發(fā)揮內控的強大作用，而非全部依賴外部監(jiān)管。

3.4 引入復合型人才

引進精通銀行、證券、保險業(yè)的全面型人才，同時注重對這種高端人才的培養(yǎng)，可以通過在不同金融機構進行輪崗工作等方式來實現(xiàn)。這樣一方面提高了與外資銀行的競爭力，另一方面，也為未來實現(xiàn)由單一機構進行統(tǒng)一監(jiān)管的最終愿景打下了基礎。

4 結語

根據中國銀行業(yè)的發(fā)展趨勢及外資銀行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀可以看出，我國商業(yè)銀行選擇混業(yè)經營具有充足、明顯的理由。我國也已具備了實施混業(yè)經營的基本條件。本土銀行業(yè)的當務之急是通過正確的途徑，又快又穩(wěn)的轉向混業(yè)經營。在轉變商業(yè)銀行經營體制的過程中，要注意避免由此可能帶來的風險。同時，監(jiān)管當局應完善管理體制。通過以上多種手段，使我國商業(yè)銀行自身競爭力得到提高，迎接外資銀行的挑戰(zhàn)。

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