保守型雙核辣媽 家人幸福我再創(chuàng)業(yè)

結婚之前，陳思瑤在一家五星級酒店做行政人員，收入不錯，自己買了一套70平方米的小房子，供得毫無壓力，還能有一點結余。

結婚后，生下女兒秋秋妹初期，陳思瑤也想過回酒店上班。起初把孩子送回老家瀘州，讓父母幫忙帶，一兩周回去探望一次，沒想到秋秋妹哭得聲嘶力竭，自己想孩子也想得牽腸掛肚。每次回老家，母女倆都哭得眼淚汪汪，難分難舍。再加上小夫妻倆也不放心，覺得老年人對孩子可能會太溺愛，經(jīng)過一番思考和討論，最后陳思瑤還是回成都把工作辭了，把秋秋妹接回了自己身邊。

夫妻倆目前有3套房子，其中2套按揭，1套全款，還有1輛車?；榍昂蜕鷮殞毲白〉男》孔佣甲饬顺鋈?，每月能收到1600元租金。家庭年收入的構成就是陳思瑤的先生的年收入20萬元，加上房租收入2萬元。當然這只是個大概數(shù)據(jù)，每年收入都還是有小小的浮動，大體上是每年有小幅度的增加。

支出情況就比較具體了，2套房子的按揭每個月5600元；油費有先生的公司報銷；去年秋秋妹滿3歲，開始讀幼兒園了，現(xiàn)在讀中班，一年花在她身上的錢大約在15000元左右；陳思瑤自己買社保醫(yī)保一年大約7000元。

理財觀念比較保守的陳思瑤，覺得每個月盡量擠出1500元用于基金定投是比較穩(wěn)妥的理財方法，為將來小孩上學或家庭突發(fā)開支做準備。

但事實上目前陳思瑤家里的收入?yún)s幾乎是“月月光”，用于家庭日常開支的吃、穿、交際、旅游、孝敬老人、孩子小病等突發(fā)狀況，最后根本剩不下什么錢。

陳思瑤和先生有一定的銀行存款。最近她計劃拿出部分積蓄開一家小小的童裝店，前期預估開業(yè)需要6萬元左右，前半年還要持續(xù)追加投入2萬元左右，起碼要一年之后才能看到收益。但這個計劃目前僅存在于設想之中。

四核專家添動力

小小節(jié)流即可

李晏

中國光大銀行成都分行理財中心理財經(jīng)理

根據(jù)陳女士所提供的資料，可以得出如下簡單分析：陳女士家庭正處于成長期的初期，子女已上幼兒園，家庭是滿巢狀態(tài)。本時期的最大特點是支出較為固定，為子女儲備未來非義務制教育金的是家庭投資理財?shù)闹饕裹c。

但陳女士收入與支出的矛盾十分突出。陳女士一年的總收入約為22萬元，資料顯示的支出約為11萬元，節(jié)余為11萬元，按理說用于家庭日常開銷后應該有一定節(jié)余。但陳女士除每月的1500元定投和每年7000元的社保外，呈現(xiàn)“月月光”的狀態(tài)。今后若有什么計劃外的開支，就可能出現(xiàn)收支不抵的情況。

●節(jié)流

要想平衡家庭收入狀況，無非就兩種方法：一是開源，一是節(jié)流。因為陳女士暫時無法工作，所以首先得做好節(jié)流工作。在除去固定剛性支出后，陳女士家庭每月約有1萬元的剩余，需要對這部分錢的支出再做一個分類清理與預算：

1.對家庭的水、電、氣及通訊費等相對固定的必須開支項進行單列。

2.對家庭生活費進行大致固定框算并固定。

3.在減去以上兩部分開銷后，其他都可以算做家庭的變動費用。而變動費用是家庭支出的最大黑洞，比如外食、女人最愛的隨意消費、親朋聚餐等。

按常理，陳女士應該一個月還有3000至5000元的節(jié)余，這部分錢應該就是子女教育金的主要投資資金來源?？梢栽僮鲆粋€基金定投，定投標的應為債券型的資產。

●開源

陳女士可以將現(xiàn)在的金融資產用于投資銀行發(fā)行的較低風險的理財產品，按年化收益5%來算的話，10萬元也應該有約5000元的收益，可用于補貼家用。至于2年后的投資童裝店，需要再做一個較詳盡的市場分析再做決定。另外，陳女士需要為自己與先生，特別是家庭的頂梁柱先生，購買一份保險（主要以意外與重大疾病保險為主），以規(guī)避家庭面臨的潛在風險，保障家庭的幸福生活。

每月要強制自己進行一定數(shù)額的投資或儲蓄，為將來小孩上學或家庭突發(fā)開支做準備。

說起來每年的家庭收入還是有22萬元左右，怎么還是月月光？除了強制存出來18000元基金定投和7000元保險，基本上存不起來錢。

不要把雞蛋放在一個籃子里

李蓓珩

光大銀行成都分行副行長

理財跟個人性格和風險偏好有關。就我個人而言，我本身性格就是屬于穩(wěn)重、內斂那種，而且從個人風險偏好來看，喜歡風險相對低一點的投資方式，所以我的理財取向屬于保守型。

廣義上來說，理財產品可以分為固定收益型和非固定收益型，前者比較適合我這種保守型理財者。除了投資銀行的固定收益型理財產品，我還有一點基金和分紅型保險，有閑錢時也會考慮投資不動產。除此之外，我一不炒股，二不做期貨，因為之前說了，這種高風險的投資不太適合我。

對于像我一樣保守型理財?shù)娜毺珎?，我的建議是不要把雞蛋放在一個籃子里。應該多了解，多方向選擇。現(xiàn)在很多銀行都有風險評估的體系，針對個人情況定制理財產品，可以多多關注銀行的固定收益型理財產品，基金定投也是一個不錯的選擇。

我特別推薦媽媽們關注針對16周歲以下孩子的理財產品，有一些特別針對親子教育、理財教育及少兒的個性化需求設置的服務與功能，為孩子們提供適合其特點的豐富理財體驗。

專業(yè)理財公司可信賴

程敏

泰和泰律師事務所律師

全國投資項目分析師

四川國金光華股權投資基金管理有限公司董事/執(zhí)行副總

現(xiàn)在個人理財方式很多，理財產品的推陳出新也很快，我個人遵從的原則是風險分散化，這樣才能做到進退自如。

具體來說，我的做法是不動產投資和基金、股票投資長短線搭配。不動產方面，我個人除了自住的住宅，還投資了LOFT寫字樓，搭配上一些股票和周期一年的基金。因為工作的關系，我對基金的項目本身和法律風險等問題都比較了解，可以自己單項操控，但不推薦非專業(yè)人士學我的例子。由于基金和保險的產品越來越多，良莠不齊，最好委托專門的理財公司，由他們來專業(yè)代辦。

我自己的資金80%都拿來做保守穩(wěn)健型的投資了，但也會拿出20%做有創(chuàng)新性和突破性的投資，這樣搭配起來才能做到高收益、低風險。

TIPS

更多辣媽理財經(jīng)驗

郭軼

成都電視臺《新聞18點》女主播/SNG衛(wèi)星直播車出鏡記者

1.除了儲蓄之外，我給一家三口都買了保險。

2.有閑錢的時候會投資一點黃金。不是買金條，而是買那種比較大件的藝術品，就算以后黃金貶值，還能給閨女當嫁妝。

3.花錢的時候一般都用信用卡，因為信用卡會寄賬單過來，每個月的花銷一筆一筆有很清晰的記錄，不用再單獨記賬。而且還有積分可以換購一些小東西或者公里數(shù)一類的福利。