互聯(lián)網(wǎng)金融不能再“裸奔”

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險不可小視，“野蠻生長”、違規(guī)“攪局”不可取，風(fēng)險管控之最重要“金融基因”不可缺失。

互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟是金融，因而不能沒有金融基因，而最重要的金融基因即風(fēng)險管控。因為金融業(yè)是高風(fēng)險行業(yè)，是承擔(dān)并管理風(fēng)險的行業(yè)，倘若管控不了風(fēng)險，一旦失控，個別風(fēng)險引發(fā)系統(tǒng)風(fēng)險，乃至引發(fā)金融、經(jīng)濟(jì)、政治危機(jī)，后果不堪設(shè)想。因此，管控風(fēng)險，是金融業(yè)永恒的主題，也是最重要的金融基因。

一是客戶信息安全風(fēng)險。第三方支付機(jī)構(gòu)不僅掌握了大量客戶真實身份信息諸如證件號碼、手機(jī)號碼等，同時還掌握了客戶大量銀行卡敏感信息諸如銀行卡號、卡片驗證碼、卡片有效期、個人標(biāo)識碼等，但是在客戶信息安全保護(hù)方面，卻明顯薄弱于銀行監(jiān)管體系，存在極大的客戶信息暴露隱患。

二是客戶資金安全風(fēng)險。一方面，客戶在委托第三方支付機(jī)構(gòu)辦理支付業(yè)務(wù)時，向其繳納了大量資金(包括客戶自有資金與交易資金)，千億體量的資金存于非實名制開立的第三方支付虛擬賬戶名下，存在較大的資金安全風(fēng)險。

另一方面，由于第三方支付機(jī)構(gòu)不向銀行上送完整的交易信息(如二級商戶名稱、交易類型等)，使得銀行根本無法監(jiān)控每筆交易的來源、實際用途、商戶真實信息等，只能被動地為第三方支付機(jī)構(gòu)提供清算服務(wù)，實際已造成了商戶管理與客戶資金使用均處于無監(jiān)控狀態(tài)。

三是支付體系安全風(fēng)險。獲得支付許可證的非金融機(jī)構(gòu)數(shù)量已近250家，各非金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險管理水平良莠不齊、差異巨大。支付寶推出快捷支付產(chǎn)品后，各主要非金融機(jī)構(gòu)亦跟風(fēng)陸續(xù)推出各自的快捷支付產(chǎn)品，并向商業(yè)銀行提出采用與支付寶一致的快捷支付客戶簽約模式。

四是套現(xiàn)洗錢風(fēng)險。由于大部分第三方支付機(jī)構(gòu)對商戶資質(zhì)缺乏有效審核與管理，對交易缺少審核與監(jiān)督，而銀行又無法獲得關(guān)于商戶與交易的詳細(xì)信息，使得銀行只能淪為簡單的充值工具。在互聯(lián)網(wǎng)虛擬世界中，銀行無法通過有效監(jiān)控手段對洗錢、欺詐等不法交易無法實施有效監(jiān)控與預(yù)警。

五是流動性及兌付風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融對流動風(fēng)險有放大效應(yīng)：其虛擬賬戶的產(chǎn)生使互聯(lián)網(wǎng)金融逃出了傳統(tǒng)金融流動性監(jiān)管的體系，甚至有可能擺脫真實貨幣的約束，從而增大的潛在風(fēng)險；超越地域和時間的限制，使得風(fēng)險擴(kuò)散的速度更快。

六是相關(guān)信息系統(tǒng)風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融伴隨網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷成長，是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，運行高度依賴計算機(jī)系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和交易軟件，互聯(lián)網(wǎng)金融因此具有高虛擬性特征，各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具有廣泛的物理關(guān)聯(lián)特性，極易爆發(fā)系統(tǒng)性故障或遭受大范圍攻擊。

在傳統(tǒng)金融中，安全風(fēng)險只帶來局部損失，而在互聯(lián)網(wǎng)金融中，安全風(fēng)險造成整個網(wǎng)絡(luò)的癱瘓，是一種系統(tǒng)性風(fēng)險，會導(dǎo)致嚴(yán)重的客戶資料泄露、交易記錄損失，流失大量客戶，損害互聯(lián)網(wǎng)金融聲譽。

七是無視相關(guān)金融監(jiān)管法規(guī)風(fēng)險。其實這比前幾種風(fēng)險更具危險性。因為在多種金融風(fēng)險中，其他各種風(fēng)險多由違規(guī)風(fēng)險引發(fā)，都或多或少歸咎于違規(guī)風(fēng)險。而一些第三方支付機(jī)構(gòu)往往以“創(chuàng)新業(yè)務(wù)、改善客戶支付體驗等”為名目，不斷碰觸監(jiān)管底線，完全無視相關(guān)金融監(jiān)管法規(guī)。

近年來，層出不窮的P2P網(wǎng)貸倒閉、高違約、高風(fēng)險，以及涉足線下，建立資金池給P2P帶來風(fēng)險。P2P網(wǎng)貸給出的利率高，不少P2P網(wǎng)貸募集到的資金遠(yuǎn)多于其放貸出去的資金，但卻沒有監(jiān)管，這將蘊含很大風(fēng)險，比如公司創(chuàng)始人卷款潛逃。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險不可小視，“野蠻生長”、違規(guī)“攪局”不可取，風(fēng)險管控之最重要“金融基因”不可缺失。