“重疾險漲價”背后的買賣博弈

首套重疾險問世后，重大疾病和醫(yī)療保險價格是否上漲？業(yè)內(nèi)如何看待這一重大突破？

中國有自己的重疾表啦！11月14日，中國精算師協(xié)會發(fā)布了我國人身保險業(yè)第一套重疾表——《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表(2006-2010)》。保監(jiān)會宣布，從2013年12月31日起，最新發(fā)布的重疾表將用于重大疾病保險產(chǎn)品的法定準備金評估工作。

原本可喜可賀的事情，卻因紛至沓來的重疾產(chǎn)品漲價說而讓人無端焦灼起來。打開微信朋友圈，“意外傷害和意外醫(yī)療率先領漲，12月1日正式施行”、“首套重疾表問世，重大疾病和住院醫(yī)療保險價格將陸續(xù)上漲”等消息不絕于眼。更有危言聳聽者，認為“要等保險像房價一樣攀升時才會停止觀望”。

尷尬的重疾險

還是讓我們先來說道說道這重疾表。早在2006年保監(jiān)會就表態(tài)，要研究出中國自有疾病發(fā)生率的相關數(shù)據(jù)，研制出接地氣的重疾險。原來，彼時我國尚無一套自己的重大疾病發(fā)生率表，很多保險公司重疾險的費率都是精算師定的。有些公司在數(shù)據(jù)不全、樣本不多的情況下，定價時會參考國外的發(fā)生率數(shù)據(jù)。像瑞士再保險公司、慕尼黑再保險公司等知名國際再保險公司，能提供全球統(tǒng)計資料。而這大大限制了國內(nèi)重疾險產(chǎn)品的發(fā)展。

重大疾病保險起源于1983年的南非，一經(jīng)面世即受到業(yè)界廣泛關注。1995年，重大疾病保險引入中國市場，很快發(fā)展為我國主要保障型險種之一。2012年，重大疾病保險實現(xiàn)保費收入406億元，為近9000萬人提供了1.6萬億元的重大疾病保障。

然而，由于我國重疾險的基礎數(shù)據(jù)不足，使得保險公司不敢開發(fā)新產(chǎn)品，一做就虧，要么就是提價損害消費者利益。2004年曾出現(xiàn)一些健康保險的停售風波，多家公司的重大疾病保險相繼退市。停售原因主要是賠付風險高，保險公司利潤率降低。新的重疾表出來后，將有利于保險公司開發(fā)新產(chǎn)品，消費者也會有更多選擇。

七年，落地為安

中國精算師協(xié)會經(jīng)驗分析辦公室于2011年10月正式啟動重疾表編制項目。直接參與這一項目的公司有：中國人壽、平安人壽、太平洋壽險、新華保險、泰康人壽、友邦保險和中再壽險七家。

在討論七年、編制兩年之久后，符合中國本土的重疾率表終于落地。今年6月21日，項目成果通過了專家評審委員會的評審。我國保險業(yè)首次發(fā)布的這套重疾表共有5張，包括6病種經(jīng)驗發(fā)生率男性表和女性表、25病種經(jīng)驗發(fā)生率男性表和女性表，以及惡性腫瘤、急性心梗、腦中風等3種主要重大疾病的單病種發(fā)生率參考表。

“重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率，是指按照保險合同約定的診斷標準而確認患重大疾病的概率，主要用于重大疾病保險產(chǎn)品的定價和準備金評估，是根據(jù)保險人群的參保歷史經(jīng)驗數(shù)據(jù)計算而來。”中國精算師協(xié)會會長魏迎寧介紹道，此次編制的重疾表，總共收集到7500余萬重大疾病產(chǎn)品樣本數(shù)據(jù)及85萬件理賠記錄，項目收集到的樣本量處于全球領先地位。

魏迎寧強調，此次重疾表的正式發(fā)布，結束了國內(nèi)保險行業(yè)沒有疾病發(fā)生率表的歷史，從此擺脫了對國外再保險的依賴，是繼生命表之后我國精算領域又一次具有里程碑意義的事件。

念及重疾表的意義，保險精算師潘先生更多地是從業(yè)務層面解讀：重疾表的推出，可使保險公司推出重疾險時的各項數(shù)據(jù)更精確，對該類業(yè)務的評估更全面，如會讓公司產(chǎn)生多少負債，銷售產(chǎn)品后提取多少準備金等。由于具有了全面的重大疾病發(fā)生率的數(shù)據(jù)支撐，保險公司未來在設計產(chǎn)品時，可以依據(jù)市場需求，推出針對某一類人群、某一種職業(yè)的產(chǎn)品。

漲焉？降乎？

此前，由于我國沒有疾病發(fā)生率表，重疾險產(chǎn)品的定價和法定準備金評估，主要依靠再保險公司提供的國外發(fā)生率數(shù)據(jù)。如今，即使保險公司在定價端有自己的體系，準備金的評估也一定要按精算師協(xié)會的新標準來了。

準備金跟咱老百姓倒沒啥大關系，這定價端的彈性空間著實牽動了不少人的神經(jīng)。有評論員認為，如果各家保險公司都按新的重疾表來定價，重疾險價格相比現(xiàn)在可能要貴一點。這與營銷員不謀而合的言論被認為是替漲價“推波助瀾”。

也有人認為，借助首款重疾表的問世，盡管保險公司可以推出新的重疾產(chǎn)品，保費可能上漲，但由于險企眾多，再加上互聯(lián)網(wǎng)的低價促銷，保險市場競爭日趨白熱化。這時增長保費很有可能導致客戶流失。在這樣的大環(huán)境下，保險公司在產(chǎn)品定價上會非常審慎。同時，結合今年的傳統(tǒng)險利率市場化的背景，在此次重疾表發(fā)布之后，部分保險公司推重疾類高定價利率產(chǎn)品的進程會加快，可能會有便宜一些的產(chǎn)品出來。

為了判定這兩種觀點，記者走訪了中國平安湖北分公司江漢營業(yè)部。據(jù)業(yè)務經(jīng)理介紹，目前確有產(chǎn)品漲價，但都是意外險這塊。如原來附加一萬的意外傷害14元，現(xiàn)在是18元；原來兩萬的意外傷害醫(yī)療只需要138元，現(xiàn)在是182元。而重大疾病這塊的價格目前沒有變動。

外界對重疾險漲價的猜測已經(jīng)風聲鶴唳，業(yè)內(nèi)卻還按兵不動？潘先生分析道，決定重疾險價格的因素很多，包括發(fā)生率、費用率和利率等，僅一個發(fā)生率的變化，對重疾險價格的影響還很難說。并且，從數(shù)據(jù)上看，新發(fā)布的重疾表和既往定價數(shù)據(jù)相比，沒有出現(xiàn)非常驚人的調整，因此預計對重疾險價格不會有重大影響。

與此同時，疾病本身的發(fā)生率是在變化的，在疾病發(fā)生率方面不同年齡段是不一樣的，有些在升高有些在降低，也可能有醫(yī)學技術進步等因素。因此，重疾表對市場的影響不能簡單地理解為漲價或降價。更何況保單不會單向上漲，還要看具體的病種，不同的產(chǎn)品會表現(xiàn)出有升有降的不同情況。

看來，對于要購買重疾險的客戶來說，不必因為重疾表的推出而對保費價格過于敏感。

投保提示

重疾險投保不必只追求病種全，不同的人群和家庭對重疾險產(chǎn)品的需求不一樣，消費者應該根據(jù)自身狀況和需求購買重疾性。

“從數(shù)據(jù)上看，6種重疾的發(fā)生率占到25種重疾發(fā)生率的大多數(shù)，意味著重疾險覆蓋病種未必越多越好。”中央財經(jīng)大學保險學院院長郝演蘇介紹道。

和醫(yī)保不同的是，重疾險并不是一種報銷型的保險，重疾險理賠金的給付是以約定病種的發(fā)生為條件的，如果確診即可理賠。適當?shù)纳虡I(yè)重疾險可以彌補醫(yī)保起付線以下、封頂線以上等風險缺口，也可彌補部分藥品和診療費用不在報銷范圍之內(nèi)的風險。

業(yè)內(nèi)人士建議，購買重疾險產(chǎn)品在保額選擇上最好是10萬元起步，而繳費年限建議盡量選擇較長的期限，可減輕每年的繳費壓力，也可起到分散風險的作用。而在投保的年齡上則越早購買越合適，一方面是價錢較便宜，另一方面越年輕越容易通過核保。在具體產(chǎn)品的選擇上，要根據(jù)自身經(jīng)濟狀況、身體情況等多因素綜合考慮。

名詞解釋

6病種：是指根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會頒布的重大疾病有關定義所規(guī)定的第1-6種重大疾病，即惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術(或稱冠狀動脈旁路移植術)和終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)。

25病種：是指根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會頒布的重大疾病有關定義所規(guī)定的全部25種重大疾病。