退運險走紅

沾了“雙十一”的光，退運險在迅速“走紅”，但險種的熱賣，是否就如大家想象的那樣，賺得也多？

雙十一”剛到，支付寶交易額55秒破億元，6分鐘10億元，1小時67億元，“雙十一”全天24小時，支付寶交易額更是高達350.19億元。伴隨電商們在網上的廝殺，雙11當天所產生的約1.8億件快遞物流量，持續火熱的還有逾1.5億筆運費險投保訂單。越來越多的險企正加入這場退運險的混戰之中。

受熱捧的退運險

網友雷女士在“雙11”當天購買了一套保暖內衣，商家贈送了其退運險。在收到內衣后，雷小姐發現該內衣材質稀薄，便在次日發快遞退貨給商家，從購物當天到退運險的賠付，經歷前后近半個月時間。

實際上，買家都對退運險持歡迎態度。而在登陸淘寶網賣退貨運費險前，華泰保險曾有過長達半年的調研分析。而在2010年11月，目前在淘寶網推出退貨運費險的華泰財險針對買、賣雙方兩個版本。當買家在淘寶網購買商品時選擇投保退貨運費險時，當發生退貨時，在交易結束后72小時內， 保險公司將按約定對買家的退貨運費進行賠付。

而賣方版退運險在收到買賣雙方產生退貨請求時，保險公司會對由于退貨產生的單程運費提供保險服務。不過，退貨運費險只針對參加了7天無理由退換貨的商家。不管是買方版還是賣方版，當退貨發生時買賣雙方的退貨成本將轉嫁給保險公司，從而達到節省快遞費用的目的。

目前，買家在淘寶網網購時只需購買幾角或幾元錢的退運險，符合保險公司相關保險條款72小時內就可獲得相關理賠款。電商的崛起，退運險商機的日漸凸顯，已讓多家保險公司覬覦到這塊大蛋糕。就在華泰財險首推退貨險后，人保財險和國壽財險也相繼中標京東商城“退換貨運費險”，希望從中分到一杯羹。

人保國壽參與攪局

與華泰保險在淘寶網“路數”所不同的是，人保財險和國壽財險目前在京東商城所推的退換貨運費險僅有賣家版保險產品一種。對此，京東客服表示，目前針對京東開放平臺賣家商品推出的退換貨運費保險服務，是當用戶完成退換貨時，保險公司將對用戶將商品寄回賣家的運費進行賠付。據了解，該款保險與華泰保險在淘寶網所推的退貨險有所不同。理賠范圍有所擴大，理賠時限有所延長。淘寶網目前業內退貨運費險理賠失效通常為7天，但京東推出的退換貨運費險7天內可退換貨，15天內可換貨。

根據產品設計，預計國壽財險退貨運費險的賠付率在80%至85%。率先推出賣家版保險，這樣無論網絡購物的消費者是真假退換貨，保險公司的風險都將被攤薄；同時，由于京東商城有自己的物流公司，因此賣家和物流公司聯手騙保的現象將得到較好的遏制。此外，保險公司會建立黑名單，對那些惡意騙保的客戶將采取限制購買等措施。

目前為何僅推出賣家版退換貨運費險？對此，人保財險北京分公司相關負責人坦言，這是因為賣家會根據自身情況來選擇是否購買退換貨運費險，并不是所有賣家都愿意提供退換貨保險的服務。不過，未來肯定會推出買家版退換貨運費險。據了解，在費率方面，人保財險和國壽財險相關保險產品基礎費率和調整系數均有所不同。人保財險北京分公司相關負責人還表示，針對不同類別的商品，保費也會有所不同。例如，像服裝類商品退貨率較高，保費亦會高于其他類別的商品。而今后將推出的買家版保險產品，會根據買家的消費習慣、退貨頻率等因素來綜合分析，對于退貨較多的買家，退換貨運費險的定價也會高于其他買家。理想很豐滿，現實很殘酷。一邊是退貨險持續的熱銷。另一邊，退貨險虧損經營已是不爭的事實。

自華泰保險2010年涉水淘寶網退運險以來，退運險的賠付率一直居高不下。公開數據顯示，退運險直接賠付率在90%以上，最高賠付率高達100%，僅去年就已虧損1400萬元。業內人士坦言，高賠付率決定了退運險盈利的艱難。退運險賣得多，未必就如大家想象的那樣賺得多。首都經濟貿易大學勞動經濟專業教授庹國柱表示，由于網購過程中的風險保障需要保險介入到網購市場已是大勢所趨。但是，保費、賠付額較小，而賠付幾率較大的現狀，說明保險公司的險種設計還存在一定問題。需要保險公司在評估時，著重維系保護消費者權益和抑制道德風險之間的平衡，在保險體驗、險種設計方面下一番工夫。