退運(yùn)險走紅

沾了“雙十一”的光，退運(yùn)險在迅速“走紅”，但險種的熱賣，是否就如大家想象的那樣，賺得也多？

雙十一”剛到，支付寶交易額55秒破億元，6分鐘10億元，1小時67億元，“雙十一”全天24小時，支付寶交易額更是高達(dá)350.19億元。伴隨電商們在網(wǎng)上的廝殺，雙11當(dāng)天所產(chǎn)生的約1.8億件快遞物流量，持續(xù)火熱的還有逾1.5億筆運(yùn)費(fèi)險投保訂單。越來越多的險企正加入這場退運(yùn)險的混戰(zhàn)之中。

受熱捧的退運(yùn)險

網(wǎng)友雷女士在“雙11”當(dāng)天購買了一套保暖內(nèi)衣，商家贈送了其退運(yùn)險。在收到內(nèi)衣后，雷小姐發(fā)現(xiàn)該內(nèi)衣材質(zhì)稀薄，便在次日發(fā)快遞退貨給商家，從購物當(dāng)天到退運(yùn)險的賠付，經(jīng)歷前后近半個月時間。

實(shí)際上，買家都對退運(yùn)險持歡迎態(tài)度。而在登陸淘寶網(wǎng)賣退貨運(yùn)費(fèi)險前，華泰保險曾有過長達(dá)半年的調(diào)研分析。而在2010年11月，目前在淘寶網(wǎng)推出退貨運(yùn)費(fèi)險的華泰財險針對買、賣雙方兩個版本。當(dāng)買家在淘寶網(wǎng)購買商品時選擇投保退貨運(yùn)費(fèi)險時，當(dāng)發(fā)生退貨時，在交易結(jié)束后72小時內(nèi)， 保險公司將按約定對買家的退貨運(yùn)費(fèi)進(jìn)行賠付。

而賣方版退運(yùn)險在收到買賣雙方產(chǎn)生退貨請求時，保險公司會對由于退貨產(chǎn)生的單程運(yùn)費(fèi)提供保險服務(wù)。不過，退貨運(yùn)費(fèi)險只針對參加了7天無理由退換貨的商家。不管是買方版還是賣方版，當(dāng)退貨發(fā)生時買賣雙方的退貨成本將轉(zhuǎn)嫁給保險公司，從而達(dá)到節(jié)省快遞費(fèi)用的目的。

目前，買家在淘寶網(wǎng)網(wǎng)購時只需購買幾角或幾元錢的退運(yùn)險，符合保險公司相關(guān)保險條款72小時內(nèi)就可獲得相關(guān)理賠款。電商的崛起，退運(yùn)險商機(jī)的日漸凸顯，已讓多家保險公司覬覦到這塊大蛋糕。就在華泰財險首推退貨險后，人保財險和國壽財險也相繼中標(biāo)京東商城“退換貨運(yùn)費(fèi)險”，希望從中分到一杯羹。

人保國壽參與攪局

與華泰保險在淘寶網(wǎng)“路數(shù)”所不同的是，人保財險和國壽財險目前在京東商城所推的退換貨運(yùn)費(fèi)險僅有賣家版保險產(chǎn)品一種。對此，京東客服表示，目前針對京東開放平臺賣家商品推出的退換貨運(yùn)費(fèi)保險服務(wù)，是當(dāng)用戶完成退換貨時，保險公司將對用戶將商品寄回賣家的運(yùn)費(fèi)進(jìn)行賠付。據(jù)了解，該款保險與華泰保險在淘寶網(wǎng)所推的退貨險有所不同。理賠范圍有所擴(kuò)大，理賠時限有所延長。淘寶網(wǎng)目前業(yè)內(nèi)退貨運(yùn)費(fèi)險理賠失效通常為7天，但京東推出的退換貨運(yùn)費(fèi)險7天內(nèi)可退換貨，15天內(nèi)可換貨。

根據(jù)產(chǎn)品設(shè)計，預(yù)計國壽財險退貨運(yùn)費(fèi)險的賠付率在80%至85%。率先推出賣家版保險，這樣無論網(wǎng)絡(luò)購物的消費(fèi)者是真假退換貨，保險公司的風(fēng)險都將被攤薄；同時，由于京東商城有自己的物流公司，因此賣家和物流公司聯(lián)手騙保的現(xiàn)象將得到較好的遏制。此外，保險公司會建立黑名單，對那些惡意騙保的客戶將采取限制購買等措施。

目前為何僅推出賣家版退換貨運(yùn)費(fèi)險？對此，人保財險北京分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人坦言，這是因?yàn)橘u家會根據(jù)自身情況來選擇是否購買退換貨運(yùn)費(fèi)險，并不是所有賣家都愿意提供退換貨保險的服務(wù)。不過，未來肯定會推出買家版退換貨運(yùn)費(fèi)險。據(jù)了解，在費(fèi)率方面，人保財險和國壽財險相關(guān)保險產(chǎn)品基礎(chǔ)費(fèi)率和調(diào)整系數(shù)均有所不同。人保財險北京分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人還表示，針對不同類別的商品，保費(fèi)也會有所不同。例如，像服裝類商品退貨率較高，保費(fèi)亦會高于其他類別的商品。而今后將推出的買家版保險產(chǎn)品，會根據(jù)買家的消費(fèi)習(xí)慣、退貨頻率等因素來綜合分析，對于退貨較多的買家，退換貨運(yùn)費(fèi)險的定價也會高于其他買家。理想很豐滿，現(xiàn)實(shí)很殘酷。一邊是退貨險持續(xù)的熱銷。另一邊，退貨險虧損經(jīng)營已是不爭的事實(shí)。

自華泰保險2010年涉水淘寶網(wǎng)退運(yùn)險以來，退運(yùn)險的賠付率一直居高不下。公開數(shù)據(jù)顯示，退運(yùn)險直接賠付率在90%以上，最高賠付率高達(dá)100%，僅去年就已虧損1400萬元。業(yè)內(nèi)人士坦言，高賠付率決定了退運(yùn)險盈利的艱難。退運(yùn)險賣得多，未必就如大家想象的那樣賺得多。首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)勞動經(jīng)濟(jì)專業(yè)教授庹國柱表示，由于網(wǎng)購過程中的風(fēng)險保障需要保險介入到網(wǎng)購市場已是大勢所趨。但是，保費(fèi)、賠付額較小，而賠付幾率較大的現(xiàn)狀，說明保險公司的險種設(shè)計還存在一定問題。需要保險公司在評估時，著重維系保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和抑制道德風(fēng)險之間的平衡，在保險體驗(yàn)、險種設(shè)計方面下一番工夫。