互聯(lián)網(wǎng)金融能顛覆傳統(tǒng)銀行嗎？

為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康長遠(yuǎn)的發(fā)展，為了金融系統(tǒng)的安全穩(wěn)定，需要從現(xiàn)在就重視互聯(lián)網(wǎng)金融的外部監(jiān)管和行業(yè)自律，不能聽任其不受約束地“野蠻生長”。

這些日子以來，互聯(lián)網(wǎng)金融成了一個熱門話題。有人說這是對傳統(tǒng)銀行的根本性挑戰(zhàn)，斷言銀行要被顛覆了。更有人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步發(fā)展后，它將取代現(xiàn)有的間接融資和直接融資形式，銀行、券商和交易所等金融中介都將不再起作用，甚至中央銀行的貨幣發(fā)行功能也會被取代，等等。于是不少人躍躍欲試，都想投身于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，認(rèn)為這是難得的商機(jī)。有人則干脆說，就是要當(dāng)金融業(yè)的“攪局者”。

我認(rèn)為之所以會出現(xiàn)目前這種狀況，首先，應(yīng)該肯定這是隨著信息技術(shù)的不斷革新和互聯(lián)網(wǎng)功能的迅速進(jìn)步而形成的潮流，因而這些現(xiàn)象的產(chǎn)生有其歷史性；其次，也需要指出，目前不少人對所謂互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識還不夠全面，了解得也不夠充分。市場上的一些說法和做法明顯地帶有一定的盲目性，因而目前的不少現(xiàn)象也許只是階段性的。

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，傳統(tǒng)銀行已經(jīng)做了些什么？互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)又正在做什么？現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作模式存在哪些風(fēng)險(xiǎn)和隱患？

不少人認(rèn)為銀行尤其是我國的商業(yè)銀行是個傳統(tǒng)色彩很濃的行業(yè)，銀行對互聯(lián)網(wǎng)的了解和應(yīng)用、對大數(shù)據(jù)概念的認(rèn)識都是不夠的。我認(rèn)為這種看法失之偏頗。就拿工商銀行來說，雖然現(xiàn)在有17000余家營業(yè)機(jī)構(gòu)，但目前通過網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行等渠道處理的業(yè)務(wù)量已占到全部業(yè)務(wù)量的78%，相當(dāng)于替代了30000多個物理網(wǎng)點(diǎn)。我們自主研發(fā)的核心應(yīng)用系統(tǒng)支撐了海內(nèi)外龐大經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)的平穩(wěn)運(yùn)行，目前日均業(yè)務(wù)量為2億筆，每秒處理業(yè)務(wù)的峰值達(dá)到6500筆。2012年全年的電子支付結(jié)算金額達(dá)到332萬億元人民幣，結(jié)算筆數(shù)超過了130億筆。積累的數(shù)據(jù)規(guī)模將近300個TB，利用這些數(shù)據(jù)，建立了4.1億個人客戶和460萬法人客戶的信息視圖和星級評價(jià)體系，開發(fā)了34個法人客戶評級模型、75個零售信用評分模型、16項(xiàng)市場風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部計(jì)量模型和17類操作風(fēng)險(xiǎn)資本計(jì)量模型。就拿最近媒體熱炒的網(wǎng)絡(luò)信貸而言，截至今年8月末，工商銀行以小微企業(yè)為主要服務(wù)對象的“網(wǎng)貸通”的貸款余額已超過2150億元，累放額已近11000億元。

當(dāng)然銀行也確實(shí)需要繼續(xù)更新觀念，繼續(xù)跟蹤新技術(shù)，繼續(xù)學(xué)習(xí)新方法。目前銀行在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用和IT系統(tǒng)建設(shè)方面存在的主要問題，一是對各類形式的文檔、文本、圖像、音頻、視頻等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)采集不夠，處理能力有限。二是在數(shù)據(jù)的應(yīng)用方面，銀行需要努力學(xué)習(xí)和借鑒電商企業(yè)在業(yè)務(wù)處理上十分強(qiáng)調(diào)便捷和注重客戶體驗(yàn)的理念。三是在業(yè)務(wù)流程的設(shè)置中，銀行要進(jìn)一步揚(yáng)棄單項(xiàng)業(yè)務(wù)往往單一化運(yùn)營的模式，要充分利用互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新功能，加強(qiáng)組合性的信息應(yīng)用和業(yè)務(wù)處理，例如線上線下聯(lián)動、支付融資聯(lián)動、資金流和信息流、物流的融合等等。四是在數(shù)據(jù)分析師隊(duì)伍的建設(shè)方面，銀行需要集中發(fā)揮整體合力。據(jù)了解，有的網(wǎng)絡(luò)金融公司，雖然只有不到1000人，但專門集中從事數(shù)據(jù)分析的人員占比超過了三分之一。這些都需要銀行進(jìn)一步深入研究和認(rèn)真改進(jìn)。

所以，我認(rèn)為，斷言銀行已經(jīng)過氣的結(jié)論是站不住腳的。但銀行確實(shí)必須與時(shí)俱進(jìn)，順勢而為，方可繼續(xù)在社會經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮更大更好的作用。