金融門口的野蠻人

互聯網金融的介入，對打破中國金融的壟斷意義重大。

中國的互聯網金融應該感謝馬云，正是因為他提出“如果銀行業不改變，就讓我們來改變銀行業”的宣言。并論斷了未來金融的兩大機會，第一個是金融互聯網，第二個是互聯網金融。

事實上，在馬云推出自己的互聯網金融產品余額寶之前，中國的互聯網金融作為一種游離于主流金融體系之外的草根模式已經在悄然發展。

根據中國互聯網絡信息中心數據，截至2013年6月底，我國使用網上支付的網民規模達到2.44億，較2012年年底增長10.8%，使用率提升至41.4%。其中，手機在線支付網民規模達到7911萬，較2012年增長了43.0%，這為互聯網金融的發展奠定了很好的基礎。

馬云的支付寶，作為一種第三方支付業務，已經納入金融監管體系。除此之外，P2P網絡借貸平臺數量在中國也迅速發展，目前已經發展至2000余家，比較活躍的就有幾百家。

互聯網金融之所以引發金融界的震蕩和革命，除了互聯網利用其特有的技術，包括移動支付、云計算、社交網絡和搜索引擎等信息技術，相對于傳統金融大大降低了信息的不對稱和交易成本。

對于管制森嚴、改革滯后的中國金融而言，互聯網金融的出現顯然具有另一個層面的意義：那就是通過互聯網金融這種“門口的野蠻人”的介入，打破中國金融的壟斷。

改革開放30多年，中國金融業的改革遠遠滯后于經濟現實，使得“金融”在中國成為一種極為昂貴的資源。金融壟斷一方面導致壟斷暴利，另一方面必然削弱中國金融業的競爭力。2010年，中國GDP超越日本成為僅次于美國的第二經濟大國，但就金融業資產占GDP的比重、人均金融資產等指標衡量，中國金融業的現狀和中國的經濟地位完全不匹配。

以銀行業的數量為例。中國的GDP是美國的40%，在美國以銀行命名的機構有8500多家，而我國稱之為銀行的機構只有300多家，美國是我們的30多倍。在人均占有金融資產方面，我們和美國、日本等國的距離則更大。1990年，美國和日本人均金融資產分別是中國的106倍和246倍，今天盡管差距大大縮小，但仍然在30倍以上，而在金融外交、金融戰略以及國際金融體系的話語權等方面，我們是實實在在的經濟大國，金融小國。

在這種情況下，馬云等互聯網從業者的強行介入，對于打破中國金融業的壟斷和惰性，其意義不言自明。馬云說：“中國不缺銀行，但是缺乏一個對10年以后經濟成長承擔責任的金融機構。”

我們看到，在馬云高調殺入金融業后，中國的銀行業主動加快了自身改革的步伐。包括民生銀行、招商銀行等在互聯網金融方面都推出了一些自己的產品和舉措，并且將互聯網金融視為未來發展的大戰略。而騰訊的微信、新浪的微博、馬云的阿里巴巴等龐大的用戶數據，更是給互聯網企業殺入傳統的金融業十足的底氣。

從中國互聯網金融的現狀看，無論是余額寶，還是正在蓄勢待發的互聯網金融產品，都還不足以對中國的傳統金融造成毀滅性的顛覆，但其真正拓展了金融服務的邊界，并重新定義了互聯網時代的金融。這無疑具有革命性的意義。