制約網上支付跨行清算系統發展的成因及對策

摘 要：網上支付跨行清算系統的建設，提高了網上跨行支付的效率，客戶網上跨行轉賬無需知道對方具體開戶網點，并可實時獲取處理結果；實現了賬戶跨行查詢、管理、在線簽約功能；拓展了電子商務的業務范圍。文章對寧夏轄區網上支付跨行清算系統業務開展情況進行了調查，諸多因素制約了這一被媒體、公眾冠以“超級網銀”系統的業務發展。

關鍵詞：網上支付；跨行清算系統；成因及對策

中圖分類號：F490 文獻標識碼：A 文章編號：1006-8937（2013）35-0042-02

1 影響網上支付跨行清算系統業務開展的因素

1.1 部分商業銀行受利益驅動，網上支付跨行清算系統

業務推廣動力不足

一是在網上支付跨行清算系統業務推廣上，各商業銀行由于利益不平衡而產生主動性不足、互不合作的局面。目前，各商業銀行在網銀建設上步調不一致，具有較多網銀客戶資源的大銀行不愿與其它銀行共享資源，而中小型銀行的服務通常比較靈活，希望能夠利用大型銀行的客戶資源來吸引資金流，積極性相對高。二是表現在開通網上支付跨行清算系統業務功能的策略上，部分商業銀行人為的給客戶制造門檻和屏障，從而保護自身利益。如農業銀行只支持跨行貸記業務，不支持跨行借記業務；招商銀行則只開通了跨行轉賬實時到賬功能，其他功能均未開通。三是在網上支付跨行清算系統業務簽約方面，各商業銀行均不支持柜面簽約，只支持在線簽約。網上支付跨行清算系統實現在線簽約是為了方便客戶，但就調查情況看，由于只支持在線簽約，客戶要想實現賬戶跨行查詢、管理，必須辦理各家銀行網銀，且多數銀行要求其客戶是該行的專業版網銀客戶，這就意味著需要購買多家銀行的u盾，才能開通這些功能。這不僅大大增加了客戶的成本，而且由于客戶在實現了多家銀行的網銀互聯后，多家網銀的u盾將會被閑置，造成不必要的浪費。

1.2 各商業銀行收費標準不統一

網上支付跨行清算系統正式運行以來，清算總中心對加入使用的各商業銀行不收取任何費用，關于商業銀行對客戶的收費標準人民銀行也還沒有任何指導性意見。據調查，系統上線以來，商業銀行對于在線簽約、解約，賬戶跨行查詢業務均不收費，但在通過該系統處理的跨行轉賬業務收費上存在較大的差別。就寧夏轄區收費情況看，寧夏銀行暫時免費；招商銀行未上系統前，普通網銀跨行轉賬一筆2元，1-2個工作日到賬，快速跨行轉賬一筆3元，2小時內到賬，系統上線后新增實時跨行轉賬，手續費為轉賬金額的0.25%，最低2元，最高25元；其他商業銀行基本實行與原有網銀跨行轉賬業務相同的收費標準。

1.3 開通網上支付跨行清算系統業務功能簽約流程繁瑣

客戶要想實現多家銀行的網銀互聯，即開通跨行查詢和跨行支付功能，第一步必須在各家銀行分別開通網上銀行，第二步分別對客戶所擁有的他行賬戶進行在線簽約，在線簽約分為“查詢協議”和“支付協議”兩種，這使得首次使用簽約流程繁瑣。而部分銀行在簽約認證方面制定了一些限制，如工行對他行發起的查詢類簽約交易支持該行一代u盾和二代u盾客戶，對他行發起的支付類簽約交易僅支持該行的二代u盾客戶，工行靜態密碼客戶僅支持發起簽約查詢類的協議，這使得客戶在不了解各銀行自有規定的情況下，會出現簽約不順利，從而覺得所謂“超級網銀”是“超級難用的網銀”。

1.4 各商業銀行網上支付跨行清算系統功能菜單不統一

各商業銀行網銀已經形成了自有的界面風格，網上支付跨行清算系統上線后，各商業銀行在自有網銀菜單中添加網上支付跨行清算系統的功能菜單，如交行和寧夏銀行借鑒媒體宣傳中“超級網銀”的稱謂，在網銀界面中增加了“超級網銀”一項，較容易引起客戶的注意；農行稱為“跨行賬戶管理”、中行稱為“跨行現金管理”、建行稱為“互聯賬戶管理”，都在網銀登陸首頁即可看到；而工行則是在“我的賬戶”項下添加了“網銀互聯賬戶”，對于首次使用的客戶較為隱蔽。

1.5 對網銀資金安全問題及資金監測的擔憂，也影響了

網上支付跨行清算系統業務開展

網銀從一開始出現就常常面臨安全性方面的質疑，網上支付跨行清算系統上線后可以間接操作其它銀行網銀賬戶，客戶對資金安全性問題的擔憂更加突出。為了規避資金風險各商業銀行推薦客戶使用專業版網銀，采取了多項安全措施如網上支付跨行清算系統單筆限額5萬等。同時，各商業銀行擔心網銀系統的互聯互通，會造成本行網銀客戶資金流動頻繁、監測困難，這也影響了系統業務的開通。

1.6 網上支付跨行清算系統業務宣傳力度不夠

系統上線至今，各商業銀行都只針對自家網銀做宣傳或促銷活動，未針對系統業務功能做專門介紹和宣傳。調查中發現，各商業銀行的工作人員本身對于該系統的諸多業務功能了解不夠深入，如通過系統的網銀借記業務，可實現客戶定期自動跨行還貸款，農業銀行卻將此作為建議提出，顯然沒有對系統業務的功能做一充分了解。銀行工作人員對系統業務了解掌握的程度不夠，也影響了系統業務推廣和使用。

2 推動網上支付跨行清算系統業務開展的相關建議

2.1 加強各方協調，促進業務健康發展

規范、促進電子支付服務發展和創新，使商業銀行充分認識到網上支付跨行清算系統業務開展對改進其網銀服務水平，提升核心競爭能力的意義和作用。一是發揮人民銀行整體協調作用，從宏觀層面上進行協調和規劃，增強協調性，節約成本，減少浪費及盲目性，充分發揮網上支付跨行清算系統在實現商業銀行網銀系統的互聯互通、跨行高效率清算等方面的作用。二是協調好商業銀行間競爭與合作關系。結合實際情況，利用網上支付跨行清算系統對簽約方式不作限制的有利因素，積極引導商業銀行在支持在線簽約同時，也可以通過線下其他方式，如柜面簽約等，營造良好的競爭環境，提升商業銀行的核心競爭能力。

2.2 盡快出臺和完善相關的規章制度

人民銀行應遵循規范管理與促進發展并重的原則，關注網上支付跨行清算系統業務發展動向，綜合不同發展階段的管理要求，適時出臺相關業務指引和管理辦法。通過建立和完善規章制度，逐步加強對商業銀行的業務指導，切實推進網上支付跨行清算系統業務健康開展。針對目前業務開展情況，一是統一各家銀行網上支付跨行清算系統業務功能的開通；二是盡快出臺對商業銀行的收費標準，并提出商業銀行對客戶收費的指導性意見。

2.3 增強客戶使用的便捷性

網上支付跨行清算系統是人民銀行為商業銀行網上支付所搭建的一條跨行清算公共通道，商業銀行應充分利用好這一通道，不斷改進網上支付跨行清算系統的功能體驗，將網上支付跨行清算系統的功能與現有網銀業務進行融合。一是統一網上支付跨行清算系統在各商業銀行網銀界面中添加的功能菜單；二是在網銀系統中使用圖文并茂的方式介紹網上支付跨行清算系統功能的使用，使客戶清楚的了解網上支付跨行清算系統的創新和優勢，輕松的掌握網上支付跨行清算系統多項功能的使用流程。

2.4 商業銀行加強業務知識培訓，創新宣傳手段

商業銀行工作人員應加強對網上支付跨行清算系統的業務培訓，深度了解和挖掘各項功能。在宣傳方面，要創新宣傳形式，提高宣傳的實效性，在采用傳統的發放折頁進行宣傳的同時，可以用一些優惠手段吸引接受新事物較快的網銀客戶進行業務體驗，使客戶真正感受到其較低的交易成本和便捷的交易方式的優勢，從而強化宣傳的實效性。

參考文獻：

[1] 谷麗雅.網上清算跨行支付系統發展與未來探討[J].現代商貿工業，2013，（18）.