城鎮居民社會養老保險參保意愿的影響因素研究

摘要：城鎮居民社會養老保險自2011年開展起來后，各地都建立了相應的居民養老保險制度，在快速推廣居民養老保險的同時，對于居民參保意愿問題的研究目前還比較少，本文正式基于對城鎮居民社會養老保險的參保意愿的問題研究，選擇江蘇省宿遷市為例，在開展社會調查的基礎上，分析居民的參保意愿問題，并且在此基礎上分析目前制度存在的問題，最終給出參考性的政策建議。

關鍵詞：城鎮居民 養老保險 參保意愿 影響因素

2011年12月14日，宿遷市出臺《宿遷市城鎮居民社會養老保險制度實施辦法》，該辦法實施以來，它將城鎮職工養老保險和機關事業單位養老保險未提供保障的城鎮居民納入了保障范圍，能夠結合適用人群的特點而制定，保費低、保障范圍廣，取得了很好的效果。但是也有一些問題已經開始凸現。其中，適用對象的參保意愿問題相對突出。

1 調查樣本情況概述

1.1 本研究基本情況

1.1.1 抽樣和資料收集

本次調查以宿遷市內所有城市居民為總體，采用多段隨機抽樣方法選取調查對象。在宿遷城區所轄區中，選取了宿城區、宿豫區、湖濱新城區、經濟開發區作為調查范圍。在4個區6個街道辦中隨機抽取了10個居委會，在每個居委會中再隨機選取40戶居民作為樣本，樣本量為400份。調查采用入戶問卷調查的辦法，選擇60歲以下已婚者作為被調查對象，調查中實際發放問卷450份，回收有效問卷332份，有效回收率73.78%。

1.1.2 樣本基本情況

本次調查的性別比例較均衡，其中男性占54.2%，女性占45.8%。年齡方面，30-40歲的人群和40-50歲以上的人群所占比例較大，分別為38.0%和26.3%。文化程度方面，初高中的占多數（67.2%），小學及以下占12.7%，大專及以上占20.2%。身體健康方面，非常健康和良好的占大多數，共占85.2%。家庭人口方面，3口和4口人占大多數，分別為41.9%、28.0%，5口人占19.9%，而家庭人口為兩口人和5口之上占較少數，分別為2.7%、7.5%。個人月收入方面，2000-4000元占大部分，為60.3%，4000元以上占21.6%，收入1000元以下比例很小，為4.8%。個人支出方面，1000-3000元占大部分，達到63.8%。支出最主要方面，伙食費最多，占到42.8%，其次是住房（包括貸款）占26.5%，而后是子女教育費用占19.0%。

1.2 影響居民的參保意愿的因素實證分析

1.2.1 個人收入因素對繳費標準的影響

根據調查數據，個人月收入在3000元以下的居民大部分選擇100元的繳費標準，收入在3000元以上的居民繳費標準呈現多樣化分布在100-1200元之間，但是不難發現收入越高，參保者越傾向選擇600元以上的繳費標準。在此基礎上對個人收入與繳費標準變量進行相關性分析，根據相關性輸出結果，在給定0.01的顯著性水平（雙邊檢驗）上Pearson檢驗結果為0.714，由此推斷出月收入和繳費標準之間存在著明顯的正相關關系。

1.2.2 不同年齡段關于養老保險對未來生活影響的看法

根據調查數據，40歲以下的青壯年群體大多認為不參加養老保險對自己未來的生活有些影響以及不太影響，而40歲以上的群體則傾向于比較影響和有些影響的觀點。

1.2.3 養老保險預期收益對居民參保意愿的影響

根據調查數據，居民在選擇繳費檔次時，大部分選擇100元的最低標準，選擇600元以上檔次的人占少數。選擇繳費檔次在600元以下參保者認為對今后領取的養老金數額影響不大，反之，參保者認為繳費標準會影響自己領取的養老金數額。

2 根據統計分析得出的主要結論

首先，收入因素對參保意愿的影響程度最大。收入越高的人群參保意愿越強。伴隨著個人收入的增加，居民個人具有較高的參保意愿和保險需求，并且保費支出并不會對自己的經濟收入造成影響，而收入較低的人群在滿足自身基本生活的基礎上，所支出的保費會對自己的基本生活造成影響，因而，自身參保意愿較低。

其次，參保人群的年齡對參保意愿有顯著的影響。隨著年齡的增加，居民開始考慮自身的養老問題，居民參保意愿越高。特別是接近60歲的居民，需要有一套穩定的制度來滿足自己的養老需求；而年輕群體認為養老問題距自己尚為甚遠，養老問題還沒有進入自己考慮的范圍，并且對養老保險的預期收益估計較低，因此，年輕群體的參保意愿較低。

再次，養老保險的預期收益對居民的參保意愿有較大的影響。根據調查結果，選擇繳費標準在500元以下的居民大多數認為目前的繳費標準對今后領取的養老金數目不會有太大的影響，也就是交多交少所領取的養老金數目都很少，因此這部分人選擇低檔次繳費標準，對保險的收益預期較低，參保意愿較低；相反，選擇500元繳費標準的居民參保意愿較強烈。

其四，居民的文化程度對參保意愿有影響。文化程度越高的居民對于養老保險制度的認知和接受能力越強，主動參與城鎮居民養老保險的積極性越高。而文化程度較低的居民則在制度的認知上不夠全面，不能夠產生預期估計，因此參保意愿不強。

最后，養老保險制度的宣傳程度也是影響居民參保意愿的重要因素之一。居民對養老保險制度越了解，就能形成對養老保險制度的預期收益，就會主動愿意參保，根據調查結果，當地居民了解居民養老保險主要來源于當地政府及社區工作人員宣傳，但是調查中居民對此制度的真正了解程度還不深，不少居民甚至把養老和醫療弄混，只知道每年繳納一定的費用。

3 宿遷市城鎮居民養老保險制度存在的問題

3.1 制度標準與職工養老差距問題。現行的居民養老保險繳費檔次個人定額繳費全部進入個人賬戶，盡管是按照最高檔1200元/年相對于企業職工來說依然是檔次很低，企業職工實行社會統籌與個人賬戶混合制，而城鎮居民養老與新農保在一個待遇層面上，差距十分明顯。幾百元的標準即便是交滿15年最終每月的領取額不過幾百元，因此絕大多數居民選擇繳納100元/年的檔次，這樣既不會對自己造成收入上的影響，也對讓自己有了保障，這只是做到了保基本，但卻沒有發揮社會保障應有的功能。

3.2 養老金繳費定額問題。在現行制度中，居民養老保險繳費標準目前設定為每人每年100-1200元12個檔次。參保人自主選擇檔次繳費，多繳多得，并且適時調整繳費檔次。這一標準體現了繳費中的彈性原則。然而，隨著社會經濟的發展，居民生活水平的提高，采用定額的方式就使得繳費更基于制度化、條理化，但卻對于實際情況不甚了解。

3.3 基礎養老金浮動偏少。根據目前的制度規定，基礎養老金每人每月為60元，縣（區）政府可根據當地實際情況適當提高基礎養老金標準，對于連續繳費超過15年的城鎮居民，從第16年起，每超過1年，基礎養老金加發1%。隨著物價水平的上漲，基礎養老金的增發幅度明顯過低，每增加一年僅增發1%，這樣對于激勵居民早參保多繳費并沒有起到很好的效果，相反卻有些流于表面形式的意義。

3.4 政府補貼偏少。現行制度中，各縣（區）財政對參保人員繳費給予補貼，補貼標準不低于每人每年30-50元三個檔次，分別對應100-400元、500-800元、900-1200元發放，按有條件的縣（區）可提高補助標準，補助標準限低不限高；但是在實際操作中，政府補貼相對于物價上漲因素來說，補貼數額偏少，不能起到鼓勵參保作用。

4 對宿遷市城鎮居民養老保險制度的對策建議

4.1 堅持自愿參保和鼓勵參保的原則。總體來看，居民養老保險覆蓋的人群具有以下基本特點：沒有固定的經濟收入，繳費能力較弱；靈活就業人口所占比例高。因此，居民養老保險制度應以自愿參保為原則，以提高基礎養老金和政府補助標準及不斷完善制度來吸引和鼓勵居民參保。參保的起點年齡可以設定在40周歲，凡是居民年齡達到40周歲，尚未就業未參加城鎮職工基本養老保險的，就應該參加居民養老保險，鼓勵和允許16周歲以上的居民自愿參保，對于40周歲以上未參加城鎮職工基本養老保險也未參加居民養老保險的，不管其從何時起參加居民養老保險，都必須自40周歲開始補繳。

4.2 提高統籌層次，構建城鄉一體化的養老保險制度。對于目前的制度，個別地方不同的繳費標準、不同的基礎養老金、不同的政府補助標準，這人為地導致了差別，居民養老保險應該從市級統籌到省級統籌，逐步過渡到全國統籌，并且參考城鎮職工養老保險制度，可以相應建立按比率繳費。建立社會統籌與個人賬戶，在社會統籌賬戶上可以實現基金保值增值，提高待遇層次。

除此之外，完善養老保險制度必須建立城鄉一體的養老保險制度，實行統一的繳費標準、統一的基礎養老金、統一的政府補助標準、統一的養老金計發辦法，即合并城鄉居民養老保險制度，建立統一的覆蓋城鄉居民的城鄉居民社會養老保險制度。

4.3 建立相應的待遇調整機制。按照目前的定額繳費方式，政府應考慮到經濟發展的因素，對繳費標準做出相應的調整，考慮到城鎮居民可支配收入、物價上漲指數，居民購買力指數以及老齡化趨勢，適當的調整繳費的最低標準。在基礎養老金的確定上，也應當考慮到這些因素范疇，適當調整基礎養老金，制定合理的調整幅度，做到切實能夠激勵居民早參保多繳費。

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基金項目：本文系江蘇省2012年大學生實踐創新訓練計劃立

項項目（2012JSSPITP2906）的最終成果。

本項目參加的人員：張鄭、張成茵、張瀅瀅、袁修斌、錢雪萍。

作者簡介：張鄭（1991-），男，江蘇南京人，宿遷學院2010級勞動與社會保障專業學生。