余額寶對金融信息化的影響

摘要：隨著計算機信息技術的發展，國內各領域信息化進程都在加快，金融行業更是首當其沖，商業銀行在加速推進電子化向信息化跨越的過程中，也給金融業帶來巨大變革。金融業成為信息化進程的前沿陣地，具有電子化進程啟動早、數字化應用水平高等得天獨厚的優勢。未來，中國銀行業將從經營、管理、創新、風險控制等層面全面推進信息化進程。尤其是金融信息化中互聯網金融業務的創新，使得金融理財業務發生了非常大的變化。本文對余額寶對金融信息化的影響進行一個分析研究。

關鍵詞：金融信息化 余額寶 技術 發展 分析

1 概述

商業銀行需要進一步整合企業級數據倉庫資源，建立囊括經營、管理、銷售、服務等各環節的指標管理與數據采集體系，實現結構化數據標準化管理，豐富非結構數據的采集儲存。金融銀行通過信息化經營、信息化管理和信息化創新來提高銀行業務的競爭力。金融業信息化勢在必行，共融、聯動、高效、智能將成為商業銀行信息化的關鍵，信息化進程將給現代商業銀行帶來巨大變化。

信息化改變商業銀行營銷和銷售管理模式。一方面，傳統的產品供給型營銷向需求引導和潛力挖掘型營銷轉變，“大數據”背景下以數據挖掘為基礎的事件式營銷、交叉營銷、接觸點式營銷將成為提升銷售業績的源動力。另一方面，信息化共享將打破部門銷售管理格局，建立以客戶為中心，公私結合的綜合營銷模式，逐漸形成跨部門、跨專業、跨領域的聯動營銷機制。

信息化開啟商業銀行互聯網金融時代。隨著數字交互、移動通訊技術的發展和“十二五”建設無線城市政策的實施，具有開放、高效等網絡概念的金融服務理念大行其道，移動支付、便攜式金融服務、貼身金融秘書等將成為金融新寵。面對非銀行金融機構和第三方支付公司的創新沖擊，商業銀行勢必探索更加信息化、便捷化的支付結算和金融服務方式，以客戶、家庭、企業為核心的移動多媒體專屬服務模式呼之欲出。

業界專家認為，互聯網對傳統金融企業的沖擊，不光是理念方面更加先進，百度“產業聯合+平臺生態+領先技術+大數據”的全新模式，將能更好地洞察目標客戶在金融方面的真實需求，同時以更低的成本更快的流程，設計出個性化的產品和服務加以滿足。與此同時，百度還可以根據龐大的客戶數據進行更加嚴謹的風險控制與管理，這一點相比于一般的金融機構優勢明顯。

2 互聯網金融創新分析

互聯網金融是今年非常熱門的詞匯，余額寶的推出又再次將互聯網金融推到了輿論的風口浪尖，互聯網直接推動金融業產生深刻變革，給現有金融體系帶來了巨大的挑戰。證券業作為金融機構中發展相對緩慢的行業，如何在互聯網金融席卷之時立于不敗之地？互聯網金融的大趨勢又給證券業帶給了哪些創新機遇？

比特網（ChinaByte）6月17日，支付寶和天弘基金共同宣布，雙方合作推出的天弘增利寶貨幣基金暨“余額寶”正式在支付寶上線。這被認為是國內首支互聯網基金。而這也是阿里金融在涉足支付、保險、信貸業之后，向金融領域的又一次邁進。

根據官方介紹，通過余額寶，用戶在支付寶網站內就可以直接購買基金等理財產品，獲得相對較高的收益，同時余額寶內的資金還能隨時用于網上購物、支付寶轉賬等支付功能。

單從收益來看，用戶存入支付寶中的錢，只要轉入余額寶中，就會得到“利息”（確切的說是“貨幣基金的收益”），而且其收益要比銀行活期存款更高，舉例，同樣一萬元，通過活期存款一年的收益只有35元，而如果通過余額寶一年的收益可以達到300元至400元左右，收益比活期高出近十倍。這意味著資金在余額寶中一方面在時刻保持增值，另一方面又能隨時用于消費。對于閑置資金的用戶無疑是有利的，成為一種新型的理財手段。

3 互聯網金融業務的發展

如果銀行不改變，他們就改變銀行。馬云如是說。馬云是最先看破“這一天機”的浙商。從2010年6月最早支付寶獲批第三方支付牌照開始，他就已經為他的互聯網金融帝國勾勒出了雛形。最近他又加快了“倒逼”銀行轉型的步伐：先是推出余額寶，接著是基金淘寶店正在緊鑼密鼓地準備開張，8月28日即正式上線。

余額寶已經能夠讓銀行隱約感受到威脅。但馬云所談的“改變”不止于此。最近，支付寶又在籌劃著要推出信用支付服務，即支付寶用戶在付款時無需捆綁信用卡或儲蓄卡，直接透支消費，據傳最高額度可達5000元。

和支付寶借助第三方支付牌照起家不同，8月8日，網盛生意寶拿下了融資性擔保業務的“牌照”。因為看好互聯網金融的未來，網盛生意寶董事長孫德良同樣不愿意甘當“看客”，早在2010年就開始觀察分析這一領域，去年正式開始籌備。孫德良向記者解釋，目前的互聯網金融牌照，要么第三方支付、要么融資擔保，因生意寶大多是B2B業務，拿下融資擔保的金融牌照，為平臺上的企業解決融資問題才是當務之急。

余額寶類金融業務對銀行產生的影響，正逐步擴大，基金成為最先“倒戈”銀行、“擁抱”互聯網金融的機構。其背后最大的動因在于銀行這一銷售渠道的代價昂貴，而互聯網的平臺營銷卻只有網點的裝修成本。一位業內人士這樣分析互聯網搭建的銷售平臺的巨大魅力所在：現今基金基本上透過銀行代售，撇開門面固定成本，僅僅是人工費用來算，一小時人工在20元以上；而網售平臺每分鐘同時來100人或者1000人都不影響系統的正常運作。此外每個客戶的占用時間約在十幾分鐘左右，其中節約的成本不可估量。

對銀行而言，現在堪稱最壞的時候：歷史新高的不良率，存款增長乏力，再加上理財市場的嚴厲監管和互聯網金融的沖擊波、賴以生存和發展的存款業務出現“負增長”……據透露，2013年上半年，許多銀行都各自在內部開閉門會議商討應對之策。例如：招商銀行就在互聯網業務的創新上下足了功夫：今年4月推出小企業專屬網銀平臺，7月又推出數月的微信客服升級為國家首家“微信銀行”。

4 銀行渠道受沖擊后的管理措施

互聯網已經把基金行業攪得天翻地覆，但是其到底給基金行業帶來多少實質性影響？這在不同人士眼里看法各異。

北京某大型基金公司市場總監認為，互聯網給基金行業帶來三個方面影響。首先是基金行業可能更重視客戶體驗，互聯網的成功，是基于客戶體驗的成功，未來基金公司從產品設計、運作、售后來講，都會考慮給投資者更大的便利，讓投資者的體驗來得更好；其次，對這個行業的市場化也會有推動，阿里是從完全競爭的狀態下野蠻成長起來的，基金行業反而比較溫文爾雅，這樣的結合，可能會帶給行業更多市場化的行為；最后，從管理層持股制度設計上，在治理結構方面，互聯網對整個基金行業也會有一些推動。

那么，互聯網對基金銷售傳統的銀行渠道有沒有構成實質性沖擊？目前來看沖擊還很有限。

某商業銀行托管部負責人認為，天弘的余額寶，以及其他基金與電商合作，其實更具有象征意義，不會對銀行造成太大影響。“用三方支付的資金來對接基金，短期之內可能會有一定的規模，但長期來看，對銀行的影響不是很大”。

他表示，例如余額寶，只是對支付寶客戶提供一個增值服務。但銀行手段也很多，如柜臺網銀等，這些品種基金投資者都可以買，它的方便程度并不亞于余額寶。因監管的緣故，余額寶在客戶便捷方面做得相對更加自動化，銀行當然也會逐步去改進這些方面。

此外，銀行在電商業務方面的發展也很快。銀行業務很多，電商只是一部分，但對阿里來講，電商就是它的全部。金融互聯網和互聯網金融有競爭學習的需求，關鍵是誰的服務好，誰的速度快，誰的用戶體驗好。

北京某大型基金公司人士稱，銀行坐擁幾十萬億的活期存款，倘若互聯網的倒逼力度很大，活期存款搬家嚴重，銀行一定會推出相關舉措。而實際上，現在互聯網對銀行的沖擊還沒有大到讓其推出貨基的地步。“互聯網金融雖火，但銀行渠道千萬不能荒廢，越是這個時候，越要抓好它。將來銀行愿意推出相關產品的時候，誰和銀行關系更好，發展機遇就會更大。”上述基金公司人士稱。

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