關(guān)于河南省小微企業(yè)融資難問題的探究

【文章摘要】

近些年來，小微企業(yè)在增加國民收入方面，起著重要的作用和意義，同時它可以推動企業(yè)創(chuàng)新改革，幫助提高就業(yè)率從而維護(hù)社會的穩(wěn)定。本文基于小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要地位和當(dāng)前的中原經(jīng)濟(jì)崛起的經(jīng)濟(jì)背景，通過對其融資現(xiàn)狀和融資難的原因分析，采用文獻(xiàn)法、統(tǒng)計分析法等進(jìn)行研究，探討如何緩解小微企業(yè)融資難問題的方法與途徑，并提出政府應(yīng)進(jìn)一步加大政策扶持等等的一些合理化建議。

【關(guān)鍵詞】

小微企業(yè)；融資難；中原經(jīng)濟(jì)規(guī)劃；政府扶持

小微企業(yè)主要是指資本較少，規(guī)模較小的企業(yè)，包括小型的、微型的、個體戶、家庭作坊等等，小微企業(yè)就單個體而言經(jīng)營規(guī)模較小，使其在市場競爭中一直處于弱勢地位，尤其在融資難的問題上，一直阻礙著小微企業(yè)的發(fā)展與壯大，但因其數(shù)量眾多、活力強(qiáng)，遍布于社會各行各業(yè)，猶如經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的“螞蟻工兵”，對國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展具有重要的意義。

中原經(jīng)濟(jì)區(qū)地理位置重要、市場潛力大、文化底蘊深厚，在全國改革發(fā)展大局中具有重要的戰(zhàn)略地位，中原經(jīng)濟(jì)崛起和中原經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展規(guī)劃的提出是中原地區(qū)小微企業(yè)的能夠得到蓬勃發(fā)展的一個有利機(jī)會。河南省政府就要求，金融機(jī)構(gòu)要采取辦法進(jìn)一步切實落實對小微企業(yè)信貸支持，建立貸款審批的“直通車”式服務(wù)，加強(qiáng)對其不良率的容忍程度，降低融資成本，拓寬融資渠道，確保小型微型企業(yè)貸款增速高于全部貸款平均增速。

1 中原地區(qū)小微企業(yè)融資問題的現(xiàn)狀

1.1 中原地區(qū)小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

小微企業(yè)發(fā)展非常迅速，河南省境內(nèi)有22萬家小型微型企業(yè)，占到河南全省企業(yè)總數(shù)93%。小微企業(yè)對河南財政的貢獻(xiàn)率高達(dá)40%。但同大中企業(yè)相比，小微企業(yè)因為規(guī)模小、資金少、風(fēng)險大等眾多因素的存在，使其在市場競爭中一直處于弱勢地位，尤其在融資難的問題上，始終是小微企業(yè)難以解決和跨越的一道“坎”，也是社會各界熱議的焦點話題，小微企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展、繁榮面臨著很多亟待解決的問題。

1.2 小微企業(yè)融資難的原因分析

1.2.1小微企業(yè)融資難的內(nèi)部原因

第一、這種類型的企業(yè)由于規(guī)模不大，企業(yè)的資本不強(qiáng)，因此，幾乎沒有可供抵押的資產(chǎn)。及時有資產(chǎn)，由于企業(yè)的負(fù)債率一般都很高，造成其在金融機(jī)構(gòu)融資和困難，銀行對其發(fā)債的控制力度較大，小微企業(yè)貸款難度增大，很多金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)發(fā)債視65%的資產(chǎn)負(fù)債率為風(fēng)水嶺，2012年12月，發(fā)改委下發(fā)進(jìn)一步強(qiáng)化企業(yè)債風(fēng)險防范管理的通知，要求各地根據(jù)企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率的不同區(qū)別對待企業(yè)債的發(fā)行。而且，很多小微企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品科技含量很低，檔次也不高，進(jìn)而造成企業(yè)的業(yè)績比較差，就更難從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。再次，小微企業(yè)市場競爭激烈，抗風(fēng)險能力不足，企業(yè)利潤薄。有57%的小型企業(yè)利潤僅為5%，這也就大大地限制了企業(yè)償還銀行貸款的能力，由于銀行意識到風(fēng)險的增加，就會要求小微企業(yè)提供更多的擔(dān)保，這就照成了惡性循環(huán)，致使金融機(jī)構(gòu)對該類企業(yè)放貸采取相對嚴(yán)格的要求和謹(jǐn)慎的態(tài)度。小微企業(yè)貸款程序繁瑣。小微企業(yè)在申請銀行貸款時，手續(xù)麻煩、環(huán)節(jié)較多、時間周期較長，難以滿足小微企業(yè)資金緊迫的需求。同時，國有商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款還存在成本高、效率低、信息不對稱等問題。

1.2.2小微企業(yè)融資難的外部原因

第一，政府對小微企業(yè)的支持力度需要進(jìn)一步加強(qiáng)。政府雖出臺很多政策措施支持和保護(hù)小微企業(yè)的發(fā)展，但是這些做法都沒有從根本上解決小微企業(yè)融資難得問題，另外，國家對小微企業(yè)進(jìn)入資本市場融資沒有相關(guān)的優(yōu)惠措施，小微企業(yè)的融資渠道還是不夠?qū)挕?/p>

第二，立法體系相對落后。有關(guān)小微企業(yè)的權(quán)益立法不規(guī)范，對支持小微企業(yè)融資的法制建設(shè)滯后。目前，我國商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的意見多為宏觀指導(dǎo)性意見，缺乏一些具體的可行性的措施，使小微企業(yè)缺乏參與市場公平競爭的法律保障；而且相關(guān)執(zhí)法部門的執(zhí)法力度不夠，不能切實保障小微企業(yè)的合理權(quán)益。

第三，小微企業(yè)貸款程序相對比較復(fù)雜

小微企業(yè)在申請銀行貸款時，一般會受到更多的阻力和障礙，造成周期長，環(huán)節(jié)復(fù)雜，手續(xù)多樣，在時間上受到極大的限制，商業(yè)銀行還存在一定的歧視現(xiàn)象，信息的反饋也不及時有效。

2 緩解我國小微企業(yè)融資難問題的政策建議

中小銀行要堅持貼近小微企業(yè)，投入到這種類型企業(yè)貸款融資形式的進(jìn)一步研究中，找到適當(dāng)?shù)姆绞剑扇『线m的方法和模式，進(jìn)行技術(shù)的創(chuàng)新，扶持企業(yè)發(fā)展充分發(fā)揮“看得見的手”的作用，關(guān)注并引導(dǎo)小微企業(yè)的健康發(fā)展，政府部門責(zé)無旁貸，制定扶持小微企業(yè)發(fā)展的公共政策也就成為必然。所以政府應(yīng)加大對小微企業(yè)的政策支持力度；建立健全小微企業(yè)法律體系，增強(qiáng)小微企業(yè)融資法律政策保障力度；優(yōu)惠財稅政策扶持，加大對小微企業(yè)稅收優(yōu)惠幅度，切實開拓小微企業(yè)的發(fā)展空間，為其健康繁榮發(fā)展提供平臺。

在現(xiàn)實中也是有很多幫助小微企業(yè)的措施，如2012年，洛陽市金融機(jī)構(gòu)圍繞小微企業(yè)融資難問題出臺了多項措施，通過加大信貸支持力度，開展量身定制式的金融服務(wù)，把中小微企業(yè)作為重點支持對象。截止目前，洛陽市小微企業(yè)貸款比重逐漸增大、各種金融創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，如：洛陽銀行的“貸易通”和“惠民寶”、招商銀行推出的“展翼通”等產(chǎn)品，積極支持和推動小微企業(yè)的發(fā)展，并且制定和實施差異化信貸政策，支持小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型。另外，河南省中小企業(yè)金融服務(wù)工作會議也明確提出，要力爭河南率先破解全國性的“小微企業(yè)融資難”問題，不管是大銀行還是小銀行，都必須承擔(dān)起服務(wù)小微企業(yè)的責(zé)任，加大對小微企業(yè)的金融支持。

【參考文獻(xiàn)】

[1]程蕾.破解小微企業(yè)融資難題—談商業(yè)銀行加快小微企業(yè)貸款發(fā)展的對策[J].2011.

[2]陳劍林.微型企業(yè)理論研究綜述[J].江西：井岡山大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版）.2010，（6）.

[3]成洪艷.金融危機(jī)下中小企業(yè)的融資決策[J].北京：中國檢驗檢疫，2011，（1）.

[4]郭天勇.提高小微業(yè)不良貸款容忍度有必要[M].網(wǎng)易財經(jīng)，2012，（4）.