普惠金融視角下城鄉二元金融服務的差異及創新分析

【摘要】本文從普惠金融視角出發，結合近幾年統計數據，分別從居民收入、金融服務基礎設施、信貸資源配置，以及城鄉保險覆蓋等方面定量分析我國城鄉金融服務發展水平的差異，發現城鄉金融服務差異的根源。最后，針對具體差異情況，以普惠金融的思路為先導，提出幾點指導性建議。

【關鍵詞】普惠金融 金融排斥 城鄉差異 金融服務 物流金融 微型金融

一、普惠金融及相關理論梳理

普惠金融，來源于英文Inclusive Financial System，又可譯作“包容性金融”，這一概念正式被提出是聯合國在2005國際小額貸款年會上。縱觀之前國內外相關文獻，也能夠搜尋到“普惠金融”理論的“影子”。Kuzents（1955，1963）認為，在經濟社會初期，不平等現象是存在的，并且差距逐漸增大，直到經濟效益增長能夠蔓延到整個經濟體。之后，也有學者對其研究進行發展。直到Helm（2006）才提出“普惠金融”應該是輻射到所有人的金融體系。

國內，由杜曉山、焦瑾璞率先將普惠金融概念引入我國，其基本含義是：存在一個能有效地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。杜曉山在《建立普惠金融體系》（2009）一文中進行了細致的論述，他將普惠型金融概括為三個層面：一是客戶層面，這一金融體系的中心為城鄉中的貧困和低收入客戶，他們對金融服務的需求取決于金融體系中各方面的規劃及活動。二是微觀層面，零售金融服務的提供者仍然承擔著金融體系的中流砥柱，它直接為貧困和低收入客戶提供服務，擁有廣泛的客戶。三是中觀層面，這一層面涵蓋了很多金融服務相關人員和機構，它們通過改善基礎性的金融服務設施和一系列金融活動，為客戶實現降低交易成本、擴大服務規模和深度、提高技能、促進透明度的要求，這些金融服務實體可以是跨國界的、地區性或全球性組織。將其理論核心亦可總結為，旨在將普惠的金融服務賦予經濟體系中的每一個人，從而更協調地解決經濟不平等問題，最終運用更科學、更有效的方式方法提升社會總福利效用水平。

二、普惠視角下我國城鄉金融服務比較

普惠金融重點研究的是金融服務資源在社會收入分配、金融基礎設施、金融活動，以及信貸資源、社會保險等多領域的均衡配置，基于該理論視角相關數據可得性，本文從以下幾個角度，來量化分析我國城鄉二元金融服務的差異。

（一）城鄉居民收入差異

城鄉金融服務的差異的根本原因是經濟不平等，對經濟不平等的研究，首先以收入不平等為突破口，基于歷年數據來看，我國城鄉收入仍存在顯著差距，如圖1所示。

圖1 我國城鄉居民收入變化及比率

由圖1可知，盡管國家出臺了解決收入差距問題的相關政策，但現階段我國城鄉居民收入不平等情況仍明顯，城鄉人均收入比率保持在3.2左右。農村居民從1978年的133.6元增加到2011年的6977元，而城市居民從1978年與農村居民差不多的343.4元上漲到2011年的21810元，陳宗勝（1994）對比庫茲涅茨倒U理論，提出現階段我國體制條件下收入分配差距變化與經濟發展之間倒U型關系理論假說，即先擴大再逐漸縮小。日本花費了大概100年使農民收入超過非農家庭收入，我國解決城鄉收入失衡問題也需要一個相當漫長的過程。

（二）金融服務基礎設施

金融服務基礎設施是指金融運行的硬件設施和制度安排，主要包括機構分布、金融市場、支付體系以及投資者保護制度等。在城鄉區域范圍內，信貸業務是金融服務中最基礎的業務，基于銀監會最新公布數據，截至2011年末，我國銀行業金融機構共有法人機構3800家，營業網點19.8萬個，包括商業銀行、信托公司、資產管理公司等。在縣及縣以下農村地區，銀行金融機構網點共有11.9萬個，占全國機構網點總量的59%，平均每個縣（市、旗）分布銀行業金融機構網點55.4個，每個鎮（鄉）分布銀行業金融網點僅3.69個，全國尚有3300個鎮（鄉）未設任何銀行業機構營業網點，擁有一家營業網點鄉鎮8200個。由數據可知，部分鄉鎮仍得不到最基本的金融服務。在《農村信用社成立60周年改革發展》一文中，“截至2011年底，農村信用社共有機構網點7.7萬個，從業人員76萬，提供了全國77.4%的農戶貸款，承擔了76%的金融機構空白鄉鎮覆蓋任務。”根據于奎（2006）的研究，反映我國農村地區證券、信托、基金等投融資業務基本空白，金融服務業務種類也過于單一。

（三）城鄉保險覆蓋差異

普惠金融的核心思想是將金融服務賦予經濟體系中的每一個人，童廣印（2007）認為，城鄉保險應把城市與鄉村、城鎮居民與鄉村群體作為一個整體，統籌規劃、綜合考慮。通過體系改革和政策調整，逐步擴大橫向覆蓋面，匯集全民的保險體系。鑒于數據的可得性及農業險在農村保險市場的主體地位，選取農業險及非農業險為指標來分析城鄉保險覆蓋面差異。如表1所示。

表1 我國農業險及其賠付比率

如表1，明顯可見，農業險無論是在購買總額，還是賠付額，都與非農業險規模相差甚遠。雖然自20世紀80年代中后期，我國就早已開始在某些地區和企業中開展改革試點工作，但從數據上來看，農業險占保險總額仍不高于2%，而賠付率也很少沖破5%，這種城鄉保險之間的巨大差異一直以來都未得到徹底性改變。

（四）城鄉金融效率水平差異分析

借鑒白欽先（2001）提出的金融效率來衡量城鄉金融投入與產出的量化關系，從量化角度找出城鄉二元結構之間的差異，結合我國城市和鄉村金融發展的實際情況，借鑒上述學者的基本思想，遵循廖杉杉的做法，本文擬以存貨比來衡量城鄉金融效率，即：

FE=SG/LG

農村金融效率：FEc=SGc/LGc

城市金融效率：FEt=SGt/LGt

其中，FE代表金融效率；SG代表全部金融機構儲蓄總額；LG代表全部金融機構貸款總額；SGc和SGt分別代表農村儲蓄和城市儲蓄總額；LGc和LGt分別代表農村貸款和城市貸款總額。

本文城鄉信貸規模數據源于國泰安研究服務中心數據庫，根據金融效率計算公式，可將城鄉金融效率以圖像形式表示出來，如圖2所示。

圖2 我國城鄉金融效率

1978～2008年，我國城鄉金融效率得到明顯的提高，自2003年起，我國城鄉金融效率差距也逐漸縮小，但基于金融服務發展初期城鄉存在差異，現階段城鄉金融效率之間的差距在一定程度上仍然存在。

三、結論及對策

本文基于普惠金融理論視角，對我國城鄉二元金融服務提出幾點創新性建議：

（一）深化收入分配制度，抑制城鄉經濟不均衡

城鄉金融服務差異源于城鄉經濟不平等現象，其最顯著的表現就是城鄉居民收入不平等。以普惠金融的發展思路來調整收入差距，促進社會公平的總體目標是：縮小城鄉居民收入差距，實現共同富裕，逐步建立起以中等收入者占多數的收入分配格局。根據分析可知，我國收入差距現狀符合庫茲涅茨“倒U”理論，因此在轉變時期更應注重社會公平，處理好初次分配和再分配的效率和公平關系。

（二）有形網絡與無形網絡相結合，大力發展微型金融

普惠金融的本質是金融工具和金融服務能夠普及全社會的各級群體，然而，農村存在嚴重的機構缺失導致無法為小鄉鎮或偏遠地區提供最基本的金融服務。目前，工作重點應放在對偏遠地區的金融基礎設施的建設，彌補金融機構在偏遠地區的不足。隨著現代信息技術在銀行業的廣泛運用，虛擬銀行由于其方便并且可減少交易成本的特點，在現代金融服務中發揮著更加重要的作用，然而，虛擬網點卻無法完全代替傳統有形機構，特別是縣及縣以下地區，因而可采用有形網點與無形網點相結合的方法，加大金融服務網絡的覆蓋面。

（三）廣泛開展城鄉物流金融聯合

普惠金融的中觀層面意義是為客戶實現降低交易成本，物流金融作為一種能夠有效融合信息流、資金流與物流的創新性金融產品，隨著物流和金融產業改革進程的有序開展，城鄉金融服務應該同時受益，然而現狀并不令人滿意，城鄉二元結構較為分裂，應廣泛開展聯合，“城市帶動農村”的合作聯盟機制，重點打造創新型合作社系統，采取并購、加盟等多種形式，構建農業生產資料和優勢產業的現代經營服務網絡和農村經營體系。

（四）推廣小額保險業務，增大城鄉保險覆蓋面

普惠金融的核心理念是能夠構建一個覆蓋到社會群體中每一個經濟個體的風險防范機制。根據我國城鄉較低收入人群的現狀，應提供一種產品簡易、保費低廉、保障適度、理賠簡單的保險服務，也即為小額保險業務的特點。

參考文獻

[1]焦瑾璞.構建普惠金融體系的重要性.中國金融，2010年10期：12-13.

[2]陸岷峰，任亞軍，周慧琦.關于商業銀行網點功能轉型的思考.上海金融，2009年4期：89-91.

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