簡析國內(nèi)信用卡產(chǎn)品發(fā)展趨勢

【摘要】當(dāng)前信用卡行業(yè)政策環(huán)境不斷變革，銀行卡市場已面臨快速開放的大局勢，同時(shí)在多方創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的引導(dǎo)下，國內(nèi)信用卡產(chǎn)品發(fā)展將受前所未有的革新推動(dòng)，本文將為大家做簡略分析，望能有拋磚引玉之效，供同僚交流指正。

【關(guān)鍵詞】信用卡產(chǎn)品 信用卡客戶 金融IC卡 第三方支付 信用卡收單

中國信用卡業(yè)務(wù)自二十世紀(jì)九十年代發(fā)展至今，已走過20余個(gè)年頭，信用卡業(yè)務(wù)真正開始成為各大商業(yè)銀行主營業(yè)務(wù)是以2002中國銀聯(lián)成立為標(biāo)志的，此外，建設(shè)銀行、工商銀行、招商銀行等相繼建立了自己的信用卡中心。2007年，全國信用卡發(fā)卡量僅有9024萬張，同近五年的高速發(fā)展，截止2012年末信用卡發(fā)卡量已達(dá)到約3.3億張[1]，年均增速達(dá)53%。在卡量規(guī)模激增的同時(shí)，交易增長情況也表現(xiàn)不俗，2012年，我國信用卡交易總額達(dá)10萬億元，比上年增長31.6%；交易筆數(shù)達(dá)36.1%億筆，比上年增長26.7%；當(dāng)年新增卡量4600萬張，比上年增長13.8%；累計(jì)激活卡量為1.86億張，當(dāng)年新增3800萬張，年底活卡率為56.1%，按全國總?cè)丝谟?jì)算，人均持卡量0.25張。

一、“跑馬圈地”后時(shí)代，精耕細(xì)作求差異

自2013年7月20日起，央行全面放開貸款利率管制，長遠(yuǎn)來看，資金價(jià)格將更大程度地由市場決定，社會(huì)融資成本將會(huì)降低。對于信用卡而言，日利率萬分之五是最早由央行統(tǒng)一規(guī)范的，以往只允許商業(yè)銀行部分服務(wù)三農(nóng)的產(chǎn)品一定程度的下浮貸款利率，對使用群體及產(chǎn)品均有限制。

在高市場滲透率的環(huán)境下，同業(yè)信用卡產(chǎn)品均爭相突出差異化、個(gè)性化，除卡面、主題新穎外，另有加載可選服務(wù)包可選，或按客戶配置不同手續(xù)費(fèi)及貸款利率等，靈活化定價(jià)的模式將贏得市場青睞，以客戶為中心取代以產(chǎn)品為中心將成為業(yè)內(nèi)共識(shí)。按照國外經(jīng)驗(yàn)，信用卡成長期一般為7-8年，國內(nèi)信用卡從2003年發(fā)展至今已進(jìn)入“跑馬圈地”尾聲，在當(dāng)前逐步開始邁入精耕細(xì)作的時(shí)代。

二、IC卡將逐步替代磁條產(chǎn)品成為主流，信用卡市場面臨重新洗牌

中國人民銀行在《關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見》中要求各行優(yōu)先改造受理環(huán)境，積極推進(jìn)卡片發(fā)行，并提出了各工作要求完成的時(shí)間節(jié)點(diǎn)，至此，各家商業(yè)銀行均以人行的要求為PBOC標(biāo)準(zhǔn)IC卡的發(fā)展方向。與此同時(shí)，中國銀聯(lián)為銀聯(lián)品牌IC卡在海外受理市場開始布局，2013年，一是銀聯(lián)國際正式成立，以此果斷開拓海外受理及發(fā)卡市場；二是以銀聯(lián)國際的身份正式加入EMVCo組織，作為會(huì)員可參與EMV規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)的修訂及相關(guān)意見的審議。

在政策及環(huán)境支持下，PBOC標(biāo)準(zhǔn)銀聯(lián)IC信用卡產(chǎn)品將先行一步，將成為下一階段發(fā)行的主推產(chǎn)品。國內(nèi)各行均已加快了金融IC卡的推廣應(yīng)用進(jìn)程，以搶占市場先機(jī)。憑借IC卡的多應(yīng)用，可衍生多類創(chuàng)新信用卡產(chǎn)品，最為典型的是移動(dòng)支付產(chǎn)品，IC卡集成于SD卡、SIM卡、蘋果皮和全手機(jī)等移動(dòng)支付產(chǎn)品體系逐步形成，融合身份證及門禁等日常功能，覆蓋公交、社保、醫(yī)療等行業(yè)應(yīng)用環(huán)境日益增多。同事，還可以通過遠(yuǎn)程支付形式，以P2P、LBS、社交網(wǎng)絡(luò)等各種創(chuàng)新應(yīng)用為載體，為用戶帶來更加精彩的生活方式。

三、未來雙品牌信用卡或?qū)⑼顺鰵v史舞臺(tái)

2012年8月WTO就中國銀聯(lián)壟斷案進(jìn)行了裁決公布，認(rèn)定中國制定國有的中國銀聯(lián)作為特定交易結(jié)算服務(wù)的壟斷供應(yīng)商的做法對外資銀行卡供應(yīng)商構(gòu)成歧視，并認(rèn)為中國應(yīng)進(jìn)一步開放“所有支付和匯劃服務(wù)”，這一判決意味著中國金融市場開放步伐將進(jìn)一步提速。2013年7月，央行正式頒布《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》，摒棄了“一柜一機(jī)”、人民幣交易必須由中國銀聯(lián)轉(zhuǎn)接等規(guī)定，充分發(fā)揮市場約束、自我調(diào)節(jié)、行業(yè)自律的市場化作用。同時(shí)，也維護(hù)了第三方支付機(jī)構(gòu)及商業(yè)銀行等各參與方的合法權(quán)益，保護(hù)了商戶與持卡人的合法權(quán)益。這標(biāo)志著國內(nèi)收單業(yè)務(wù)向市場化發(fā)展走出的堅(jiān)定的一步。

隨著WTO裁決及收單市場進(jìn)步一放開政策等公布，中國金融市場開放步伐將進(jìn)一步提速，屆時(shí)，銀行卡轉(zhuǎn)接清算市場面臨向國際卡組織開放的局面，VISA、萬事達(dá)及美國運(yùn)通等各個(gè)卡組織均將爭取人民幣轉(zhuǎn)接清算資格，國內(nèi)的人民幣收單市場將進(jìn)入群雄爭霸的關(guān)鍵時(shí)期。短期看，中國銀聯(lián)在國內(nèi)收單市場的霸主地位很難撼動(dòng)，但境外卡組織將憑借在全球各國的多年經(jīng)驗(yàn)，慢慢侵蝕銀聯(lián)原有的市場份額。發(fā)卡方面，由于境外受理市場仍由國際卡組織主導(dǎo)，銀聯(lián)的境外受理范圍短期內(nèi)亦難度改觀。在國內(nèi)外卡組織相互角逐的同時(shí)，針對雙品牌信用卡產(chǎn)品，如雙方無達(dá)成協(xié)議，隨著PBOC遷移的加速，各商業(yè)銀行很難通過發(fā)行銀聯(lián)單品牌IC信用卡獲取極具潛力的境外用卡客戶，這致使各商業(yè)銀行與國際組織合作發(fā)行單品牌產(chǎn)品，雙品牌信用卡將逐步退出歷史舞臺(tái)。

四、線上線下全面整合，快速發(fā)卡創(chuàng)新產(chǎn)品將成趨勢

2011年5月央行頒布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》，并首次對支付寶在內(nèi)的27家電子支付企業(yè)發(fā)放“支付業(yè)務(wù)許可證”，意味著非金融機(jī)構(gòu)第三方支付開始步入“有監(jiān)管時(shí)代”，也同時(shí)預(yù)示著支付市場進(jìn)一步開放。在眾多第三方支付企業(yè)中，支付寶是業(yè)界有目共睹的“帶頭大哥”，日前，阿里金融已正式向央行提出“網(wǎng)絡(luò)銀行”牌照申請等事宜，意味著非金融機(jī)構(gòu)提供信用卡產(chǎn)品服務(wù)的時(shí)代很快將要來臨。

以支付寶為首的第三方支付企業(yè)也加入支付領(lǐng)域的“攪局”行動(dòng)，一方面在支付方式上的不斷創(chuàng)新，推出二維碼支付、搖一搖支付、聲波支付、微信支付等；另一方面基于自身豐富的小微企業(yè)客戶基礎(chǔ)，也在積極探索對公貸款、融資授信等業(yè)務(wù)，例如阿里金融面向小微企業(yè)和網(wǎng)商個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供純信用的小額貸款服務(wù)，這些客群往往是無法在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款弱勢群體。

隨著第三方支付公司的逐步壯大，以及國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及政策支持，各家商業(yè)銀行從信用卡產(chǎn)品的網(wǎng)上辦卡、快速審批開始，慢慢涉足虛擬賬戶領(lǐng)域。在當(dāng)今信息高速發(fā)展，中國人口紅利的消失，伴隨不斷高漲的人力成本，這不僅簡化了客戶申辦流程及手續(xù)，而且大大降低了傳統(tǒng)網(wǎng)店?duì)I銷受理的人力資源成本。從線上辦卡開始，向客戶發(fā)行線上虛擬支付賬戶以及線下實(shí)體卡賬戶的形式，勢必成為行業(yè)主流趨勢。

五、信用卡產(chǎn)品與特惠商圈有機(jī)結(jié)合

在信用卡客戶追求產(chǎn)品主題及服務(wù)差異化的同時(shí)，商戶的專享折扣成為越來越多客戶關(guān)心的權(quán)益，甚至為辦卡的主要目的。同業(yè)逐漸從重點(diǎn)一線城市開始，以特色主題產(chǎn)品為基礎(chǔ)，加載專享商圈并推出長期且大力度的折扣優(yōu)惠，促進(jìn)客戶辦卡、用卡，有效提高信用卡主要指標(biāo)。例如，建行的汽車卡，以車主為目標(biāo)客戶及產(chǎn)品主題，產(chǎn)品本身附有加油優(yōu)惠、洗車等常年權(quán)益，建行各地分行又加載當(dāng)?shù)靥厣奶鼗萆虘艟W(wǎng)絡(luò)，該產(chǎn)品雖無年費(fèi)減免政策，但市場反響相當(dāng)不錯(cuò)。將信用卡產(chǎn)品與特惠商圈有機(jī)結(jié)合，使產(chǎn)品特色更深入市場，使客戶跟真實(shí)地體會(huì)到用卡的優(yōu)勢所在，培養(yǎng)客戶的用卡習(xí)慣并可促進(jìn)刷卡消費(fèi)。

參考文獻(xiàn)

[1]中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行卡專業(yè)委員會(huì).中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書，2012.

作者簡介：陳逸倫（1984-），女，漢族，上海人，任職于中國農(nóng)業(yè)銀行信用卡中心，研究方向：信用卡。