國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)比較研究

【摘要】世界經(jīng)濟(jì)全球化與金融自由化程度的不斷加深，對(duì)于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)提出了更新、更高的要求。同時(shí)，金融管制的逐步放松，外資銀行的大量進(jìn)入，使得我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。而面對(duì)需求的變化與競(jìng)爭(zhēng)的加劇，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)卻仍舊將重點(diǎn)放在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，其業(yè)務(wù)范圍亟待拓寬，業(yè)務(wù)產(chǎn)品急需發(fā)展創(chuàng)新。本文將通過對(duì)中外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對(duì)比，分析我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)存問題，進(jìn)而提出政策建議，為我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新以及商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提升，提供可行性參考。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 創(chuàng)新

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的含義

國(guó)外的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)即表外業(yè)務(wù)，《巴塞爾協(xié)議》中是指雖不反應(yīng)于資產(chǎn)負(fù)債表中，但同資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)關(guān)系密切，在一定條件下會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)而并反映在商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表中，因此需在表外對(duì)其進(jìn)行記載，以便對(duì)其進(jìn)行反映、核算和監(jiān)管。

中國(guó)人民銀行于2001年6月頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》將我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定義為不構(gòu)成表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成商業(yè)銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，并將其分為支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)、銀行卡類業(yè)務(wù)、代理類中間業(yè)務(wù)、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)、交易類中間業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問類業(yè)務(wù)以及其他類中間業(yè)務(wù)九大類。

二、國(guó)內(nèi)外商行中間業(yè)務(wù)對(duì)比及對(duì)我國(guó)商行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的啟示

（一）國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與現(xiàn)狀

1.國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程?？v觀國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程，大體可分為三個(gè)時(shí)期。（1）20世紀(jì)80年代之前——起步時(shí)期：由于嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)與利率管制，商業(yè)銀行不允許經(jīng)營(yíng)證券、保險(xiǎn)的相關(guān)業(yè)務(wù)，致使中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。（2）20世紀(jì)80年代至90年代中期——發(fā)展時(shí)期：分業(yè)經(jīng)營(yíng)與利率管制開始放松，多種多樣的金融工具應(yīng)運(yùn)而生，中間業(yè)務(wù)得以蓬勃發(fā)展。（3）20世紀(jì)90年代中后期——?dú)v史轉(zhuǎn)折點(diǎn)：以1999年美國(guó)克林頓政府通過并頒布的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》（Gramm—Leach—Bliley Financial Services Modernization Act）為標(biāo)志，美國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度成為歷史。之后歐洲其他銀行進(jìn)一步加深了銀行、保險(xiǎn)、證券及基金業(yè)務(wù)的滲透融合，由此中間業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新與發(fā)展。

2.國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀。（1）業(yè)務(wù)范圍廣泛，種類繁多。除了傳統(tǒng)的代理、結(jié)算業(yè)務(wù)，西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已覆蓋了信托、保險(xiǎn)以及基金等等眾多的領(lǐng)域，范圍十分廣泛。（2）業(yè)務(wù)總量巨大且增長(zhǎng)迅速。以美國(guó)為例，據(jù)FDIC的統(tǒng)計(jì)，其所有商業(yè)銀行的非利息收入在1980年為143億美元，到2011年已增長(zhǎng)到了2129億美元。（3）先進(jìn)科技的廣泛應(yīng)用。西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)正經(jīng)歷著由實(shí)體經(jīng)營(yíng)向網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變的發(fā)展模式變革，在擴(kuò)展服務(wù)空間、延伸服務(wù)時(shí)間的同時(shí)，大大降低了服務(wù)成本。

（二）國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與現(xiàn)狀

1.國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也就此被大體分割為兩個(gè)階段：（1）《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》頒布之前。1985年之前的“大一統(tǒng)”與“專制”的銀行制度，造成這一時(shí)期的中間業(yè)務(wù)主要以傳統(tǒng)結(jié)算為主；1986年至90年代中期，經(jīng)營(yíng)管理體制發(fā)生變革，特別是1985年10月中國(guó)銀行總行發(fā)行的第一張國(guó)內(nèi)通用的“長(zhǎng)城卡”，標(biāo)志著我國(guó)進(jìn)入了信用消費(fèi)時(shí)代。（2）《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》頒布之后。這是我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展階段。1995年至2000年，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展主要為存款業(yè)務(wù)服務(wù)，被稱為存款導(dǎo)向階段；2000年至今，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)由存款導(dǎo)向轉(zhuǎn)為收入導(dǎo)向，逐漸被各商業(yè)銀行所重視，成為他們創(chuàng)新與競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)。

2.國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀。（1）中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品方面。由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，且未受到足夠重視，發(fā)展一直緩慢。2006年起國(guó)家對(duì)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制的逐漸放松，導(dǎo)致了對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新需求的進(jìn)一步擴(kuò)大，商業(yè)銀行也應(yīng)需推出了眾多種類的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，但卻依舊技術(shù)含量較低，操作較為簡(jiǎn)單。（2）中間業(yè)務(wù)收入方面。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入總體處于迅增階段，但占營(yíng)業(yè)收入比重依舊很低。

（三）國(guó)外商行中間業(yè)務(wù)對(duì)我國(guó)商行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的啟示

1.轉(zhuǎn)變銀行經(jīng)營(yíng)觀念，混業(yè)經(jīng)營(yíng)更利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展。

2.增強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)，注重中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)。

3.應(yīng)加大科技在中間業(yè)務(wù)中的應(yīng)用。

4.要加強(qiáng)有效的金融監(jiān)管，提高對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范。

三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題

除上文對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行的闡述中提到的問題，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)還存在以下不足：一是觀念陳舊，服務(wù)水平不高。二是人才短缺，技術(shù)支持乏力。三是缺乏創(chuàng)新，產(chǎn)品種類較少。四是管理落后，金融監(jiān)管不利。

四、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在問題的解決途徑

外部環(huán)境塑造主要包括：

（一）變革銀行制度，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念

即要完善法律環(huán)境，加強(qiáng)宏觀調(diào)控與金融監(jiān)管力度，規(guī)范商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展，在促進(jìn)安全性、穩(wěn)定性與流動(dòng)性統(tǒng)一與協(xié)調(diào)的基礎(chǔ)上，推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變。

（二）推動(dòng)利率市場(chǎng)化進(jìn)程

應(yīng)該完善市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制，使利率以市場(chǎng)為導(dǎo)向，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展。

內(nèi)部環(huán)境建設(shè)主要包括：

（一）樹立商業(yè)銀行內(nèi)部文化，優(yōu)化服務(wù)體系

積極建立“以客戶需求為第一位”和“誠(chéng)信、高效、優(yōu)質(zhì)”的商業(yè)銀行內(nèi)部文化，提高全行業(yè)從業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng)，切實(shí)做到“想客戶之所想，應(yīng)客戶之所需”，完善自身服務(wù)體系，樹立良好的服務(wù)形象。

（二）完善內(nèi)部管理與考核激勵(lì)機(jī)制

建立符合實(shí)際的科學(xué)的管理體系，同時(shí)將切實(shí)反映中間業(yè)務(wù)運(yùn)作的指標(biāo)直接納入對(duì)員工的考核項(xiàng)目，考核結(jié)果與員工的績(jī)效評(píng)價(jià)與收入掛鉤。

（三）加大科技投入力度，注重產(chǎn)品創(chuàng)新與領(lǐng)域拓展

提高電子技術(shù)在中間業(yè)務(wù)中的廣泛應(yīng)用，加大對(duì)計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)和通訊等技術(shù)的利用，推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的信息化水平。同時(shí)不斷拓展新產(chǎn)品，努力使中間業(yè)務(wù)向更復(fù)雜、更高級(jí)、更多附加值的領(lǐng)域轉(zhuǎn)變，不斷加強(qiáng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（四）加強(qiáng)員工素質(zhì)技能培訓(xùn)，培養(yǎng)復(fù)合型高端人才

必須重視員工的素質(zhì)、技能培訓(xùn)，為銀行中間業(yè)務(wù)的開展培養(yǎng)骨干力量，同時(shí)建立專業(yè)人才備選系統(tǒng)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展準(zhǔn)備好堅(jiān)實(shí)的后盾。

參考文獻(xiàn)

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[2]Norvald Insteljord. Risk and Hedging： Do Credit Derivatives Increase Bank Risk. Journal of Banking Finance. 2004（6）.

作者簡(jiǎn)介：任雪嬌，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)11級(jí)金融學(xué)學(xué)生，研究方向：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理。