后經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)代民間金融發(fā)展條件研究

【摘要】中國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)經(jīng)過(guò)三十年的發(fā)展已經(jīng)形成了健全的市場(chǎng)體系，涉及到社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的各種資源基本可以通過(guò)市場(chǎng)調(diào)節(jié)實(shí)現(xiàn)最優(yōu)化的配置。然而在市場(chǎng)體系健全的過(guò)程中，資本作為重要的經(jīng)濟(jì)資源卻由于中國(guó)的金融市場(chǎng)遲遲未能開(kāi)放，未能實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化的調(diào)節(jié)機(jī)制，這從某種程度上限制了中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展，降低了資本的配置效率。后經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)代中國(guó)的發(fā)展面臨著諸多的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，建立健全開(kāi)放的金融市場(chǎng)，促進(jìn)民間金融的健康發(fā)展，保證資本的有效融通，提高資金的使用效益，成為影響中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。

【關(guān)鍵詞】后經(jīng)濟(jì)危機(jī) 民間金融 體制

一、前言

在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中金融市場(chǎng)的建立與完善是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要條件和重要保證。現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本質(zhì)是一種發(fā)達(dá)的貨幣信用經(jīng)濟(jì)，其實(shí)質(zhì)是價(jià)值流引導(dǎo)實(shí)物流，貨幣資金流導(dǎo)向物質(zhì)資源的一種經(jīng)濟(jì)運(yùn)行活動(dòng)。因此，在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中金融市場(chǎng)的正常有效運(yùn)行保證了貨幣資金充分而有效的籌集、融通和使用，促進(jìn)了社會(huì)資源的合理配置，從而確保了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)。

與其他生產(chǎn)資料一樣，在現(xiàn)代西方經(jīng)濟(jì)學(xué)中資本是作為生產(chǎn)過(guò)程中一種不可或缺的要素而存在的，其同樣也需要通過(guò)看不見(jiàn)的手的市場(chǎng)自發(fā)調(diào)節(jié)作用來(lái)實(shí)現(xiàn)資源的最優(yōu)化利用，當(dāng)然實(shí)現(xiàn)資本有效配置的先決條件就是金融市場(chǎng)本身的完善與健康。金融市場(chǎng)屬于要素市場(chǎng)，其和消費(fèi)品市場(chǎng)、生產(chǎn)資料市場(chǎng)、勞動(dòng)力市場(chǎng)、技術(shù)市場(chǎng)、信息市場(chǎng)等各類(lèi)市場(chǎng)相輔相成，共同構(gòu)成統(tǒng)一的市場(chǎng)體系。但是金融市場(chǎng)本身所具有的特殊性又決定了其存在不僅是作為一種獨(dú)立的生產(chǎn)要素而存在，同時(shí)在整個(gè)市場(chǎng)體系中，金融市場(chǎng)也是聯(lián)系其他市場(chǎng)的紐帶。在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系中，無(wú)論是消費(fèi)資料、生產(chǎn)資料的買(mǎi)賣(mài)，還是技術(shù)和勞動(dòng)力的流動(dòng)等，各種市場(chǎng)的交易活動(dòng)都要通過(guò)貨幣的流通和資金的運(yùn)動(dòng)來(lái)實(shí)現(xiàn)，都離不開(kāi)金融市場(chǎng)的密切配合。從這個(gè)意義上說(shuō)，金融市場(chǎng)的發(fā)展對(duì)整個(gè)市場(chǎng)體系的發(fā)展起著舉足輕重的制約作用，同樣現(xiàn)代市場(chǎng)體系中其他各市場(chǎng)的發(fā)展也同樣為金融市場(chǎng)的發(fā)展提供了條件和可能。

民間金融作為現(xiàn)有金融經(jīng)濟(jì)體系中一個(gè)新興的成員，其存在有其必然性。社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體自身的多樣性和差異性，決定了金融業(yè)本身存在主體的多樣化。在我國(guó)改革開(kāi)放以后社會(huì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的構(gòu)成上發(fā)生了根本性的改變，傳統(tǒng)單一的公有制經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橐怨兄平?jīng)濟(jì)為主體，多種經(jīng)濟(jì)成分共同發(fā)展的所有制結(jié)構(gòu)形式。當(dāng)然也正是這種轉(zhuǎn)變使得社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體呈現(xiàn)出多樣化的特點(diǎn)，傳統(tǒng)正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)主要服務(wù)于公有制大型經(jīng)濟(jì)組織，而作為新興的民間金融其服務(wù)對(duì)象主要是中小企業(yè)、創(chuàng)業(yè)企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱小的農(nóng)戶(hù)和個(gè)體工商戶(hù)。因而民間金融的產(chǎn)生和發(fā)展正是適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)變的需要，同時(shí)也是我國(guó)金融市場(chǎng)完善和健康發(fā)展的要求。

二、我國(guó)民間金融的作用

（一）民間金融活躍了金融市場(chǎng)，填補(bǔ)了銀行機(jī)構(gòu)的空缺

建國(guó)以來(lái)，由于我國(guó)實(shí)行的是公有制經(jīng)濟(jì)的模式，因此在傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)中正規(guī)金融占有絕對(duì)的主體地位，其主要服務(wù)于公有制經(jīng)濟(jì)。但是自從我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的所有制結(jié)構(gòu)已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)橐怨兄平?jīng)濟(jì)為主體，多種所有制經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的所有制形式，并且我國(guó)的中小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位也不斷提升，其生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)規(guī)模總量已經(jīng)大大超過(guò)國(guó)有大型企業(yè)。正是在這種條件下，作為第三產(chǎn)業(yè)的金融業(yè)，為了更好地服務(wù)于第一二產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，其原有的經(jīng)濟(jì)模式、參與主體、服務(wù)對(duì)象等方面都必須做出適時(shí)的調(diào)整。在原有金融市場(chǎng)中，傳統(tǒng)的正規(guī)金融傳統(tǒng)出于成本考慮，以及“規(guī)模歧視”和特有的“所有制偏見(jiàn)”，傾向于給資金需求規(guī)模大、實(shí)力強(qiáng)的國(guó)有企業(yè)提供貸款。而另一方面，中小企業(yè)由于規(guī)模小、資產(chǎn)少，其融資行為具有貸款數(shù)額小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱和負(fù)債能力有限等特點(diǎn)，這使得中小企業(yè)處于國(guó)有商業(yè)銀行青睞的主要客戶(hù)群之外，這就限制了他們從正規(guī)的金融部門(mén)獲得必要的資金。同時(shí)其融資不能夠完全通過(guò)正規(guī)金融途徑，也難以通過(guò)上市、發(fā)行債券等方式從資本市場(chǎng)籌集資金、企業(yè)之間的拆借、股權(quán)或債權(quán)私募。因此通過(guò)民間金融市場(chǎng)上存在的大量小額信貸公司、典當(dāng)與寄售行、高利貸組織、地下錢(qián)莊、私人票據(jù)中介、墊款公司等民間金融途徑融資就成為必然的選擇和補(bǔ)充，同樣這些民間金融市場(chǎng)就成為了現(xiàn)代金融市場(chǎng)的必要補(bǔ)充和不可或缺的組成部分。

（二）民間金融手續(xù)簡(jiǎn)便靈活的特點(diǎn)適應(yīng)了社會(huì)的需要

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)銀行的借款手續(xù)是很復(fù)雜的而且需要層層審核，時(shí)間較長(zhǎng)，不適合企業(yè)的短期資金周轉(zhuǎn)的短、急、快的特點(diǎn)，而且大多數(shù)的貸款都需要“潛規(guī)則”。民間金融一般不需要抵押，這種信用貸款是建立在放款人對(duì)借款人擁有較充分信息，從而可以“過(guò)濾”掉借貸風(fēng)險(xiǎn)。民間金融經(jīng)營(yíng)靈活，快捷高效，能達(dá)到正規(guī)金融達(dá)不到的地方和領(lǐng)域，所以可以拓展了金融服務(wù)的廣度和深度。其民間金融融資的比重也在不斷擴(kuò)大。可以說(shuō)，正是由于民間金融的融資行為活躍了金融市場(chǎng)，完善了部分金融市場(chǎng)功能，才保證了中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)的快速、健康發(fā)展。正是由于這些原因私營(yíng)企業(yè)愿意承擔(dān)更多的支出謀求民間借貸，民間借貸方式的靈活與實(shí)用是一個(gè)重要的因素。

同時(shí)民間借貸中民營(yíng)企業(yè)能以實(shí)物作為擔(dān)保，只要是借貸雙方認(rèn)可的廠房、設(shè)備、花果樹(shù)苗、存貨等都可作為擔(dān)保物。民間金融還有一個(gè)重要因素就是快，能應(yīng)急。這些特點(diǎn)正好能夠適應(yīng)民間借貸需求急、抵押、擔(dān)保不足的特點(diǎn)。因而民間金融的存在充分適應(yīng)和符合了當(dāng)前中小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中資金需求的特點(diǎn)，從而更好地滿(mǎn)足中小企業(yè)發(fā)展的需要。

民間金融對(duì)于我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的作用，有專(zhuān)業(yè)政策研究人士說(shuō)“是民間資金彌補(bǔ)了宏觀調(diào)控對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)的不利影響使一些瀕臨絕境的企業(yè)活了下來(lái)。”

三、后經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)代民間金融發(fā)展環(huán)境分析

（一）后經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)代的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境為民間金融發(fā)展創(chuàng)造機(jī)遇

后經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)代是一個(gè)危機(jī)并存的時(shí)代。1936年現(xiàn)代英國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家凱恩斯在《就業(yè)、利息和貨幣通論》一書(shū)中指出經(jīng)濟(jì)發(fā)展必然會(huì)出現(xiàn)一種始向上，繼向下，再重新向上的周期性運(yùn)動(dòng)，并具有明顯的規(guī)則性，即經(jīng)濟(jì)周期，包括了繁榮、恐慌、蕭條、復(fù)蘇四階段，同時(shí)凱恩斯認(rèn)為，世界經(jīng)濟(jì)只會(huì)越來(lái)越繁榮，一路向前而不會(huì)倒退，人們生活水平總體趨勢(shì)向上，物價(jià)指數(shù)亦會(huì)越來(lái)越高。正是從這個(gè)角度來(lái)看，每一次經(jīng)濟(jì)的蕭條都意味著潛在的復(fù)蘇與繁榮。

這次全球的經(jīng)濟(jì)危機(jī)對(duì)原有的世界經(jīng)濟(jì)格局帶來(lái)了深遠(yuǎn)而且廣泛的影響，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)在這次危機(jī)中也遭受到不同程度的影響和沖擊，對(duì)外出口的減少、經(jīng)濟(jì)增速的放緩、需求的銳減、工業(yè)生產(chǎn)增速的回落等一系列問(wèn)題的出現(xiàn)，充分體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響。但是后經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)代，中國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨著一系列的機(jī)遇，宏觀政策上國(guó)家明確了要轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，要從主要靠出口和投資拉動(dòng)轉(zhuǎn)變到投資、消費(fèi)、出口三者共同拉動(dòng)，特別是要重點(diǎn)促進(jìn)國(guó)內(nèi)消費(fèi)增長(zhǎng)，要促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)升級(jí)的機(jī)遇。同時(shí)還要加快體制、機(jī)制改革的機(jī)遇。這些都為我國(guó)民間金融的發(fā)展帶來(lái)了市場(chǎng)機(jī)會(huì)。一方面經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇需要大量的社會(huì)資本，而傳統(tǒng)的正規(guī)金融其服務(wù)的主要對(duì)象為國(guó)有大中型企業(yè)，我國(guó)大量存在的中小企業(yè)及個(gè)體工商戶(hù)在經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的過(guò)程中所需資本則需要通過(guò)民間金融機(jī)構(gòu)來(lái)完成，因而在后經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)代我國(guó)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的過(guò)程中毫無(wú)疑問(wèn)會(huì)為民間金融的發(fā)展創(chuàng)造更多的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。另一方面在后經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)代我國(guó)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的過(guò)程中將對(duì)原有的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)體制進(jìn)行改革，這一過(guò)程也同樣孕育了民間金融業(yè)發(fā)展更多的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、需求結(jié)構(gòu)、分配結(jié)構(gòu)及區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整都會(huì)帶來(lái)民間金融更多的發(fā)展機(jī)會(huì)。同時(shí)經(jīng)濟(jì)體制的相關(guān)金融政策制度的相關(guān)調(diào)整也為民間金融的發(fā)展帶來(lái)了契機(jī)。

（二）中國(guó)金融市場(chǎng)日趨成熟與規(guī)范為民間金融發(fā)展培育了良好的制度環(huán)境

我國(guó)當(dāng)代金融市場(chǎng)制度的建設(shè)可以追溯到改革開(kāi)放初期。1979年以前，我國(guó)實(shí)行計(jì)劃管理的“大一統(tǒng)”金融體制。1984年最高人民法院《關(guān)于貫徹執(zhí)行民事政策法律若干問(wèn)題的意見(jiàn)》第69條和1991年《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第6條規(guī)定：民間借貸的利率可適當(dāng)高于國(guó)家銀行貸款利率，具體標(biāo)準(zhǔn)由各地人民法院根據(jù)本地區(qū)情況掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍。國(guó)務(wù)院1998年發(fā)布的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》對(duì)非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)做出了明確界定，按照規(guī)定界定是否合法的基本標(biāo)準(zhǔn)主要就是看這種活動(dòng)是否經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)。2005年5月25日央行發(fā)布的《2004年中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》中已經(jīng)認(rèn)可了民間融資的重要地位。

在我國(guó)改革開(kāi)放后，我國(guó)所有制的構(gòu)成由過(guò)去單一的公有制逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橐怨兄茷橹黧w多種經(jīng)濟(jì)成分共同發(fā)展的所有制形式。但是這種經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)變化，并未直接且有效的影響到金融市場(chǎng)的開(kāi)放與改革。原有的正規(guī)金融為大中型國(guó)有企業(yè)開(kāi)展金融服務(wù)，然而為其他多種經(jīng)濟(jì)成分發(fā)展服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)則成為了空白。而這些卻成為當(dāng)前后經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)代中國(guó)中小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中的金融瓶頸。金融業(yè)放松準(zhǔn)入管制已經(jīng)為當(dāng)前的國(guó)際主流。民間金融影響范圍日益擴(kuò)大，國(guó)家出臺(tái)了一系列相應(yīng)的法律法規(guī)規(guī)范民間金融行為，明確民間金融的合法身份，引導(dǎo)民間金融走出灰色地帶，規(guī)范操作，走上正常之路，同時(shí)銀監(jiān)會(huì)也負(fù)擔(dān)起金融監(jiān)管的職責(zé)，在給予民間金融一定合法地位的同時(shí)，對(duì)不法的合會(huì)和高利貸給予嚴(yán)厲的打擊；強(qiáng)化利率管制，進(jìn)一步規(guī)范民間金融。人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、工商管理部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)民間金融的管理，允許其在合法的利率范圍內(nèi)開(kāi)展民間金融，同時(shí)應(yīng)積極推進(jìn)我國(guó)的利率市場(chǎng)化改革，進(jìn)一步穩(wěn)定金融秩序和社會(huì)的安定。

金融市場(chǎng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家市場(chǎng)體系構(gòu)成中一個(gè)非常重要的子市場(chǎng)，也是一國(guó)金融體系的重要組成部分。發(fā)展成熟的金融市場(chǎng)不僅能夠滿(mǎn)足各經(jīng)濟(jì)主體多元化、多層次的融資需求，而且對(duì)金融體系乃至經(jīng)濟(jì)體系的穩(wěn)定、健康運(yùn)行發(fā)揮著十分重要的作用。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融改革的不斷深入，我國(guó)的金融市場(chǎng)在多元化和規(guī)范化等方面都有了巨大的進(jìn)步，逐漸形成了由貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)和期貨市場(chǎng)等構(gòu)成的，具有交易場(chǎng)所多層次、交易品種多樣化和交易機(jī)制多元化等特征的金融市場(chǎng)體系，為推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、支持國(guó)家宏觀調(diào)控實(shí)施、推進(jìn)國(guó)有企業(yè)和金融改革、穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化和完善人民幣匯率形成機(jī)制、防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)金融穩(wěn)定發(fā)揮了重要作用。

（三）當(dāng)前我國(guó)中小企業(yè)的迅速崛起為民間金融業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了市場(chǎng)條件

一個(gè)國(guó)家的主要財(cái)政來(lái)源靠的是稅收，而稅收的主要來(lái)源靠的是企業(yè)。國(guó)有大中型企業(yè)的稅收每年基本成固定態(tài)勢(shì)，也就是說(shuō)是國(guó)家基本財(cái)政來(lái)源的保證。而廣大的中小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)、創(chuàng)業(yè)企業(yè)和新興企業(yè)他們才是財(cái)政數(shù)字中創(chuàng)造增值的來(lái)源。但是這些企業(yè)的通病就是實(shí)力小不穩(wěn)定，官方金融機(jī)構(gòu)也就是我們所說(shuō)的銀行是“不愿意”對(duì)他們進(jìn)行“雪中送炭”的。民間金融的出現(xiàn)后，整合了規(guī)劃了這一官方金融機(jī)構(gòu)的盲區(qū)，使這些企業(yè)得以生存下去，為國(guó)家增加了稅收，也穩(wěn)定的金融環(huán)境。

中小企業(yè)的成長(zhǎng)對(duì)一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響是十分重要的。在2007年有關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)76個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家、發(fā)展中國(guó)家進(jìn)行的抽樣調(diào)查中顯示中小型企業(yè)貢獻(xiàn)了近60%的制造業(yè)就業(yè)，而制造業(yè)是區(qū)域經(jīng)濟(jì)中不可或缺的命脈產(chǎn)業(yè)。截止于2012年底，據(jù)國(guó)家發(fā)改委統(tǒng)計(jì)資料表明，我國(guó)經(jīng)工商部門(mén)注冊(cè)的中小企業(yè)已經(jīng)超過(guò)1023萬(wàn)戶(hù)，加上個(gè)體工商戶(hù)，我國(guó)中小企業(yè)總數(shù)已經(jīng)超過(guò)4200萬(wàn)戶(hù)，我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量已占到全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%，為社會(huì)提供了80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，創(chuàng)造了75%以上的技術(shù)創(chuàng)新成果，貢獻(xiàn)了60%以上的GDP和50%以上的稅收。中小企業(yè)已經(jīng)占據(jù)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的支柱性?xún)?yōu)勢(shì)。

不管從區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)角度出發(fā)，還是從產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析，要想實(shí)現(xiàn)后經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)代中國(guó)經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇與繁榮，就離不開(kāi)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)生活中眾多中小企業(yè)的支持。通過(guò)創(chuàng)新發(fā)展面向中小企業(yè)的民間金融業(yè)，實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)的開(kāi)放解決就業(yè)的特點(diǎn)，是降低經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資源型產(chǎn)業(yè)的與改革是一條勢(shì)在必行的選擇。當(dāng)前國(guó)家在《全國(guó)促進(jìn)城鎮(zhèn)化健康發(fā)展規(guī)劃（2011～2020年）》規(guī)劃中明確指出，“城鎮(zhèn)化將在未來(lái)十年拉動(dòng)40萬(wàn)億投資”。明確提出了必須依托中小企業(yè)無(wú)可比擬的就業(yè)崗位創(chuàng)造能力，創(chuàng)造更多非農(nóng)就業(yè)崗位，增加勞動(dòng)附加值；從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，消除中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中所遇到的融資困難，充分發(fā)揮其在經(jīng)濟(jì)建設(shè)中靈活多變、形式多樣、反應(yīng)快捷、創(chuàng)新迅速、依賴(lài)，發(fā)揮我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中對(duì)勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)上的比較優(yōu)勢(shì)，承接金融危機(jī)帶來(lái)區(qū)域產(chǎn)業(yè)分工機(jī)會(huì)的保證，更是增加人民收入、改善民生，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的取勝之匙。

后經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)代中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)廣大中小企業(yè)的發(fā)展推動(dòng)，無(wú)論是中央還是各級(jí)各類(lèi)地方政府都充分認(rèn)識(shí)到這一問(wèn)題。然而，后經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)代我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)金融市場(chǎng)的完善與發(fā)展。廣大中小企業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中需要大量的資金支持，然而傳統(tǒng)的正規(guī)金融無(wú)法保證其獲取發(fā)展所需的資金。因而在國(guó)家大力發(fā)展中小企業(yè)的背景下，廣大服務(wù)于中小企業(yè)的民間金融機(jī)構(gòu)面臨著發(fā)展的機(jī)遇。民間金融發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，利用當(dāng)前中小企業(yè)發(fā)展的有利時(shí)機(jī)，在國(guó)家政策法律不斷完善民間金融市場(chǎng)管控的條件下又好又快的實(shí)現(xiàn)行業(yè)發(fā)展。這無(wú)論是對(duì)我國(guó)民間金融業(yè)自身發(fā)展，還是對(duì)后經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)代我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展都是積極和有利的。

四、綜述

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，而信用經(jīng)濟(jì)的維系與體現(xiàn)則是通過(guò)貨幣來(lái)表現(xiàn)的。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中，貨幣資金既是一種財(cái)富的象征，但更重要的是一種資源，他是溝通整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的命脈和橋梁。現(xiàn)代社會(huì)的一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)幾乎都離不開(kāi)貨幣資金的聯(lián)系。從國(guó)內(nèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)看，金融連接著各部門(mén)、各行業(yè)、各單位的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，聯(lián)系每個(gè)社會(huì)成員和千家萬(wàn)戶(hù)，成為國(guó)家管理、監(jiān)督和調(diào)控國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的重要杠桿和手段；從世界經(jīng)濟(jì)角度來(lái)看，金融成為國(guó)際政治經(jīng)濟(jì)文化交往，實(shí)現(xiàn)國(guó)際貿(mào)易、引進(jìn)外資、加強(qiáng)國(guó)際間經(jīng)濟(jì)技術(shù)合作的紐帶。

民間金融作為現(xiàn)代金融業(yè)的重要組成部分其健康、科學(xué)、高效的發(fā)展，無(wú)論是對(duì)金融產(chǎn)業(yè)自身的發(fā)展，還是對(duì)我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展都是有利和必需的。因而，在后經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)代國(guó)家要在制度上明確民間金融的地位，在法律上規(guī)范對(duì)其的管理，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展與現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的有機(jī)結(jié)合。

參考文獻(xiàn)

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[2]張慶亮.《體制轉(zhuǎn)軌中的中國(guó)民有金融研究》.經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2003年版，第36頁(yè).

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基金項(xiàng)目：本文為2012年度商丘工學(xué)院青年科研基金立項(xiàng)項(xiàng)目《商丘民間金融發(fā)展問(wèn)題研究》的部分研究成果。

作者簡(jiǎn)介：張洪濤（1978-），男，漢族，河南新鄉(xiāng)人，國(guó)民經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，講師，經(jīng)濟(jì)師，供職于商丘工學(xué)院教務(wù)處教務(wù)科，研究方向主要從事宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行研究。