金融支持邊遠民族地區同步實現小康政策探析

黨的十八大明確提出，到2020年國內生產總值和城鄉居民人均收入要比2010年翻一番，全面建成小康社會。云南省委、麗江市委相繼提出要與全國、全省同步全面建成小康社會。從目前的情況看，麗江市要實現與全國、全省同步全面建成小康社會目標，到2020年地區生產總值要在2010年的基礎上翻2.5番，城鄉居民收入分別增長到3倍和3.5倍。與全國相比，麗江市實現全面建成小康社會的宏偉目標壓力更大、困難更多、任務更艱巨。金融作為現代經濟的核心，必將在邊遠民族地區實現全面建成小康社會的偉大征程中發揮關鍵作用。本文就金融如何更好地支持邊遠民族地區經濟社會發展進行探析。

一、麗江市經濟發展概況

麗江市位于滇西北云貴高原與青藏高原連接部的橫斷山脈，屬滇西集中連片特困區。全市總面積21219平方公里，人口126.2萬人，現有納西、彝、傈僳、白、普米等22個少數民族，屬于典型的邊遠民族貧困山區。近年來，麗江市緊緊依托豐富的旅游資源、水能資源、生態資源、文化資源等優勢，以旅游業為切入點和突破口，大力培育壯大綠色水電產業、特色生物產業、高原特色農業等，逐步探索走出了一條具有地方特色的可持續發展之路，經濟呈現良好的發展態勢，為麗江市與全國、全省同步全面建成小康社會打下了堅實基礎。2013年上半年，全市經濟平穩運行，主要經濟指標高于全省平均水平。

（一）地區生產總值較快增長

上半年，全市生產總值完成95.38億元，同比增長14.0%，增速居全省第一位，分別高于全國、全省6.5和1.6個百分點。其中一、二、三產業分別實現增加值8.83億元、47.35億元、39.21億元，同比分別增長3.6%、22.7%和6.9%。

（二）固定資產投資快速增長

上半年，全市完成固定資產投資125.43億元，同比增長29.3%，分別高于全國、全省9.2和0.4個百分點。其中一、二、三產業分別完成投資1.93億元、47.27億元和78.23億元，同比分別增長9.3%、14.2%和150%。

（三）城鄉消費穩步增長

上半年，全市社會消費品零售額完成31.1億元，同比增長13.6%，增幅居全省第二位。其中：城鎮實現零售額22.95億元，同比增長15.6%，農村實現零售額8.17億元，同比增長8.6%。

（四）旅游業發展態勢良好

上半年，全市共接待海內外游客959.73萬人次，同比增長18.6%，實現旅游業總收入126.52億元，同比增長19.8%。其中：分別接待國內、海外游客917.93萬人次和41.8萬人次，同比分別增長19.1%和7.8%。

二、金融支持麗江市經濟發展情況

近年來，麗江市金融部門始終以貫徹落實好金融政策支持麗江加快發展為己任，不斷改進金融服務，積極創新信貸產品，切實加大信貸投放力度，較好地滿足了區域經濟社會發展的金融服務需求，有力的促進了區域基礎設施改善、旅游業繁榮、中小企業壯大和“三農”發展等，為美麗麗江、和諧麗江作出了金融業應有的貢獻。截至2013年6月末，麗江市金融機構各項存款余額433.11億元，各項貸款余額321.65億元。信貸重點支持了以下幾個方面：

（一）重點支持“三農”經濟發展

金融機構以“一創兩建”（即農村金融產品和服務方式創新、農村支付體系建設、農村信用體系建設）為突破口，積極改進“三農”金融服務，創新推出了林權抵押貸款、農戶住房和宅基地使用權抵押貸款、農業產品商標權質押貸款等14項農村金融創新產品。大力改進支付服務，全市惠農支付服務點達384個，在全省率先實現“鄉鄉有網點，村村有服務”農村金融服務全覆蓋。此外，在華坪縣大力推進農村信用體系建設試點，促進了當地農村金融生態環境的改善。截至2013年6月末，全市涉農貸款余額104億元，占各項貸款余額的32.4%。

（二）重點支持重大基礎設施建設

交通等基礎設施發展滯后是制約麗江加快發展的最大障礙，為切實破解此薄弱環節，近年來，麗江市金融機構緊緊圍繞市政府各項重大基礎設施規劃，積極籌措信貸資金大力支持道路、水電、旅游等基礎設施建設。截至2013年6月末，全市固定資產貸款余額139.8億元，占全部貸款余額的43.5%；當年新增貸款12.4億元，占全部新增貸款量的67.4%。

（三）重點支持小微企業發展壯大

融資難是長期困擾中小企業發展的難題，近年來，麗江市金融機構認真落實國家支持中小微企業發展的各項金融政策，按照“有扶有控”的原則，信貸投放向中小微企業傾斜，在緩解中小微企業融資難的同時，支持了一批中小企業做大做強。截至2013年6月末，全市中小企業（含微型企業）貸款余額138.3億元，占全部貸款余額的43%。

三、金融在支持麗江市經濟發展中存在的問題

（一）金融支持邊遠民族地區發展的頂層設計缺失

黨中央國務院高度重視邊遠民族地區發展，中共中央、國務院印發的《中國農村扶貧開發綱要（2011～2020）》明確滇西邊境山區是連片特困地區，要給予相關金融政策保障。目前，金融在支持邊遠民族地區發展方面仍處于零星、散亂和自發狀況，缺乏統一的規劃，支持力度非常有限，難以滿足邊遠民族地區資金規模化、多樣化的需求，迫切需要從頂層設計金融支持邊遠民族地區發展的各項政策和具體措施，為金融業加大支持力度指明方向和道路。

（二）金融組織體系難以滿足區域經濟發展的需要

當前邊遠民族地區正處于新型工業化、城鎮化、信息化和農業現代化加快發展的關鍵節點，基礎設施、中小企業、“三農”、縣域小城鎮、個體工商戶等急需資金支持，但麗江市現有的金融組織體系不健全，證券、信托和租賃等金融服務缺失，金融機構網點和電子機具投入不足，仍有23個鄉鎮沒有固定的金融機構網點，金融服務的深度和廣度難以滿足區域經濟發展的需要，迫切需要國家加快金融改革的步伐，在引導金融機構網點向邊遠民族地區縣域以下傾斜的同時，降低社會資本進入金融業的門檻。

（三）信貸資金外流與需求得不到滿足的矛盾突出

近年來，盡管金融機構信貸資金向邊遠民族地區的投放力度加大，但郵政儲蓄銀行和農村信用社這兩類邊遠民族地區縣域最重要的金融機構，分別受制于信貸管理經驗不足和信貸規劃，有大量的閑置資金被迫上存。2013年6月末，麗江市郵政儲蓄銀行和農村信用社的存貸比分別為33.63%和52.70%，系統內上存資金量達60余億元。與此同時，麗江市卻有大量的中小企業、個體工商戶、農戶等信貸需求得不到滿足。

（四）融資難和融資貴問題仍然比較突出

近年來，國家對“三農”和中小企業融資難、融資貴的問題給予了特別的關注，并且出臺了許多有效的政策措施，一定程度上緩解了“三農”和中小企業的融資難、融資貴的難題。但隨著“三農”和中小企業資金需求向大額、長期等轉變，融資難題仍沒有從根本上解決。與融資難相伴的是融資貴，據調查麗江市農戶貸款利率平均上浮60%以上，上浮幅度較全市平均水平高40個百分點，中小企業貸款加上擔保費用后平均上浮50%，上浮幅度較全市平均水平高30個百分點。

（五）金融風險分擔和補償機制不健全

邊遠民族地區的基礎設施、民生項目等貸款多數存在還款來源較難保障，潛在相對風險較高。然而，目前邊遠民族地區資金需求的風險分擔機制不完善，信貸風險集聚在發放貸款的銀行。風險分擔機制不完善，制約了金融機構對邊遠民族地區發展要求的長期、大額、多樣性等新的資金需求支持的積極性，難以調動金融機構對基礎設施、民生項目、農業產業化等發放信貸的主觀能動性，一定程度上制約了民族地區加快發展。

四、健全金融支持邊遠民族地區政策的建議和思考

（一）研究制定金融支持邊遠民族地區的頂層設計

國家層面要根據《中國農村扶貧開發綱要（2011～2020）》的政策安排，結合邊遠民族地區金融需求特點，研究制定金融支持邊遠民族地區加快發展的指導意見，為金融支持邊遠民族地區發展提供政策依據。一方面，要明確邊遠民族地區的承貸主體，明確各類金融機構在支持邊遠民族地區發展中的作用，為金融機構突出支持重點指明方向。另一方面，要出臺金融支持邊遠民族地區發展的正向激勵政策。在金融方面，對支持民族地區發展力度較大的金融機構在存款準備金、合意貸款規模、不良貸款核銷、資本充足率等方面給予傾斜，具體來說要出臺執行差別化的信貸政策，取消邊遠民族地區銀行金融機構的信貸規劃限制，明確邊遠民族地區縣域法人金融機構新增可貸資金70%以上必須留在當地使用等。在財稅方面，借鑒國家扶貧貼息貸款的成功經驗，探索建立中央財政對邊遠民族地區貸款貼息制度，幫助解決融資貴。

（二）繼續加大對基礎設施等重點領域的信貸投入

各金融機構要圍繞交通、旅游、民生等麗江市經濟發展中的薄弱環節，著力提升金融服務水平，按照“盤活存量、用好增量”的要求，合理加大信貸投放力度，全力支持實體經濟的發展，確保信貸總量與實體經濟的發展需求相適應，切實提高信貸資源結構配置效率，確保信貸總量合理均衡較快增長。同時，各全國性金融機構要積極向上級行反映麗江發展的優勢和潛力，爭取各自總行的信貸資源傾斜；地方法人金融機構要進一步通過充實資本、加大存款組織力度等措施不斷提高信貸投放能力。

（三）建立健全與需求相匹配的金融組織體系

一是各銀行、證券、保險、擔保等機構在追求經濟效益的同時切實增強社會責任感，機構網點要向邊遠民族地區傾斜，特別是大型國有商業銀行當前要加大機構網點向邊遠民族地區縣域以下空白鄉鎮傾斜力度，盡快實現邊遠民族地區鄉鎮金融機構固定網點全覆蓋。二是優先支持民族地區加快發展新型金融機構，放寬村鎮銀行發起人條件，探索允許包括銀行、保險、證券、信托、企業和個人等境內各類出資人作為大股東發起組建村鎮銀行，優先支持民族地區小額貸款公司轉制為村鎮銀行。

（四）完善金融支持民族地區的貸款風險分擔補償機制

完善的風險分擔機制是金融長期支持民族地區可持續發展的關鍵。一是建議國家財政出資設立貸款風險補償基金，對民族地區金融機構不良貸款給予一定比例的補償；二是建議給予在邊遠民族地區設立的金融機構稅收優惠和財政補貼，幫助解決民族地區金融機構經營成本高的難題，調動金融機構在民族地區設立網點和開辦業務的積極性；三是構筑民族地區貸款風險分擔機制，探索成立由財政、銀行、企業、農戶等多方出資的政策性貸款保險公司，對民族地區貸款進行保險；四是借鑒中小企業貸款擔保公司的成功經驗，積極鼓勵和支持在邊遠民族地區設立貸款擔保機構，探索在民族地區設立由政府主導的再擔保公司，對民族地區貸款風險進行分擔。

（五）創新拓寬邊遠民族地區的融資模式和渠道

加大對邊遠民族地區中央財政轉移支持力度，優先支持邊遠民族地區基礎設施建設；充分發揮資本市場直接融資功能，優先鼓勵和支持邊遠民族地區符合條件的企業利用股票、債券融資；支持邊遠民族地方政府通過發債籌集基礎設施建設資金，用于彌補地方政府建設資金不足；探索邊遠民族地區基礎設施資產證券化，及時有效盤活固化的資本；用好大量活躍的社會資本，暢通社會資本進入邊遠民族地區的渠道，彌補邊遠民族地區發展的資金缺口。真正構建財政資金、金融資本、產業資本和社會資本等合力支持邊遠民族地區加快發展的投融資機制。