金融支持高原特色農(nóng)業(yè)問題研究

一、迪慶州基本情況介紹

迪慶藏族自治州位于云南省西北部，滇、川、藏三省區(qū)交界處，總面積23870平方公里，轄中甸、德欽和維西三縣，共有29個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、184個行政村，境內(nèi)地形呈縱深切割之勢，高低懸殊大，地形相對高差5237米，平均海拔3380米。海拔在3000米以上的地域占自治州總面積的53%，較小范圍內(nèi)的巨大高差使得境內(nèi)出現(xiàn)了垂直氣候和立體生態(tài)環(huán)境特征。據(jù)2012年全州人口統(tǒng)計，全州戶籍人口36.09萬人，其中農(nóng)業(yè)人口30.27萬人，占全州總?cè)丝诘?3.87%。以藏族為主體的25種民族世代雜居于此，藏傳佛教、基督教、天主教等多宗教并存，是全國十藏區(qū)中民族文化多樣性最豐富的自治州。

二、迪慶高原特色農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）迪慶高原特色農(nóng)業(yè)發(fā)展可依托的資源優(yōu)勢

迪慶地區(qū)集雪山、冰川、峽谷、草原、大江、湖泊為一體的立體地理環(huán)境和獨特的氣候條件，孕育了豐富的自然資源，是我國彌足珍貴的物種基因庫，是世界上地質(zhì)地貌多樣性、生物多樣性和自然景觀多樣性最豐富的地區(qū)之一。

1.動物資源。迪慶境內(nèi)已知的哺乳動物有97種，常見兩棲類5中，爬行類18種，鳥類170種，魚類75種，其中屬國家級重點珍稀瀕危保護動物有57種。依托多樣的動物資源，迪慶在傳統(tǒng)畜牧業(yè)發(fā)展方面具有明顯優(yōu)勢，家畜品種多而且獨特，擁有牦牛、犏牛、中甸馬、藏香豬、藏獒等多種地方牲畜品種，還有尼西雞、東旺雞、維西雞等多種家禽品種，以及高原湖泊短須裂腹魚、中甸重唇魚、麥穗魚、泥鰍等地方魚類品種。

2.植物資源。迪慶境內(nèi)高等植物達5000余種，主要有喬木類322種；藥用植物867種，尤以冬蟲夏草、貝母、黃連、天麻、雪山一枝蒿、茯苓、秦艽、重樓最為有名；野生維生素植物248種；香料植物150種；油料植物150種，其中適合農(nóng)業(yè)家種的有核桃、漆樹、蓖麻、油菜等11種；觀賞植物1578種；野生食用菌136種，占全國食用菌種類的1/5。目前，全州糧食播種面積達46830公頃，糧食產(chǎn)量達146701噸。

3.森林資源。按照森林資源的不同作用，迪慶的森林資源可劃分為防護林、自然保護區(qū)林、經(jīng)濟林、用材林四種類型，其中：全州防護林面積為342210公頃；4個自然保護區(qū)內(nèi)木材蓄積量達2109.9萬立方米；用材林面積為47.5萬公頃，木材蓄積量達10616萬立方米。

4.草場資源。迪慶州草場資源豐富，可分為高寒草甸、灌叢草甸、林間草甸、疏林草場、沼澤草場、山地灌木草叢草場6中類型。

5.其他資源。迪慶是“三江并流”水資源最富集的地方，全州水資源總量為119.7億立方米，可利用量達95.7億立方米；迪慶還有豐富的礦產(chǎn)資源，擁有銅、鎢、鉬等金屬礦產(chǎn)17種，非金屬礦產(chǎn)20種，礦床和礦點達323處，2010年全州礦業(yè)總產(chǎn)值達66982萬元；除此之外，迪慶還擁有豐富的自然及人文景觀旅游資源。

（二）迪慶高原特色農(nóng)業(yè)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展狀況

立足迪慶農(nóng)業(yè)發(fā)展的比較優(yōu)勢，發(fā)展高原特色生態(tài)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，是促進我州農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村繁榮的重要途徑。長期以來，迪慶州委、州政府按照“產(chǎn)業(yè)強州”及“一產(chǎn)抓特色”的總體要求，出臺《中共迪慶州委 迪慶州人民政府關(guān)于加快推進高原特色農(nóng)業(yè)發(fā)展的實施意見》（迪發(fā)〔2013〕4號）等文件，圍繞抓基礎(chǔ)重產(chǎn)業(yè)、保生態(tài)促民生、強措施保穩(wěn)定的工作主線，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)布局，大力發(fā)展高原特色農(nóng)業(yè)，探索農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展之路。2012年，全州規(guī)模以上龍頭企業(yè)有20家，實現(xiàn)產(chǎn)值13億元，生物產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)總產(chǎn)值28.3億元，同比增長10.31%，實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品加工產(chǎn)值15.45億元，同比增長15.2%，全州農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值由2005年的7.5億元增加到14.8億元，年均增長5.4%，農(nóng)村經(jīng)濟較快發(fā)展，農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速。

1.種植業(yè)發(fā)展狀況。近年來，迪慶州出臺一系列扶持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和加快青稞、藥材、葡萄、煙葉產(chǎn)業(yè)發(fā)展的意見，共建成青稞、葡萄、藥材、核桃等特色農(nóng)業(yè)基地140萬畝，并圍繞“一酒、兩油、三品”建設(shè)，積極開發(fā)以香格里拉·藏秘、杰素·單珍青稞啤酒廠和藏香醇為主的一批中高檔葡萄酒、青稞酒品牌系列產(chǎn)品，以及以核桃油、高原菜籽油精深加工為主的康邦美味、舒達等食用油系列產(chǎn)品，努力推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。以青稞加工產(chǎn)業(yè)為例，目前全州青稞產(chǎn)品加工企業(yè)年消耗青稞原料6000噸左右，實現(xiàn)加工產(chǎn)值3億元，隨著境內(nèi)青稞資源公司、杰素·單珍青稞啤酒廠、塔其酒廠和聚龍湖酒廠的改擴建，青稞產(chǎn)業(yè)的發(fā)展將逐步向規(guī)模化、集約化、專業(yè)化方向發(fā)展。

此外，迪慶州已累計認證有機食品、綠色食品、無公害農(nóng)產(chǎn)品37個，原產(chǎn)地地理標志認證1個，特色農(nóng)產(chǎn)品競爭力不斷增強。

迪慶州高原特色種植業(yè)發(fā)展情況表

2.養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展狀況。迪慶州依托豐富的森林及草場資源，以發(fā)展生態(tài)畜牧業(yè)為目標，積極推進特色養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展。目前，全州50頭以上的規(guī)模牛養(yǎng)殖場有264個，2013年上半年，牛存欄數(shù)達28萬頭，出欄1.45萬頭，實現(xiàn)產(chǎn)值9000萬元左右，其中：牦牛存欄7.27萬頭，出欄3582頭，約實現(xiàn)產(chǎn)值2150萬元。同時，迪慶州抓住國家對生豬標準化養(yǎng)殖場扶持的機遇，大力發(fā)展生豬（藏香豬）規(guī)模化養(yǎng)殖，全州規(guī)模在200頭以上的生豬（藏香豬）養(yǎng)殖場達225個，2013年上半年生豬存欄數(shù)達46.95萬頭，出欄13.99萬頭，約實現(xiàn)產(chǎn)值2.5億元，其中：藏香豬存欄數(shù)達8萬頭，出欄5000頭，由于藏香豬養(yǎng)殖業(yè)起步晚、發(fā)展慢，出欄率和商品率不高，養(yǎng)殖科學(xué)化水平需進一步提升。此外，迪慶州境內(nèi)還有蜜蜂、藏系羊、尼西雞、藏雞等多種特色養(yǎng)殖種類，但組織化程度低，大多為散戶養(yǎng)殖，目前尚未形成規(guī)模化和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

3.其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展狀況。2012年，迪慶州境內(nèi)從事野生菌類加工的企業(yè)有8家，從業(yè)人員642人，以松茸為主的野生菌加工達到300噸，實現(xiàn)總產(chǎn)值24239萬元，利潤總額達3662萬元。同時，為確保藏區(qū)糧食安全，2013年全州還建設(shè)優(yōu)質(zhì)米基地4.5萬畝、馬鈴薯基地8萬畝、優(yōu)質(zhì)玉米基地26萬畝、優(yōu)質(zhì)油菜基地3.5萬畝，切實提高了全州糧食生產(chǎn)水平。

（三）金融支持高原特色農(nóng)業(yè)發(fā)展狀況

1.銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸支持情況。迪慶州銀行業(yè)金融機構(gòu)充分認識和把握我州宏觀經(jīng)濟金融形勢，以服務(wù)“三農(nóng)”為導(dǎo)向，不斷加大信貸支農(nóng)力度。截止2012年末，全州涉農(nóng)貸款余額為922342萬元（占各項貸款余額的72.58%）較年初增加140924萬元，同比增長18.03%，高于各項貸款同比增速1.99個百分點。其中，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額為58323.89萬元，同比增長34.12%；農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款余額為499105.04萬元，同比增長1.36%；農(nóng)村企業(yè)貸款余額為639335.64萬元，同比增長4.03%，農(nóng)戶貸款余額為151056.94萬元，同比增長26.23%。

一方面，銀行業(yè)金融機構(gòu)積極為農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展提供資金支持，通過小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等信貸特色業(yè)務(wù)，扶持農(nóng)戶進行青稞、油菜、核桃、葡萄等經(jīng)濟作物種植以及牦牛、黑山羊、尼西土雞、藏香豬等畜禽養(yǎng)殖，并通過發(fā)放惠農(nóng)卡貸款，真正做到信貸資金的“隨用隨貸”，極大的減輕了農(nóng)民的經(jīng)濟負擔(dān)。以德欽縣農(nóng)村信用社為例：截止2013年6月末，共投放3620萬元于葡萄及核桃種植，較去年同期增長120%；投放4662萬元于生豬、牦牛及土雞等特色養(yǎng)殖，較去年同期增長112%，生豬及牦牛養(yǎng)殖最大單戶貸款分別達150萬元和60萬元，有效地為農(nóng)戶解決了短期內(nèi)資金周轉(zhuǎn)難的問題。同時，金融機構(gòu)還積極與林業(yè)部門配合，選定信用記錄較好的三個自然村進行林權(quán)抵押貸款試點，積極推行林權(quán)抵押小額循環(huán)貸款和農(nóng)戶聯(lián)保林權(quán)抵押貸款，截止2012年末，全州累計發(fā)放林權(quán)抵押貸款74筆，貸款余額為2.32億元，較好地支持了農(nóng)村林產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，使977戶農(nóng)戶和2家農(nóng)業(yè)企業(yè)受益。

另一方面，為支持特色生態(tài)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，各金融機構(gòu)還通過抵押貸款、保證貸款等方式扶持了香格里拉藏秘、香格里拉縣九仙峰藥材種植公司、香格里拉青稞資源開發(fā)公司等40戶涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展壯大，共發(fā)放貸款38875.33萬元，主要用于扶持滇重樓、瑪咖、秦艽等中藥材種植和野生菌類、農(nóng)副產(chǎn)品的加工，以及牦牛、藏香豬、藏系羊等養(yǎng)殖基地的建設(shè)。以金融支持香格里拉縣九仙峰藥材種植公司為例：截止2012年末，農(nóng)業(yè)銀行和工商銀行分別發(fā)放貸款560萬元和1170萬元，支持九仙峰拇指壩“重樓種苗培育+藏系羊”種養(yǎng)殖配套基地建設(shè)，基地占地面積2549畝，目前正處于野生重樓馴化種苗培育階段，且已建成可容納5000頭羊的羊舍，全部投產(chǎn)后，預(yù)計產(chǎn)值可達12億元。

另外，金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)的支持，不僅增強了全州農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平，還提升了農(nóng)業(yè)企業(yè)的科技應(yīng)用水平，扶持了一批以干酪素、凍干松茸和梅里冰酒為代表的農(nóng)產(chǎn)品技術(shù)研發(fā)和技術(shù)創(chuàng)新，提高了農(nóng)產(chǎn)品的科技含量，有效提高了農(nóng)產(chǎn)品精深加工水平。

2.政策性農(nóng)業(yè)保險支持情況。依據(jù)云南省財政廳、農(nóng)業(yè)廳、林業(yè)廳《關(guān)于印發(fā)2012～2015年度農(nóng)業(yè)保險（種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)）項目2012年操作規(guī)程（試行）的通知》（云財金[2012]80號）的相關(guān)要求，人行迪慶中支積極鼓勵和推動人保財險迪慶州分公司開展針對青稞、藏系羊及牦牛等特色農(nóng)業(yè)的政策性農(nóng)業(yè)保險承保和理賠服務(wù)工作，截止2012年末，共收取保費收入2341.33萬元，其中：牦牛投保數(shù)量為6.76萬頭，保費收入1623.19萬元；藏系羊投保22.63萬只，保費收入543.1萬元；青稞9.32萬畝，保費收入212.53萬元。全年賠付621.47萬元，受益農(nóng)牧戶達6094戶，為農(nóng)牧民的生產(chǎn)生活提供了保障，增強了農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力。

3.其他政策扶持情況。為加快迪慶州特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，財政每年安排專項資金用于扶持高原特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，截止2012年末，已安排財政扶持資金12931萬元，支持了32戶企業(yè)發(fā)展。同時，州科技局、林科所及農(nóng)牧局等也積極為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化提供扶持，例如：香格里拉縣洛吉鄉(xiāng)綠生合作社，共種植核桃6400畝，截至目前，已獲得財政扶持120萬元、林科所核桃種苗扶持、農(nóng)科所連續(xù)四年的核桃種植配方肥料扶持，以及農(nóng)科所和林科所共同提供的技術(shù)扶持，共舉辦5期技術(shù)培訓(xùn)班。

三、迪慶金融支持高原特色農(nóng)業(yè)發(fā)展存在的困難和問題

（一）金融需求方面，高原特色農(nóng)業(yè)發(fā)展自身存在局限性

近年來，在各項優(yōu)惠政策扶持下，迪慶州高原特色農(nóng)業(yè)發(fā)展取得了一定成效，但受交通不便、信息不暢、連片可用耕地少等因素制約，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)“小而雜、散且弱”的情況依然突出，特別是農(nóng)產(chǎn)品加工滯后、產(chǎn)業(yè)鏈短，長期處于“單產(chǎn)不高、價格不好、效益不佳”的情況，抑制了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大，也阻塞了金融扶持“三農(nóng)”發(fā)展之路。

1.生態(tài)環(huán)境立體性阻礙了農(nóng)業(yè)規(guī)模化發(fā)展。迪慶州境內(nèi)山高谷深，突出的立體性氣候使得人口居住分散，全州50戶以上的自然村有219個，僅占自然村總數(shù)的11%，農(nóng)業(yè)也相應(yīng)的呈梯狀分布，產(chǎn)業(yè)難以統(tǒng)一規(guī)劃和規(guī)模化布局，且受地形地貌及交通條件限制，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，水利和機械化程度低，加之生產(chǎn)與市場相距甚遠，運輸成本高，農(nóng)牧業(yè)難以發(fā)揮聚合效應(yīng)，產(chǎn)業(yè)難以實現(xiàn)規(guī)模化發(fā)展。

2.傳統(tǒng)觀念阻礙了農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)化發(fā)展。迪慶州境內(nèi)多為山區(qū)，信息閉塞，農(nóng)民“小而全”的小農(nóng)經(jīng)濟傳統(tǒng)觀念根深蒂固，對“公司+基地+農(nóng)戶”等農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)化、專業(yè)化生產(chǎn)模式缺乏認知，且“等、靠、要”思想嚴重，缺乏擴大經(jīng)營規(guī)模的自主意識，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)多采用傳統(tǒng)的“一家一戶”小規(guī)模分散經(jīng)營，適應(yīng)市場、抵御市場風(fēng)險能力低下，阻礙了農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)化發(fā)展道路。

例如：香格里拉縣洛吉鄉(xiāng)綠生合作社采用“基地+農(nóng)戶”發(fā)展核桃種植產(chǎn)業(yè)，然而，農(nóng)民對專業(yè)化發(fā)展認識不足和基地缺少輻射力，共同導(dǎo)致了洛吉鄉(xiāng)核桃產(chǎn)業(yè)專業(yè)化生產(chǎn)發(fā)展道路崎嶇波折。具體表現(xiàn)在：一方面，農(nóng)戶對于專業(yè)化種植核桃仍持觀望態(tài)度，在核桃樹間繼續(xù)種植玉米等傳統(tǒng)農(nóng)作物，影響了核桃樹木正常生長，造成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“重點不明、特色不特、優(yōu)勢難優(yōu)”的現(xiàn)象；另一方面，該基地采取種養(yǎng)殖結(jié)合，以短（野豬養(yǎng)殖）養(yǎng)長（核桃種植）的發(fā)展模式，但基地建設(shè)不成熟、不穩(wěn)定，缺少特色，專業(yè)化程度低，且基地與農(nóng)戶未從根本上形成利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的利益共同體，一定程度上挫傷了農(nóng)民的積極性。

3.農(nóng)村“三權(quán)三證”工作滯后阻礙了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。根據(jù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要，國家積極鼓勵農(nóng)村房屋、宅基地、承包地和林地等的確權(quán)工作，以及農(nóng)村土地的經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)，以加快農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。然而迪慶州農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革工作滯后，尚未建立農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)服務(wù)機構(gòu)、信息平臺以及農(nóng)村土地承包糾紛調(diào)解仲裁機構(gòu)，且全州林權(quán)均山到戶率較低，林農(nóng)林權(quán)流轉(zhuǎn)和交易意識淡薄，致使農(nóng)村大量資源閑置無法盤活，也無法變現(xiàn)融資，阻礙了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展步伐。

例如：人行迪慶中支在對綠生合作社和九仙峰中藥材公司種植基地實地調(diào)研過程中了解到，目前，綠生合作社與農(nóng)戶間的土地流轉(zhuǎn)協(xié)議已規(guī)范，但林權(quán)證卻尚未辦妥，無法向銀行申請抵押貸款；另外，九仙峰中藥材公司名下的拇指壩重樓種植基地，集體土地證也已辦至公司名下，但由于缺乏土地流轉(zhuǎn)平臺，也無法當作抵押物獲取貸款。可見，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的不明晰和土地流轉(zhuǎn)工作的滯后，極大地制約了特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地的建設(shè)，阻礙了全州農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

4.精深加工企業(yè)的缺乏阻礙了農(nóng)業(yè)集約化發(fā)展。迪慶州農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)發(fā)展緩慢，龍頭企業(yè)“散小弱”，生產(chǎn)規(guī)模小，帶動力不強，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條短，缺乏精深加工，導(dǎo)致全州農(nóng)業(yè)組織化程度低，產(chǎn)業(yè)難以實現(xiàn)集約化發(fā)展。一方面，州內(nèi)藥材、青稞等種植業(yè)和牦牛、藏香豬等養(yǎng)殖業(yè)均停留在低端環(huán)節(jié)，農(nóng)產(chǎn)品附加值低，缺乏市場競爭力，高原優(yōu)質(zhì)、原生態(tài)的農(nóng)畜產(chǎn)品資源優(yōu)勢難以轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的資源優(yōu)勢和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，呈現(xiàn)出大資源和小產(chǎn)業(yè)的強烈反差；另一方面，由于缺乏加工企業(yè)，未形成“產(chǎn)、供、銷”一條龍的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品大多以原材料的形式輸出，農(nóng)業(yè)發(fā)展陷入“稅源外流——地方財政困難——農(nóng)業(yè)發(fā)展項目資金扶持力度弱——農(nóng)業(yè)加工企業(yè)發(fā)展難——精深加工企業(yè)缺乏——稅源外流”的惡性循環(huán)中。

例如：德欽雁門茨中及阿東村以葡萄種植為主，但由于缺乏加工企業(yè)，當?shù)剞r(nóng)戶基本選擇“自發(fā)種植+小作坊釀酒”的生產(chǎn)模式，然而，小作坊生產(chǎn)的葡萄酒，大腸桿菌等細菌含量超標，且規(guī)模小又各自為陣，組織化程度低，難以形成產(chǎn)業(yè)集約化經(jīng)營。

（二）金融供給方面，金融支持特色農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨瓶頸

1.金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)單一。截止2012年末，迪慶州共有15個縣級金融機構(gòu)，73個銀行業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)點，其中縣城服務(wù)網(wǎng)點數(shù)為35個，占比高達47.95%，金融機構(gòu)網(wǎng)點布局重城鎮(zhèn)、輕農(nóng)村。全州共有銀行業(yè)從業(yè)人員865人，保險業(yè)從業(yè)人員550人，人均金融服務(wù)人員為0.0039人，其中：人均銀行業(yè)金融服務(wù)人員約為0.0024（即：每一名銀行業(yè)從業(yè)人員，需要為大約417個人提供金融服務(wù)）。全州自助機具布放數(shù)為1356臺，人均擁有量僅為0.0038臺。可見，迪慶州境內(nèi)尤其是農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)明顯不足，且僅有農(nóng)村信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級設(shè)立服務(wù)網(wǎng)點，農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)單一，信用社獨木難支，較難滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的金融需求。

2.農(nóng)村信用環(huán)境較差，金融機構(gòu)信貸管理成本高。一方面，迪慶州境內(nèi)農(nóng)民文化素質(zhì)普遍偏低，農(nóng)村信用環(huán)境較差，與銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸條件存在較大差距，部分農(nóng)戶對信貸業(yè)務(wù)知識了解不夠，不能按時償還貸款，貸款到期后需多次催收，增加了信用社信貸管理成本；另一方面，由于農(nóng)戶信貸資金面臨較大的信用風(fēng)險，金融機構(gòu)為彌補較高的信貸管理成本，對農(nóng)戶放貸普遍利率偏高、金額偏小、期限偏短，這與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)擴大化經(jīng)營的金融需求不相匹配，制約了農(nóng)戶的生產(chǎn)發(fā)展。

3.農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力弱，金融機構(gòu)存在放貸顧慮。一方面，迪慶州農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性突出，農(nóng)產(chǎn)品附加值低，粗放型的生產(chǎn)方式抵御風(fēng)險能力弱，出于信貸資金安全性考慮，金融機構(gòu)傾向于將信貸資金投向較為穩(wěn)定的產(chǎn)業(yè)，如左圖所示，全州電力、礦產(chǎn)、旅游及生物四大支柱產(chǎn)業(yè)中，包含農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在內(nèi)的生物產(chǎn)業(yè)發(fā)展最慢，金融支持力度也最弱；另一方面，迪慶州農(nóng)業(yè)缺乏穩(wěn)定的產(chǎn)業(yè)鏈，農(nóng)業(yè)企業(yè)經(jīng)營管理機制不完善、財務(wù)管理制度不健全，不具備金融部門發(fā)放貸款所需的擔(dān)保、抵押條件，致使金融機構(gòu)普遍對支持農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展的觀念不強，信心不足，存在“惜”貸、“怕”貸顧慮。

4.農(nóng)村金融配套機制不健全，金融機構(gòu)放貸積極性不高。一方面，農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款擔(dān)保體系不健全。迪慶州中小企業(yè)服務(wù)擔(dān)保體系建設(shè)尚處于成長階段，已成立的擔(dān)保機構(gòu)少、擔(dān)保基金小、擔(dān)保能力弱，且擔(dān)保公司門檻高，農(nóng)業(yè)企業(yè)大多達不到擔(dān)保條件，極大地增加了農(nóng)業(yè)企業(yè)的融資成本；另一方面，缺乏中小企業(yè)貸款保險業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)企業(yè)抗風(fēng)險能力弱，迪慶州轄內(nèi)保險機構(gòu)又未對其提供貸款保險業(yè)務(wù)，使金融機構(gòu)在對農(nóng)業(yè)企業(yè)的貸款發(fā)放上必須慎之又慎，放貸積極性不高，在一定程度上制約了信貸支農(nóng)資金的投放。

5.農(nóng)村金融創(chuàng)新不足，金融資源與農(nóng)村現(xiàn)有資源錯位。一方面，縣域金融機構(gòu)真正貼近市場，最了解“三農(nóng)”信貸需求，但受權(quán)限制約，沒有能力因地制宜開發(fā)信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式，農(nóng)村金融市場原創(chuàng)性不足；另一方面，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展使得對農(nóng)業(yè)信貸資金的需求逐步擴大，超出了農(nóng)戶小額信用貸款的范圍，但迪慶轄內(nèi)農(nóng)村“三權(quán)三證”工作滯后，金融機構(gòu)相應(yīng)地也缺乏圍繞農(nóng)村“三權(quán)三證”的多渠道抵押融資機制，造成農(nóng)村資源大量閑置而金融資源普遍外流的現(xiàn)狀。

6.特色農(nóng)業(yè)保險成本高，農(nóng)業(yè)保險難以大范圍推廣。農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性及農(nóng)民的弱勢性，注定農(nóng)戶難以利用集體力量進行風(fēng)險管理，隨著信貸支持“三農(nóng)”力度加大，農(nóng)村金融風(fēng)險開始向銀行業(yè)金融機構(gòu)集聚，這就需要積極發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險。然而，一方面，由于迪慶藏區(qū)經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，財政收入增長遲緩，收支差距較大，造成政策性農(nóng)業(yè)保險中的州、縣一級財政補貼較難落實；另一方面，藏區(qū)農(nóng)戶收入不高，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度低，加之農(nóng)民保險意識薄弱，大多不愿支付自擔(dān)部分的保險費用，據(jù)了解，2012年全州政策性農(nóng)業(yè)保險中，農(nóng)戶應(yīng)繳保費為299.15萬元，但僅收訖68.93萬元，農(nóng)戶保費繳納率僅為23.04%。財政扶持力度弱，農(nóng)民保險意識淡薄，導(dǎo)致政策性農(nóng)業(yè)保險承保成本高、風(fēng)險大、盈利能力弱，各家保險公司開展特色農(nóng)業(yè)保險的激勵不足，政策性農(nóng)業(yè)保險難以大范圍推廣。

四、金融支持高原特色農(nóng)業(yè)發(fā)展對策建議

（一）加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，構(gòu)建服務(wù)特色農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)村金融體系

一是加強農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，盡快建立覆蓋全州各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村惠農(nóng)支付體系。為緩解農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)邊緣化現(xiàn)狀，增強金融支農(nóng)力度，需加強迪慶州農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，圍繞“一創(chuàng)兩建”工作，在農(nóng)村地區(qū)加強銀行卡等新型金融服務(wù)工具的宣傳，增加農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點及自助機具布放數(shù)，推廣惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)，搭建了一條支農(nóng)、惠農(nóng)、便農(nóng)的“支付綠色通道”。

二是促進金融支農(nóng)體系多元化發(fā)展，徹底改變農(nóng)村信用社獨木支三農(nóng)的尷尬局面。一方面，進一步健全迪慶州境內(nèi)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性服務(wù)功能，使其成為資金回流農(nóng)村的流轉(zhuǎn)樞紐，在農(nóng)田水利、農(nóng)業(yè)科技開發(fā)、農(nóng)業(yè)機械化普及等商業(yè)性金融服務(wù)薄弱領(lǐng)域發(fā)揮主導(dǎo)作用；另一方面，改革農(nóng)業(yè)銀行運行機制，將農(nóng)行定位于服務(wù)農(nóng)業(yè)的商業(yè)銀行，授予其縣級分支機構(gòu)更大的經(jīng)營自主權(quán)。同時，進一步放寬農(nóng)村金融市場限制，降低農(nóng)村金融市場的準入門檻，積極培育發(fā)展競爭性、多樣性和有效率的農(nóng)村金融組織，以此促進農(nóng)村金融組織體系的完善和服務(wù)效率的提高。

（二）改善農(nóng)村信用環(huán)境，降低金融機構(gòu)信貸管理成本

一是加強農(nóng)村征信體系建設(shè)。結(jié)合“一創(chuàng)兩建”工作中“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”、“信用村”評定工作，通過廣泛的征信知識宣傳教育，加大對從事特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶的信用培育力度，強化農(nóng)戶還貸意識，提高其信用意識和信用狀況，降低農(nóng)戶信貸資金的信用風(fēng)險，從而降低金融機構(gòu)的農(nóng)戶信貸管理成本。

二是建立特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)信用體系。完善金融機構(gòu)現(xiàn)有的信用評級制度，并在各銀行業(yè)金融機構(gòu)間建立企業(yè)信用信息共享機制，逐步探索建立適合迪慶藏區(qū)特色產(chǎn)業(yè)企業(yè)特點的分類評級制度，統(tǒng)一企業(yè)信用評級標準，以便客觀地評價企業(yè)的信貸風(fēng)險，合理確定信用等級，減少企業(yè)評估環(huán)節(jié)，降低金融機構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)企業(yè)信貸資金的運作成本，實現(xiàn)金融機構(gòu)與特色農(nóng)業(yè)企業(yè)雙贏。

（三）培育和扶持特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，增強金融機構(gòu)信貸支農(nóng)信心

一是建議政府積極落實藏區(qū)優(yōu)惠政策，優(yōu)先引進和扶持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展，搭建工業(yè)園區(qū)和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展平臺，從政策、項目和資金等方面給予支持，做大做優(yōu)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，延長農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條，促進農(nóng)產(chǎn)品精深加工，構(gòu)建“產(chǎn)、供、銷”一條龍的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，增強農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險能力，消除金融機構(gòu)“怕”貸顧慮，防止稅源外流，實現(xiàn)企業(yè)、財政、農(nóng)戶、金融機構(gòu)多方共贏。

二是夯實特色農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖基地建設(shè)，吸引信貸資金投向農(nóng)業(yè)實體經(jīng)濟。按照特色優(yōu)勢種養(yǎng)殖業(yè)向最適宜區(qū)域集中，加強農(nóng)業(yè)組織化、集約化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的思路，強化特色農(nóng)業(yè)專業(yè)化生產(chǎn)基地建設(shè)，提高基地管理水平，在增強基地輻射力的基礎(chǔ)上，引導(dǎo)基地與農(nóng)民形成“風(fēng)險共擔(dān)、利益共享、相互協(xié)作”的利益聯(lián)結(jié)機制，增強農(nóng)民發(fā)展集約化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自主性融資需求，并切實提高農(nóng)民償貸能力，降低農(nóng)戶信貸資金風(fēng)險。

（四）建立健全農(nóng)村金融配套機制，為金融支農(nóng)搭建穩(wěn)固平臺

盡快建立健全社會融資擔(dān)保體系。建議通過財稅優(yōu)惠政策扶持現(xiàn)有擔(dān)保公司發(fā)展，通過給予財政補貼適當調(diào)低融資擔(dān)保公司擔(dān)保條件，降低農(nóng)業(yè)企業(yè)融資成本。同時，可建立特色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟融資擔(dān)保基金，基金由政府和金融機構(gòu)發(fā)起，吸收特色農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)入股，入股企業(yè)可享受數(shù)倍于入股額度的信用貸款，或者采取多戶聯(lián)保的方式共同承擔(dān)貸款聯(lián)保責(zé)任，切實解決特色產(chǎn)業(yè)企業(yè)貸款擔(dān)保難的問題，為金融機構(gòu)支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展搭建穩(wěn)固平臺。

（五）加強農(nóng)村金融創(chuàng)新，拓寬金融支農(nóng)渠道

一是建議加快推進農(nóng)村土地、林權(quán)、房屋確權(quán)工作，搭建農(nóng)村土地、林權(quán)流轉(zhuǎn)服務(wù)機構(gòu)和信息平臺，盤活農(nóng)村閑置資源，使其能夠變現(xiàn)融資，降低農(nóng)村資源與金融資源的錯配率，吸引金融資源投向三農(nóng)，促進農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)民增收。

二是鼓勵金融機構(gòu)因地制宜健全貸款抵押擔(dān)保機制，適當擴大貸款抵押擔(dān)保品范圍。針對農(nóng)戶缺乏合格的貸款抵押擔(dān)保品等現(xiàn)實問題，圍繞農(nóng)民的切實需求，探索研發(fā)結(jié)合當?shù)貙嶋H的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押、宅基地使用權(quán)抵押及農(nóng)產(chǎn)品抵押等圍繞農(nóng)村“三權(quán)三證”的新型抵押方式，有步驟地將產(chǎn)權(quán)清晰、風(fēng)險可控的動產(chǎn)和不動產(chǎn)試點用于貸款抵押擔(dān)保，為農(nóng)民提供更加實際、更加完善的金融服務(wù)。

（六）完善農(nóng)村保障體系，建立地方保險公司承保政策性農(nóng)業(yè)保險的激勵機制

建立健全農(nóng)業(yè)保險體系，一是建議適當提高中央和省一級的政策性特色農(nóng)業(yè)保險保費補貼，降低州縣補貼及農(nóng)民自擔(dān)部分；二是建議對商業(yè)性保險公司辦理的農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)保險提供一定比例的財政補貼，鼓勵和支持商業(yè)性保險公司擴大農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)保險規(guī)模；三是建議迪慶州政府建立農(nóng)業(yè)保險體系和財政支持的風(fēng)險分散補償機制，由財政出資建立農(nóng)業(yè)保險保費補償專項基金，充分發(fā)揮保險和財政的經(jīng)濟補償作用；四是建議通過積極宣傳特色農(nóng)業(yè)保險服務(wù)，讓農(nóng)業(yè)保險服務(wù)走近老百姓，讓老百姓知曉，提高老百姓自愿參保的主觀能動性。

課題組組長：李昆云

課題組成員：蒲麗敏 李永紅 郭懷亮 木曉琳 張江龍

金嬌嬌

執(zhí) 筆：郭懷亮 木曉琳