還不清的信用卡

北京的周先生辦過(guò)一張信用卡，后來(lái)覺(jué)得不好用就退掉了，然而令他意想不到的是，這張卡退了四年以后還沒(méi)有擺脫跟銀行的關(guān)系。

周先生說(shuō)：我先給它的信用卡服務(wù)中心打電話，它給我查一個(gè)準(zhǔn)確的欠款額，然后我就去銀行的柜臺(tái)還款。還款的時(shí)候，柜員給我一個(gè)準(zhǔn)確的數(shù)字。兩個(gè)數(shù)一樣，我覺(jué)得沒(méi)問(wèn)題了，就按這個(gè)數(shù)把錢(qián)還了。

經(jīng)過(guò)三次查詢核實(shí)，周先生和中國(guó)銀行達(dá)成了共識(shí)，并且順利實(shí)現(xiàn)了注銷。然而真正的麻煩剛剛開(kāi)始。

周先生說(shuō)：到下一個(gè)月的賬單目我又收了一個(gè)賬單，有14塊多錢(qián)的欠款要還。

接著中國(guó)銀行開(kāi)始認(rèn)真地催收這4塊2毛8的利息以及這筆利息產(chǎn)生的利息。周先生覺(jué)得十幾塊錢(qián)的事，不如認(rèn)倒霉還了這個(gè)錢(qián)買個(gè)清凈。周先生希望銀行打一個(gè)單子來(lái)，我把錢(qián)給你，你別讓我再跑銀行。銀行方面卻說(shuō)沒(méi)有這個(gè)時(shí)間，沒(méi)有這種服務(wù)。由于達(dá)不成共識(shí)，中國(guó)銀行每月仍然向周先生催收一到兩次。一晃3年過(guò)去了，2012年的一天，周先生發(fā)現(xiàn)問(wèn)題變嚴(yán)重了。

周先生要更新車子，把舊車賣了之后，在做貸款手續(xù)的時(shí)候，被拒了。人家很明確地說(shuō)，中國(guó)銀行把你送上了有金融污點(diǎn)的名單，所以你不能辦貸款。

周先生的信用記錄究竟應(yīng)該如何看待呢？金融專業(yè)律師顏丙杰：周先生信用污點(diǎn)是否合理的本質(zhì)在于銀行要求周先生歸還的這幾十塊錢(qián)利息，他本來(lái)就不應(yīng)該給，因?yàn)檫@所有的一切與他沒(méi)有任何關(guān)系，是銀行自己造成的，所以周先生是清白的，沒(méi)有所謂的信用污點(diǎn)，銀行把信用污點(diǎn)強(qiáng)加給他的做法屬于濫用自身強(qiáng)勢(shì)市場(chǎng)地位，由此造成的一切損害，周先生有權(quán)要求賠償。

事情發(fā)展到這兒，周先生心力交瘁，決定把錢(qián)還了算了，然而事實(shí)上絕不這么簡(jiǎn)單。銀行告訴周先生，目前他應(yīng)還欠款為97塊9毛9，所以周先生準(zhǔn)備好了錢(qián)，并按照銀行客服的要求，來(lái)到了一家中國(guó)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，但是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的工作人員卻告訴他，如果他按97塊9毛9來(lái)還這筆錢(qián)的話，他的欠款還是不能還清。銀行只是一味讓周先生比賬單上多存點(diǎn)，多存多少，多存的錢(qián)怎么取回，一概不知道。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所研究了周先生的案例后認(rèn)為，中國(guó)銀行與周先生之間的法律關(guān)系簡(jiǎn)單而又明確。所長(zhǎng)黃震說(shuō)：周先生與銀行通過(guò)銷卡的方式就解除了合同關(guān)系，在解除了合同關(guān)系之后，他們z間就已經(jīng)結(jié)清了他們債權(quán)債務(wù)關(guān)系，而之后產(chǎn)生的所謂的債務(wù)跟周先生無(wú)關(guān)，所以只能說(shuō)是銀行自身的錯(cuò)誤造成了一些新的出入，這跟周先生毫無(wú)關(guān)系，更不應(yīng)該來(lái)追溯周先生。

4塊2毛8分錢(qián)的利息，到了2012年12月，已經(jīng)漲到了99元4毛6分。三年時(shí)間，這筆利息整整漲了23.23倍，進(jìn)入2013年，這筆錢(qián)最終會(huì)漲到多少呢？周先生算不出來(lái)。專家說(shuō)按照銀行的這種算法過(guò)不了幾年，周先生就會(huì)因?yàn)檫@筆欠款面臨信用卡詐騙的指控。

雖然，每個(gè)銀行還都各有各的計(jì)息方法，但記者的調(diào)查顯示，各銀行信用卡消費(fèi)都是復(fù)利計(jì)息的。那么究竟什么是復(fù)利呢？黃震教授說(shuō)：復(fù)利，在中國(guó)也叫驢打滾、利滾利，是一種高利貸的手段，通過(guò)把上一期的利息計(jì)人當(dāng)朝的本金，然后產(chǎn)生利滾利的方式，本金越來(lái)越大，利息當(dāng)然就越來(lái)越多，這種方式是一種非常專業(yè)的、復(fù)雜的又隱秘的剝奪債務(wù)人的方式，也是一種吸血蟲(chóng)的放債方式，因此這種方式在我國(guó)解放以后是明令禁止，我們現(xiàn)在的法律，也是明確禁止復(fù)利的計(jì)息方式。

黃震教授說(shuō)：消費(fèi)者有很多因?yàn)椴欢?jì)算復(fù)利是違法的，所以也就在合同上簽字了，但是并不等于這就合理。銀行這種做法，找認(rèn)為侵犯了消費(fèi)者的公平交易權(quán)，應(yīng)該予以取締。