能否樂活一生

近期，我國養老體系改革方案備受關注。人力資源和社會保障部等多部委組織清華大學、中國社科院、國務院發展研究中心、中國人民大學、浙江大學等學術研究團隊提出相應的改革版本。前一時期，清華大學提出的延長退休年齡的方案遭社會熱議甚至批評。理性而言，清華方案與其他各種方案所需解決的問題是一致的：我國的社會養老金賬戶余額緊張，隨著老齡人群的激增，我們的退休生活難以實現尊嚴、體面的目標。無論延長退休年齡還是延長交費年限，都是為了讓社會養老金賬戶多入少支，或者快入慢支。

養老金替代率是衡量勞動者退休前后生活保障水平差異的基本指標之一，它是指勞動者退休時的養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率，以“某年度新退休人員的平均養老金”除以“該年度在職職工的平均工資收入”來計算。2011年，中國企業養老金替代率為42.9%，并且比2009年的47.34%還有較大幅度下降。這就是說，企業退休人員的收入水平僅能達到企業在職人員收入水平的40%多一點，遠低于50%的國際警戒線。按照國際經驗，養老金替代率大于70%，即可維持退休前現有的生活水平，如果達到60%～70%，即可維持基本生活水平；如果低于50%，則生活水平較退休前會有大幅下降。國際勞工組織《社會保障最低標準公約》規定，養老金的最低替代率為55%。可見，中國的社會養老問題嚴峻，急需通過改革加以解決。普遍的觀點是，社會養老改革的堅冰還在于我國社會養老制度的雙軌制：我國機關事業單位人員退休養老金和企業人員退休養老金，實行兩種截然不同的制度。機關事業單位養老金替代率連年保持在100%左右，企業養老金替代率已不足其1/2。清華大學就業與社會保障研究中心主任楊燕綏認為：“養老問題不能總是頭痛醫頭腳痛醫腳，既然要合并多軌制，就要有一個合并多軌的正常軌道，將政府責任和個人賬戶的市場責任分開。一味調低就高，只能使得政府的財政責任永遠往上漲，缺乏持續性。”

養老問題事關我們度過一個什么樣的退休歲月，在政府與社會努力的同時，自身的養老規劃也是關鍵。退休養老規劃是個人理財規劃的重要方面，其中有許多理財工具可供選擇，最基本的工具應該是投保商業壽險，或者做一些基金定投。近期以房養老的討論也很活躍。“居者有其屋”是國人相對于西方人而言所獨有的情結，寧可生活水準降低，也夢寐以求自己擁有一套房產。如果將一生辛苦打拼得來的房產，通過倒按揭交給銀行以補充自己的養老度用，對于許多人都是一個很煎熬的話題。本期封面報道《6看以房養老》介紹其中的一些玄機。