金融人士香港任職買樓規劃

黃萌在國內金融機構任職，今年32歲，剛在一家新成立的金融機構謀到一份新職位，月薪3萬元。她在國內雖非家纏萬貫，但亦是富裕充足的小康之家，擁有一套住房，每月需要還房貸5000元。家庭有25萬元金融資產。先生仍在國內工作，年收入15萬元。黃萌打算今后在香港工作，并像香港中產家庭那樣儲蓄供樓。

據統計，香港中產階層的主體是月入2萬～5萬港幣、年齡介乎30～40歲的人士。他們每月收入約7成用作日常開支，其中房屋及供養父母子女占開支的大部分。置業成為中產階層儲蓄的主要目標，近8成的人表示存錢目的是買樓。

黃萌在內地金融機構工作多年，在香港工作后，考慮房租租金高，因此打算盡快儲蓄買樓供樓。根據香港的房價上漲和租金上漲情況，買樓供樓更劃算，30年后退休時，房屋將增值不少。

在香港東部的新區購買新樓，采用樓花（即按揭）的方式，價位在約6萬港幣/平方米，買入價約400萬港幣。現在需首付5%（約20萬港幣），2年后入住時再支付15%，共需約80萬港幣。香港房貸的優點是貸款利率低，約為2.5%，剩余房款貸款20年，每月還貸1.7萬港幣。

黃萌現在需要首付拿出20萬港幣，折合人民幣約為16萬元，因其家庭金融財產有25萬元（如非特別說明，以下貨幣均是人民幣），拿出其中的15萬元即可；2年后再拿60萬港幣即可入住新樓。這期間，黃萌需要租住房屋，還要日常花費，按照每年結余15萬港幣計算，2年可積攢30萬港幣。如果穩妥一些，可將積攢的錢兌換成人民幣，購買如民生銀行、興業銀行等固定收益類人民幣理財產品，10萬元以上的理財產品收益率為7%左右。近年來人民幣兌港元仍然處于緩慢升值的階段，通過購買人民幣固定收益理財產品，加上人民幣升值因素，加之家庭還有10萬元，先生在國內每年如能積攢5萬元，則第1年本利和約有30萬元，第2年本利和約可積攢到50萬元，2年通過購買固定收益理財產品約可獲得5萬元的理財收益，50萬元人民幣可換算成65萬港幣。在2年后入住時支付60萬元，再用5萬港幣購買家具家電即可。

2年后入住新樓，每月需支付1.7萬港幣，日常生活支出的其他金額并不需太多，每月可用剩余的資金5000元購買全球基金產品。其管理方便，具有長期性，25年期供款，年化收益率按7%計算，25年后可累積近400萬元。全球基金賬戶本身具備基金定投的特點，還有保險的保全功能，同時可以根據需要靈活領取。

退休時除了香港的強積金外，還有一筆自己積攢的養老休閑基金。香港的強積金交存金額不高，工作時間長，累積的資金可滿足基本的日常生活需要，另外，香港醫療可享有免費的福利，但是如想獲得更好的醫療和免除排隊的等候，則需要自己積攢一筆資金，一般可采用購買保險公司保險產品的方式。黃萌可在購房后有了年度結余時購買一份50萬港幣的重大疾病保險，還可以考慮用長期交費的方式購買一份200萬港幣的人壽保險。

黃萌也可在香港工作5年左右的時間，再考慮購買一套新區域的小戶型投資房。房屋總價約300萬港幣，首付約50萬港幣，可用全球基金賬戶積攢的錢，也可從先生積累的資金中拿一部分，或者從自住的香港房屋的增加貸款中獲得資金，以進行投資房屋的購買。