丁克族：養(yǎng)老壓力下的理財(cái)出口

由于受社會(huì)價(jià)值觀、生兒育女壓力增大以及海外生活習(xí)慣等因素影響，丁克族在不少大中城市蔚然成風(fēng)。然而隨著時(shí)間推移，丁克族對(duì)養(yǎng)老問題的擔(dān)憂也浮出水面，成為橫亙?cè)谛念^的一把鈍刃，雖不至于殺傷，但也隱忍痛楚。特別是這類人群以上班族為主，靠著相對(duì)有限的退休工資能否實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老？

在一次沙龍上，我與十幾對(duì)丁克家庭探討了很多關(guān)于理財(cái)方面的想法。最終發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)老問題是他們最為關(guān)注的問題。在無子女的情況下，丁克家庭知道，養(yǎng)老到位不到位，需要自己“動(dòng)手”，但是很多家庭并不知道從現(xiàn)在開始怎樣為養(yǎng)老做足準(zhǔn)備工作。如何能夠及早通過系統(tǒng)、理性的理財(cái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)養(yǎng)老初衷的有力補(bǔ)充，成為丁克族需要“惡補(bǔ)”的內(nèi)容。

家庭資產(chǎn)合理配置

“若想不缺錢，唯有錢生錢”，這是坊間關(guān)于投資理財(cái)?shù)耐嫘χZ，卻道出了投資理財(cái)對(duì)于資金累積的重要性。首先，安排好家庭的緊急備用資金。按照家庭平均月支出的4～6倍（根據(jù)與丁克族的接觸了解到，一般為2萬～3萬元），購買貨幣基金或是辦理銀行活期存款。其次，謹(jǐn)慎選擇穩(wěn)健型的投資方向。可將一定比例的資產(chǎn)用于理財(cái)產(chǎn)品、信托產(chǎn)品等。目前包括銀行、大型第三方財(cái)富機(jī)構(gòu)等均有中高收益、中低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于丁克家庭來說，合理配置后帶來的收益率不容小視。考慮到目前股市行情較為動(dòng)蕩，個(gè)人進(jìn)行股票投資難度較大，可委托專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行。

專家提示

上述投資方式重在長期堅(jiān)持。除卻股票投資的收益無法預(yù)估外，包括穩(wěn)定性高的理財(cái)產(chǎn)品、信托產(chǎn)品的保值增值預(yù)期基本能做到一目了然。但資金的使用一定要掌握分寸，千萬不要做盲目激進(jìn)派，更不要做追求金錢滾滾的沖動(dòng)派。必須明確一個(gè)出發(fā)點(diǎn)：我們不是為了一味追求高回報(bào)而去投資，而是通過重穩(wěn)健、輕風(fēng)險(xiǎn)的方式來實(shí)現(xiàn)細(xì)水長流的資金累積，采取分散投資方式“將雞蛋放到不同籃子里”，將風(fēng)險(xiǎn)控制在最低，從而確保養(yǎng)老錢匣子越來越充實(shí)。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制能力較強(qiáng)的丁克家庭，建議在可用于投資的款項(xiàng)中，將30%用于投資本幣理財(cái)、30%用于投資債券、40%用于股票及基金；對(duì)于投資能力較弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱家庭，建議在可用于投資的款項(xiàng)中，將30%用于本幣理財(cái)、50%投資債券、20%投資股票及基金。

商業(yè)保險(xiǎn)擔(dān)當(dāng)要任

眾所周知，目前我國企事業(yè)單位絕大多數(shù)能為員工辦理基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，但是考慮到未來的通脹壓力、養(yǎng)老基金缺口等因素影響，建議在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)之余，要給自己多一份保險(xiǎn)，諸如增加一些養(yǎng)老型的商業(yè)保險(xiǎn)或養(yǎng)老型的基金定投計(jì)劃，同時(shí)附加重大疾病險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)從而獲得多重保障。就丁克一族家庭來說，經(jīng)濟(jì)條件往往不至于過度拮據(jù)，如果平時(shí)有獎(jiǎng)金或年終獎(jiǎng)等收入，可利用這些“額外”收入來購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，并逐漸積少成多。同時(shí)，對(duì)于家庭月收入在1萬元以上的城市丁克家庭來說，如能每月進(jìn)行1000元的基金定投計(jì)劃，適當(dāng)分散投資風(fēng)險(xiǎn)，在享受時(shí)間復(fù)利效應(yīng)的同時(shí)，將為自己與愛人的退休后生活增添一筆較為豐厚的養(yǎng)老金，值得嘗試。

專家提示

此招數(shù)尤其適宜于對(duì)養(yǎng)老生活頗為擔(dān)憂、對(duì)做投資非常不自信且對(duì)投資渠道認(rèn)識(shí)較模糊的丁克家庭。筆者在與部分丁克家庭的溝通中獲悉，大部分家庭對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知較模糊，更有人停留在“保險(xiǎn)公司靠譜嗎？”這種階段。其實(shí)就目前的保險(xiǎn)市場環(huán)境來看，競爭之下的產(chǎn)品、服務(wù)能級(jí)提升很快，如能貨比三家，選擇投保期限合理、投保條件合理、資金返還給力的大公司產(chǎn)品，一般能讓丁克家庭做到安枕無憂，再輔以小額度的穩(wěn)妥型基金定投，基本可以實(shí)現(xiàn)提前規(guī)劃養(yǎng)老資金的雙保險(xiǎn)。

坐不動(dòng)產(chǎn)“順風(fēng)車”

丁克家庭一旦進(jìn)入中年期，多數(shù)會(huì)成為家底優(yōu)厚的“殷實(shí)派”。即便是這樣的家庭，對(duì)于養(yǎng)老和疾病的恐懼同樣不會(huì)減弱，除了混搭投資、商業(yè)險(xiǎn)之余，部分家庭還需要“額外保障”。以一家上海王氏丁克家庭為例，夫妻雙方均在大型企業(yè)就職，男方47歲，女方45歲，家庭月收入近3萬元，家庭存款已有200余萬元，原有住房一套，工作充實(shí)且生活安逸。兩人的養(yǎng)老金也不菲，按理而言應(yīng)當(dāng)壓力較小，但仍有通脹等壓力攪擾，最終于2年前在政策允許期間貸款添購了一套市場價(jià)160萬元的商品房。由于夫妻雙方均有住房公積金，最終確定首付50%貸款50%，還款額來自銀行的剩余存款利息，對(duì)目前的新增收入未造成影響。據(jù)了解，以房養(yǎng)老正在成為城市居民的一大共識(shí)，丁克家庭在財(cái)力較為充實(shí)、具備較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的前提下，可適當(dāng)選擇購置較具性價(jià)比的商品房。

專家提示

房產(chǎn)投資是當(dāng)今城市家庭投資的一項(xiàng)熱點(diǎn)內(nèi)容。需要注意的是：第一，不要讓購房壓力影響日常生活，合理抉擇是否貸款。一般來講，月還貸額度應(yīng)當(dāng)小于家庭月收入的1/2，還款期限應(yīng)當(dāng)相對(duì)較短（建議以15～20年為上限）。第二，所選房產(chǎn)最好是品牌房企所建，應(yīng)在具備未來升值潛力的區(qū)域，如經(jīng)濟(jì)規(guī)劃區(qū)、重點(diǎn)交通沿線、生態(tài)環(huán)境區(qū)域等，從而最大程度確保保值增值。第三，了解當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)最新政策，確保二套房能夠順利購置、貸款。