如何申請個(gè)人消費(fèi)貸款

個(gè)人消費(fèi)貸款是五花八門的貸款業(yè)務(wù)中的一種，由于其利率較低，額度申請靈活，貸款期限較長，且可以滿足個(gè)人的消費(fèi)需求，引起了一些白領(lǐng)的關(guān)注。

個(gè)人消費(fèi)貸款指的是銀行向申請購買合理用途消費(fèi)品或服務(wù)的借款人發(fā)放的個(gè)人貸款，可以用于家庭購房、房屋裝修、購車、出國留學(xué)等消費(fèi)。它以消費(fèi)者未來的購買力為放款基礎(chǔ)，旨在通過貸款方式預(yù)支遠(yuǎn)期消費(fèi)能力，滿足消費(fèi)者當(dāng)期的需求。

小張就是一名白領(lǐng)，工作數(shù)年，目前有買車的愿望，但由于房貸壓力很大，現(xiàn)在手中能夠利用的資金有限，于是關(guān)注到個(gè)人消費(fèi)貸款。他覺得這樣既能提前享受擁有私家車的便利，又不用面臨一下子拿出大筆資金造成漏洞的問題，一舉兩得。小張對申請個(gè)人消費(fèi)貸款的具體要求和基本流程進(jìn)行了研究。

貸款人條件

為確保貸款人的償還能力，銀行對貸款對象的條件有一些具體要求。基本條件為：年滿18周歲并具有完全民事行為能力的中國公民，且借款人年齡與貸款期限之和不超過65周歲；具有貸款行所在地的城鎮(zhèn)常住戶口或有效居住身份；有合法、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；有明確、合理的消費(fèi)意向或已簽署了相關(guān)消費(fèi)合同；有銀行所認(rèn)可的擔(dān)保等。

申請流程及所需材料

個(gè)人消費(fèi)貸款的申請過程比較簡便。大致流程為：提出申請—簽訂合同—發(fā)放貸款—按期還款—貸款結(jié)清。只要貸款申請人按照銀行的規(guī)定，提交申請之后，等待銀行對材料的調(diào)查和審批，接下來按正規(guī)的流程辦理即可，以確保貸款人能夠及時(shí)獲得貸款。小張?jiān)诖_認(rèn)了自己基本符合銀行要求的貸款人條件并了解基本流程后，開始準(zhǔn)備申請個(gè)人消費(fèi)貸款需要向銀行提供的材料。具體包括：

（1）借款人有效身份證件的原件和復(fù)印件；

（2）當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸莸淖C明材料；

（3）婚姻狀況證明；

（4）社保證明；

（5）借款人貸款償還能力證明材料。如借款人所在單位出具的收入證明、借款人納稅單及保險(xiǎn)單；

（6）借款人獲得質(zhì)押、抵押額度所需的質(zhì)押權(quán)利、抵押物清單及權(quán)屬證明文件，權(quán)屬人及財(cái)產(chǎn)共有人同意質(zhì)押、抵押的書面文件；

（7）借款人獲得保證額度所需要的保證人同意提供擔(dān)保的書面文件；

（8）保證人的資信證明材料；

（9）社會認(rèn)可的評估部門出具的抵押物的評估報(bào)告。

擔(dān)保及還款方式

申請人向銀行提出貸款申請并經(jīng)過審批后，接受銀行發(fā)放貸款前，需提供一種擔(dān)保方式。主要方式有3種，分別為：以銀行認(rèn)可的抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和第三方保證。還款方式上，不同貸款期限還款方式不同。若貸款期限在1年以內(nèi)，可以采取按月還息任意還本法、等額本息還款法、等額本金還款法、一次性還本付息還款法等；若貸款期限在1年以上，則可采取的方法有等額本息、等額本金法。

對于以上要求和辦理事項(xiàng)，不同銀行機(jī)構(gòu)的具體要求和標(biāo)準(zhǔn)不同，見附表。

還款注意事項(xiàng)及建議

貸款消費(fèi)對于申請人來說，風(fēng)險(xiǎn)在于能否按照規(guī)定及時(shí)還款，這就需要借款人在貸款額度、還款方式和自身能力上加以注意。不同的還款方式每個(gè)時(shí)期所承受的壓力不同，申請人應(yīng)按照自身情況進(jìn)行選擇。就超過1年的貸款期限來說，等額本息方式每期還款金額相同，但所支付的總利息數(shù)相對較高，還款壓力分散得較為均衡。而等額本金法每期還款額逐漸遞減，雖然利息總支出較等額本息少，但前期還款壓力較大。貸款人應(yīng)根據(jù)自身?xiàng)l件合理規(guī)劃資金，保證在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成還款任務(wù)，以免造成不必要的風(fēng)險(xiǎn)。

只要是貸款形式，都需要償還一定比率的利息。如果在資金充足或消費(fèi)屬于不必要的情況下，盲目申請貸款進(jìn)行消費(fèi)，那么就會帶來一定風(fēng)險(xiǎn)，對家庭的資金控制極為不利。因此，任何形式的貸款都應(yīng)該是在資金暫時(shí)周轉(zhuǎn)不開時(shí)應(yīng)急使用，而不應(yīng)該過度依賴。