“百萬前程”給孩子一個確定的未來

孩子是祖國的未來，承載著父母的希望，中國“421”型倒金字塔式家庭結構，更使得孩子成為家中的小皇帝。家長對孩子的關心，已從最初級的買衣服、買玩具開始向更有深意的買保險、做儲蓄等長遠打算轉變。父母總是希望給孩子最好的，當然保險也不例外，面對眾多的保險產品，該如何為孩子挑選適合的保險呢？

現在市場上的少兒險產品種類繁多，但多數保障較為單一，無法滿足家長對于孩子未來多重保障的需求。繼“百萬身駕”保險計劃熱銷之后，信泰保險推出了一款集教育、就業、重疾、養老等于一身的少兒綜合保障計劃——“百萬前程保險計劃”，新近上市即受到熱捧，引起了社會的強烈反響。為此，記者專訪了本刊編委、南開大學商學院教授、博士生導師李桂華先生，請他就少兒險的購買及這款產品的特點為大家進行解讀。

：為什么少兒險受到了越來越多家庭的關注？

李桂華：隨著生活水平提高及對保險意識的增強，越來越多的家長加入為孩子投保的隊伍。少兒險，又叫少兒保險，顧名思義，就是以未成年人作為被保險人的保險。它是專門為少年兒童設計的，用于解決其成長過程中所需要的教育、創業、婚嫁費用，以及應付孩子可能面臨的疾病、傷殘、死亡等風險的保險產品。

少兒身體機能發育不完善，抵御疾病侵蝕的能力較弱，所以孩子患病尤其是患重大疾病的風險加大，一些原來在成年人中發病率較高的疾病，已經呈現低齡化發展趨勢。數據表明，我國0～14歲兒童的腫瘤發病率為19.0～89.9/10萬，從20世紀80年代至今增加了25%。近年來兒童惡性腫瘤發病率上升，42%患兒在3歲以內發病，年齡增大發病率降低，青春期則出現第二個高峰。

少兒生性好動，自我保護意識和能力又較差，再加上家長安全意識也不夠強，所以幼兒在日常生活中或者游戲活動中發生意外的概率顯然較成人高。來自多項研究數據表明，與上百種導致兒童死亡的疾病相比，意外傷害已成為我國14歲以下兒童的第一位死因，也是兒童致殘的首要因素。衛生部門的一份調查數據顯示，我國兒童、青少年中，每年每2人中就有一個遭受一次以上的傷害，而兒童意外傷害引起的死亡也占兒童總死亡率的50%左右，超過了4種兒童最致命疾病導致死亡的總和。

除了以上兩點為家庭帶來巨大的精神痛苦和經濟壓力外，日益增長的教育費用也成為家庭所面臨的一筆不小的開支。一項調查數據顯示，在即將或有意出國留學的學生中，家庭年收入在30萬元以下的占被調查人群的52.28%。越來越多的家長認識到，通過保險儲蓄足夠的教育基金是一條重要的途徑。

：當前市場上的少兒險有哪些分類？應如何購買，是不是買的越多越好？

李桂華：目前市面上少兒險基本可以分為3類：少兒意外傷害險、少兒健康醫療險及少兒教育儲蓄險，這也是根據孩子面臨的三大風險來定的。這些產品的共同特征，是在孩子嬰幼兒階段就開始給他們提供健康及儲蓄保障。一項市場調查顯示，在中國城市居民的各類保險需求中，少兒險位列第3，僅次于健康險和養老險。孩子的意外、健康和教育是家長們最為關注的問題。

兒童保險的種類繁多，這一方面滿足了父母投保的需求，另一方面也增加了父母在選擇合適險種上的難度。很多家長在為孩子選擇保險的時候過于盲目，在選擇兒童險種時也是多多益善。其實這種觀念并不科學，以意外醫療險為例，它的賠付遵循“補償性”原則，報銷一次以后，其他各家保險公司只報銷剩余的那一部分。如果多家投保，并不能起到更大的作用，所以僅在一家投保即可。

：這是否可以看作“百萬前程保險計劃”在市場上受到歡迎的原因？

李桂華：單一功能的少兒意外傷害險、少兒健康醫療險及少兒教育儲蓄險，三者雖然可以分別應對少兒成長過程中的不同風險，但也存在相應的局限，無法滿足少兒全方位的保險保障需求。一個家庭，要為孩子準備三份保險，讓人頗感無奈。

有沒有更好的解決方案，能讓孩子的保險保障變得更為簡單？8月上旬，信泰保險全新少兒險產品“百萬前程”正式上市。這是一款全方位守護孩子成長過程中教育、就業、養老等各個階段，讓孩子擁有百萬保障的專項少兒保險計劃，很快受到了市場的歡迎。

：請對這款產品的情況做個介紹。它具備哪些特色優勢？

李桂華：“百萬前程”保險計劃的投保對象為未滿18周歲的孩子，包括主險《信泰百萬前程少兒兩全保險（分紅型）》及可選附加險《信泰附加百萬前程少兒額外給付重大疾病保險》和《信泰附加百萬前程少兒定期壽險》。主險按被保險人不同年齡收費，保險責任包括大學教育金、創業深造金、婚嫁置業金、身故保險金、高校特別關愛金、滿期保險金。信泰附加百萬前程少兒額外給付重大疾病保險屬于重大疾病保險產品，在為孩子做好未來準備的同時給予孩子重大疾病的保障；信泰附加百萬前程少兒定期壽險屬于定期壽險保險產品，提供意外、一般身故保障和高額航空意外身故保障。“百萬前程保險計劃”，還可以附加信泰保險其他意外傷害、意外傷害醫療、住院補貼、住院津貼醫療等保險，供客戶按需選擇。“信泰百萬前程少兒兩全保險（分紅型）”還根據公司分紅保險的實際經營情況提供分紅，并有多達8種交費期間供客戶自由選擇。

該保險計劃可以歸納出以下三大特色：一是人生大事，前程助力。求學、深造、創業、婚嫁、置業、養老……人生每個關鍵時期，“百萬前程”都已經為孩子做好了財務支持和補充的方案，為孩子的成長插上助力的翅膀。二是金榜題名，百萬保障。當孩子收到國內外全日制普通高校錄取通知書的喜悅一刻，伴隨而來的還有“百萬前程”提供的4年大學本科期間，最高達百萬元的身價保障。三是安心穩賺，紅利共享。靈活便捷的投入方式，讓父母的愛成為孩子人生的新賬戶，固定領取各筆生存給付金，實現安心保本，定額定期回報，同時在整個保障期間均可與信泰共享經營成果，獲得額外高額分紅，提升身價保障，增加財富支持。

“百萬前程保險計劃”最引人注目的地方在于可領取多項生存保險金，幫助客戶有針對性地滿足孩子階段性財務需求：年滿18周歲后可分4次領取大學教育基金；22歲領取創業深造金，為孩子的事業提供第一桶金；28歲領取婚嫁置業金，幫助孩子建立美滿家庭。該保險計劃還提供高額重疾保障，在本科層次全日制普通高等院校就讀期間還可享受最高100萬元的身價保障。同時，保險金額200%的滿期保險金，則讓孩子在60周歲后可以有一筆額外的養老金安享晚年。