為什么保險規劃是必需的

在我從事保險理財顧問的8年時間里，很多朋友問我：“保險真的有這么重要嗎？不就是保險嗎，有什么大不了的。我沒買保險，也沒怎么樣啊。我有的是錢，才不差那點保險呢。再說了，聽人講保險都是騙人的，一點都不劃算……”

不僅是客戶對保險存在疑慮，很多理財從業人員對保險的認識也在一定程度上停留在表面或人云亦云上。保險到底能解決什么問題，是否像教科書上說的那么重要？我想與大家做個交流。

一個東西有沒有用，不在于它好不好，而在于我們需不需要。航空母艦好不好？當然好，但是放在家里客廳就沒有用。金裝進口嬰兒奶粉好不好？家有寶貝當然就好，但如果拿來當感冒藥就謬以千里了。保險重不重要、有沒有用，關鍵看我們需不需要。

保險到底能滿足哪些需求呢？以人壽保險為例，從大的方面來講，通常可以達成以下重要功能。

家庭保障

一般來講，正常情況下，一個家庭在一家之主（家庭主要收入貢獻者）的照料之下，愛人和孩子都能生活得很舒適，這個時候一家之主就是家庭的保險。但無論一個人多有本事，有兩種事情是不能控制的，一是傷殘，二是意外。如果有一天一家之主不能照顧他們，不僅愛人失去了好老公，孩子失去了好父親，最重要的他們都失去了一個持續穩定的收入，家人會失去保障。但如果擁有相應的保險規劃，就會保障整個家庭的正常生活不受影響。

子女教育金

現在社會，教育的重要性毋庸置疑。如果將來小孩子有能力讀大學，但由于經濟的原因使他不能完成學業，影響了前途，顯然非常可惜。一個完善的教育基金計劃，應該保障子女在跨進大學校門時有必要的資金助其完成學業。目前大學的學費、住宿費等加起來一年需要2萬元左右，大學4年就要8萬元。這筆錢說多不多，關鍵它是必備的。教育費用沒有彈性，多少就是多少，不能討價還價；時間也沒有彈性，到了時間就一定要去，不可以等兩年再說。為子女著想，父母應該盡早做好準備。如果一旦有事發生，而這筆教育基金沒有準備好，就會使得小孩的前途受到影響，而合適的保險規劃可以避免這種情況的發生。

養老金

人生的旅程會有多長，誰也無法預測。大多數人未來的收入會隨著經驗和學問一起增加，但到60歲退休的時候，收入可能會大幅減少，甚至為零。我們辛苦工作了這么多年，都希望退休之后可以安享晚年。退休之后的收入主要來自3方面：一是退休金和儲蓄，二是兒女養老，三是社會養老保險。想必大家都知道，社會養老保險是不夠維持基本的生活水準的。社會競爭壓力越來越大，子女照顧自己的家庭已經很不容易，遑論讓他們贍養老人了。

應急的現金

相信大家都同意人生會有起有落。順境的時候可能有高的收入、好的投資機會，但如果平常沒有積蓄，機會很可能就會被錯過。在逆境的時候，可能因為大病、失業等，需要一筆錢去應付困難，否則處境會更加狼狽。相信大家依然會同意，需要用錢的時候，能夠自己拿出來總比跟別人商量要好。一個好的保險規劃能夠提供一筆應急的錢，讓我們把握好機會或者應對困境。

有計劃儲蓄

一般人儲蓄的習慣都差不多，一開始很有決心，但到一定程度，常常因為買車、裝修、旅行等，一下子就用了很大的一部分，于是又要重新開始存錢。于是周而復始，無法達成目標。而保險是先確定一個目標，接著靠完善的計劃和充分的時間幫助我們逐步完成。合適的保險規劃，即使中途發生意外，也可以保證這個計劃一步一步地完成，甚至在更加不幸的情況發生時，比如被保險人身故，這筆錢也會作為賠償金送到指定的受益人手中。換句話說，這個儲蓄計劃是可以百分之百成功的。

財富保全

在保險法及合同法中有明確規定，指定受益人的壽險理賠金具有專屬性，不承擔債務，也不需交納個人所得稅。對于可能存在遺產糾紛的人，通過保險可以很好地將身后資產轉移給想給的人。因遺產問題而導致家庭破裂甚至反目成仇的例子不在少數，被非婚生子分去大部分遺產的事例也時有耳聞，而通過保險指定身故受益人就可以很好地解決這一系列問題。

減稅和挽留員工

通過給企業員工購買人身保險，一方面可以降低企業納稅成本，另一方面可以增加員工的忠誠度。企業主如果能夠合理地計劃分配人力資源成本，在總成本不變的情況下，利用年金險不但可以降低納稅比例，還可以因年金險的特殊限制而將員工留住。能夠為員工購買保險的雇主，員工自然愿意追隨。

保險能夠解決以上7個問題，它的重要性不言而喻。一個好的保障計劃，應該由自己控制，無論去到哪里，利益都不會受到影響。試問，有誰可以保證自己一生不會有任何風險，絕不會得病，什么SARS、禽流感、豬流感，都百毒不侵；什么臺風、地震、車禍之類的，統統傷不到我一根毫毛；管它有沒有錢，想吃就能吃到，想住就能住好……至少地球人很難做到這一點。

理財是理一生的財，如果沒有保險規劃，財的安全性就打上了問號，這就是保險的價值所在。