2種意見

為了破解“未富先老”難題，各方紛紛獻計獻策。8月12日，清華大學養(yǎng)老改革方案專家團隊率先拿出了一套養(yǎng)老保險頂層設(shè)計方案，并通過人民網(wǎng)公開征集意見。其中“從2015年開始逐步延遲領(lǐng)取養(yǎng)老金，2030年之前完成男女職工和居民65歲領(lǐng)取養(yǎng)老金”的內(nèi)容引發(fā)輿論關(guān)注。

經(jīng)濟學家郎咸平表示，該方案設(shè)計者提出的養(yǎng)老辦法——男耕女織，簡單解釋就是男人50歲退休，但直到65歲才能領(lǐng)到養(yǎng)老金。對這之間的15年提出的建議是，男同志退休之后去養(yǎng)老院里做園丁，打掃、種花，賺點小錢，平安度過。這個年紀的女同志去養(yǎng)老院，洗衣做飯，等到65歲后可以合法領(lǐng)到退休金。所謂的男耕女織的生活，給我們的美好幻想就是等到65歲確實可以拿到養(yǎng)老金，安享晚年。但以房養(yǎng)老更是徹底打破了這個幻想，告訴我們65歲之后并沒有養(yǎng)老金可以拿到。

延遲養(yǎng)老話題正在熱議，以房養(yǎng)老又接踵而至。我們到底靠什么來養(yǎng)老？

正方觀點：值得推廣，可適當給養(yǎng)老減負

對于跑步進入老齡化社會的中國而言，養(yǎng)老金缺口日益加大、養(yǎng)老服務(wù)和產(chǎn)品供給不足、城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展不平衡等問題，已成為老年人實現(xiàn)“老有所養(yǎng)，老有所依”的絆腳石。國務(wù)院《關(guān)于深化收入分配制度改革的若干意見》的發(fā)布，將更深層次激發(fā)國民對于養(yǎng)老問題的緊迫感。其中明確提及的開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點，為實現(xiàn)老年人及其家庭提供相應(yīng)的資產(chǎn)安全轉(zhuǎn)移保障，推動形成比較穩(wěn)定的房地產(chǎn)市場環(huán)境，盤活養(yǎng)老家庭的社會資源的目標具有積極意義。

秋日里的重慶涼風習習。南岸區(qū)某小區(qū)值班室前，幾位居民坐著小板凳圍在一起聊天。談興正濃的他們顯然對以房養(yǎng)老不感到陌生，表示可以理解。他們都表示，“子女現(xiàn)在生活也很富足，不缺我們這套房子，而且我們也不想給子女增加麻煩，養(yǎng)老金并不是很充足的情況下，國家出臺這個政策，對我們的養(yǎng)老金是一個非常好的補充。”

“我和愛人現(xiàn)在每個月退休金5000多元。國家這個政策出臺后，我找銀行的客戶經(jīng)理估算了一下，我這個房子抵押給銀行，每個月能有接近4000元的收入。這樣我們就有差不多1萬元的總收入，除了應(yīng)對日常生活，還可以滿足我們旅游、醫(yī)療和補貼子女的一些支出。而且也和孩子們商量了，他們都很支持我們這么做。”上海徐匯區(qū)的65歲退休老人鄭艷秋表示。

新京報與優(yōu)數(shù)咨詢聯(lián)合推出的結(jié)果顯示，17.3%的人認為自己很了解以房養(yǎng)老，68.7%的受訪者表示了解一些，還有14.0%的受訪者表示不了解。45.4%的受訪者會支持，42.6%的受訪者則認為操作性不強，所以不支持，還有12.0%的受訪者持觀望態(tài)度。

值得注意的是，愿意接受以房養(yǎng)老模式的人，往往不是建議推行該模式以解決我國養(yǎng)老難題的目標人群。他們都把“補充”掛在嘴邊，因為他們大多有多處住房，收入不菲，預(yù)售給銀行一套無所謂。

中國現(xiàn)代國際關(guān)系研究院研究員李錚表示，以房養(yǎng)老本身不過是一種新的金融衍生工具，然而，這一產(chǎn)品被引入中國后卻遭到眾多責難，被貼上“陰謀論”和“騙局”等標簽。事實上，以房養(yǎng)老不過是給老年人提供一個新的選擇，或者說是給中國社會多一種選擇。

“不少人認為以房養(yǎng)老便宜了政府，政府推動這項政策動機不純。這有些言過其實了。以房養(yǎng)老能促進老年人增加消費，促進經(jīng)濟增長，這都是政府希望看到的。但是，從國際經(jīng)驗來看，政府必然需要為此類產(chǎn)品提供一些隱性擔保和政策介入，否則銀行不愿參與到這項時間長、風險不確定的項目。這一政策將督促政府采取更加負責任的房地產(chǎn)長期政策，否則未來就需要為這筆壞賬買單。而如果沒有以房養(yǎng)老，政府只享受房地產(chǎn)升值的紅利，卻不承擔房地產(chǎn)價格下跌的風險。”李錚說。

然而，對房產(chǎn)反向抵押并非一片歡呼，這個看似多贏的辦法也意外遭遇了公眾的質(zhì)疑，甚至是反感。

北京市民李迪：我年輕的時候拼命工作給銀行還房貸，到老了房子歸自己了，再抵押給銀行換點養(yǎng)老錢，原來我這輩子的使命就是給銀行掙一套房？那沒房的人怎么辦？這是要讓每個人手里都非得攥著一套房子嗎？房子押給銀行、保險公司，每月從銀行、保險公司借養(yǎng)老金，可要是我一不小心活過了貸款期限，房子歸銀行了，那我歸誰？我跟兒子住在一起，我的房子抵押給金融機構(gòu)了，等我走了，兒子住什么房子呀？

廣州市民李君如：養(yǎng)老就“住房反向抵押貸款”這一途嗎？我不否認美國是以房養(yǎng)老模式最成功的國家，不否認有些美國老太太退休以后走遍全球確是銀行給“報銷”的事實。但這一招在中國行得通嗎？能接受以房養(yǎng)老的只是極少部分家庭吧，只有當一些老人將這筆財產(chǎn)交給子女卻又得不到子女的照顧，老人的生活面臨很大風險時，才會出此下策。誰愿放棄親情和關(guān)愛來換取現(xiàn)金？當然，對于無子女或子女家境較為富裕的，以及子女在國外的空巢老人，那又自當別論。

西安某商業(yè)銀行員工李臻：此次以房養(yǎng)老的反向按揭，和正向按揭恰恰相反，隨著時間的推移，老人領(lǐng)取的養(yǎng)老金額越多，金融機構(gòu)風險越高。房價漲了還好辦，房價跌了怎么辦？中國的土地使用權(quán)只有70年，有的只有40年或者50年，到時候政府會不會把房子收回了？這種房子產(chǎn)權(quán)不清晰，老人去世后，子女再糾纏，不搬出去怎么辦？如何確定倒按揭利率也是難題，貸款額少，老人不樂意；貸款期長，機構(gòu)又可能吃虧。

沈陽市民覃姣：這個政策本身門檻就太高，有房子的人除了迫于無奈，一般也不會選擇這樣的方式養(yǎng)老。還有與銀行打交道，這中間的經(jīng)濟賬必須算清楚，萬一我還沒領(lǐng)到10年的錢就死了怎么辦？那豈不是便宜了銀行，到時候就真的人房兩空。如果讓我的父母選擇以房養(yǎng)老，親戚朋友們知道了，會認為我不孝順。

據(jù)了解，退休后收入急劇下降、退休前養(yǎng)老積蓄不足，理論上最適合這一模式的老人，卻往往住房不多，更需要將自住房用于別的用途，例如留給收入同樣不高的子女，留在手中以防疾病等。

郎咸平認為，在歐美國家，以房養(yǎng)老僅面向非常小眾的市場，并且以房養(yǎng)老是以避稅為主要目的，而不是以養(yǎng)老為目的。作為一個老百姓，他自己不會選擇以房養(yǎng)老。

“美國是最早實現(xiàn)以房養(yǎng)老政策的國家，是因為美國的銀行、保險和基金制度跟得上，所以以房養(yǎng)老得以實現(xiàn)。但在中國以房養(yǎng)老的人群選擇很困難，門檻很高，怎么看待以房養(yǎng)老推廣的可行性？銀行將來可能會成為這項政策的一個障礙，如果用來抵押的房子沒有很好的市場行情，銀行也不會選擇接收，否則將會成為壞賬。”在郎咸平看來，以房養(yǎng)老并無可依。

目前，似乎沒有多少城市確切調(diào)查出有房老人的數(shù)量和占比，進而到底多少有房老人樂意將自有房產(chǎn)抵押給金融機構(gòu)以換取養(yǎng)老金，或者將養(yǎng)老金用于購買保險公司養(yǎng)老保險（包括養(yǎng)老社區(qū)的入住資格等），準確的調(diào)查結(jié)果不得而知。銀行零售業(yè)務(wù)部門也推出過以房產(chǎn)為抵押的金融服務(wù)，但在近幾年實際運行中，針對這樣的新業(yè)務(wù)，即使是有房老人也是心存顧慮，不敢輕易把房產(chǎn)抵押出去。

反方觀點：不適合國情，別拿美國老太太忽悠我們

對于跑步進入老齡化社會的中國而言，養(yǎng)老金缺口日益加大、養(yǎng)老服務(wù)和產(chǎn)品供給不足、城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展不平衡等問題，已成為老年人實現(xiàn)“老有所養(yǎng)，老有所依”的絆腳石。國務(wù)院《關(guān)于深化收入分配制度改革的若干意見》的發(fā)布，將更深層次激發(fā)國民對于養(yǎng)老問題的緊迫感。其中明確提及的開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點，為實現(xiàn)老年人及其家庭提供相應(yīng)的資產(chǎn)安全轉(zhuǎn)移保障，推動形成比較穩(wěn)定的房地產(chǎn)市場環(huán)境，盤活養(yǎng)老家庭的社會資源的目標具有積極意義。

秋日里的重慶涼風習習。南岸區(qū)某小區(qū)值班室前，幾位居民坐著小板凳圍在一起聊天。談興正濃的他們顯然對以房養(yǎng)老不感到陌生，表示可以理解。他們都表示，“子女現(xiàn)在生活也很富足，不缺我們這套房子，而且我們也不想給子女增加麻煩，養(yǎng)老金并不是很充足的情況下，國家出臺這個政策，對我們的養(yǎng)老金是一個非常好的補充。”

“我和愛人現(xiàn)在每個月退休金5000多元。國家這個政策出臺后，我找銀行的客戶經(jīng)理估算了一下，我這個房子抵押給銀行，每個月能有接近4000元的收入。這樣我們就有差不多1萬元的總收入，除了應(yīng)對日常生活，還可以滿足我們旅游、醫(yī)療和補貼子女的一些支出。而且也和孩子們商量了，他們都很支持我們這么做。”上海徐匯區(qū)的65歲退休老人鄭艷秋表示。

新京報與優(yōu)數(shù)咨詢聯(lián)合推出的結(jié)果顯示，17.3%的人認為自己很了解以房養(yǎng)老，68.7%的受訪者表示了解一些，還有14.0%的受訪者表示不了解。45.4%的受訪者會支持，42.6%的受訪者則認為操作性不強，所以不支持，還有12.0%的受訪者持觀望態(tài)度。

值得注意的是，愿意接受以房養(yǎng)老模式的人，往往不是建議推行該模式以解決我國養(yǎng)老難題的目標人群。他們都把“補充”掛在嘴邊，因為他們大多有多處住房，收入不菲，預(yù)售給銀行一套無所謂。

中國現(xiàn)代國際關(guān)系研究院研究員李錚表示，以房養(yǎng)老本身不過是一種新的金融衍生工具，然而，這一產(chǎn)品被引入中國后卻遭到眾多責難，被貼上“陰謀論”和“騙局”等標簽。事實上，以房養(yǎng)老不過是給老年人提供一個新的選擇，或者說是給中國社會多一種選擇。

“不少人認為以房養(yǎng)老便宜了政府，政府推動這項政策動機不純。這有些言過其實了。以房養(yǎng)老能促進老年人增加消費，促進經(jīng)濟增長，這都是政府希望看到的。但是，從國際經(jīng)驗來看，政府必然需要為此類產(chǎn)品提供一些隱性擔保和政策介入，否則銀行不愿參與到這項時間長、風險不確定的項目。這一政策將督促政府采取更加負責任的房地產(chǎn)長期政策，否則未來就需要為這筆壞賬買單。而如果沒有以房養(yǎng)老，政府只享受房地產(chǎn)升值的紅利，卻不承擔房地產(chǎn)價格下跌的風險。”李錚說。

然而，對房產(chǎn)反向抵押并非一片歡呼，這個看似多贏的辦法也意外遭遇了公眾的質(zhì)疑，甚至是反感。

北京市民李迪：我年輕的時候拼命工作給銀行還房貸，到老了房子歸自己了，再抵押給銀行換點養(yǎng)老錢，原來我這輩子的使命就是給銀行掙一套房？那沒房的人怎么辦？這是要讓每個人手里都非得攥著一套房子嗎？房子押給銀行、保險公司，每月從銀行、保險公司借養(yǎng)老金，可要是我一不小心活過了貸款期限，房子歸銀行了，那我歸誰？我跟兒子住在一起，我的房子抵押給金融機構(gòu)了，等我走了，兒子住什么房子呀？

廣州市民李君如：養(yǎng)老就“住房反向抵押貸款”這一途嗎？我不否認美國是以房養(yǎng)老模式最成功的國家，不否認有些美國老太太退休以后走遍全球確是銀行給“報銷”的事實。但這一招在中國行得通嗎？能接受以房養(yǎng)老的只是極少部分家庭吧，只有當一些老人將這筆財產(chǎn)交給子女卻又得不到子女的照顧，老人的生活面臨很大風險時，才會出此下策。誰愿放棄親情和關(guān)愛來換取現(xiàn)金？當然，對于無子女或子女家境較為富裕的，以及子女在國外的空巢老人，那又自當別論。

西安某商業(yè)銀行員工李臻：此次以房養(yǎng)老的反向按揭，和正向按揭恰恰相反，隨著時間的推移，老人領(lǐng)取的養(yǎng)老金額越多，金融機構(gòu)風險越高。房價漲了還好辦，房價跌了怎么辦？中國的土地使用權(quán)只有70年，有的只有40年或者50年，到時候政府會不會把房子收回了？這種房子產(chǎn)權(quán)不清晰，老人去世后，子女再糾纏，不搬出去怎么辦？如何確定倒按揭利率也是難題，貸款額少，老人不樂意；貸款期長，機構(gòu)又可能吃虧。

沈陽市民覃姣：這個政策本身門檻就太高，有房子的人除了迫于無奈，一般也不會選擇這樣的方式養(yǎng)老。還有與銀行打交道，這中間的經(jīng)濟賬必須算清楚，萬一我還沒領(lǐng)到10年的錢就死了怎么辦？那豈不是便宜了銀行，到時候就真的人房兩空。如果讓我的父母選擇以房養(yǎng)老，親戚朋友們知道了，會認為我不孝順。

據(jù)了解，退休后收入急劇下降、退休前養(yǎng)老積蓄不足，理論上最適合這一模式的老人，卻往往住房不多，更需要將自住房用于別的用途，例如留給收入同樣不高的子女，留在手中以防疾病等。

郎咸平認為，在歐美國家，以房養(yǎng)老僅面向非常小眾的市場，并且以房養(yǎng)老是以避稅為主要目的，而不是以養(yǎng)老為目的。作為一個老百姓，他自己不會選擇以房養(yǎng)老。

“美國是最早實現(xiàn)以房養(yǎng)老政策的國家，是因為美國的銀行、保險和基金制度跟得上，所以以房養(yǎng)老得以實現(xiàn)。但在中國以房養(yǎng)老的人群選擇很困難，門檻很高，怎么看待以房養(yǎng)老推廣的可行性？銀行將來可能會成為這項政策的一個障礙，如果用來抵押的房子沒有很好的市場行情，銀行也不會選擇接收，否則將會成為壞賬。”在郎咸平看來，以房養(yǎng)老并無可依。

目前，似乎沒有多少城市確切調(diào)查出有房老人的數(shù)量和占比，進而到底多少有房老人樂意將自有房產(chǎn)抵押給金融機構(gòu)以換取養(yǎng)老金，或者將養(yǎng)老金用于購買保險公司養(yǎng)老保險（包括養(yǎng)老社區(qū)的入住資格等），準確的調(diào)查結(jié)果不得而知。銀行零售業(yè)務(wù)部門也推出過以房產(chǎn)為抵押的金融服務(wù)，但在近幾年實際運行中，針對這樣的新業(yè)務(wù)，即使是有房老人也是心存顧慮，不敢輕易把房產(chǎn)抵押出去。