子女教育金規劃宜及早著手

對于不少家庭而言，父母在子女身上的花費處于家庭支出的第一位。根據一項社會調查的估算，不同階段孩子的費用在家庭總支出中的比重在39%～52%，其中初中階段子女為46%，高中階段的為51%，大學階段的為52%。其中1/4家庭的子女經濟成本占夫妻總收入的50%以上。

通脹、教育投入、消費觀變化，是撫養子女費用逐漸升級的主要原因。假設以每年3%的漲幅來估算未來撫養孩子所需費用。僅是讀大學和研究所需要的費用，18年后，本來的20萬元就得提高到35萬元；如果以每年5%估算，20萬元將提高到50萬元。再加上從小到大林林總總的生活費、保姆費、補習費，撫養一個小孩成才，100萬元是最基本的底限。

在生養孩子的總經濟成本中，教育成本僅低于飲食營養費，占子女費用的平均比重為21%。但是自子女讀高中起，教育費用在子女總支出中的比重超過飲食費用，這一比重在高中階段為34%，大學階段則為41%。

與一般理財規劃不同，子女教育金規劃最重要的一點是必須專款專用，不能挪去購房、購車或其他。另外，子女教育金的理財方式應該選擇較為穩妥、保守的理財工具，保本是基本原則。

年齡是子女教育金規劃的重點。開始規劃時子女年齡愈早，時間復利的收益就愈好。沒有時間彈性，沒有費用彈性是子女教育金的兩大特色。學校開學，就要付學費。面對高學費的挑戰，時間會是你最好的朋友，愈早開始，計劃愈容易成功。

就理財產品而言有兩大類，一是固定收益類理財產品，包括銀行定期存款、基金/債券、儲蓄型保險、信托等，二是投資類理財產品，包括股票、房地產、投資性保險等。各主要理財工具與五大財務目標的對應關系見下表所示。

子女教育金的規劃不同于其他的投資理財，屬于強制儲蓄，不建議配置高風險類投資產品。針對保險產品而言，不同產品的風險收益特征也存在較大差異，需要甄別考慮。