母親臨死貸款留給女兒的生前身后事

湖南省炎陵縣農村婦女張愛，2012年2月被查出尿毒癥，醫院說如果不換腎，她的生命只能維持幾個月。為了給正在上中學的女兒留下一筆錢以繼續學業，張愛以原有老住房拆舊建新為由，向銀行申請了20萬元貸款，并以女兒的名字存入銀行。同年10月底，張愛因尿毒癥去世；11月，銀行向張愛催收利息未果，于是訴至炎陵縣法院。張愛懂事的女兒知道事情原委后，將錢歸還銀行，銀行方主動免去了已花掉的1500元。那么，張愛的貸款行為屬于何種性質？她去世后銀行為何不能取消她的債務，又為何應由她女兒償還？請看這起貸款案的來龍去脈及律師釋法。

貧窮母親給女兒留下巨額“遺產”

16歲的余甜是湖南省炎陵縣一個山區的農家女孩，目前正在該縣一所高中讀高一。她比別人更加用功，生活也異常節儉，因為她的家庭貧寒，也很不幸——她的父母10年前離婚，母親張愛在2012年10月底因為尿毒癥去世。

值得慶幸的是，母親去世后留給余甜一本存折。當時因為傷心過度，余甜根本就沒有仔細看上面有多少錢。今年春季開學后，余甜到銀行取錢才知道，母親給自己留下了20萬元。巨額遺產讓余甜感到很意外，她本以為存折里最多也就一兩萬元，因為自己和母親相依為命，母親平時就賣點青菜賺點小錢。

盡管有些疑問，但是余甜想到父母離婚時，父親凈身出戶，可能留有一些存款。加上這10年來，母親也一直在攢錢，存下20萬元或許也是有可能的。

存折里的20萬元并非母親遺產

2013年3月初，正在教室看書的余甜，突然被班主任黃老師叫到了辦公室。黃老師遞給余甜一張紙，上面的內容讓她一下子懵了。這是一張法院的傳票，內容是余甜作為張愛的合法繼承人，必須代替張愛歸還其所欠某銀行的20萬元貸款。

余甜仿佛明白了什么，瞬間流出眼淚。

原來，2012年2月，張愛突然感到身體不適，就到醫院進行檢查，被確診為尿毒癥，如果不能換腎，她的生命只能維持幾個月。張愛擔心自己走后女兒的學業無法繼續，便盤算著，以她個人名義貸款20萬元，自己去世后銀行也將取消債務，這20萬元便可以以遺產的形式留給女兒。

2012年4月，張愛托人向某銀行提交《借款申請書》，以原有老住房拆舊建新為由申請借款20萬元。她的申請獲得審批，并按一定的利率每月支付利息，期限自2012年4月15日至2015年4月15日止。隨后，張愛拿著這20萬元，用余甜的名字開了一個銀行賬戶。

2012年11月份后，銀行向張愛催收利息未果，于是訴至炎陵縣法院。

在調解過程中，炎陵縣法院孟法官告訴余甜，她的母親和銀行簽訂的《個人貸款合同》、《保證合同》均合法有效，張愛對借款本息均負全部償還的義務。張愛死亡后，按照法律規定，張愛的繼承人應承擔還款義務。余甜是張愛的唯一繼承人，所以應當承擔清償借款的義務。

懂事的女兒將錢歸還銀行

了解了事情的經過后，一向懂事的余甜除了開學時用掉的1500元，將剩余的19.85萬元全部歸還給銀行，還說一定想辦法將剩下的1500元還上。看到余甜還在上學，銀行方面主動免去了剩余的1500元。

為什么張愛能一下子貸款20萬元呢？對此，銀行負責人表示，當時，當地有關部門提供了張愛家的相關情況以及擔保，所以銀行放款是合理合法的。

說起母親，余甜傷心地哭了。她說，自己和母親這10年來幾乎是在挨餓中度過的，母親給予了她人生全部的愛。余甜不到6歲的時候，父母就整天吵架，最后終于離了婚。原因很簡單，父親經常賭博，輸了錢就回家問母親要，不給就拳腳相向，對她這個女兒更是不管不問，還總是罵母親生個丫頭片子，不能傳宗接代。

離婚后，余甜的父親凈身出戶外出打工。一年后，余甜和母親來到炎陵縣城，租了一間20多平方米的房子。兩人相依為命，余甜讀書，母親批發些青菜在縣城賣。母女倆日子過得很苦，一年半載吃不上幾頓肉。

“我媽媽生病后也不和我說，如果我們家條件好一點，她也不至于這么早就去世了。”余甜哭著說，病重的母親不讓班主任告訴她實情，怕影響她學習。母親去世時才39歲，當時余甜正在學校參加期中考試，直到考試結束后，她才知道母親已經去世了。余甜自責道：“我沒能和媽媽說上最后一句話，我是個不孝順的女兒。”

銀行負責人說：“余甜很懂事，知道母親錯了之后，沒有猶豫，立刻就將剩余的錢還給了銀行。看著孩子身處困境，我們心里真不是滋味。我們銀行商量后決定，將擔負余甜此后讀書期間的所有費用，直到她大學畢業。”

學校方面也表示，會在余甜讀書期間適當減免她的學習費用。法院也將余甜列為幫扶對象，表示將和銀行一起幫助余甜完成學業。

此外，法院了解到，由于余甜與姨媽很親近，經協調，確定了余甜的姨媽為其監護人。

律師釋法：張愛的行為觸犯了法律

湖南卓進律師事務所律師聶煒介紹，張愛的行為涉嫌貸款詐騙罪。

我國《刑法》第一百九十三條規定，貸款詐騙罪是指以非法占有為目的，編造引進資金、項目等虛假理由、使用虛假的經濟合同、使用虛假的證明文件、使用虛假的產權證明作擔保、超出抵押物價值重復擔保或者以其他方法，詐騙銀行或者其他金融機構的貸款、數額較大的行為。

很明顯，張愛在主觀方面具有非法占有貸款的目的，客觀方面是虛構了貸款用途。貸款的目的是為了給女兒留下讀書的費用，但是在向銀行貸款時卻說，為了將家里的老房子改建成新房。現在具有民事責任的當事人張愛已經死亡，無法追究其刑事或民事責任。

那為什么余甜要償還張愛的銀行貸款？

《繼承法》第三十三條規定，繼承遺產應當清償被繼承人依法應當繳納的稅款和債務，繳納稅款和清償債務以他的遺產實際價值為限。超過遺產實際價值部分，繼承人自愿償還的不在此限。

聶煒說，在本案中，20萬元的款項全部留給了余甜，她作為繼承人，應當償還被繼承人張愛的債務。當然，如果貸款人死亡后沒有遺產繼承人，且沒有任何可以執行的財產，那么放貸銀行將無法追責。（文中張愛、余甜為化名）

插圖：趙進