80后獨生女養(yǎng)家不犯愁

今年29歲的小美，越來越關(guān)注自己的財務(wù)收支狀況，在她看來，“雖然現(xiàn)在收入還可以，但對未來還是很擔憂，此外，我未來也有一些財務(wù)目標需要實現(xiàn)，這些都給我很大的壓力”。

2003年“非典”之后，小美找到了自己的第一份工作——在北京一家廣告公司做銷售。如今，這份工作小美已做了整整10年，并贏得了老板的信任，拿到了廣告公司的小部分股份，“除了每個月的薪水外，年底還能拿到一些分紅，不過這也要看公司的運營情況，糟糕的時候也可能一分錢都拿不到”。

小美一直和父母共同生活，“在北京生活壓力很大，收入多，但是支出也多，我目前沒有房子也沒有車子，還需要全家人一起努力賺錢。我的很多資產(chǎn)其實都是和父母一起賺來的，只是存在我的名下而已。”

事實上，年底小美就準備和男朋友結(jié)婚了，小美希望帶著親戚和朋友一起去三亞，婚禮的費用約需要10萬元，這筆錢小美和男朋友肯定要各自負擔一部分。

未來，小美和丈夫不但要購房購車，作為北漂，全家人的養(yǎng)老也是重中之重。

小美的財務(wù)狀況：還不錯！

收支：每個月8000元的穩(wěn)定收入，年底平均有15萬元的分紅收入。此外，因為小美是和父母共同生活，父母每個月還有3700元的退休金，合計年收入約29萬元。

小美的開銷也不少，每個月的日常生活開銷在3500元左右，目前小美和父母租房住，每月房租3100元，每年還有固定的寬帶費和手機費支出3000元，額外的人情往來3000元左右。因為小美和父母都是“北漂”，每年小美還要和父母回老家或者外出旅行一次，約需1萬元。此外，每年添置的大件開支約5000元，計算下來，小美全家每年的開銷約10萬元。

保險：小美為自己購買的是萬能重疾險，每年需繳納6500元保費，還購買了分紅險，每年4萬元，需要繳納5年，目前小美已經(jīng)繳納了3年。小美的父母有醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險。

其他理財產(chǎn)品：定期存款20萬元；理財產(chǎn)品5萬元；保本基金10萬元；債券基金8萬元；股票12萬元，現(xiàn)虧損6.7萬元；股票基金組合債券基金定投每月3000元，現(xiàn)值5.85萬元；紙黃金定投每月1000元，現(xiàn)值2.5萬元；父母定期存款約13萬元。合計約70萬元（已除去6.7萬元的虧損）。

一、父母今年剛剛退休，但是仍在做一些簡單輕松的工作，計劃在3年內(nèi)讓父母完全退休。小美是獨生女，需要負擔父母的養(yǎng)老問題，以后父母如果在北京養(yǎng)老，需要做多少儲備？如何為父母準備出養(yǎng)老金？

二、自己計劃在59歲退休，目前還有30年的時間，自己該如何儲備養(yǎng)老金？

三、婚后，小美想要和丈夫共同購房購車，目前心儀的車子市值在35萬元左右，房子在300萬元左右，丈夫的收入水平和自己相當，婚后該如何規(guī)劃家庭資產(chǎn)，早日實現(xiàn)購房購車？

理財師建議

蘇鳳宇：

哈爾濱銀行總行

風險資產(chǎn)管理部

通過對小美家庭未來3年的收支及資產(chǎn)負債情況進行分析，可以看出小美家庭收入水平較高且比較穩(wěn)定（購買了分紅險，保障了年度分紅的穩(wěn)定），消費習慣也十分健康，年度除去各種支出仍有約15萬元結(jié)余，占收入的50%左右。另外，小美家庭沒有負債，有一定資金實力，有較高理財意愿，傾向于購買長期投資產(chǎn)品，也有意愿進行資產(chǎn)的快速增值，所以也有股票、紙黃金等方面的投資，但虧損較為嚴重。

先買車后買房

根據(jù)表1可知，未來3年，預(yù)計小美家每年發(fā)生15萬～20萬元的支出，30萬元的收入，另外如果小美夫婦收入水平相仿，預(yù)估收入60萬元/年，那么他們每年合計至少會有40萬元結(jié)余。小美夫婦想要實現(xiàn)買房購車，可以考慮利用銀行貸款。

如購300萬元左右房產(chǎn)，需要一次性支付首付至少90萬元；購35萬元的汽車，首付及各種稅費至少也要20萬元。如果小美及男友雙方父母不給他們資助，剛結(jié)婚就買房，他們會傾其所有，不利于生活質(zhì)量及對未來生活的規(guī)劃，因此租房比買房更經(jīng)濟些。在租房的日子里，可以考慮買車。因此，建議他們結(jié)婚前后的財務(wù)目標按照租房、買車、買房的順序來逐步實現(xiàn)。

逐步增加中長期投資

小美家庭凈值資產(chǎn)中，定期存款33萬，占總資產(chǎn)凈值的47%，收益穩(wěn)定但收益率較低，應(yīng)當考慮降低其占比至20%～30%，即20萬元較為合適；目前銀行理財產(chǎn)品具有投資期限靈活、收益較為穩(wěn)定的特點，建議增加購買10萬～20萬元保本收益型理財產(chǎn)品；紙黃金屬于投機性理財品種，對個人投資經(jīng)驗要求較高，風險較大，不建議小美這類個人投資者繼續(xù)進行投資；小美手中股票虧損較大，已超過本金50%，但考慮到小美具有較強的抗風險能力，且國內(nèi)明顯好于國際的經(jīng)濟發(fā)展狀況，不建議割肉出局，但可以考慮更換品種組合，添加銀行類等收益/分紅穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)股票。在構(gòu)建長期投資計劃時高風險投資品種應(yīng)保持適當比例，一般占比30%左右。小美的保本基金、債券基金屬于低風險投資收益適中的品種，建議維持目前投資比例；股票基金定投屬于長期投資品種，收益穩(wěn)定，可堅持，定投的對象也可選擇QDII境外市場的股票基金，畢竟境外市場的穩(wěn)定性和成長性要強于國內(nèi)市場。隨著以后收入及資產(chǎn)的增加，小美可逐步增加中長期投資。

再買些商業(yè)養(yǎng)老保險

小美計劃30年后退休，目前只有社保養(yǎng)老金和重大疾病險，考慮到她每年約30萬元的收入水平，當前除了按照既定的理財計劃積累財富外，建議小美再購買些其他商業(yè)養(yǎng)老保險，保證退休后可以按期獲得較高的養(yǎng)老保險收益，但數(shù)額不應(yīng)超過收入的10%。

沈秀梅：

中國銀行淮安楚州

支行中級個人客戶

經(jīng)理 CFP CPB

重新配置理財產(chǎn)品

從現(xiàn)在到結(jié)婚，有可投資資產(chǎn)近70萬元，可將其中的10%投資流動性較強的保值類產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率3%左右，7萬元以1萬元現(xiàn)金、6萬元貨幣基金形式存在，其中3萬元用來保證3個月生活緊急支出，4萬元作為父母醫(yī)療緊急備用金，可繼續(xù)購買分紅保險；40%約28萬元投資固定收益類的債券基金、一年期限的理財產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率6%左右；50%的資金約35萬元投資于銀行的三年到五年期平均收益較高的股票基金等產(chǎn)品，預(yù)期年化收益12%左右，一年后資產(chǎn)凈值約79萬元。每月基金定投、紙黃金定投繼續(xù)堅持。

2015年再買房

婚后因丈夫與小美的收入差不多，建議1年后即2015年年初買房，房價增長以10%計算，預(yù)計為330萬元，首付30%約100萬元，貸款230萬元，期限30年，月供13160元。首付款來源：小美及其父母年初70萬元投資資產(chǎn)中贖回自己的基金及一年期理財產(chǎn)品50萬元，男方出資50萬元，各占50%。用2013年年底小美的分紅收入15萬元作為購車首付款，用信用卡專項購車分期付款，貸款20萬元，盡量選擇汽車經(jīng)銷商與銀行合作的0利息0費用的三年卡分期付款，卡分期月供合計5556元，每年還款6.6670萬元。

增加百萬身價意外險

因小美夫妻是家庭收入支柱，應(yīng)增加房貸壽險、車險、終身壽險、百萬身價意外險等保險費支出。夫妻雙方可每年各繳納3700多元，購買百萬身價意外保險，交費5年，30年期滿生存返還本金，最高保額200萬元。保險要覆蓋各項負債、家庭未來5年收入、子女教育金、父母養(yǎng)老醫(yī)療費用等。

債券收益補父母養(yǎng)老金缺口

假設(shè)父母安享晚年20年，每月生活費用支出4500元，父母已有養(yǎng)老金收入3700元，每月缺口800元，以其債券基金投資收益就可彌補養(yǎng)老金缺口。2015年分紅保險到期后的21萬元和父母的14萬元債券基金可作為父母的醫(yī)療準備。

月存1100元可達養(yǎng)老目標

小美計劃30年后退休，經(jīng)社保養(yǎng)老金測算，每月退休金為3167元，假設(shè)退休后生活費總需求在退休時點現(xiàn)值為214萬元，社保可領(lǐng)養(yǎng)老金99萬元，缺口115萬元，月儲蓄1100元即可達到養(yǎng)老目標。