80后獨生女養家不犯愁

今年29歲的小美，越來越關注自己的財務收支狀況，在她看來，“雖然現在收入還可以，但對未來還是很擔憂，此外，我未來也有一些財務目標需要實現，這些都給我很大的壓力”。

2003年“非典”之后，小美找到了自己的第一份工作——在北京一家廣告公司做銷售。如今，這份工作小美已做了整整10年，并贏得了老板的信任，拿到了廣告公司的小部分股份，“除了每個月的薪水外，年底還能拿到一些分紅，不過這也要看公司的運營情況，糟糕的時候也可能一分錢都拿不到”。

小美一直和父母共同生活，“在北京生活壓力很大，收入多，但是支出也多，我目前沒有房子也沒有車子，還需要全家人一起努力賺錢。我的很多資產其實都是和父母一起賺來的，只是存在我的名下而已。”

事實上，年底小美就準備和男朋友結婚了，小美希望帶著親戚和朋友一起去三亞，婚禮的費用約需要10萬元，這筆錢小美和男朋友肯定要各自負擔一部分。

未來，小美和丈夫不但要購房購車，作為北漂，全家人的養老也是重中之重。

小美的財務狀況：還不錯！

收支：每個月8000元的穩定收入，年底平均有15萬元的分紅收入。此外，因為小美是和父母共同生活，父母每個月還有3700元的退休金，合計年收入約29萬元。

小美的開銷也不少，每個月的日常生活開銷在3500元左右，目前小美和父母租房住，每月房租3100元，每年還有固定的寬帶費和手機費支出3000元，額外的人情往來3000元左右。因為小美和父母都是“北漂”，每年小美還要和父母回老家或者外出旅行一次，約需1萬元。此外，每年添置的大件開支約5000元，計算下來，小美全家每年的開銷約10萬元。

保險：小美為自己購買的是萬能重疾險，每年需繳納6500元保費，還購買了分紅險，每年4萬元，需要繳納5年，目前小美已經繳納了3年。小美的父母有醫療保險和養老保險。

其他理財產品：定期存款20萬元；理財產品5萬元；保本基金10萬元；債券基金8萬元；股票12萬元，現虧損6.7萬元；股票基金組合債券基金定投每月3000元，現值5.85萬元；紙黃金定投每月1000元，現值2.5萬元；父母定期存款約13萬元。合計約70萬元（已除去6.7萬元的虧損）。

一、父母今年剛剛退休，但是仍在做一些簡單輕松的工作，計劃在3年內讓父母完全退休。小美是獨生女，需要負擔父母的養老問題，以后父母如果在北京養老，需要做多少儲備？如何為父母準備出養老金？

二、自己計劃在59歲退休，目前還有30年的時間，自己該如何儲備養老金？

三、婚后，小美想要和丈夫共同購房購車，目前心儀的車子市值在35萬元左右，房子在300萬元左右，丈夫的收入水平和自己相當，婚后該如何規劃家庭資產，早日實現購房購車？

理財師建議

蘇鳳宇：

哈爾濱銀行總行

風險資產管理部

通過對小美家庭未來3年的收支及資產負債情況進行分析，可以看出小美家庭收入水平較高且比較穩定（購買了分紅險，保障了年度分紅的穩定），消費習慣也十分健康，年度除去各種支出仍有約15萬元結余，占收入的50%左右。另外，小美家庭沒有負債，有一定資金實力，有較高理財意愿，傾向于購買長期投資產品，也有意愿進行資產的快速增值，所以也有股票、紙黃金等方面的投資，但虧損較為嚴重。

先買車后買房

根據表1可知，未來3年，預計小美家每年發生15萬～20萬元的支出，30萬元的收入，另外如果小美夫婦收入水平相仿，預估收入60萬元/年，那么他們每年合計至少會有40萬元結余。小美夫婦想要實現買房購車，可以考慮利用銀行貸款。

如購300萬元左右房產，需要一次性支付首付至少90萬元；購35萬元的汽車，首付及各種稅費至少也要20萬元。如果小美及男友雙方父母不給他們資助，剛結婚就買房，他們會傾其所有，不利于生活質量及對未來生活的規劃，因此租房比買房更經濟些。在租房的日子里，可以考慮買車。因此，建議他們結婚前后的財務目標按照租房、買車、買房的順序來逐步實現。

逐步增加中長期投資

小美家庭凈值資產中，定期存款33萬，占總資產凈值的47%，收益穩定但收益率較低，應當考慮降低其占比至20%～30%，即20萬元較為合適；目前銀行理財產品具有投資期限靈活、收益較為穩定的特點，建議增加購買10萬～20萬元保本收益型理財產品；紙黃金屬于投機性理財品種，對個人投資經驗要求較高，風險較大，不建議小美這類個人投資者繼續進行投資；小美手中股票虧損較大，已超過本金50%，但考慮到小美具有較強的抗風險能力，且國內明顯好于國際的經濟發展狀況，不建議割肉出局，但可以考慮更換品種組合，添加銀行類等收益/分紅穩定的優質股票。在構建長期投資計劃時高風險投資品種應保持適當比例，一般占比30%左右。小美的保本基金、債券基金屬于低風險投資收益適中的品種，建議維持目前投資比例；股票基金定投屬于長期投資品種，收益穩定，可堅持，定投的對象也可選擇QDII境外市場的股票基金，畢竟境外市場的穩定性和成長性要強于國內市場。隨著以后收入及資產的增加，小美可逐步增加中長期投資。

再買些商業養老保險

小美計劃30年后退休，目前只有社保養老金和重大疾病險，考慮到她每年約30萬元的收入水平，當前除了按照既定的理財計劃積累財富外，建議小美再購買些其他商業養老保險，保證退休后可以按期獲得較高的養老保險收益，但數額不應超過收入的10%。

沈秀梅：

中國銀行淮安楚州

支行中級個人客戶

經理 CFP CPB

重新配置理財產品

從現在到結婚，有可投資資產近70萬元，可將其中的10%投資流動性較強的保值類產品，預期年化收益率3%左右，7萬元以1萬元現金、6萬元貨幣基金形式存在，其中3萬元用來保證3個月生活緊急支出，4萬元作為父母醫療緊急備用金，可繼續購買分紅保險；40%約28萬元投資固定收益類的債券基金、一年期限的理財產品，預期年化收益率6%左右；50%的資金約35萬元投資于銀行的三年到五年期平均收益較高的股票基金等產品，預期年化收益12%左右，一年后資產凈值約79萬元。每月基金定投、紙黃金定投繼續堅持。

2015年再買房

婚后因丈夫與小美的收入差不多，建議1年后即2015年年初買房，房價增長以10%計算，預計為330萬元，首付30%約100萬元，貸款230萬元，期限30年，月供13160元。首付款來源：小美及其父母年初70萬元投資資產中贖回自己的基金及一年期理財產品50萬元，男方出資50萬元，各占50%。用2013年年底小美的分紅收入15萬元作為購車首付款，用信用卡專項購車分期付款，貸款20萬元，盡量選擇汽車經銷商與銀行合作的0利息0費用的三年卡分期付款，卡分期月供合計5556元，每年還款6.6670萬元。

增加百萬身價意外險

因小美夫妻是家庭收入支柱，應增加房貸壽險、車險、終身壽險、百萬身價意外險等保險費支出。夫妻雙方可每年各繳納3700多元，購買百萬身價意外保險，交費5年，30年期滿生存返還本金，最高保額200萬元。保險要覆蓋各項負債、家庭未來5年收入、子女教育金、父母養老醫療費用等。

債券收益補父母養老金缺口

假設父母安享晚年20年，每月生活費用支出4500元，父母已有養老金收入3700元，每月缺口800元，以其債券基金投資收益就可彌補養老金缺口。2015年分紅保險到期后的21萬元和父母的14萬元債券基金可作為父母的醫療準備。

月存1100元可達養老目標

小美計劃30年后退休，經社保養老金測算，每月退休金為3167元，假設退休后生活費總需求在退休時點現值為214萬元，社?？深I養老金99萬元，缺口115萬元，月儲蓄1100元即可達到養老目標。