保險(xiǎn)變便宜，可關(guān)注健康險(xiǎn)

利率市場化改革迅速進(jìn)入到了保險(xiǎn)行業(yè)。

從1999年至今已經(jīng)限制了14年之久，上限為2.5%的保單預(yù)定利率成為了歷史，8月2日保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革有關(guān)事項(xiàng)的通知》取消了普通人身保險(xiǎn)預(yù)定利率的限制，交由保險(xiǎn)公司自行決定。這里的普通型人身保險(xiǎn)，是指保單簽發(fā)時(shí)保險(xiǎn)費(fèi)和保單利益確定的人身保險(xiǎn)。目前的政策不包括分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)，分紅險(xiǎn)的預(yù)定利率和萬能險(xiǎn)的最低保證利率依然不得超過2.5%。

普通人身保險(xiǎn)降價(jià)可期

之前2.5%的預(yù)定利率使得傳統(tǒng)人身保險(xiǎn)和其他投資理財(cái)產(chǎn)品，甚至是和一年期銀行存款利率相比都顯得極其缺乏競爭力，更何況同樣是保險(xiǎn)，傳統(tǒng)人身保險(xiǎn)在收益能力的競爭力上已經(jīng)明顯落后于分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)，目前傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的保費(fèi)在行業(yè)內(nèi)還不到一成。

不過現(xiàn)在情況有了新的發(fā)展，保監(jiān)會(huì)新的政策從8月5日開始就正式實(shí)施，普通人身保險(xiǎn)的保單預(yù)定利率不再被限制在2.5%，而是交由保險(xiǎn)公司自行決定。這樣一來，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上就有了更大的空間，很多更加能夠滿足投保人實(shí)際需求的產(chǎn)品將相繼問世。

從目前的情況來看，新產(chǎn)品的預(yù)定利率只有可能比之前高。事實(shí)上，已經(jīng)有保險(xiǎn)公司向監(jiān)管部門報(bào)備，很快就會(huì)有預(yù)定利率在3.5%的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)上市，如果按照3.5%的預(yù)定利率，新產(chǎn)品將比老產(chǎn)品降價(jià)不少，根據(jù)保險(xiǎn)期限不同，降價(jià)幅度大致在5%～30%。

行業(yè)競爭不會(huì)無序，養(yǎng)老產(chǎn)品或額外支持

預(yù)定利率放開之后，各家保險(xiǎn)公司可以通過定價(jià)來搶占市場，競爭必然會(huì)比之前更強(qiáng)，但目前看來不會(huì)發(fā)生惡性競爭的局面。因?yàn)樾抡唠m然放開了普通人身保險(xiǎn)的預(yù)定利率，預(yù)定利率在3.5%之下只需報(bào)備，但如果超過3.5%，則必須通過保監(jiān)會(huì)的審批，而且在償付能力上也有硬性規(guī)定，即最近季度的償付能力充足率不得低于150%才能上報(bào)預(yù)定利率在3.5%以上的產(chǎn)品送審。保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管要求基本上避免了保險(xiǎn)公司通過降價(jià)大打出手的情況，即使未來保監(jiān)會(huì)根據(jù)市場利率調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)，同樣的結(jié)果也是可以預(yù)計(jì)的。

值得一提的是，保監(jiān)會(huì)專門為養(yǎng)老年金型產(chǎn)品提供了一些政策支持。8月5日以后簽發(fā)的普通型養(yǎng)老年金，或保險(xiǎn)期間為10年及以上的其他普通型年金保單，保險(xiǎn)公司采用的法定責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率最高可上浮至4%，比標(biāo)準(zhǔn)法定評(píng)估利率高15%，這會(huì)解放保險(xiǎn)公司的一部分資金，意味著保險(xiǎn)公司在開展養(yǎng)老產(chǎn)品業(yè)務(wù)時(shí)，有更多的錢可用。

消費(fèi)者不必著急行動(dòng)

降低保費(fèi)來適應(yīng)競爭，短期內(nèi)會(huì)使保險(xiǎn)公司的盈利能力受到一定影響，但反過來這對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者來說是有很大好處的，畢竟可以用更少的錢換得更多保障。相信用不了多久，大量更便宜的產(chǎn)品將相繼出現(xiàn)，長期來看，這對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的良性發(fā)展是有益的。

不過作為消費(fèi)者，完全沒有必要被降價(jià)誘惑而做出不謹(jǐn)慎的行動(dòng)。比如普通壽險(xiǎn)即使按照3.5%的預(yù)定利率購買，其實(shí)際收益也未必能夠超過分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)。事實(shí)上，與預(yù)定利率掛鉤的健康險(xiǎn)或許更值得優(yōu)先關(guān)注，因?yàn)榻】惦U(xiǎn)本身不允許分紅，保障利益是確定的，尤其是保險(xiǎn)期間長的產(chǎn)品，在降價(jià)后的優(yōu)惠程度會(huì)更高。